Чрезвычайный фонд может иметь много названий, но по своей сути он имеет важное экономическое значение для всех, кто стремится к финансовой стабильности. Чрезвычайный фонд - подобен, но не всегда то же самое, что сеть аварийной защиты - это денежная подушка от финансовых трудностей, таких как потеря работы, выселение или попадание в аварию; это финансовый спасательный круг, который держит вас на плаву в трудные времена. После экономических испытаний 2020 года чрезвычайным фондам уделяется больше внимания, чем когда-либо, особенно потому, что все больше семей обратились к сбережениям, чтобы заплатить за предметы первой необходимости в непростые времена прошлого года.
Когда мы думаем о чрезвычайном фонде, мы просто хотим убедиться, что у кого-то есть наличные на случай непредвиденных обстоятельств, - говорит Лорен Анастасио, CFP в компании по личным финансам. SoFi. Будь то вопрос перехода вас от одной зарплаты к другой, переход от этого образа жизни с зарплатой к зарплате или что-то более существенное, например, способность содержать себя, если вы потеряете работу, это действительно может помочь во множестве мод.
На каком-то уровне все знают, что важно иметь некоторую экономию, которую можно использовать в случае возникновения чрезвычайной ситуации; Как выглядят эти сбережения, где они хранятся и для чего они используются, - это аспекты резервного фонда, которые, однако, не совсем ясны. Чтобы помочь прояснить некоторую путаницу, Анастасио ответил на наши основные вопросы о фондах экстренной помощи. Если повезет, ее умный, выполнимый совет поможет даже наименее финансово подкованным из нас приблизиться к самому важному из нас. финансовые цели : создание резервного фонда.
Сначала несколько напоминаний: все люди разные, и все финансовые ситуации разные. Некоторые люди получают значительную финансовую поддержку от своих семей; некоторые сталкиваются с задолженностью по студенческой, медицинской или кредитной карте (или их сочетанием). При чтении советы по личным финансам, Важно рассматривать все в контексте вашего личного финансового положения и делать то, что лучше всего для вас. Тем не менее, если вам удалось пережить пандемию коронавируса без серьезных финансовых последствий и у вас нет средств на случай чрезвычайной ситуации, сейчас самое время построить один. Если вам приходилось полагаться на свои чрезвычайные сбережения в течение нескольких месяцев, но теперь вы находитесь в лучшем финансовом положении, сделайте все возможное, чтобы пополнить эти средства в случае, если трудности снова возникнут.
Готовы сэкономить? Прочтите некоторые правила для резервного фонда, над которым вы хотите начать работу, стат.
1. Вам нужна цель сбережений, чтобы работать над ее достижением.
Он тоже должен быть конкретным. Сказать себе, что вы просто пытаетесь сэкономить, недостаточно. Задайте себе номинальную (и реалистичную) цель сбережений для вашего чрезвычайного фонда, запишите ее и работайте над ее достижением. Когда вы дойдете до него (или приблизитесь), вы можете поднять его по мере необходимости; важно иметь цель.
По словам Анастасио, одна из причин, по которой важно помнить о цели, когда вы экономите, заключается в том, чтобы придерживаться своего плана по накоплению, какой бы ни была эта цель, чтобы быть уверенным, что вы ее достигаете. Как только вы упускаете из виду то, что пытаетесь сделать, сберегая, люди как бы сбиваются с пути и начинают оправдывать трату большего количества денег сейчас, вместо того, чтобы следить за тем, чтобы деньги откладывались на что-то конкретное.
Цель сбережений или финансовая цель - как бы вы это ни называли - могут поддерживать вашу мотивацию и оставаться на правильном пути, точно так же, как постановка цели в фитнесе, состоящей в пробеге или поднятии определенного веса, может поддерживать вашу активность. В идеале - конкретный; То, что я пытаюсь сэкономить 1000 долларов, мотивирует гораздо больше, чем то, что я пытаюсь сэкономить в чрезвычайном фонде.
Некоторые банки или финансовые компании, такие как SoFi - предлагать бесплатные индивидуальные консультации с экспертами-консультантами, которые могут дать рекомендации о том, как расставить приоритеты для целей экономии; Если вы испытываете трудности в этой области, проверка того, предлагает ли ваш банк такую услугу, поможет вам встать на правильный путь.
2. Расходы на сумму от трех до шести месяцев по-прежнему являются ориентиром.
В течение многих лет наиболее распространенной целью полностью финансируемого фонда чрезвычайных ситуаций является сбережение суммы, эквивалентной вашим расходам, от трех до шести месяцев, и Анастасио говорит, что это все еще так.
«Это руководство по умолчанию в течение многих лет, и я думаю, что оно остается приемлемым для большинства населения», - говорит она. Два фактора, которые я всегда призываю людей учитывать, когда они пытаются выяснить, что для них правильно, - это то, как они определяют чрезвычайную ситуацию, и есть ли у них личные обстоятельства, которые могут сделать что-то вроде восьми-двенадцати месяцев более подходящим.
Именно здесь так важен контекст вашего финансового положения: большинство людей могут сэкономить всего от трех до шести месяцев своих расходов (аренда или ипотека, оплата автомобиля, счета, продукты и т. Д.), Но тот, кто является единственным кормильцем для своей семьи, работает не по найму или страдает хроническим заболеванием, может быть лучше с более крупным фондом неотложной помощи.
В конце концов, мы хотим убедиться, что у людей достаточно средств, чтобы покрыть их в случае непредвиденных расходов, - говорит Анастасио. Если кому-то нужно больше, чтобы чувствовать себя в безопасности или чувствовать, что его прикрывают, это нормально.
Тем не менее, некоторая экономия лучше, чем никакая. Если вам не удается скрыть трехмесячные расходы, стремитесь к окупаемости за один месяц. Даже пара сотен долларов спрятана в фонд дождливого дня лучше, чем ничего. А если у вас есть хорошо финансируемый чрезвычайный фонд, подумайте о добавлении к нему, чтобы защитить себя от любых непредвиденных расходов.
Слушайте подкаст Real Simple «Money Confidential», чтобы получить совет эксперта о том, как начать бизнес, как перестать быть «плохим с деньгами» и т. Д. обсуждение тайного долга с партнером и многое другое!
3. Он должен быть жидким.
Некоторые люди вкладывают свои сбережения; другие держат их под матрасом. Что бы вы ни делали, просто помните, что вам нужны эти деньги, чтобы быть ликвидными: в случае бедствия (увольнение, внезапная болезнь, поломка автомобиля) вы хотите иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам, не платя за них комиссию.
Может быть, вы сэкономили шесть месяцев на расходах, но три месяца вложены; это нормально, если вы можете получить доступ к значительной части наличных, когда вам это нужно. Вы действительно хотите убедиться, что деньги не подвергаются никакому риску (как, например, на фондовом рынке). Компакт-диски, инвестиции с низким уровнем риска, IRA Roth и тому подобное - все это популярные варианты для хранения средств на случай чрезвычайных ситуаций, но Анастасио рекомендует сберегательные счета для облегчения доступа к вашим деньгам.
4. Храните его на сберегательном счете с высокими процентами.
Да, ваш чрезвычайный фонд должен быть ликвидным, но это не значит, что он должен исчезнуть. Имейте в виду, что стоимость этих денег может упасть из-за инфляции, и сбалансируйте эту проблему с сохранением доступности ваших денег. (В конце концов, в этом весь смысл резервного фонда.)
Мы всегда рекомендуем, чтобы чрезвычайный фонд пошел на высокодоходный сберегательный счет или что-то вроде этого. SoFi Money, По словам Анастасио, у вас есть очень быстрый доступ к наличным деньгам и в идеале вы зарабатываете как можно больше процентов, но не берете на себя никакого риска и не блокируете их таким образом, чтобы было бы трудно добраться или где вы бы понесли штрафы.
Процентные ставки по сберегательным счетам резко упали во время пандемии коронавируса и, как следствие, экономического кризиса; то, что считалось хорошими несколько месяцев назад, сейчас невозможно найти. Найдите самый высокий процент, который вы можете найти, и проведите небольшое исследование банков, которые предлагали самые высокие ставки до пандемии. Скорее всего, когда-нибудь они снова предложат эти высокие ставки, и ваши деньги будут готовы и ждут, чтобы получить проценты.
5. Помните, почему у вас есть резервный фонд
Даже если вы успешно создали фонд на случай чрезвычайной ситуации, забвение того, для чего он нужен, может подорвать ваш с трудом заработанный финансовый успех.
По словам Анастасио, все наши сбережения служат определенной цели или, может быть, для ее достижения. Помните об этих целях, чтобы не сбиться с пути в будущем. Когда мы забываем, почему мы экономим эти деньги или для чего они предназначены, мы попадаем в ловушки.
В случае с фондами на случай чрезвычайной ситуации цель состоит в том, чтобы держать вас на плаву в трудные периоды. Если вы потратите эти деньги на что-то другое - например, на отпуск или свадьбу, - вы можете оказаться в нестабильном финансовом положении, если случится какая-то катастрофа. Не сбиться с пути означает определить, что представляет собой чрезвычайная ситуация, и придерживаться этого определения.
Анастасио говорит, что то, что является чрезвычайной ситуацией для одного человека, может не быть чрезвычайной ситуацией для другого. Я действительно пытаюсь напомнить людям, что продажа - это не срочное дело. Желание уехать за город на выходные обычно не является чрезвычайной ситуацией.
Выделить деньги на эти цели на отдельном месте - это разумно, но не стоит вкладывать деньги в этот чрезвычайный фонд для их покрытия. Скажите честно о том, что для вас является чрезвычайной ситуацией, и вы сможете рассчитывать на свой чрезвычайный фонд в случае кризиса на долгие годы.
