По состоянию на 2020 год коллективный долг Америки перед колледжами составляет почти 1,7 триллиона долларов. Да, триллион. (Если бы вы сложили столько долларовых купюр друг на друга, они достигли бы почти половины пути к Луне!) Помимо астрономических цифр, существует множество разумных способов спланировать, как платить за колледж, - говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джо Мессинджер, соучредитель. и директор по планированию колледжа в Партнеры Capstone Wealth в Дублине, штат Огайо. Вот как помочь вашей семье выйти из учебы в колледже в хорошей финансовой форме.

Похожие материалы

1 Сохраняйте то, что можете.

Большинство семей платят за колледж за счет сбережений, ежемесячного денежного потока и финансовой помощи, говорит эксперт по финансированию колледжей Марк Кантровиц, издатель книги. Savingforcollege.com . Если вы можете начать откладывать примерно за 10 лет до поступления в колледж, вложите часть денег в индексный фонд с низкой оплатой. Если вы можете начать еще раньше, подумайте об открытии 529 план, в котором сбережения растут без уплаты налогов на квалифицированные расходы на образование. (Кантровиц считает, что для максимального увеличения перспектив финансовой помощи вашей семье лучше, чтобы счет 529 принадлежал родителю, а не бабушке или дедушке, и чтобы ее получателем был ребенок).

Начать никогда не поздно. Если у вас девятиклассник, откладывайте 250 долларов в месяц на высокодоходный сберегательный счет в банке. Через четыре года у вас может быть более 12 500 долларов.

два Вовлекайте детей рано.

Примите семейное решение, что как минимум 25 процентов каждого финансового подарка от бабушек и дедушек или доходов от присмотра за детьми или другой работы идет на сберегательный счет для колледжа, предлагает сертифицированный специалист по финансовому планированию Беатрис Шульц, совладелец Планирование колледжа Westface в Ванкувере, штат Вашингтон.

Подумайте о том, чтобы увеличить этот процент, если ваши дети регулярно подрабатывают после школы и летом в старшей школе. И сделайте семейным проектом выделение стипендий задолго до последнего года обучения. Перейти к Cappex для бесплатной базы стипендий.

Связанный: Как научить детей финансовой ответственности

3 Получите примерную сумму, которую вы можете заплатить из своего кармана.

Колледжи используют формулу, чтобы вычислить, сколько они ожидают, что ваша семья будет платить из своего кармана, по сравнению с тем, сколько будет покрываться за счет помощи. Ожидаемый вклад семьи (EFC) - это оценка суммы, которую ваша семья может вложить в один год обучения в колледже, измеряемая такими факторами, как доход, активы, количество детей, одновременно обучающихся в колледже, и, возможно, собственный капитал, и используется для определения на какой размер федеральной и институциональной помощи вы имеете право.

Когда ваш ребенок поступает в колледж, вы подаете одно или несколько подробных финансовых заявлений. Федеральный называется Бесплатное приложение для федеральной помощи студентам (FAFSA). Многие колледжи также требуют CSS Профиль заявка на институциональную помощь, а у некоторых есть собственное заявление на получение финансовой помощи. На основании информации в этих формах школа определит ваш EFC на первый год обучения. Вы можете получить общую оценку прямо сейчас с бесплатный калькулятор EFC от CollegeBoard.

«Сосредоточьтесь на школах, где наличные расходы больше всего подходят для вашего бюджета», - говорит Мессинджер.

4 Не зацикливайтесь на цене со скидкой.

Хорошие новости: частные колледжи часто предлагают большие скидки для студентов, которых они хотят зачислить. (Средняя скидка для первокурсников колледжа в 2017 году составляла 50 процентов.) Найдите на веб-сайте школы ее среднюю чистую цену - сумму, которую платит обычная семья после учета грантов и стипендий.

При более низкой чистой цене частный колледж может стоить меньше, чем государственная школа в штате, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэвид Л. Мартин, президент Продвинутое планирование колледжа в Роки-Хилл, Коннектикут.

Разделите предполагаемую чистую цену за первый год обучения на ваш скорректированный валовой доход (в вашей федеральной налоговой декларации), - говорит Кантровиц. Если результат выше 25 процентов, это признак того, что колледж может потребовать от вас слишком много займа.

5 Заполните все формы помощи.

Не думайте, что вы не имеете права на получение помощи по мере необходимости, особенно если у вас одновременно будет несколько детей в колледже. Все студенты могут получить федеральные ссуды, независимо от дохода семьи, но они должны предоставить FAFSA, чтобы иметь право.

Мартин советует клиентам заполнять и все другие формы помощи. Считайте их страховкой. Болезнь, увольнение или развод могут резко изменить потребности семьи. «Многие школы не обратятся к вам за помощью позже, если вы не подадите FAFSA в первый год», - говорит Мартин.

6 Ограничьте заимствования доходом до одного года.

После получения письма о принятии решения сосредоточьтесь на том, чтобы сделать финансово разумный выбор. Вы всегда можете подать апелляцию о более выгодном пакете помощи, но если окончательное предложение означает, что EFC вашей семьи больше, чем вы можете покрыть за счет сбережений и денежных потоков, тщательно продумайте безопасную сумму для займа.

Кантровиц говорит, что если учащиеся занимают не больше, чем они рассчитывают получить в первый год обучения в школе, и если родители берут взаймы не более, чем годовой валовой доход (чтобы заплатить за всех детей вместе взятых), они должны быть в хорошем финансовом состоянии.

7 Студенты берут в первую очередь.

Федеральные ссуды для студентов бакалавриата на 2020-2021 учебный год имеют процентную ставку 2,75 процента. Это ниже ставки 5,30 процента по ссудам Federal Direct Plus, которые родители могут взять на оплату обучения ребенка. Ссуды Direct Plus также имеют комиссию по ссуде (сумму, вычитаемую из каждой выплаты) в размере 4,24% от суммы ссуды.

Я рекомендую сначала дать студенту взаймы. По словам Шульца, для них это способ получить немного шкуры в игре. С учащихся, получивших ссуду на случай необходимости, проценты не взимаются во время учебы в школе. А студенческие ссуды имеют фантастический встроенный барьер: текущий годовой лимит ссуд составляет от 5500 долларов для первокурсников до 7500 долларов для юниоров и пожилых людей, поэтому соблюдение федеральных студенческих ссуд защищает от чрезмерного заимствования.

Избегайте частных займов, которые часто имеют переменную процентную ставку (все федеральные займы имеют фиксированную ставку) и не имеют гибких вариантов погашения, предлагаемых заемщикам федеральных займов.

8 Соблюдайте график погашения кредита.

Проконсультируйтесь с вашим сервисным центром; многие предлагают шестимесячный льготный период, прежде чем вы должны будете начать выплачивать ссуду. Отстает от погашения? Сделайте это приоритетом. Опоздание с платежами или невыполнение обязательств может снизить ваш кредитный рейтинг.

Кантровиц рекомендует стремиться к стандартному 10-летнему периоду окупаемости федеральных займов. Несмотря на то, что существуют планы погашения, которые дают вам больше времени, в конечном итоге вы будете платить больше процентов. Зарегистрируйтесь в системе автоплаты, которая будет ежемесячно снимать ваш платеж с вашего банковского счета, чтобы вы не сбились с пути. Некоторые сервисные центры за это снижают процентную ставку по кредиту на 0,25%.

Если вы работаете полный рабочий день в некоммерческой организации или в правительстве, вы можете претендовать на Программа прощения ссуд на государственные услуги , который погасит всю оставшуюся задолженность после того, как вы сделаете 120 последовательных своевременных ежемесячных платежей.