Для большинства людей планировать будущее означает держать свои финансы под контролем. Большинство основных жизненных целей - покупка дома, великолепная свадьба, незабываемый отпуск, рождение детей - лучше всего достигаются при наличии прочной финансовой основы. Помимо этих одноразовых вех, многие люди мечтают о умеренно роскошном (или чрезвычайно роскошном) образе жизни, для поддержания которого требуется определенная сумма денег. Хотя эти послабления кажутся приятными и важными, они также могут привести к ухудшению образа жизни, что может разрушить любое разумное финансовое планирование.
Если вы (или вы и ваш партнер) установили Финансовая самостоятельность с тем, что у вас есть и что вы выяснили как выбраться из долга по кредитной карте помимо прочего, вы находитесь в довольно хорошем финансовом положении. Вы могли подумать, что положительные изменения в вашем доходе - например, повышение или надбавка - только улучшат ваше финансовое положение, но благодаря изменению образа жизни это не всегда так.
Что такое ползание образа жизни?
Сползание к образу жизни, иногда называемое инфляцией образа жизни, - это когда расходы на жизнь и второстепенные расходы растут вместе с доходом. Из-за непослушного образа жизни могут появиться занятия или предметы, которые казались предметом роскоши, когда у вас был более низкий доход или уровень жизни - длительный отпуск в экзотических местах, первоклассная бытовая техника, новые автомобили, частые обеды в ресторанах высокого класса - кажутся предметами первой необходимости. По сути, это ваш образ жизни и уровень жизни, который поднимается до уровня, который вы не смогли бы поддерживать ранее в своей жизни. В плохих случаях, когда образ жизни ухудшается, эти ненужные траты могут сократить сбережения.
«Верным признаком изменения образа жизни является мысленное или звуковое отражение:« Как я вообще мог это сделать на меньшем? »» говорит Кэти Уотерс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Финансовые стабильные воды. «Мы обнаружили, что клиенты часто отрицают свою чрезмерность и меняют свое определение умеренности по мере роста их дохода».
Уотерс говорит, что она часто видит клиентов, которые полны решимости взять длительный отпуск, обновить свои дома и купить новые автомобили - со всеми этими так называемыми (и дорогостоящими) необходимыми вещами, убедить их также добавить к своим пенсионным сбережениям. вызов.
«Ни одна из [этих роскошных вещей] не является запретной или прожорливой сама по себе», - говорит Уотерс. «Проблема заключается в том, чтобы требовать, чтобы у вас все они: дом, машины, дорожный бюджет, ремонт кухни / заднего двора / подвала / ванной комнаты, частные школы ».
Ускользающий образ жизни наиболее заметен среди людей с высокими доходами, но любой может попасть в эту ловушку. Кто не оправдал бы того, чтобы чаще питаться вне дома каждую неделю после того, как получил прибавку на 1 или 2 процента? Жизнь по средствам может показаться простой, когда ваши средства невелики. Вы можете сказать себе, что после следующего повышения или бонуса вы просто сэкономите больше денег, а все остальное оставите без изменений. Но трудно устоять перед сиреной более дорогостоящего образа жизни: если вы зарабатываете достаточно денег, чтобы позволить себе квартиру побольше, не следует ли вам переехать в квартиру побольше? Возможно, вы сможете позволить себе более высокую арендную плату, но это сократит ваши сбережения.
«Главный виновник уклонения от образа жизни - тратить деньги на вашу кредитную карту и выплачивать ее каждый месяц», - говорит Уотерс. «Так же, как работа увеличивается до отведенного времени, расходы увеличиваются до предоставленного лимита кредита - или, в данном случае, до полученного дохода. Скорее всего, ваши счета по кредитной карте, когда вы впервые получили зарплату, были большими, много ниже, чем сейчас. Это увеличение вашего среднемесячного баланса с течением времени, особенно если оно изображено на графике, является физическим доказательством того, что вы «уступили» привычному образу жизни ».
Повышение уровня жизни и увеличение расходов на предметы роскоши по мере увеличения вашего дохода - это объективно не плохо, но когда эта привычка сокращает ваши усилия по сбережению - будь то выход на пенсию, аварийный фонд, или 529 план для образования ребенка - это может быть серьезным финансовым риском. Как говорит Уотерс, «что-то должно дать».
Как избежать нестабильности в образе жизни
Если у вас достаточно денег, вы можете иметь свой особняк и откладывать деньги на пенсию: для этого потребуется такая же умеренность и планирование, которые вы использовали, когда у вас был меньший доход.
Если вы можете, с самого начала воспрепятствуйте ползучести образа жизни, сразу же определив цель своего повышения или бонусных денег. Это может быть погашение долга (вы поблагодарите себя позже за дополнительную студенческую ссуду или оплату кредитной картой), сбережения для дома или пополнение пенсионных счетов: вы хотите убедиться, что деньги не плавают в вашем доме. аккаунт, где вы можете это увидеть. Таким образом, у вас не возникнет соблазна потратить их на ненужные вещи. Вы можете наслаждаться своими дополнительными деньгами, но вы должны делать это намеренно и умеренно.
'Когда вы получаете прибавку, это ключевой автоматически распределять эти средства каждый месяц, начиная со второй зарплаты, - говорит Уотерс. В противном случае вы впитаете это в свой образ жизни и никогда не сможете распутать его из трясины. Что касается бонусов, мы говорим: «Вырежьте определенную сумму и потратитесь». Побалуй себя! Но что касается всего остального, распределяйте его по тем целям, которые в нем нуждаются ».
Если вы опасаетесь, что уже стали жертвой инфляции образа жизни на любом уровне, вы все равно можете изменить свои расходы. Если вы перекладываете все свои расходы - фиксированные расходы на проживание и переменные, равные по размеру расходы - на свою кредитную карту, Уотерс рекомендует перераспределить так, чтобы на карте были только обычные фиксированные ежемесячные расходы, такие как ипотечные платежи, коммунальные услуги, абонемент в спортзал и т. . Это позволит держать ваш баланс управляемым.
«Ежемесячные переменные затраты - продукты питания, одежда, предметы личной гигиены, подарки, покупки для дома, список можно продолжить - вот где в отчетах растут балансы», - говорит Уотерс. «Мы предпочитаем, чтобы клиенты рассчитывали свои ежемесячные дискреционные расходы, перепроверяя их, чтобы убедиться, что это позволяет им достичь своих целей по сбережениям, а затем физически отделяли эти деньги на отдельный текущий счет каждый платежный период».
Такое разделение денег означает, что у вас есть фиксированная сумма, которую вы должны потратить на второстепенное. Вместо того, чтобы тратить полностью свой кредитный лимит, вы сможете потратить только те деньги, которые вы уже заложили в бюджет, на дискреционные расходы. Уотерс называет эту учетную запись игровой учетной записью или расходной учетной записью: она должна включать в себя расходы на все виды деятельности, которые вы действительно можете себе позволить каждый месяц, при этом откладывая как можно больше на пенсию и другие цели сбережений.
Чтобы подсчитать, сколько дискреционных денег вы можете откладывать каждый месяц, Уотерс предлагает провести трехмесячное исследование расходов. Распечатайте выписки - вероятно, выписки по кредитной карте и текущему счету - за последние три месяца, в которых указаны все деньги, которые вы потратили. Распределите все несущественные расходы по категориям, рассчитайте среднемесячное значение и сложите все это вместе, чтобы найти свой ежемесячный бюджет Play Account. (Может потребоваться некоторая балансировка, чтобы гарантировать, что вы по-прежнему достигаете своих целей по сбережениям.)
Уотерс говорит, что у нее есть клиенты, настраивающие регулярные переводы для пополнения игрового счета выделенной суммой денег. Все в этой учетной записи можно потратить в течение этого месяца или периода оплаты: «Это освобождает наших клиентов от необходимости отслеживать свои расходы, и вместо этого им требуется просто часто проверять баланс счета и использовать сумму и время, пока они не следующее вливание денег для принятия решений о расходах », - говорит она.
В этом расчете расходы, налоги, страхование и сбережения должны предшествовать несущественным расходам. При необходимости сокращайте расходы до тех пор, пока расходы не составят 50–55 процентов вашего валового дохода: Уотерс говорит, что это позволяет ее клиентам сбалансировать хорошую пенсию с их образом жизни. (Большинство людей, которых она видит, направляют от 63 до 68 процентов своего дохода на расходы, прежде чем вносить коррективы.)
«Как и во всем, секрет управления своими финансами, как у взрослого человека, - это постоянное стремление к балансу», - говорит Уотерс. «Развлекайтесь по пути, но не позволяйте хвосту вилять собакой».
