Разговор о деньгах - с друзьями, членами семьи, коллегами - часто может вызвать чувство вины и стыда. Это понятно: деньги - это щекотливая тема, и у всех разные ситуации, цели и возможности. Разговор с другом с хорошо укомплектованным аварийный фонд когда вы все еще пытаетесь понять как выбраться из долга по кредитной карте может заставить вас чувствовать себя неадекватным или стыдиться своих привычек в расходах. Легко почувствовать, что вы отстаете или делаете недостаточно для своего финансового будущего, особенно если у вас есть долг.
«Финансы часто считаются основным источником стресса для американцев, - говорит Кен Линь, основатель и генеральный директор компании. Кредитная карма. «Финансовые затруднения, особенно из-за долгов, могут серьезно повлиять на то, насколько люди уверены в своем финансовом благополучии, но это не обязательно».
Финансовое благополучие - это обеспечение общего финансового здоровья и обучение тому, как успешно управлять своими финансами. Это, конечно, означает, что вы хорошо подготовлены к экономическим проблемам, но практика финансового благополучия также может иметь положительные преимущества для психического здоровья, включая повышение уверенности в себе. И вопреки тому, что вы думаете, наличие долга не обязательно ограничивает вашу способность иметь хорошее финансовое здоровье.
«Иметь какие-то долги - это нормально, - говорит Брайан Уолш, сертифицированный специалист по финансовому планированию. SoFi. «На самом деле, когда дело доходит до чего-либо, связанного с личными финансами, нет правильного ответа для всех».
Наличие долга по своей сути не мешает вам иметь финансовое благополучие, но только в том случае, если этот долг управляется хорошо: позволить долгу уйти от вас - очевидный признак того, что вы не держите свои финансы под контролем. Независимо от того, есть ли у вас долгосрочная задолженность - например, студенческая ссуда или ипотека - или вы недавно накопили задолженность из-за финансовых проблем, вызванных кризисом коронавируса, ваш подход к ее погашению может иметь огромные последствия для вашей общей финансовой уверенности и финансов. оздоровительный.
«Если вы живете с долгами и чувствуете себя неконтролируемыми или полными сожалений, это может полностью подорвать ваше финансовое доверие», - говорит Кимберли Палмер, эксперт по личным финансам в компании. NerdWallet. «Однако долг не всегда ассоциируется с негативом. Некоторые виды долгов помогают вам в достижении других целей, например, студенческие ссуды, которые помогут вам жить той жизнью, которую вы хотите, или ипотека, которые помогут вам получить желаемый дом. Это действительно зависит от того, почему вы взяли долг и как вы справляетесь с его погашением. Если вы сделали осознанный выбор взять долг и ежемесячно выплачивать его в соответствии с вашим бюджетом, это может показаться положительным моментом ».
Ключом к управлению любым типом долга - даже недавно накопленным долгом под высокие проценты, таким как задолженность по кредитной карте, возникшая после того, как вы неожиданно потеряли работу или доход, - является составление плана по его погашению. (Конечно, сначала вы должны прекратить накапливать долг.) Даже многолетний план может укрепить вашу уверенность в своей способности выплатить долг, тем самым улучшив ваше общее финансовое благополучие.
Слушайте подкаст Real Simple «Money Confidential», чтобы получить совет эксперта о том, как начать бизнес, как перестать быть «плохим с деньгами» и т. Д. обсуждение тайного долга с партнером и многое другое!
По словам Уолша, первый шаг - понять, является ли ваш долг проблемой. «Не все долги одинаковы», - говорит он. Как правило, любой долг с процентной ставкой более 7 процентов является безнадежным долгом, а любой долг с процентной ставкой менее 7 процентов - хорошим долгом. Выплата безнадежной задолженности - называемая таковой, потому что она быстро накапливает большие суммы процентов, таким образом увеличивая общую сумму вашей задолженности - должна иметь приоритет перед полным устранением хорошей задолженности.
Палмер предлагает рассматривать платежи по долгам под низкие проценты как еще один ежемесячный счет. В SoFi Уолш рекомендует модифицированный подход снежного кома к выплате долга: сделайте минимальный платеж по всему долгу, а затем поработайте сначала над выплатой минимального остатка безнадежного долга, даже если он не имеет самой высокой процентной ставки. Как только этот долг будет выплачен, перейдите к следующему наименьшему балансу и так далее.
С математической точки зрения, погашение долга таким способом может занять больше времени, чем сперва списание вашего крупнейшего баланса или долга с самыми высокими процентами, говорит Уолш, но у этого есть более заметные признаки прогресса, поэтому люди чувствуют себя мотивированными и воодушевленными для продолжения выплаты долга. Важно сохранять мотивацию: последовательный план регулярных платежей - единственный способ списать все долги, а потеря мотивации на полпути к выполнению плана и отказ от него могут стереть весь ваш прогресс.
Тем не менее, если ваша миссия состоит в уменьшении суммы долга, это не означает, что вы должны жертвовать какими-либо несущественными расходами.
«Выплата долгов не обязательно означает, что вы всегда должны говорить« Нет »» Линь говорит. «Скорее, речь идет о расстановке приоритетов в расходах таким образом, чтобы по-прежнему можно было наслаждаться жизнью, неуклонно работая над освобождением от долгов».
Все три эксперта согласны с тем, что все дело в балансе и умеренности: вы хотите избежать накопления большего долга, но вы можете найти баланс между медленной выплатой долга и продолжением работы над другими финансовыми целями, такими как сбережения на пенсию, покупка дом, или копить на большой отпуск или пустить пыль в глаза.
«Даже при погашении долга вы все равно можете преследовать другие цели и заниматься другими делами», - говорит Палмер. «Вам просто нужно вписать платежи по долгам в общий бюджет».
Первым шагом к достижению финансового благополучия, находясь в долгах, является создание плана управления этим долгом, но это возможность не для всех, особенно сейчас, когда безработица находится на рекордно высоком уровне и многие сталкиваются с финансовыми трудностями из-за кризис коронавируса. Если вы в настоящее время накапливаете долги для оплаты предметов первой необходимости, вы, вероятно, мало что сможете сделать, пока не изменятся экономические условия; в этой ситуации вы хотите умышленно брать в долг и делать все возможное, чтобы ограничить размер займа.
«В конечном счете, речь идет о том, чтобы выжить в краткосрочной перспективе и минимизировать долгосрочный ущерб», - говорит Уолш.
Сводя к минимуму размер займа, вы уменьшаете сумму, которую вам придется возвращать в будущем, когда вы снова сможете производить платежи. Вы также облегчите себе работу в будущем для достижения других финансовых целей, которые, возможно, придется отложить на данный момент. Накопление долга может увеличить время, необходимое вам для достижения ваших целей, но это не делает его невозможным, если вы составляете план управления этим долгом.
«Это не собирается полностью разрушить все в будущем», - говорит Уолш.
Финансовое благополучие - это все, что нужно для планирования. Составьте план прямо сейчас, и ваше финансовое здоровье в будущем улучшится.
