Когда и как вы планируете выход на пенсию, может иметь огромное значение в том, когда вы сможете бросить свою работу и насколько приятной будет жизнь, когда вы это сделаете. Конечно, идеальный путь — начать экономить, как только вы начнете работать. Если вы получили свою первую работу в возрасте 20 лет, может быть очень полезно начать откладывать деньги, пока вы все еще потенциально живете в доме своих родителей и имеете небольшую потребительскую задолженность.

Но иногда жизнь мешает сэкономить столько, сколько хочется. Студенческие кредиты, выплаты по ипотеке и непредвиденные финансовые расходы могут полностью свести на нет самые продуманные пенсионные планы. Тем не менее, можно начать в свои 30, 40 и даже 50 лет, и у вас все еще будет достаточно, чтобы попрощаться с основной работой. Фактически, правильное планирование выхода на пенсию должно быть адаптировано к вашему текущему финансовому положению, а также к вашим будущим целям и мечтам. Вот как вы можете привести их обоих в соответствие, независимо от того, сколько вам сегодня лет.

4 шага, чтобы начать планировать выход на пенсию в 20 лет

Нас, молодых людей, часто просят начать откладывать на пенсию. Но из-за необходимости сводить концы с концами и очарования мгновенного удовлетворения многим из нас трудно думать о себе в будущем. Хотя это может быть трудно понять в то время, есть много преимуществ Досрочный выход на пенсию планирование, которое может положительно повлиять на выбор работы и выхода на пенсию, который вы сделаете в дальнейшей жизни. Рынок труда и пенсионное планирование быстро изменились за последние несколько десятилетий, поэтому обязательно ознакомьтесь с текущими реалиями .

Шаг 1: Представьте свой пенсионный образ жизни

Хотя до этого могут пройти десятилетия, подумайте о своих планах на будущее. Вы хотите перестать работать в 40 или 70 лет? Вы хотите проводить дни со своими детьми, работать волонтером в приютах для животных или плавать по ривьере Майя? Или какая-то комбинация всех трех? Выход на пенсию — это не только свобода заниматься хобби, но и возможность жить на своих условиях. Это может быть трудно представить в свои 20 лет, потому что вы, возможно, только что покинули гнездо или действительно были увлечены своей новой карьерой. Тем не менее, это идеальное время, чтобы представить, как вы хотите, чтобы выглядело ваше долго и счастливо. У вас будет много времени, чтобы уточнить это видение и достичь финансовых показателей, необходимых для воплощения этих мечтаний в реальность.

Шаг 2: Погасите свой долг и начните экономить

Одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для своего будущего, — это накопить наличные деньги. Вот для чего нужен сберегательный счет. У вас также могут быть долги по студенческим кредитам или карта магазина, на которой есть остаток, который необходимо погасить. Работайте над своими сбережениями на случай непредвиденных обстоятельств (расходы на проживание в течение трех-шести месяцев) одновременно с погашением этих долгов. Если ваши студенческие ссуды непреодолимы, используйте планы погашения на основе дохода, чтобы создать план устойчивости. И сосредоточьтесь на погашении потребительских долгов — кредитных карт и личных кредитов. Позвольте своим сбережениям расти, а долгам сокращаться.

Шаг 3: Инвестируйте столько, сколько сможете

В соответствии с Ежегодное исследование резолюций Fidelity Investments Среди следующего поколения (в возрасте от 18 до 35 лет) 62 процента планируют увеличить свои пенсионные отчисления в следующем году, что намного выше, чем у пожилых американцев (34 процента). «Каждый год откладывайте на пенсию не менее 15% своего дохода до налогообложения, включая любые взносы, которые вы можете получить от своего работодателя, если у вас есть пенсионный счет 401 (k) или другой на рабочем месте», — говорит Рита Ассаф, вице-президент Fidelity по вопросам выхода на пенсию. и сбережения колледжа. «Если внесение этой суммы прямо сейчас невозможно, проверьте, есть ли у вашего работодателя программа, которая автоматически увеличивает взносы ежегодно, пока не будет достигнута цель. Вы также можете начать с взноса, по крайней мере, достаточного для соответствия работодателю, а затем постепенно увеличивать эту сумму, если вы получаете повышение или бонус, пока не достигнете годового лимита взносов». Ваши пенсионные сбережения — это не сберегательный счет, они на самом деле инвестируются в фондовый рынок. Раннее начало, даже с меньшими суммами, является ключом к достижению финансовой свободы. Сложные проценты работают в вашу пользу.

Шаг 4: Если ваша работа предполагает пенсионный план, работайте!

В наши дни многие возможности трудоустройства предоставляются по контракту, поэтому вам платят только наличными и никаких дополнительных льгот. Но если вы получите оплачиваемую должность, есть вероятность, что у вас будет возможность инвестировать в пенсионный счет под названием 401 (k). Этот план позволяет сотрудникам вносить часть своего дохода до вычета налогов. Доход облагается налогом не в момент его получения, а в момент его снятия со счета при выходе на пенсию. Чтобы иметь право внести вклад в форму 401 (K), человек должен иметь опыт работы в своей компании и быть старше 18 лет. С 2021 года вы можете вносить до 19 500 долларов в год. Большинство работодателей уравняют ваш взнос до определенного уровня — обычно от 2 до 5 процентов от вашего взноса или дохода. Но если вы не вносите свой вклад, они тоже не будут. Поэтому, даже если вы не можете максимально сэкономить до 19 500 долларов, внесите достаточно средств, чтобы компания соответствовала требованиям компании. Это бесплатные деньги, которые вы по достоинству оцените в старшем возрасте.

СВЯЗАННЫЙ: Что нужно знать самозанятым людям о SEP IRA и Solo 401ks

3 шага, чтобы начать планировать выход на пенсию в 30 лет

Тридцать — это не новые 20, когда речь идет о пенсионных сбережениях. В этом возрасте вы, возможно, уже чувствуете бремя заботы о престарелых родителях или молодых иждивенцах. Студенческие кредиты могут задержаться, но ваш доход, вероятно, достигнет новых высот. Если вы еще не успели сосредоточиться на выходе на пенсию, не расстраивайтесь. Ты не одинок. Пестрый дурак говорит, что 30-летние должны стремиться иметь в банке 47 000 долларов, но большинству людей это не удается. К счастью, наверстать упущенное в свои 30 легко.

Шаг 1: Максимально сэкономьте 401(k)

Помните этот надоедливый сберегательный счет 401 (k), который у вас мог быть или не быть шанс максимально использовать? Теперь вложите как можно больше денег на этот счет, получите совпадение с работодателем и обратите внимание на варианты фонда. Обычно это фонды, которые настолько не склонны к риску, что едва зарабатывают больше, чем ваш сберегательный счет. Вы можете позволить себе быть более рискованным — рассмотрите варианты со средним и высоким риском, которые могут резко увеличить вашу прибыль в течение следующих 10–20 лет. Поскольку ваш доход может расти, помните, что внесение денег в вашу форму 401(k) теперь также снижает ваш налогооблагаемый доход, что также имеет свои преимущества. К концу 30-летнего возраста вы хотите каждый год вносить максимально допустимую сумму на этот пенсионный счет.

Шаг 2: Изучите IRA

После того, как вы внесли все, что могли, на свои пенсионные счета, управляемые работодателем, рассмотрите другие внешние счета, такие как традиционные IRA и Roth IRA ( индивидуальные пенсионные счета ). Поработайте с финансовым планировщиком, чтобы выяснить, какой из них лучше для вас. Если вы уже состоите в браке и между супругами существует разница в доходах, один из супругов может помочь пополнить пенсионный счет другого. Взгляните на то, является ли супруга ИРА это вариант для вашей семьи.

СВЯЗАННЫЙ: Различные пенсионные счета, которые вы должны знать, и как выяснить, какой из них вам нужен

Шаг 3: Подготовьтесь к расходам на обучение в колледже

Если у вас есть дети в возрасте 20 или 30 лет, скорее всего, вы готовитесь к их расходам на обучение в колледже бок о бок со своими пенсионными сбережениями. Для них начните план 529 для расходов на колледж и ремесленное училище. Также рассмотрите нетрадиционные способы приумножить свое богатство , а также копить на будущее.

3 шага, чтобы начать планировать выход на пенсию в 40 лет

Есть много причин, по которым пенсионные сбережения не могли быть вариантом до тех пор, пока вам не исполнилось 40 лет. Например, многие люди приезжают в США учиться в 20 лет или получить квалифицированную работу в 30, а в 40 понимают, что им нужно наверстать упущенное в финансовом плане. Точно так же фрилансеры, художники, предприниматели и люди в середине второй или третьей карьеры могут оказаться более сосредоточенными на пенсионных сбережениях, чем когда-либо прежде. Потому что вы можете начать получать социальные выплаты в 62 года , хорошая новость заключается в том, что у вас есть более 20 лет, чтобы вернуться на правильный путь.

Шаг 1: Инвестируйте в правильный портфель

Конечно, биткойн звучит привлекательно, но с 20-летним временным горизонтом вы должны быть осторожны с рисками. Большие ставки могут привести к большим потерям, которые могут отсрочить выход на пенсию на годы. Рассмотрим инвестиционные портфели со средним уровнем риска: от 50 до 60 процентов приходится на акции с большой капитализацией, а остальное — на менее рискованные активы, такие как облигации, золото и другие стабильные товары. Если вы не знаете, с чего начать, ознакомьтесь с такими инвестиционными платформами, как public.com , который помогает людям стать лучшими инвесторами, независимо от их уровня инвестиционного опыта. Это онлайн-сообщество предлагает углубленные и образовательные беседы для инвесторов всех возрастов по обеим традиционные пенсионные накопления так же хорошо как ОГОНЬ движения .

СВЯЗАННЫЙ: 10 способов начать инвестировать всего со 100 долларов

Шаг 2. Отслеживайте свои расходы

Вам 40 лет, когда вы не отстаете от семьи Джонсов. Семейные каникулы увеличиваются, расходы на детей удваиваются и утраиваются, и вы начинаете чувствовать, что много работали ради хороших вещей в жизни. Правда в том, что инфляция делает стоимость основных потребностей очень дорогой, поэтому вам нужно быть осторожным с чрезмерными расходами сегодня, которые могут лишить вас вашего беззаботного будущего. Кларк Кендалл из Кендалл Капитал говорит: «Ключевой вопрос здесь, во-первых, в том, чтобы иметь мышление, чтобы быть сберегающим, затем в зависимости от различных других факторов, таких как возраст, доход, семейное положение, состав семьи, льготы работодателя и т. д., а затем хорошо обученный специалист по финансовому планированию. может определить, какой финансовый инструмент использовать, например, IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401 (k), 403 (b), TSP и т. д., для достижения наилучших результатов выхода на пенсию».

Шаг 3. Убедитесь, что вы правильно застрахованы.

С возрастом риски для здоровья и стоимость медицинского страхования увеличиваются. Независимо от того, сколько вы сэкономили, это может быть легко уничтожено медицинскими расходами, которые не покрываются должным образом. Сейчас самое подходящее время подумать о вашей медицинской страховке, страховании на случай длительного ухода и любых других медицинских льготах, которые вы, возможно, отложили.

СВЯЗАННЫЙ: Что такое страхование долгосрочного ухода (и почему вы можете захотеть рассмотреть его сейчас)

3 шага, чтобы начать планировать выход на пенсию в 50 лет

Начинать в 50 лет звучит пугающе, но это не обязательно так. Скорее всего, у вас где-то есть сбережения, но не на пенсионном счете. Ваш доход может быть стабильным, что тоже хорошо. В вашем доме тоже может быть неиспользованный капитал. Ваш интерес к работе на полный рабочий день может постоянно меняться, как и потребность в большем количестве времени — внуки, общественные организации, забота о стариках и соседях. Скорее всего, у вас много дел, но вы захотите сосредоточиться на том, чтобы освоиться с цифровыми платформами, которые автоматизируют ваши сбережения, не истощая вашу энергию.

Шаг 1. Автоматизация с помощью цифровых инструментов

К настоящему времени вы, вероятно, уже используете банковские приложения, которые отслеживают ваши привычки в отношении расходов и отправляют вам уведомления, когда в вашей учетной записи обнаруживается мошенничество. Положитесь на ту же технологию, чтобы сделать за вас тяжелую работу, когда дело доходит до сбережений на пенсию. Джордж Кастинейрас, директор по доходам Авибра, ООО , платформа электронной коммерции с миссией демократизировать льготы для всех, говорит, что успех на пенсии зависит от одной вещи, которую мы все контролируем, — нашего поведения. «Каждый может достойно уйти на пенсию, — говорит он. «Все, что нам нужно сделать, — это постоянно инвестировать 10 процентов всего, что мы зарабатываем, и забыть о том, что оно существует, пока мы не уйдем на пенсию. Технологии достаточно продвинулись, чтобы можно было последовательно инвестировать микросуммы». Он советует не полагаться на силу воли, вместо этого создайте учетную запись, которая позволит вам автоматически инвестировать 10 процентов того, что вы постоянно зарабатываете до выхода на пенсию.

Шаг 2: Организуйте свои финансы

Если вы не знаете, где находятся ваши банковские пароли, приобретите книгу или онлайн-хранилище паролей, чтобы быть уверенным, что вас никогда не заблокируют. Если у вас есть только бумажные копии важных документов, оцифруйте их в таком инструменте, как Мои макровоспоминания , к которым при необходимости могут получить доступ другие члены семьи. Короче говоря, перенесите все свои финансовые данные из головы в органайзер — виртуальный или печатный.

Шаг 3: Переоцените стоимость вашего дома

К настоящему времени вы можете быть пустым гнездом или двигаться в этом направлении. В противном случае вам придется ухаживать за стареющими стариками, которые не могут подняться по вашей винтовой лестнице. Независимо от вашей настройки, большинство людей сидят за своим самым большим счетом — своим домом. Со временем дома могут накопить большой капитал, который можно было бы лучше использовать для переезда в дом с соответствующим расположением или в дом большего размера, содержание которого не будет стоить так дорого. Подумайте, как вы можете использовать свой дом для финансирования своего будущего. Сдам пустую комнату на ВРБО или Airbnb . Взять акции, чтобы купить загородный дом , который может приносить пенсионный доход. Узнать больше о обратная ипотека чтобы решить, действительно ли он вам нужен. Творчески используйте свой дом как инструмент для финансирования своего будущего.

Итог: начните сейчас.

Существует множество бесплатных ресурсов, в том числе влиятельные лица, которые учат вас, как уйти на пенсию раньше , и приложения, которые помогут вам найти города с более низкой стоимостью жизни где вы можете уйти в отставку в стиле. Чем раньше вы начнете, тем выше ваши шансы на достижение пенсионных целей. Поэтому, если вы еще не начали, лучшее время для начала — прямо сейчас.