Для большинства из нас накопить на пенсию - непростая задача. Но для семьи с одним доходом пенсионные финансы могут быть особенно крутым подъемом, который отмечен проблемами и препятствиями, с которыми пары с двойным доходом не обязательно могут столкнуться.

К Опрос пенсионного доверия 2020 г. Исследование, проведенное Исследовательским институтом пособий сотрудникам, показало, что состоящие в браке работники с большей вероятностью будут уверены в своей способности позволить себе комфортную пенсию, чем не состоящие в браке сверстники (82 процента против 56 процентов). Тот же отчет показывает, что состоящие в браке работники также с большей вероятностью выражают уверенность в других финансовых аспектах выхода на пенсию, таких как наличие достаточно денег для покрытия основных расходов (87 процентов против 62 процентов не состоящих в браке работников); медицинские расходы (77 процентов против 54 процентов) и наличие денег на всю жизнь (74 процента против 47 процентов).

Для одиноких женщин сбережения на пенсию , картина еще более тревожная. Второе исследование Исследовательского института льгот сотрудникам , этот посвящен поколению X , обнаружили, что одинокие женщины составляют половину людей в их исследуемой когорте, которые рискуют не иметь достаточно денег для покрытия основных пенсионных расходов. Фактически, ожидаемый дефицит для одиноких женщин составлял 73000 долларов США или дважды предполагаемый средний дефицит для одиноких мужчин и более чем в три раза то из вдов.

Спросите финансовых консультантов, как изменить эту реальность, и вы часто услышите знакомый совет: максимально увеличьте свой 401 (k), чтобы заработать те бесценные соответствующие взносы работодателя, живите не по средствам, найдите способы получения дополнительного дохода. Повторить.

Хотя все эти шаги, безусловно, важны, поскольку они представляют собой несколько иной подход к решению этой проблемы, мы попросили пятерых одиноких, которые находятся на пути к надежно финансируемой пенсии, поделиться некоторыми подходами и шагами, которые оказались особенно полезными. Вот что они сказали.

Похожие материалы

Джон Дилбрейн, Сан-Франциско

Как одинокий человек, живущий в особенно дорогой части страны, одна из самых больших проблем с деньгами Джона Дилбрейна, когда дело доходило до пенсионных накоплений, заключалась в том, что он не мог разделить стоимость жизни с партнером.

С другой стороны, одиночество помогло мне посвятить гораздо больше времени и энергии карьере, - говорит Дилбрейн, иммигрант из Индии в первом поколении и создатель сайта. Обратный отсчет финансовой свободы.

Время, которое Дилбрейн вложил в свою карьеру, позволило ему зарабатывать на протяжении многих лет постоянный поток дополнительных надбавок и бонусов, большую часть которых он затем переводил на пенсионные счета. Дилбрейн говорит, что ему удалось сэкономить более 50 процентов своей зарплаты на счетах с льготным налогообложением, таких как 401 (k).

Как иммигрант, обеспокоенный неопределенным будущим, в первые дни я был скромным. Дилбрейн объясняет, что высокая норма сбережений, которую я достиг, казалась естественной. Даже сегодня я куплю товар, только если вложу эквивалентную сумму денег для выхода на пенсию. Вместо того, чтобы покупать машину за 40 000 долларов, как мои коллеги, я покупаю машину за 20 000 долларов, а оставшиеся 20 000 долларов инвестирую на пенсию.

Еще один секрет его успеха? Дилбрейн посвятил много времени изучению основ личных финансов, постепенно углубляясь в знания о счетах с налоговыми льготами, стратегиях инвестирования и активах, приносящих доход. Все это окупилось. В возрасте 41 года, после 12 лет соблюдения строгого бюджета и усвоенных им уроков о личных финансах и накоплении богатства, Дилбройн ушел на пенсию с активами в размере 2,3 миллиона долларов.

«Мой лучший совет другим одиноким людям - сосредоточиться на том, чтобы зарабатывать больше денег и использовать свободное время, а также отсутствие ограничений по местоположению в качестве одного человека», - говорит Дилбрейн. Инвестируйте дополнительные деньги, полученные благодаря вашему человеческому капиталу, в активы, приносящие доход, чтобы выйти на пенсию.

Кейша Блэр, Нью-Йорк

В возрасте 31 года, всего через восемь недель после рождения второго ребенка, Кейша Блэр столкнулась с разрушительным поворотным моментом, о котором мало кто ожидал. Ее 34-летний муж неожиданно умер, и она внезапно оказалась в положении главного (и единственного) кормильца семьи.

Этот опыт научил Блэру, экономисту и политологу, получившему образование в Гарвардском университете, многим жизненным урокам о достижении и поддержании финансовой безопасности. Это также вдохновило ее на написание книги. Целостное богатство: 32 жизненных урока, которые помогут вам обрести цель, процветание и счастье . (14,95 $, Амазонка ) Основываясь на успехе и спросе читателей, вызванном этой книгой, Блэр создал сертифицированная комплексная программа консультантов по благосостоянию , в котором особое внимание уделяется помощи одиноким женщинам.

Один из ее самых важных советов по откладыванию одиноких на пенсию заключается в следующем: знайте свое личное финансовое положение. Скорее всего, концепция, о которой мало кто из нас когда-либо задумывается, одинокие или нет. Но что именно это означает?

Она объясняет, что многие из нас в конечном итоге следуют за толпой с нашими деньгами и нашими решениями о расходах и в конечном итоге совершают финансовые ошибки. Для одиноких это может нанести ущерб планированию выхода на пенсию и созданию прочного пенсионного портфеля.

«Вы можете начать формировать финансовую идентичность, повысив свою финансовую грамотность, которая также является величайшим стимулом к ​​богатству», - говорит Блэр.

Ее второй совет тем, кто планирует свое путешествие по жизни в одиночку, - сосредоточиться на устойчивости.

Для одиноких людей любая неудача, которая изменит жизнь, например потеря работы или серьезная болезнь, может поставить под угрозу пенсионные сбережения, объясняет Блэр. Поэтому важно убедиться, что в случае неудачи вы будете финансово подготовлены и вам не придется опустошать свои пенсионные счета.

Другими словами, наличие чрезвычайных сбережений (по крайней мере, от 9 до 12 месяцев дохода) еще более важно, если вы являетесь домохозяйством с одним единственным доходом. Говоря об этой теме, для отдельного человека также важнее иметь полис страхования от критических заболеваний.

Все в тот или иной момент заболевают, и болезнь может помешать вам работать в течение нескольких месяцев или даже лет. Очень важно быть готовым к серьезным проблемам со здоровьем. «Вы можете справиться с этими рисками с помощью страхования на случай инвалидности и критических заболеваний», - говорит Блэр.

И последний момент, которым поделилась Блэр, стоит полностью понять: если вы одинокая цветная женщина, проблемы с пенсионным обеспечением становятся еще более серьезными. Цветные женщины, как правило, со временем зарабатывают меньше и сталкиваются с системными препятствиями на пути к накоплению богатства.

Черные женщины зарабатывают всего 61 цент на каждый доллар, который зарабатывает мужчина, по сравнению с разрывом в заработной плате женщин всех других рас в 82 цента за доллар, - поясняет она. Другими словами, чернокожая женщина должна работать до 86 лет, чтобы заработать столько же денег, сколько мужчина зарабатывает к 60 годам.

Это имеет серьезные последствия для того, как цветные женщины откладывают и планируют выйти на пенсию, используя то немногое, что у них есть.

«Хотя это зависит от возрастной группы, потому что я не хочу, чтобы чернокожие женщины брали на себя тоже При большом риске им необходимо более агрессивно подходить к своей стратегии сбережений и инвестирования », - говорит Блэр. «Пассивные источники дохода также имеют решающее значение, так как черные женщины могут использовать средства для сбережений и инвестирования для выхода на пенсию».

Скотт Хастинг, Торранс, Калифорния.

Хотя ему всего 34 года, Скотт Хастинг уже сумел самостоятельно выделить 200 000 долларов на сбережения и 150 000 долларов на инвестиции. Его цель - выйти на пенсию в 50 лет.

Поначалу накопление такой значительной экономии было непростой задачей, особенно с учетом того, что Хастинг также является владельцем малого бизнеса и, следовательно, не обязательно имеет стабильный доход. Но эти факторы также научили его некоторым важным хитростям.

Поначалу определенно было сложно совмещать работу, здоровье и финансы, но это действительно был познавательный опыт. «Я должен был думать сам и сам», - говорит Хастинг, владелец BetWorthy . Но со временем я считаю, что ключ к успешному выходу на пенсию - это жить не по средствам.

Для Гастинга это включало покупку квартиры с двумя спальнями и сдачу в аренду одной комнаты. Эта акция принесла огромные плоды. Только арендная плата от его арендатора покрывает его коммунальные услуги и все другие жилищные расходы, за исключением ипотеки.

Я также ем вне дома только один раз в неделю, а оставшиеся шесть дней я готовлю еду сама. Кроме того, я вообще не трачу на дизайнерскую одежду или обувь, потому что считаю, что это пустая трата денег, - говорит Хастинг.

Еще один совет из пенсионного пути Гастинга: его главным приоритетом всегда было разумное сбережение и разумное инвестирование.

«Каждый месяц 35 процентов моего дохода идет на мой сберегательный счет, а 20 процентов идет на различные инвестиции», - объясняет он. В основном я инвестирую в ценные бумаги с фиксированным доходом, такие как облигации. Когда вы живете один, вы не можете позволить себе слишком большой риск, потому что вам не на кого положиться. Вот почему я держусь подальше от акций и криптовалюты.

Гастинг предлагает прощальный совет всем одиночкам, читающим его историю: Ваши пенсионные сбережения должны начаться. Cегодня , а не завтра или послезавтра.

Стефани Бусли, Бостон

Подход Стефани Бусли к обеспечению выхода на пенсию в качестве холостяка заключался в покупке инвестиционной собственности в раннем возрасте. Она сделала это в 2014 году, когда ей было 32 года, когда она работала помощником руководителя в хедж-фонде. Недвижимость, которую она приобрела в пригороде городов-побратимов в Миннесоте, стоила 104 000 долларов.

У меня все время был один и тот же арендатор, и собственность окупалась. Это просто ипотека, которую выплачивает кто-то другой, и когда я выйду на пенсию или если мне понадобятся наличные в будущем, я могу продать ее за 150 000–200 000 долларов и получить хорошую прибыль на свои инвестиции, или оставить ее в прошлом, когда ипотека будет выплачена и использовать доход от аренды в качестве дополнительного дохода при выходе на пенсию, - говорит Бусли.

В 2017 году Бусли купила еще одну недвижимость, и ее совет для тех, кто надеется сделать этот шаг, чтобы обеспечить себе пенсию, - убедиться, что расходы на управление плюс арендная плата, которую вы можете получить, будут равны или больше, чем затраты. ежемесячных выплат по ипотеке. Бусли также отмечает, что если бы она могла успешно совершить такую ​​покупку в молодом возрасте (и имея задолженность по студенческому кредиту в размере 100 000 долларов), то это могут сделать и многие другие.

СВЯЗАННЫЕ С: Как инвестирование в недвижимость может помочь вам создать богатство и обрести финансовую свободу

Я купил недвижимость в аренду, работая помощником руководителя. Я хочу, чтобы люди знали, что это является возможно, подчеркивает Бусли. Реальные препятствия для получения ипотеки, если вы одиноки, такие же, как и для любого другого: плохая кредитная история и отсутствие стабильного дохода.

«Я - одинокий человек, который старается изо всех сил», - добавляет она. Я добился большего успеха, чем многие люди моего возраста. Все это является причиной того, что Бусли написала книгу о своем финансовом путешествии, чтобы помочь другим ( Купите тост с авокадо: как уменьшить студенческий долг, заработать больше денег и жить своей лучшей жизнью , 10,99, Амазонка ).

Мэри Салливан, Сиэтл

Мать-одиночка на протяжении всей своей взрослой жизни, приносящей доход, Мэри Салливан смогла уйти из корпоративного мира в возрасте 59 лет, чтобы продолжить свою страсть - помогать другим женщинам деньгами. Оглядываясь назад, она говорит, что было три ключевых урока, которые позволили ей обеспечить надежную пенсию.

Во-первых, она дает советы, самообразование и финансовую грамотность. Для этого возьмите бесплатные уроки по составлению бюджета онлайн или, если необходимо, в своем сообществе.

По словам Салливана, многие общественные группы предлагают образовательные семинары и советы о том, как составить бюджет и вести образ жизни, соответствующий вашему доходу.

Затем поищите других одиноких женщин, которым удалось сохранить и успешно управлять своим финансовым домом, и сделайте все возможное, чтобы учиться у них.

Наконец, когда дело доходит до инвестирования, начинайте с малого, начинайте рано и диверсифицируйтесь.

По словам Салливана, начните с минимальной суммы в недорогом взаимном фонде, исходя из вашей терпимости к риску, и узнайте, как эмоционально и финансово управлять инвестиционными циклами. Диверсифицируйте свои пенсионные сбережения, акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, страхование и недвижимость.

«Чем раньше вы начнете инвестировать в эти автомобили, тем лучше, но также никогда не поздно», - говорит Салливан. И пока вы это делаете, составьте финансовый план - это тоже очень важно.

«Лучше работать со специалистом по финансам, пересматривать свои пенсионные цели и обсуждать свою терпимость к риску и сроки выхода на пенсию - будь то 10 или 20 лет - а также то, что вы можете позволить себе откладывать ежемесячно или ежегодно», - объясняет Салливан. Комплексный финансовый план лучше всего подходит для любой одинокой женщины, потому что он позволяет вам частично или полностью контролировать свои инвестиционные решения, в зависимости от вашего уровня комфорта.

Выйдя на пенсию в 2021 году с опережением графика, Салливан начал вторую карьеру. Она открыла собственное дело Сладкий, но бесстрашный , который фокусируется на помощи женщинам с карьерой и деньгами. Она также начала предлагать бесплатные семинары по финансовой грамотности 101 в своем районе, чтобы поделиться всем, что она узнала.

Помните: образ мышления - это половина дела

Каждый из нас принимает не менее 36 000 решений каждый день, - говорит Блэр, автор книги. Целостное богатство . Учитывая этот факт, очень важно, чтобы мы стратегически сосредоточились на вещах, которые обогащают нас и добавляют нашему богатству и благополучию. Мы должны одинаково понимать действия, которые истощают нас в финансовом и эмоциональном плане, когда мы преследуем цели выхода на пенсию.

Итак, позитивное мышление… избавление от страха и избавление от подавленности - все это помогает нам быть более уверенными, - объясняет Блэр. Обучение на протяжении всей жизни, более активное участие в личных финансах и получение контроля над деньгами также являются важными действиями, ценность которых со временем возрастает.

Если вы относитесь к тем, кто испытывает беспокойство и страх, когда дело доходит до принятия финансовых решений, особенно когда вы один человек, принимающий решения о том, как успешно откладывать деньги на пенсию, то начните с маленьких шагов, которые позволят вам обрести уверенность.

Начните с взвешенных рисков, в том числе с инвестирования, и постепенно измените свое мышление, чтобы вы могли достичь финансовых целей и успешно наметить курс своей жизни после работы.

И знайте: начав прямо сейчас, вы делаете гигантский шаг к обеспечению своего финансового будущего и выхода на пенсию.