Если вы работаете не по найму и хотите увеличить свои пенсионные сбережения, у вас может быть больше возможностей, чем вы думаете.

В то время как пенсионные счета на основе работодателя имеют максимальный годовой лимит взносов 19 500 долларов в этом году , несколько типов пенсионных планов для самозанятых позволяют инвесторам экономить более 50 000 долларов в год — этого достаточно, чтобы ПОЖАР. (Финансовая независимость Выйти на пенсию раньше ) мечтает о реальности за долю времени.

Конечно, вам не нужно так спешить, особенно если ваша цель не состоит в том, чтобы рано уйти на пенсию и провести время, отдыхая на одних из лучших пляжей в мире. Особенно для предпринимателей пополнение сберегательного счета может иметь реальную ценность. инвестирование через брокерские счета, которые упрощают доступ к наличным деньгам, объясняет Эми Ричардсон, специалист по финансовому планированию компании Charles Schwab.

Это может быть особенно верно для тех, кто работает в нестабильной отрасли или запускает малый бизнес мечты в условиях жесткой экономики. «Я работаю не по найму восемь из 20 с лишним лет работы после окончания аспирантуры, — говорит Саманта Виент, специалист по финансовому планированию в Ellevest. «Бывают годы, когда вы просто не думаете, что можете накопить на пенсию».

Вьент рекомендует предпринимателям начать с накопления того, что они могут позволить себе отложить, зная, что их взносы могут колебаться из года в год и что любая мелочь может помочь, особенно со временем. «Может быть несколько лет, когда все, что вы можете сделать, это внести свой вклад в традиционную или Roth IRA», — сказала она. «Все, что вы можете сэкономить раньше, часто приводит к тому, что вы приближаетесь к этой цели выхода на пенсию».

Самый популярный и широко применяемый выход на пенсию счета, доступные для самозанятых, позволяют делать взносы в размере до 6000 долларов или 64 500 долларов в год, в зависимости от возраста, дохода и выбранного вами типа учетной записи. Вот что вам нужно знать о них.

Типы пенсионных планов

Традиционные и Roth IRA

Эти индивидуальные пенсионные счета, или IRA, — это способ сэкономить деньги не только на пенсию, но и на ваши налоги. Инвесторы могут сделать взносы до налогообложения через традиционную IRA или сделать взносы после уплаты налогов на счет Roth, чьи будущие распределения не будут облагаться налогом, когда наступит выход на пенсию.

Традиционный и Рот ИРА можно настроить онлайн с такими брокерами, как Fidelity, TD Ameritrade и Etrade. Однако у них есть один существенный недостаток: взносы ограничены 6000 долларов в год или 7000 долларов для людей от 50 лет и старше — лимиты, которые могут задержать выплату F.I.R.E. мечты.

SEP IRA

Эти упрощенные пенсионные счета сотрудников аналогичны IRA, но имеют более высокие лимиты взносов, привязанные к доходам. Самозанятые работники могут откладывать на эти счета до 25 процентов своего дохода на пенсию, что в сумме может составлять максимум 58 000 долларов в год .

По словам Виента, они предназначены для индивидуальных предпринимателей, которые могут позволить себе спрятать значительную часть своего дохода, и могут быть особенно полезны для инвесторов FIRE: «Если вы один из тех, у кого есть такая цель, вы собираетесь должны экономить амбициозно и на раннем этапе, и направить большую часть этих денег в этот SEP », — сказала она.

Простые IRA

Эти счета предназначены для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Если у вас менее 100 сотрудников и вы хотите обеспечить пенсионное обеспечение своей команды, это может быть вариантом для вас. Но будьте осторожны: как работодатель, вы должны будете внести свой вклад в счета своих сотрудников. По словам Виента, вы также, вероятно, столкнетесь с более высокими комиссионными за управление, чем с большинством других типов пенсионных счетов.

401 (к) только

Индивидуальная форма 401(k) аналогична форме 401(k), которую может предложить традиционный работодатель, но с некоторыми ключевыми отличиями. Эти учетные записи доступны для индивидуальных владельцев, а также для физических лиц, работающих в качестве S-Corps или корпораций с ограниченной ответственностью (LLC), и позволяют фрилансерам, художникам и другим лицам, которые работают независимо, делать более крупные — потенциально не облагаемые налогом — взносы на свои пенсионные счета. .

Вместо того, чтобы получать компенсацию от работодателя, самозанятые люди вносят взносы на эти счета от своего имени и в качестве своих работодателей — сумма, которая в сумме может достигать предела 58 000 долларов в год в 2021 году .

В отличие от SEP IRA, инвесторы могут брать кредиты под индивидуальные 401 (k). Люди в возрасте 50 лет и старше также могут делать более крупные взносы — до совокупного 64 500 долларов в год , кепка, призванная помочь им «наверстать упущенное» в экономии по мере приближения к пенсии. Инвесторы индивидуальных счетов 401(k) также могут сделать взносы Roth после уплаты налогов, что позволит им пропустить налоговые вычеты сейчас в обмен на значительную экономию на будущих налогах.

Но вам придется планировать заранее. В отличие от IRA, которые могут быть профинансированы до крайнего срока подачи налоговых деклараций в следующем году, индивидуальные формы 401 (k) должны быть созданы и профинансированы до конца календарного года.

Есть деньги, чтобы сжечь?

IRA и соло 401 (k), как правило, «лучше всего подходят для реалий многих самозанятых людей», — сказал Ричардсон из Schwab. Однако для некоторых исключительно высоких заработков план с установленными выплатами может стоить вложений.

Планы с установленными выплатами — самые сложные и дорогие. варианты пенсионного счета доступны для самозанятых людей, но высокооплачиваемые лица с постоянными доходами и F.I.R.E. мышление могут быть особенно заинтересованы в них из-за их чрезмерного вклада. Эти планы аналогичны пенсиям, за исключением того, что они самофинансируются.

Планы с установленными выплатами требуют больших ежегодных взносов и имеют более высокую плату за управление, две вещи, которые ограничивают их популярность даже среди авторитетных корпораций. Для индивидуального предпринимателя невозможность выполнить минимальные требования к взносам потребует внесения поправок в план, что, как вы можете себе представить, повлечет за собой дополнительные расходы, которые могут быть значительными. Чарльз Шваб рекомендует годовую зарплату более 250 000 долларов в год прежде чем рассматривать этот тип пенсионного плана.

Но если вы хотите отложить сбережения в 1 миллион долларов на Досрочный выход на пенсию , план с установленными выплатами может помочь вам добиться этого всего за несколько лет.