Скорее всего, если вы домовладелец, вы знаете, что такое собственный капитал, даже если во время этих шаги к покупке дома. Если вы слышали этот термин, но не знаете, что такое собственный капитал, обратите внимание: собственный капитал - это, по сути, стоимость вашего дома, если учесть, сколько вы еще должны по ипотечному кредиту.

Даже если вы знаете, что такое собственный капитал, можете ли вы с уверенностью сказать, что знаете, как работает ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под собственный капитал (также называемая HELOC)? Если вы не можете, вот руководство о том, что это такое и как вы можете использовать собственный капитал для всего, от ссуд для колледжа до проектов ремонта дома. (К сожалению, это не поможет вам скрыть эти надоедливые стоимость продажи дома. )

Что такое собственный капитал?

Когда вы покупаете дом, вы обычно не платите наличными. Большинство людей делают значительную первоначальный взнос за дом и обязуются ежемесячно платить по ипотеке на 15 или 30 лет. В первый день продажи дома ваш собственный капитал равен сумме первоначального взноса. Первоначальный взнос - это единственная часть стоимости дома, за которую вы фактически заплатили.

Со временем вы зарабатываете все больше и больше капитала с каждым платежом в счет кредита. Любая сумма, выплачиваемая против основной суммы ипотечной ссуды - не проценты - является вашим собственным капиталом. Выяснение как досрочно погасить ипотеку может даже помочь повысить ваш собственный капитал, и собственный капитал также будет расти по мере роста стоимости вашего дома и снижаться, если стоимость дома падает.

Банки позволят вам занять под эту сумму и использовать наличные деньги так, как вы сочтете нужным. Эти ссуды под залог недвижимости относительно легко получить, и они предоставляются с низкими процентными ставками по сравнению с другими традиционными ссудами и кредитными линиями.

Кредитная линия под залог собственного капитала по сравнению с ссудой под залог собственного капитала

Есть несколько разных способов получить взаймы под залог собственного капитала. Один через стандартный заем под залог собственного капитала. Эти ссуды выдаются единовременно с планами выплат до 30 лет, которые вы должны выплачивать при выплате первоначальной ипотеки. Проценты начисляются в момент выдачи кредита, и вы сразу получаете наличные. Большинство банков разрешают вам использовать наличные по ссуде в течение 10 лет, прежде чем вы должны будете начать ее возвращать, часто в течение 20-летнего периода.

Другой вариант - это кредитная линия собственного капитала или HELOC. HELOC больше похож на кредитную карту, позволяя покупать и оплачивать вещи на определенную общую сумму. Вы платите только проценты за совершенные покупки, и вам не нужно беспокоиться о выплате заранее определенной суммы.

Третий вариант - это Рисунок линии собственного капитала, новый гибридный метод, который служит более простой и быстрой альтернативой традиционным кредитам HELOC и жилищным кредитам. Он предлагает полностью интерактивный процесс подачи заявок и принятие решения - всего за пять минут - и более быстрое финансирование, благодаря чему домовладельцы получают свои деньги за пять дней. Это также позволяет домовладельцам брать ссуды по низкой фиксированной ставке с доступом к единовременной денежной сумме вначале (аналогично ссуде под залог собственного капитала) и возможностью снимать больше по мере необходимости позже (как в случае с HELOC).

С любым типом займов под залог собственного капитала условия и процентные ставки обычно довольно хороши.

«Причина в том, что вы выставляете часть своего дома в качестве залога», - говорит Джефф Такер, экономист Zillow. «Если вы просрочите дефолт на достаточно долгое время, они могут забрать ваш дом, так что это более безопасная кредитная линия для банка».

Для чего вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала?

Любой, кто смотрит на расходы на реконструкцию ванной комнаты или рассматривает вопрос о новом заборе, знает, что капитальный ремонт может стоить руки и ноги. (Взгляните на типичный Стоимость ремонта кухни. )

Но нет никаких правил относительно того, как вы должны использовать заемные деньги в счет собственного капитала. Как бы то ни было, эти деньги используются, большинство людей считает, что ссуды под залог недвижимости являются более доступным вариантом по сравнению с традиционными ссудами и кредитными картами.

Слушайте подкаст Real Simple «Money Confidential», чтобы получить совет экспертов по открытию бизнеса, как перестать «плохо обращаться с деньгами» и т. Д. обсуждение тайного долга с партнером и многое другое!

«Хорошим использованием может быть оплата обучения в колледже или другой крупный паушальный счет, который вы, возможно, захотите оплатить своим детям», - говорит Такер. «Многие люди могут обнаружить, что они могут получить более высокие ставки по этому виду кредита, чем, скажем, по студенческой ссуде».

Требования к кредиту под залог собственного капитала

Вы можете претендовать на получение кредитной линии собственного капитала, начиная со дня покупки дома. Нет периода ожидания с точки зрения того, когда вы сможете подать заявку на эти ссуды, и сумма, на которую вы имеете право, будет зависеть от того, сколько вы заплатили по ссуде, среди других факторов. Другими словами, ваш кредит не может быть больше, чем ваш собственный капитал.

После финансового кризиса банки начали ограничивать ссуды под залог жилого фонда и HELOC на уровне от 80 до 85 процентов от капитала домовладельца. Эта сумма гарантирует, что вы никогда не должны больше по ссуде под залог собственного капитала, чем по первоначальной ипотеке.

«Восемьдесят процентов уже давно являются переломным моментом», - говорит Такер.

Если вы подаете заявку на получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала через тот же банк, который финансировал вашу первоначальную ипотеку, вы можете увидеть некоторые льготы, такие как скидка на семейные отношения. Кроме того, выплатить ссуду будет проще, если все это будет производиться в одном банке, через одно и то же приложение или учетную запись.

В зависимости от вашего банка вам, возможно, придется платить комиссию за доступ к капиталу, поэтому не бойтесь делать покупки.

Прежде чем вы получите одобрение, ваш банк захочет провести оценку вашего дома. Этот шаг требуется независимо от того, когда была завершена ваша последняя аттестация. По словам Такера, банки не будут полагаться на информацию, предоставляемую такими сайтами, как Zillow. Как правило, вам придется заплатить за эту услугу и дождаться результатов, прежде чем банк примет решение, какова будет ваша общая ссуда под залог собственного капитала. Однако в экстренных случаях вы можете рассчитывать на получение одобрения на получение кредита довольно быстро, в течение 30–35 дней.

Ошибки и подводные камни жилищного кредита

Хотя может показаться, что ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала - это простой и доступный способ улучшить дом, погасить другие долги или использовать его в случае чрезвычайной ситуации, здесь есть подводные камни.

Это потому, что с каждой ссудой все еще существует возможность дефолта.

«Если вы уверены, что ваш доход сохранится и вы сможете вернуть его, это безопасный вариант», - говорит Такер. «Но поскольку ни у кого из нас нет хрустального шара, мы не можем быть уверены, что у нас будет такая же работа, как и в прошлом году».

И хотя существуют гарантии для предотвращения потери права выкупа (что происходило в массовом порядке во время финансового кризиса), рынок все еще играет роль в том, останетесь ли вы с домом, за который вы должны больше, чем его стоит.

Подойдите к этому типу ссуды так же, как и к любому другому, и подумайте, сможете ли вы его выплатить и стоит ли рисковать из-за возможных последствий.