ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ ДОЛГОСРОЧНОГО УХОДА (И ПОЧЕМУ ВЫ МОЖЕТЕ ЗАХОТЕТЬ РАССМОТРЕТЬ ЕГО СЕЙЧАС)

Купите сейчас, получите необходимую помощь позже.

Кристин Гилл

Стандартный подход к пенсионным накоплениям, как правило, заключается в приобретении крупной суммы денег, которую вы затем инвестируете (в идеале на пенсионном счете с налоговыми льготами). Многие пенсионеры (или те, кто скоро выйдет на пенсию) вскоре осознают, что тот же горшок денег, который вы используете на еду, отпуск и налог на имущество после ухода с работы, также должен будет финансировать расходы на долгосрочный уход в более поздние годы. , если вам это нужно.

Исследование, проведенное Министерство здравоохранения и социальных служб США По оценкам, половине населения потребуются долгосрочные услуги и поддержка, такие как уход на дому или проживание в доме престарелых, если они достигнут возраста 65 лет. Средняя стоимость этих услуг составит около 140 000 долларов, но для многих У американцев цифра будет намного выше.

«На самом деле это точка в нашей жизни, до которой никто из нас не хочет добираться, но стоимость долгосрочной опеки может буквально свести на нет пенсионные сбережения пары», — говорит он. Терри Сэвидж, национальный синдицированный финансовый обозреватель и автор Дикая правда о деньгах.

Страхование долгосрочного ухода (LTC) предлагает способ подготовиться к уходу на дому или длительному пребыванию в домах престарелых — даже в дневном уходе за взрослыми — и при этом защитить свои сбережения. Вместо того чтобы тратить с трудом заработанные деньги на эти расходы, их покроет ваша страховка на случай длительного ухода.

Похожие материалы

Как работает страхование на случай потребности в уходе

Страховка LTC покроет любые расходы, связанные с вашим пребыванием в доме престарелых, дневном уходе за взрослыми или в доме престарелых. Это также поможет покрыть расходы на уход на дому. Он не покроет медицинские расходы, например, если вы окажетесь в отделении неотложной помощи из-за сердечного приступа или вам потребуется сдать обычные анализы.

Врач должен будет подписать вашу потребность в LTC, прежде чем страховка вступит в силу.

«Страхование долгосрочного ухода предоставляет услуги поддержки долгосрочного ухода для людей, которым нужна помощь в двух из пяти повседневных дел: купании, одевании, туалете, перемещении и кормлении», — говорится в сообщении. Джоди Д'Агостини, CFP, советник Equitable.

Она также покроет уход за больными болезнью Альцгеймера или деменцией, добавляет она.

Существует два вида страхования на случай длительного ухода. Специалист по финансовому планированию Арвинд Вен, генеральный директор и основатель Группа компаний Капитал В, Калифорнийская фирма по управлению активами описывает первую политику как политику «используй или потеряешь». Эти полисы считаются отдельными страховыми полисами LTC и, как правило, более доступны по цене. Недостатком является то, что вы можете платить за этот вид страхования в течение 20-30 лет, ни разу не воспользовавшись им, а это означает, что деньги на ветер.

Второй тип страхования на случай длительного ухода называется долгосрочным страхованием на основе активов или гибридными полисами, поскольку они сочетают страхование долгосрочного ухода со страхованием жизни. Этот тип, как правило, дороже, но надбавки фиксированные. Существует также пособие в случае смерти, которое выплачивается вашим наследникам.

«Это имеет денежную стоимость или пособие в случае смерти, и деньги идут бенефициарам, если страховка не используется», — говорит Вен.

Кому нужна страховка на случай длительного ухода и кто имеет право

Каждому может понадобиться LTC, и большинство из них будут соответствовать требованиям, когда они еще молоды. Ключ в том, чтобы получить страховое покрытие до того, как существовавшее ранее заболевание помешает вам зарегистрироваться. Хронические заболевания и инвалидность могут помешать вам получить это покрытие.

По этой причине большинство людей захотят купить его в возрасте 50-60 лет.

«Вы можете купить его в любое время, но когда вам меньше 50 лет, вы экономите на других вещах», — говорит Сэвидж. «В 50 лет у вас вряд ли будет заболевание, которое помешает вам получить страховое покрытие. Если у вас уже был инсульт, то уже слишком поздно. Спросите своего агента о медицинском андеррайтинге.

Вен говорит, что большинство полисов требуют медицинского собеседования или оценки, прежде чем вас одобрят.

Когда вы сможете себе это позволить, начните ходить по магазинам. Как говорит Д'Агостини, чем дольше вы ждете, тем дороже будет покрытие. С другой стороны, купите слишком далеко, прежде чем вам это нужно, и вы можете потратить деньги на политику, от которой вы, возможно, не получите выгоды.

«Некоторые люди начинают в свои 40 и продолжают платить, думая, что поступили правильно», — говорит Вен. «Но по мере взросления они могут увеличивать надбавки. Они не фиксированы, и в каждом штате действуют разные законы. Но в целом, когда люди становятся старше, они могут увеличиваться, и им приходится расплачиваться за это до конца своей жизни».

Д'Агостини добавляет, что решение о покупке этой страховки также должно учитывать ваш доход. «Если у вас есть активы на сумму от 300 000 до 3 000 000 долларов, вы можете подумать о том, чтобы застраховаться, — говорит она.

Семьи с низким доходом, имеющие менее 300 000 долларов, могут получить LTC, покрываемое Medicaid. Люди с более чем 3 миллионами долларов могут сами покрыть расходы, но наличие страховки гарантирует, что вы сможете передать большую часть своих денег своим наследникам.

Сколько стоит страхование на случай длительного ухода

Как и все виды страхования, то, что вы платите, зависит от ваших индивидуальных обстоятельств, поэтому важно поговорить с консультантом.

«Стоимость зависит от того, сколько вам лет, когда вы покупаете полис, вашего здоровья, максимальной суммы в день, которую будет выплачивать полис, и на какой срок, а также от того, получаете ли вы повышение инфляции по полису», — Д'Агостини. говорит.

Как и в случае с большинством страховых полисов, вы можете начать с запроса дополнительных опций у своих текущих поставщиков услуг.

«Вы можете приобрести страховку на случай длительного ухода у финансового консультанта или у страхового агента», — говорит Д'Агостини. «Вы можете связаться с одним из них или изучить варианты через Департамент страхования вашего штата. В некоторых штатах есть Программа партнерства штата, которая связана с Medicaid. Это может защитить определенное количество ваших активов, если вам в будущем понадобится LTC».

Сэвидж предлагает обратиться к эксперту по страхованию LTC.

Покупая полис, обязательно спросите об основах: сколько полис покрывает каждый год, сколько дней ухода покрывает полис и сколько он покрывает в течение всей жизни, для начала.