Во время моей «непобедимой» взрослой жизни страхование жизни было самой далекой вещью, о которой я думал. Я не только был уверен в том, что необходимость в такой политике еще далеко, но я также понятия не имел о многих сбережениях и инвестиционные преимущества которые часто могут быть получены из определенных типов политик.

Перенесемся вперед на большее количество лет, чем я хочу раскрыть с какой-либо конкретностью, и я усвоил дорогостоящую ошибку своего прежнего мышления на горьком опыте. По целому ряду причин получение полиса страхования жизни в этот момент было бы очень дорогостоящим мероприятием, которое я просто не могу себе позволить. Вот почему я решил помочь другим избежать подобной ошибки. Миллениалы, в частности, должны обратить на это внимание.

В то время как COVID-19 повысил осведомленность о важной роли страхования жизни в финансовой безопасности семей, новое исследование от LIMRA показывает, что 42 процента американцев столкнутся с финансовыми трудностями в течение шести месяцев, если их основной кормилец неожиданно умрет. То же исследование показывает, что наибольшему риску подвержены молодые американцы, поскольку более половины миллениалов не имеют страховки жизни.

Вот пять причин, по которым миллениалам действительно стоит задуматься получение страховки жизни лучше раньше, чем позже.

Похожие материалы

Когда вы моложе, полисы страхования жизни дешевле

Давайте начнем с самого очевидного момента, который вы услышите, как барабанный бой, почти от каждого эксперта по страхованию жизни или финансового консультанта: чем раньше вы приобретете полис страхования жизни, тем более доступным он будет.

Страхование жизни дешевле и легче получить, пока вы молоды и здоровы, говорит Мика Меткалф, владелец страховой компании. Меткалф Финансовый , полностью цифровое страховое агентство. С возрастом ваше здоровье тоже стареет, что потенциально может привести к целому ряду медицинских осложнений, о которых вы, возможно, даже не думали в свои 20 лет. Такие вещи, как диабет, депрессия или артрит, могут вызвать дополнительные трудности с получением страховки жизни, что может сделать ее намного дороже.

Чтобы прояснить этот момент, Меткалф приводит следующий пример с долларами и центами. Если бы здоровый 25-летний мужчина получил срочную страховку жизни прямо сейчас, ежемесячные расходы составили бы всего 30 долларов. Это основано на котировках таких компаний, как AIG, Protective и Banner William Penn. Однако, если бы 45-летнему человеку потребовалось страховое покрытие, эти ежемесячные страховые взносы были бы более чем в пять раз выше: от 164 до 169 долларов в месяц от тех же страховых компаний, которые указаны для 25-летнего.

Пока мы говорим о стоимости полиса, также дешевле приобретать более крупные полисы дешевле, когда вы моложе, что немаловажно.

Вы можете получить больше покрытия за меньшие деньги, говорит Джессика Лепор, основательница агентства по страхованию жизни миллениалов. Надежный . Большие полисы намного дешевле проводить, когда вы моложе. Хотя вы можете не думать, что полис страхования жизни на 1 миллион долларов необходим, когда вы живете один в своей однокомнатной квартире в Нью-Йорке, подумайте через пять, 10, 20 и даже 30 лет. К этому моменту ваши потребности наверняка изменятся, и, пользуясь страховкой в ​​молодом возрасте, вы сэкономите гораздо больше денег, чем если бы вы откладывали страховку до более позднего возраста.

Полисы также легче получить, когда вы моложе

Еще один важный момент, пока молодость на вашей стороне: когда вы молоды и здоровы, вам легче претендовать на полисы страхования жизни (помимо того, что это выгодно). Обратная сторона этой медали заключается в том, что, когда вы старше и обременены проблемами со здоровьем, вы можете вообще не соответствовать критериям или вам может потребоваться небольшое состояние, чтобы получить полис из-за каких-либо серьезных заболеваний, которые у вас могли развиться. И это немаловажно даже для миллениалов, потому что недавний опрос Харриса обнаружили, что 44 процента пожилых миллениалов уже имеют хронические заболевания.

Во многих случаях, когда вы молоды, вы можете получить полис, даже не проходя медицинский осмотр. Когда вы станете старше, это может уже не так. По словам Меткалфа, компании по страхованию жизни могут потребовать, чтобы вы прошли обследование, анализ крови или даже запросили ваши медицинские записи за пять лет только для того, чтобы получить одобрение.

В качестве дополнительного бонуса, когда вы получаете покрытие в более молодом возрасте, до того, как у вас возникнут какие-либо серьезные проблемы со здоровьем, полис часто гарантируется с этого момента. Это означает, что если у вас появятся проблемы со здоровьем в более позднем возрасте, вам не нужно беспокоиться о том, что вы не сможете получить страхование жизни, потому что вы уже иметь политику.

Некоторые полисы гарантированно продлеваются в конце срока, поэтому, если вы оформляете сейчас, вам не нужно беспокоиться о квалификации позже, если разовьется заболевание, говорит Дерек Сзето, соучредитель находящегося в Делавэре. Страхование грецкого ореха .

Студенческий долг в изобилии

Поднимите руку, если у вас есть студенческий долг. Скорее всего, эта рука висит в воздухе прямо сейчас, потому что по состоянию на второй квартал 2019 финансового года для заемщиков в возрасте от 25 до 34 лет — значительной доли миллениалов — непогашенная задолженность по студенческим кредитам составляла 497,6 миллиарда долларов. согласно Новой Америке. Более того, недавний опрос Харриса обнаружили, что большинство (68 процентов) пожилых миллениалов все еще выплачивают свой студенческий долг спустя десятилетие или около того. Теперь, кто будет нести ответственность за погашение этого долга, если с вами что-то случится?

К сожалению, когда мы умираем, наши долги не всегда остаются с нами, — говорит Лепор из Surevested. Даже если у вас нет семьи или ипотеки, у вас могут быть другие долги, такие как студенческие ссуды. Оформив в молодости даже небольшой полис страхования жизни, вы можете быть уверены, что вашей семье не придется нести бремя выплаты этих долгов, если с вами что-то случится.

И пока мы идем по этому пути, у вас случайно нет поручителя по этому студенческому долгу? Тем больше причин, по которым вы должны думать об этих проблемах.

Если у вас был поручитель по вашим студенческим кредитам, этот человек все еще мог нести ответственность за ваш долг, даже если вы скончались, объясняет Эллисон Кейд, эксперт по деньгам миллениалов из цифровой компании по страхованию жизни. Ткань . Если вы хотите убедиться, что ваши родители или другие поручители не застряли в одиночку выплачивая ваш долг в ваше отсутствие, вы можете получить полис страхования жизни, который даст им деньги для погашения ваших кредитов.

Пенсионные сбережения

Теперь переведите свой телефон и сообщения Slack в режим «не беспокоить» и потратьте некоторое время на следующий пункт, чтобы вы могли полностью его усвоить: один из наименее понятных и самый Ценным преимуществом страхования жизни является то, что его можно использовать в качестве прибыльного инвестиционного инструмента для создания значительной денежной стоимости в течение всей вашей жизни. Это особенно важно, если вы откладываете пенсионные накопления.

Страхование жизни с денежной стоимостью, также называемое постоянным страхованием жизни, дает пособие в случае смерти. и могут быть использованы для создания наличных денег (в отличие от срочного страхования жизни, которое не предлагает компонент денежной стоимости). Деньги, которые вы вкладываете в эти полисы, могут быть использованы для создания инвестиционного портфеля, который поможет вам накопить богатство. И по мере того, как вы стареете, наличные деньги в полисе могут быть использованы для покрытия расходов на пенсионное обеспечение.

И вот, пожалуй, лучшая часть: вы накапливаете богатство без налогов.

По словам Брайана Карлсона (Brian Carlson), сертифицированного финансового специалиста и вице-президента по управлению активами, это самое неправильно понятое и упущенное из виду преимущество постоянного страхования жизни средним потребителем. ГКГ Финанс. При правильном использовании полис постоянного страхования жизни может обеспечить огромную ценность для долгосрочных сберегательных целей человека. Концепция чего-либо FIRE (досрочный выход на пенсию по финансовой независимости) пользуется популярностью среди миллениалов, а использование полиса постоянного страхования жизни идеально вписывается в стратегию FIRE благодаря возможности снимать средства без налогов и штрафов до достижения возраста 59 с половиной лет. Полисы постоянного страхования жизни имеют огромную выгоду в виде денежной стоимости.

Постоянный полис дает владельцу полиса возможность увеличивать средства на льготной налоговой основе и выводить средства в будущем без каких-либо налогов, если они будут удалены должным образом, объясняет Карлсон. Но, как и в случае с пенсионными счетами, чем раньше вы начнете вносить вклад, тем выше будет ценность счета с возрастом.

В виде независимый агент по страхованию жизни Сусана Зинн объясняет, что у большинства миллениалов нет достаточно надежного финансового плана, чтобы успешно покрыть их пенсионные расходы. Страхование жизни может исправить этот недостаток.

По словам Зинна, 71% миллениалов считают, что в 65 лет они не накопит достаточно денег, чтобы удовлетворить свои пенсионные потребности. А по данным Национального института пенсионного обеспечения, 66% работающих миллениалов ничего не откладывают на пенсию. Вместо этого они заняты погашением долгов и покрытием своих общих расходов на проживание, в то время как пенсионные накопления отодвигаются в конец их списка приоритетов.

Если вы рискуете побить дохлую лошадь, страхование жизни может помочь вам как миллениалу обеспечить финансово здоровую пенсию.

Со страхованием жизни вам не нужно умирать, чтобы им воспользоваться; у вас есть гибкость в использовании денег, что может помочь с финансовыми потребностями как для запланированных, так и для незапланированных расходов, добавляет Зинн.

Хорошо, теперь вы можете вернуться к своим регулярным программам.

Защитите свой бизнес после ухода

Собственно, еще один момент. И это должно быть предметом гордости. Миллениалы — одно из самых предприимчивых поколений Америки за долгое время. А недавний опрос GoDaddy из 3000 американцев, в том числе 1000 миллениалов, 1000 представителей поколения X и 1000 бэби-бумеров, обнаружили, что миллениалы лидируют в предпринимательских усилиях, причем почти каждый третий миллениал (30 процентов) сообщил, что имеет малый бизнес или подработку. Страхование жизни может быть способом защитить это наследие, гарантируя, что ваш бизнес выживет еще долго после того, как вас не станет.

Например, если вы делите свой бизнес с другим предпринимателем, «этот человек может использовать деньги по вашему полису страхования жизни в качестве перехода к поддержанию бизнеса в ваше отсутствие», — говорит Кейд из Fabric.

Финансовое бремя, которое вы бы оставили позади

Если все уже изложенные причины недостаточно убедительны, задайте себе последний вопрос: будет ли у кого-то финансовое бремя, если я умру? Не нужно говорить нам ответ, просто обязательно прислушайтесь к этому последнему совету.

Если ответ «да», то вам нужна страховка жизни прямо сейчас, чтобы вы не оставили свою семью с тысячами долларов потерянного дохода или долга, говорит Меткалф.

• 5 вопросов, которые нужно задать, когда вам нужно выбирать между двумя работами
• Как начать пенсионное планирование в 20, 30, 40 и 50 лет
• Вот какие штаты собирают нулевые налоги на недвижимость или наследство
• Для пенсионеров дом может быть вашим самым большим активом или самой большой ответственностью