К обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше конвертировать собственный капитал в наличные деньги, не продавая свой дом. И если вы слышали об этой концепции, вам может быть интересно: Является ли обратная ипотека мошенничеством? Процесс, который побуждает пожилых людей обналичивать акции своих любимых домов, пока они безработные, имеют фиксированный доход или иным образом не в состоянии обеспечить себя финансово, кажется грабительским. Но есть много обстоятельств, в которых обратная ипотека может быть чрезвычайно полезной для проницательного и знающего заемщика.

Вот некоторые основные образовательные советы и предупреждающие знаки, которые следует учитывать при принятии решения о том, подходит ли обратная ипотека вам или тому, кого вы любите.

Что такое обратная ипотека и кто имеет право ее получить?

Обратная ипотека также известна как ипотечная конверсионная ипотека (HECM). Домовладельцы старше 62 лет (или супружеская пара, в которой хотя бы один из партнеров достиг совершеннолетия) могут использовать этот кредитный продукт, чтобы обналичить часть своего собственного капитала для покрытия расходов на проживание и улучшения денежного потока.

Федеральная торговая комиссия объясняет: «Существует три вида обратной ипотеки: целевая обратная ипотека, предлагаемая некоторыми государственными и местными государственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственнические обратные ипотечные кредиты, [также известные как] частные кредиты; и застрахованные на федеральном уровне обратные ипотечные кредиты, также известные как ипотечные конверсионные ипотечные кредиты (HECM)».

Наименее распространенным и наименее дорогим является одноцелевая обратная ипотека , но все они имеют свою цену. Плата за выдачу ссуды и переменные процентные ставки, как правило, делают этот кредитный продукт особенно сложным, но предпосылка проста: вместо того, чтобы вносить ежемесячный платеж в ипотечную компанию, ипотечная компания делает ежемесячный платеж вам.

На что обратить внимание, чтобы обратная ипотека работала на вас:

Не пропустите уплату налога.

Преимущество обратной ипотеки заключается в том, что вы сохраняете документы на свой дом, и ваш кредитор, по сути, платит вам за то, чтобы вы там жили. Недостатком является то, что счета за домовладение по-прежнему являются вашим бременем. Продолжайте платить налоги, коммунальные услуги, взносы ТСЖ и все другие обязательные платежи. Как и в случае любой другой ипотеки, истечение этих сборов и счетов может стать причиной для отзыва кредита.

Спланируйте, кто будет возвращать этот кредит.

Это нужно обсудить с вашими возможными наследниками. Если ваша семья хочет когда-нибудь унаследовать дом, то вам следует быть очень осторожным с тем, сколько вы берете в обратной ипотеке. Предостережение не в том, что наследники будут на крючке из-за остатка кредита; на самом деле озабоченность гораздо больше.

FTC объясняет: «Большинство обратных ипотечных кредитов имеют то, что называется оговоркой об отказе от права регресса. Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок погашения кредита и дом продается. Как правило, с HECM, если вы или ваши наследники хотите погасить кредит и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома ».

Да, вы прочитали это правильно. Если бы наследники хотели сохранить дом в семье, им пришлось бы выкупить дом, который вы уже купили. В противном случае, банк владеет домом, когда заемщик уходит.

Остерегайтесь продавцов.

Точно так же, как продавец подержанных автомобилей не собирается показывать вам все царапины на каждом транспортном средстве на стоянке, человек, продающий вам этот кредит, не собирается рассказывать вам обо всех возможных подводных камнях этого продукта. Важно заранее прочитать эти предостерегающие истории. Подготовьтесь к тому, как вы и ваша семья ответите на них, если они возникнут.

Для многих людей обратная ипотека является хорошим вариантом, когда это единственный вариант, но не позволяйте никому говорить вам, что это волшебная пуля. И, конечно же, будьте осторожны, если кто-то предлагает обратную ипотеку в сочетании с другими платными услугами, такими как страхование, ремонт дома или что-то еще, что свяжет эти обратные выплаты по ипотеке с другим финансовым обязательством. Если вы чувствуете запах мошенничество , сообщите об этом в FTC или Генеральную прокуратуру штата или Агентство по регулированию банковской деятельности .

Три основных сценария, когда обратная ипотека может быть действительно полезной:

Похожие материалы

один Все равно этот дом никому не нужен.

Хотя большинство американцев хранят свое богатство в своих домах, не каждый дом является домом мечты. Ан унаследованный дом может быть как подарком, так и проклятием , особенно когда наследники финансово не готовы содержать дом, платить налоги или занимать его. Если пожилой человек уже знает, что его дети все равно планируют продать дом, то обратная ипотека — неплохая идея. При правильном финансовом планировании он может позволить человеку, который больше всего любит дом, получить максимальную выгоду.

два У вас есть неотложные медицинские расходы или расходы на уход.

Если спасающее жизнь лечение или определенные услуги по уходу за престарелыми недоступны по финансовым причинам, использование богатства в доме может быть самым лучшим доступным вариантом. 2019 год Северо-западное взаимное изучение обнаружил, что «пока 10 000 бэби-бумеров каждый день исполняется 65 лет , почти каждый пятый (17 процентов) имеет менее 5000 долларов на пенсию, а 20 процентов имеют менее 5000 долларов на личных сбережениях... В среднем люди считают, что вероятность того, что они переживут свои сбережения, составляет 45 процентов, не предприняли никаких шагов для решения этой проблемы».

Многие люди уходят на пенсию без пенсии, а те, кто изначально работал на низкооплачиваемой работе, вероятно, сбрасывали все свои копейки в свои дома. Имеет смысл рассматривать их дом как инвестицию, которая должна окупиться в трудную минуту.

3 Старение на месте — ваш приоритет.

Для большинства пожилых людей старение в своем доме является признаком независимости и эмоциональной поддержки со стороны близких. Пребывание в доме престарелых или в центре поддержки престарелых может быть деморализующим, а также чрезвычайно дорогим. Важно обсудить все финансовые возможности со всеми членами семьи и уточнить у медицинских работников, реально ли старение на месте. Если все подтвердится, преимущество обратной ипотеки заключается в том, что она финансирует способность просто оставаться на месте.

Это особенно удобно, если в доме уже есть дорогостоящие улучшения доступности это будет способствовать комфорту и мобильности на долгие годы вперед. Доллар за доллар, большинство пожилых американцев заплатили бы что угодно, чтобы сохранить свою рутину и свою автономию. Это душевное спокойствие может улучшить качество жизни и сделать эти годы одними из самых приятных. Если дом может финансировать эту реальность, обратная ипотека может быть очень полезным инструментом для рассмотрения.