Ссуды помогают людям позволить себе учиться в колледже, покупать автомобили и покупать дома или недвижимость. Это необходимый факт жизни, но при плохом управлении они также являются легким путем к огромным долгам. Практика финансовое благополучие означает понимание различий между хорошим и плохим долгом, признание того, что долг не всегда плохо, и обучение тому, как сделать долг управляемым и полезным, а не обузой. К сожалению, одна из самых обременительных форм задолженности - это студенческие ссуды.
Студенческие ссуды - это деньги, которые студент (или его семья) берет в долг для оплаты высшего образования, будь то техническое училище, местный колледж, четырехлетний колледж или университет. Чаще всего они используются для оплаты обучения, но также помогают оплачивать проживание и питание, учебники и другие расходы, связанные с посещаемостью.
По данным CollegeBoard 2019 Тенденции в ценообразовании в колледжах согласно отчету, средняя общая стоимость обучения, оплаты, проживания и пансиона в государственных четырехлетних колледжах в 2019-2020 учебном году составила 21 950 долларов США; Средняя общая сумма расходов для частных некоммерческих организаций, рассчитанных на четыре года, составила 49 870 долларов. Учитывая, что четырехлетнее образование в колледже стоит от 87 000 до почти 200 000 долларов, в зависимости от того, куда вы идете, неудивительно, что большинство людей не в состоянии оплачивать учебу в колледже из собственного кармана.
Студенческие ссуды - как работают студенческие ссуды, как объединить студенческие ссуды и многое другое (деньги и степень) Предоставлено: Getty Images.Согласно Федеральный резерв, Общий студенческий долг американских заемщиков составляет 1,6 триллиона долларов; погашение этих ссуд может занять десятилетия благодаря накоплению процентов. Студенческий долг не обязательно должен быть большим - в конце концов, он действительно позволил получить высшее образование, а во многих случаях высшее образование резко увеличивает доход за всю жизнь - но это может показаться неуправляемым, особенно если учесть, что эти десятки или сотни тысяч долларов берут взаймы подростки.
Поскольку многим заемщикам студенческих ссуд 17 или 18 лет, и они готовятся к поступлению в колледж, они не всегда знают, на что они могут претендовать или какие у них есть варианты, говорит Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, советник по управлению капиталом в Northwestern Mutual. Стоимость погашения этих ссуд может повлиять на их раннюю (и даже среднюю и позднюю) зрелость. Это не очень полезно для тех, кто уже пытается погасить свои студенческие ссуды, но для студентов или родителей, изучающих студенческие ссуды, правильный выбор сейчас может значительно упростить выплату этих ссуд в будущем.
Однако получение студенческих ссуд - это нечто большее, чем просто минимизация суммы ссуды. Вот общие подводные камни или детали, которые каждый должен понять, прежде чем брать студенческие ссуды.
Похожие материалы
Бери только то, что тебе нужно
По словам Уильямса, если вам предлагают больше денег, чем вам нужно, вы действительно должны брать только то, что вам нужно. Это верно для всех типов ссуд: правило номер один для получения ссуды - брать только то, что вам нужно - больше, и вы просто добавляете к сумме, которую придется выплатить позже.
Сумма студенческой ссуды может быть высокой, но обычно она ограничивается так называемой стоимостью посещения.
Стоимость посещения - это годовой комплексный показатель, рассчитываемый каждой школой, который может включать все: от обучения и платы, а также проживания и питания, учебников, оплаты лабораторных работ и другого оборудования, такого как ноутбуки, - говорит Лорен Анастасио, CFP в SoFi, который предлагает частные студенческие ссуды и рефинансирование студенческих ссуд. Большинство кредиторов ограничивают сумму, которую заемщик может брать каждый год или семестр, в зависимости от стоимости посещения школы, в которой заемщик зачислен, поэтому разумно ожидать, что вы сможете взять ссуду на другие расходы, но только в размере к сумме, которую университет ожидает от этих расходов.
Сумма, которую вы можете взять взаймы, будет зависеть от школы, которую вы посещаете, но есть некоторые шаги, которые студенты и их семьи могут предпринять, чтобы снизить общую стоимость. Многие школы требуют, чтобы учащиеся проживали на территории кампуса один или два года; если им это удобно, студенты могут решить жить за пределами кампуса в последующие годы учебы в колледже, чтобы сэкономить на комнате и питании и, возможно, снизить сумму, необходимую для получения кредита.
Если кредитор предлагает больший кредит, чем необходимо, не думайте, что вам нужно брать все это, и не берите то, что вам не нужно, в качестве буфера: небольшая дополнительная сумма, взятая сейчас, может означать гораздо больше, чтобы заплатить Вернуться позже. Иногда ваш кредитор может заплатить слишком много денег вашему учреждению, и в этом случае офис финансовой помощи выдаст вам чек на возмещение, говорит Уильямс. Несмотря на внешность, это все еще часть ссуды, и ее нужно будет вернуть позже. По словам Уильямса, это может происходить каждый год.
Лучшее действие - не оставлять эти деньги себе: вы можете обратиться к поставщику ссуды, чтобы вернуть деньги, уменьшив общую сумму долга даже на небольшую сумму.
Сначала изучите варианты, не связанные с займом
«Понимание типов студенческих ссуд - а также их преимуществ и рисков - очень важно, - говорит Нэнси ДеРуссо, старший вице-президент и руководитель отдела коучинга в компании. Айко, компания Goldman Sachs, которая предлагает спонсируемые компанией программы финансового консультирования, но также использует другие так называемые бесплатные способы оплаты обучения в колледже. Существуют стипендии, гранты, стипендии и другие варианты, которые помогут сделать колледж доступным, и их следует использовать до того, как семьи обратятся за студенческими ссудами.
По словам ДеРуссо, недостаточное планирование на раннем этапе также является распространенной ошибкой.
Выяснение как платить за колледж через бережное хранение тоже может помочь. 529 планов и другие сбережения в колледже работают лучше всего в долгосрочной перспективе; при тщательном добавлении такой счет может полностью устранить необходимость в студенческих ссудах или, по крайней мере, дать студентам возможность занимать меньше денег.
Знайте разницу между субсидированной ссудой и несубсидированной ссудой
Одно различие, о котором многие люди задаются вопросом постфактум, - это разница между субсидируемой ссудой и несубсидированной ссудой.
Проценты по субсидированным кредитам выплачиваются Министерством образования США, пока студент бакалавриата находится в школе, [в течение] первых шести месяцев после окончания школы и в периоды отсрочки, говорит Лорен Вайбар, CFP, старший финансовый советник Vanguard Personal Advisor Services. Несубсидированные ссуды доступны как для студентов, так и для аспирантов. Проценты начисляются всегда, в том числе во время учебы в школе и во время отсрочки.
Субсидированные ссуды не начинают накапливать проценты для заемщика сразу, потому что федеральное правительство субсидирует ссуду, выплачивая проценты в течение установленных периодов времени; по несубсидированным займам накапливаются проценты, которые заемщику в конечном итоге необходимо будет выплатить с момента их получения.
По словам Уильямса, несмотря на то, что субсидированные ссуды имеют преимущества, которых нет у несубсидированных, выбор субсидированных ссуд - это не совсем то решение, которое вам нужно принимать. Это делается в зависимости от потребности, и у вас очень мало контроля, когда вы подаете заявку, когда вы изначально получаете эти ссуды.
Право на получение субсидированного федерального кредита определяется на основе стоимости обучения студента и дохода семьи, говорит Вайбар, которые сообщаются через Бесплатное приложение для федеральной помощи студентам, или FAFSA. Некоторые семьи могут полагать, что они не имеют права на субсидируемый федеральный заем, и пропускают заполнение FAFSA, но это может помешать им получить доступ к несубсидированным федеральным займам, которые гарантированы государством (например, субсидированные федеральные займы), но начнут начислять проценты, как только кредит выплачен. Оба типа федеральной помощи студентам - субсидируемая и несубсидированная - могут иметь защиту от воздержания или другие льготы, которые помогают заемщикам, как во время коронавирус кризис, когда определенные федеральные студенческие ссуды были временно установлены под 0 процентов, а всем заемщикам была предоставлена отсрочка платежа, что приостановило необходимость производить ежемесячные платежи на несколько месяцев.
Если родители помогают с займами, будьте особенно осторожны.
Некоторые ссуды специально предназначены для того, чтобы родители брали взаймы на оплату обучения своего ребенка (или детей). По словам Анастасио, они могут или не могут квалифицироваться как студенческие ссуды, иметь графики немедленного или отсроченного погашения или допускать передачу права собственности на долг студенту после окончания учебы. Условия зависят от кредита и кредитора, но родители должны точно понимать, на что они подписываются, говорит она.
Будут ли они совладельцем или единственным владельцем долга? Что происходит с долгом в случае дефолта или смерти? Соответствует ли ссуда федеральным льготам, таким как планы погашения на основе дохода, отсрочка или прощение ссуды на государственные услуги? Будет ли ссуда считаться студенческой ссудой для целей налогообложения? По словам Анастасио, очень важно провести исследование перед тем, как брать заем, чтобы точно понять, какой тип кредита у вас будет и как с ним обращаться во время погашения.
Если родители не могут или не хотят брать деньги в долг, им все равно придется подписать ссуду совместно со своим учеником. По словам Анастасио, подача заявления на получение студенческой ссуды, скорее всего, будет включать проверку кредитоспособности, а многие поступающие первокурсники - часто 17-18-летние - не имеют солидной кредитной истории. (К счастью, вовремя выплачиваемый студенческий долг может помочь людям построить свою кредитную историю.) Кредиторы на студенческие ссуды знают об этом и соответствующим образом корректируют свои стандарты, говорит она, но для студента по-прежнему обычным явлением являются родители или другая семья. участник, чтобы совместно подписать ссуду. Родители или опекуны должны знать о последствиях этого для них.
Погашение не должно начинаться с момента получения степени.
Федеральные ссуды - субсидированные или несубсидированные - и многие частные ссуды на обучение предоставляются с льготными периодами, обычно шесть месяцев, а иногда и до 12, которые дают выпускникам время для урегулирования, прежде чем они должны будут начать производить платежи.
В большинстве случаев проценты по-прежнему будут начисляться в течение этого времени, поэтому, если выпускник может позволить себе начать выплату до истечения льготного периода, он может быть склонен сделать это, говорит Анастасио.
Важно понимать условия этого льготного периода: например, если ученик берет перерыв между вторым и третьим годами учебы в школе, он может использовать льготный период, и может начаться график погашения. (В большинстве случаев, после повторного зачисления студента, он снова становится почтительным.)
Другой, менее распространенный способ действий - производить платежи по ссудам, еще учась в школе, особенно по несубсидированным ссудам, по которым начисляются проценты даже во время зачисления учащегося.
По словам Анастасио, большинство студенческих ссуд, как правило, предоставляется по низким процентным ставкам, поэтому, хотя выплаты в школе могут незначительно уменьшить общую сумму, которую вам придется выплатить, обычно есть лучшие способы использования денег, чем добровольная предоплата. А именно, студент может сэкономить деньги на денежную подушку, чтобы использовать его, когда он начинает послевузовскую жизнь или вообще не работает (или работает меньше часов), чтобы сосредоточиться на учебе.
Если заемщик может позволить себе производить платежи без жертв, он сэкономит деньги в долгосрочной перспективе, но каждый студент должен решить, имеет ли это для него смысл, говорит Анастасио.
Рефинансирование может упростить процесс погашения
Когда кто-то берет в долг студенческую ссуду, по этой ссуде предоставляется установленная процентная ставка, которая определяет, как проценты начисляются в течение срока ссуды, пока она не будет погашена или рефинансирована. Рефинансирование фактически дает ссуду новую процентную ставку и может даже использоваться для консолидации нескольких ссуд: при рефинансировании вы берете новую ссуду (часто у другого поставщика и в идеале по более низкой процентной ставке) для замены существующей задолженности, поэтому, если кто-то имеет много кредитов, их можно сгруппировать в один платеж.
По словам Анастасио, заемщики часто имеют несколько займов, даже если они работают только с одним поставщиком. Обычно ссуды выдаются на семестр, поэтому нередко студент получает высшее образование с 8, 16 или даже 20 с лишним разными ссудами.
Консолидация ссуд, безусловно, упрощает процесс погашения, но при правильном выборе времени она также может снизить общую сумму платежа. Процентные ставки колеблются, поэтому, если заемщик студенческой ссуды должен рефинансировать, когда ставки ниже, чем они были, когда ссуды были взяты - или если заемщик повысил свой кредитный рейтинг или увеличил доход, что могло привести к одобрению по более низкой процентной ставке - они снизят сумму процентов, начисленных по ссуде, и со временем должны будут платить меньше.
Студенты могут рефинансировать после окончания колледжа, но немедленное рефинансирование не всегда может быть лучшим шагом, даже если ставки низкие: ДеРуссо говорит, что рефинансирование федеральных студенческих ссуд слишком рано после окончания учебы может означать потерю любых льгот, связанных с федеральными ссудами, включая федеральные меры защиты от воздержания во время времена кризиса.
Для тех, кто заинтересован в рефинансировании в подходящее время, это довольно надежный способ снизить долговую нагрузку даже в долгосрочной перспективе. Анастасио говорит, что лучше всего то, что у него не должно быть затрат или комиссий, связанных с процессом: такие услуги, как SoFi, предлагают ссуды без комиссии.
По ее словам, поскольку здесь нет затрат, заемщик должен рассмотреть возможность рефинансирования в любое время, когда он имеет право на получение ссуды, которая может сэкономить им деньги. Некоторые заемщики рефинансируют, чтобы снизить процентную ставку, другие - чтобы снизить ежемесячный платеж, а некоторым удачливым заемщикам удается снизить и то, и другое. Если у вас есть возможность рефинансировать более привлекательную ссуду, вам следует ее использовать. Это бесплатно, поэтому нет причин не экономить.
