Если вы являетесь владельцем дома, вы, вероятно, уже хорошо осведомлены о многих преимуществах (как личных, так и финансовых) владения домом. Если у вас еще нет дома, но вы готовы его купить, вам повезло: процентные ставки находятся на историческом минимуме (около 3 процентов для 30-летней фиксированной ссуды). Для людей, находящихся в любой ситуации, следующий шаг - выплата огромного долга, когда вы владеете домом. К счастью, получение 30-летней ипотеки на покупку дома не обязательно означает, что вы потратите следующие 30 лет на ее выплату: досрочное погашение ипотеки - это всегда вариант.

Часть понимание вашей ипотеки означает понимание того, что срок вашей ипотеки лишь определяет, как долго вы должны ее погасить. Если вы хотите быстрее сократить эту ипотечную задолженность - тем самым увеличивая свой собственный капитал, исключив расходы на жилье и освободив в своем бюджете место для погашения других долгов или достижения других целей - вы всегда можете предпринять шаги, чтобы погасить ипотечный кредит раньше срока.

Если вы финансово обеспечены (то есть у вас нет долгов с высокими процентами, вы инвестируете в свою пенсию и у вас есть аварийный сберегательный счет, который покроет жизненно важные расходы на жизнь от 6 до 12 месяцев), выплата ранняя ипотека имеет смысл - да, даже несмотря на то, что процентные платежи не облагаются налогом. Научиться раньше платить по ипотеке (а затем фактически это делать) непросто, но это окупается буквально: вы сэкономите деньги на процентах, а затем, как только вы сделаете последний платеж по ипотеке, вы У вас будет дополнительное место в вашем бюджете, чтобы использовать его так, как вам нравится. Вот как это сделать.

Как досрочно погасить ипотеку

Похожие материалы

1 Рефинансирование до более низкой процентной ставки

Учитывая, что ставки по ипотеке и рефинансированию достигли нового минимума, сейчас может быть очень удачное время для рефинансирования. (Если вы можете - некоторые кредиторы были ошеломлены в последние месяцы резким увеличением запросов на рефинансирование, вызванным падением ставок. Кроме того, если вы потеряли доход из-за пандемии и связанной с ней экономической рецессии, сейчас, возможно, не самое подходящее время для этого. о первоначальных затратах, связанных с рефинансированием.)

Заемщики, которые рефинансируют сейчас, могут получить ставку около 3 процентов, что на 1-2 процента ниже, чем у большинства новых 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, взятых в период с 2010 года по настоящее время, согласно данным Фредди Мак. Использовать калькулятор рефинансирования от HSH чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, когда вы окупите первоначальные затраты на рефинансирование и многое другое.

Если ваша текущая ставка по ипотеке составляет 4 процента или выше, вы планируете оставаться в своем доме еще как минимум несколько лет, и у вас меньше половины срока действия ипотеки (10 лет при 30-летней ипотеке, для пример), спросите у своего текущего кредитора или кредитора лучшую ставку рефинансирования, а затем выберите лучшую ставку. «Вы всегда можете выбрать работу с независимым ипотечным брокером, чтобы найти самую низкую ставку», - говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент компании. HSH, информационный сайт об ипотеке. Если вы можете снизить текущую процентную ставку на 1-2 процента, продолжайте рефинансировать.

Просто помните: рефинансирование может уменьшить ваши ежемесячные платежи и общую сумму, которую вы платите в качестве процентов, но оно не обязательно уменьшит время, необходимое для выплаты ипотечного кредита, если вы не обязуетесь вкладывать дополнительные деньги в основной счет. (Подробнее об этом ниже.)

Чтобы процесс прошел гладко, соберите следующие документы: подтверждение дохода (две недавние квитанции о заработной плате), копии информации об активах, ваши налоговые декларации за предыдущие два года, а также подтверждение инвестиций и других доходов. Кроме того, будьте готовы дать объяснения по поводу любых недавних нарушений в доходах, запросов о кредитоспособности или отсутствия работы. Кредиторы ставят под сомнение такие ситуации, потому что они могут указывать на то, что вы не можете позволить себе текущий заем, говорит Гамбинджер.

СВЯЗАННЫЕ С: Что сейчас происходит с ипотекой? Вот что нужно знать о жилищном кредите во время коронавируса

два Рефинансирование для сокращения сроков выдачи кредита

Рефинансирование не обязательно должно сводиться к получению более низкой процентной ставки: все более популярными становятся владельцы домов - даже с ограниченным бюджетом - рефинансировать свои 30-летние ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой на 20- или даже 15-летние. «Сегодняшние низкие ставки - которые даже ниже для 15-летних ипотечных кредитов, чем для 30-летних - позволяют вам делать это, сохраняя при этом ежемесячный платеж, достаточно близкий к текущей сумме», - говорит Эрин Ланц, директор Zillow’s Mortgage Marketplace, сайт оценки недвижимости.

Допустим, вы выплачиваете 30-летнюю ипотеку с 6-процентной фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов в течение пяти лет. Например, если вы рефинансируете ссуду на 15 лет под 2,87% с фиксированной ставкой, ваши выплаты увеличатся менее чем на 80 долларов в месяц. Тем не менее, вы бы выплатили ссуду на 10 лет раньше, быстрее наращивали капитал и сэкономили бы на процентах невероятные 130 477 долларов.

3 Сделайте единовременный платеж

Получили ли вы возврат налога? Наследство? Или наткнулись на небольшую заначку? Рассмотрите возможность использования части или всех этих денег на вашем основном балансе.

«Это одна из лучших стратегий, которую вы можете использовать, поскольку от вас не требуется платить более высокий ежемесячный платеж», - говорит Гамбинджер. И вы вообще не рассчитывали на деньги, так что не упустите их. Внесение единовременного платежа в размере 5000 долларов, например, по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой на 4,5 процента в размере 225 000 долларов, сэкономит домовладельцу более 13 000 долларов в виде процентов и сократит срок погашения на 15 месяцев.

Обратите внимание: позвоните своему кредитору, чтобы убедиться, что по вашей ипотеке нет штрафа за предоплату. Если это произойдет, вам могут выписать комиссию - обычно 1 процент от суммы ссуды.

4 Перейти на платежи раз в две недели

«Просто делая половину ежемесячного платежа каждые две недели, вы сократите почти шесть лет 30-летней ипотеки», - говорит Грег Макбрайд, старший финансовый аналитик компании Банковская ставка, веб-сайт личных финансов. Кроме того, вы сэкономите десятки тысяч долларов в течение срока кредита. Все, что вам нужно сделать, это связаться со своим кредитором, чтобы изменить график платежей (будьте готовы заплатить единовременный сбор за установку в размере 250 долларов или более). Помните, что дважды в год вы будете делать три платежа в месяц вместо двух, поэтому убедитесь, что на вашем банковском счете достаточно средств.

5 Округлите платеж

Каждая маленькая сумма - даже если это всего лишь 20 или 50 долларов в месяц - меньше, чем вы в конечном итоге заплатите в счет процентов. Например, возможно, у вас ежемесячный платеж по ипотеке в размере 954,83 доллара. Если вы округлите платеж до 1000 долларов, вложив дополнительные 45,17 доллара, вы погасите свой долг на два года и пять месяцев раньше. (Использовать Калькулятор предварительной оплаты HSH чтобы рассчитать свою экономию.)

По словам Гамбинджер, это отличный вариант для тех, у кого есть немного дополнительных денежных средств, особенно для тех, кто уже рефинансировал или не имеет права на рефинансирование.