Как могут подтвердить многие родители-одиночки, уравновешивая конкурирующие приоритеты сбережений на пенсию а также Обеспечение образования ваших детей в колледже - непростая задача.

Это затруднительное положение, которое чревато экономическими реалиями, а также эмоциями - следует ли вам уделять первоочередное внимание откладыванию денег на будущее своих детей или на свое собственное? Или вам стоит попытаться (как-нибудь) добиться и того, и другого? Это действие по канату, которое может вызывать стресс, сбивать с толку и обескураживать при одновременном преследовании обеих целей с получением единого дохода. Более того, согласно исследованиям Merrill , эта борьба может быть еще более серьезной для женщин, которые сталкиваются со значительным разрывом в уровне благосостояния на протяжении всей своей взрослой жизни по сравнению с мужчинами. И когда эти малооплачиваемые женщины являются одинокими мамами, которые оплачивают счета за свои семьи, возможна ли вообще такая долгосрочная экономия?

Да. Одинокие родители может решить эту очень реальную дилемму финансового планирования успешно. Чтобы помочь вам в этом, мы попросили экспертов по финансам пролить свет на то, как родители-одиночки должны решать эти, казалось бы, конкурирующие проблемы. Вот 10 конкретных шагов, которые помогут обеспечить ваших детей деньгами на образование, а также защитить ваше собственное финансовое будущее.

Похожие материалы

1 Заблаговременное планирование - ваш друг при финансировании колледжа

Родители, одинокие или нет, вероятно, слышали это увещевание чаще, чем мы хотели бы признать, но это потому, что время действительно может работать в вашу пользу, когда дело доходит до достижения больших денежных целей, таких как экономия на обучении ребенка в колледже.

«Досрочные сбережения могут избежать необходимости брать ссуды под залог вашей пенсии в будущем», - говорит Лорна Саббиа, руководитель отдела решений для пенсионного обеспечения и личного благосостояния в Bank of America.

Один из первых шагов, которые нужно предпринять, когда ваш ребенок приедет (да, еще до того, как у него закончатся подгузники), - это открыть накопительный план колледжа 529, который предлагает налоговые преимущества, разнообразные варианты инвестиций и значительный потенциал взноса, так что вы можете отложить большой кусок денег на обучение в колледже.

«Чем больше вы вносите до поступления детей в колледж, тем меньше денег будет в долгах, что в конечном итоге защитит семью от ссуд, которые позволят детям стать взрослыми», - говорит Саббиа.

два UTMA - еще один важный вариант

Когда Лакиша Симмонс, доктор философии и автор книги Невероятное достижение: 11 шагов к счастливой и благополучной жизни (17 $, Амазонка ) стала разведенной матерью-одиночкой, она немедленно открыла счета UTMA для каждого из своих детей.

«В дни рождения и праздники 25 процентов получаемых ими денежных подарков отправляется на их счета в UTMA, - говорит Симмонс. «Когда они начнут работать, они пошлют деньги в свой собственный UTMA, чтобы инвестировать в свое будущее».

UTMA (Единый закон о передаче несовершеннолетним) - это счета-хранители, которые обычно принадлежат родителю или бабушке или дедушке в интересах ребенка. Активы (которые могут включать деньги или имущество) передаются ребенку, когда он достигает возраста зрелости, который обычно составляет 18 лет. И вот прелесть счетов UTMA (в отличие от, возможно, 529): использование денег или активов в этих типах счетов не ограничиваются строго расходами на образование.

«UTMA позволяет мне вкладывать деньги в их использование не только в колледже», - объясняет Симмонс.

Дополнительные факты о UTMA, которые следует учитывать: на этих счетах нет ограничений по взносам (хорошо). Однако рост не отсрочен налогом (не так уж и велик). Счет будет облагаться налогами, поскольку доход, будь то в виде процентов или дивидендов, начисляется каждый год. Кроме того, снятие средств не облагается налогом.

3 Увеличьте ценность вашего 401 (k)

Использование всех преимуществ планов 401 (k) и 403 (b) может иметь решающее значение для создания вашего пенсионного гнезда как домохозяйства с одним доходом благодаря соответствующим взносам, предоставляемым многими работодателями (которые, скажем все вместе: по сути, являются бесплатными деньгами. .) Налоговые льготы, связанные с этими счетами, могут помочь вам финансировать сбережения вашего ребенка на колледже.

«Матери-одиночки сталкиваются с особой проблемой единого дохода и этот доход ниже, чем у белого мужчины , - говорит Симмонс. «Из-за разницы в заработной плате становится труднее сводить концы с концами. Вот почему важно максимизировать счета отсроченных налогов на рабочем месте, потому что эти взносы уменьшают налоговое бремя [доход владельца счета] и в конечном итоге позволяют сэкономить немного больше ».

Взносы на рабочие счета, такие как 401 (k) или 403 (b), вычитаются из вашей зарплаты до расчета подоходного налога, что снижает ваше общее налоговое бремя. Эта экономия на подоходном налоге отображается в вашей зарплате, деньги, которые можно направить на сберегательный счет ребенка в колледже, будь то UTMA, 529 или что-то еще.

«Увеличение моих пенсионных счетов на рабочем месте позволило мне стать финансово независимым и внести свой вклад в будущие расходы моих детей на обучение в колледже благодаря экономии на налогах», - говорит Симмонс.

4 IRA Roth также могут быть ценным инструментом

В идеале у вас также есть Roth IRA, где вы откладываете немного денег на пенсию. И если у вас недостаточно свободных денег, чтобы максимально увеличить ваши ежегодные взносы Roth ( годовой лимит 6000 долларов для тех, кто зарабатывает менее 125000 долларов) вам, вероятно, следует нет пока еще не вкладываете деньги в фонд образования детей, - говорит Скотт Батлер, специалист по финансовому планированию из Мэриленда. Klauenberg Пенсионные решения .

Однако если вы В самом деле Если вы хотите сделать сбережения для будущего вашего ребенка и для выхода на пенсию одновременно, стоит отметить, что Roth может стать надежным инструментом для более эффективного достижения обеих целей.

«Вы можете использовать деньги, внесенные в ваш Roth, на оплату квалифицированного образования, не облагая налогом. Поэтому, если вы вложили 30 000 долларов в Roth в течение пяти лет, вы могли бы потратить до 30 000 долларов на расходы на образование и оставить рост на счете, чтобы помочь с выходом на пенсию », - объясняет Батлер. «Кроме того, если вашему ученику в конечном итоге не понадобятся ваши средства Roth, значит, эти средства уже находятся там, где вы хотите, чтобы они были для вашего выхода на пенсию».

5 Сохраните свои прибавки

Человеческая природа - хотеть тратить деньги или жить немного больше после повышения зарплаты или получения неожиданной единовременной суммы денег. Брайан Уолш, CFP из SoFi, советует одиноким родителям делать все возможное, чтобы игнорировать такие импульсы, когда на горизонте появляются более важные цели.

«Сохраняйте прибавки и дополнительные деньги, такие как возврат налогов, вместо того, чтобы увеличивать свои расходы», - говорит Уолш. «Это сохранит ваши расходы на довольно постоянном уровне, в то время как ваш доход будет расти».

Еще один важный момент в отношении надбавок: родители-одиночки должны взять за правило регулярно искать способы увеличения своего дохода, будь то за счет увеличения заработной платы, побочной суеты или каких-либо других активных действий.

«Лучший способ для родителей-одиночек откладывать на пенсию и на учебу - просто зарабатывать больше денег. Обычно в наших бюджетах некуда делать сокращения для перераспределения сбережений », - говорит Аманда Макдональд, основатель и президент организации Unbound Disability Claims и одинокая мать двоих детей. «Начни с малого. Подумайте, чем вы занимаетесь в свободное время. Вероятно, это ваша страсть. А теперь найдите способ заработать на этом деньги ».

6 Используйте денежные вознаграждения по кредитной карте

Еще один творческий способ уравновесить пенсионные цели и цели по сбережениям в колледже - выделить денежное вознаграждение по кредитной карте для одной из этих двух потребностей. Это может быть небольшой шаг, но в этом путешествии важен каждый доллар.

«Может быть, вы сосредотачиваете свои ежемесячные сбережения на пенсионном фонде, но у вас есть кредитная карта, которая позволяет вам вернуть деньги, которые затем можно будет вложить в план 529», - говорит Уолш. «Таким образом, вы позаботитесь о выходе на пенсию, но используете вознаграждение по кредитной карте, чтобы сэкономить на колледже, а не на поездки или другие льготы».

7 Избегайте долгов, как чумы

Мика Уоттон, технический директор приложения для управления капиталом Дуу , также является отцом-одиночкой для двоих детей в возрасте 12 и 16 лет. Так он говорит по собственному опыту, когда советует одиноким родителям избегать долгов, поскольку они пытаются накопить деньги для выхода на пенсию и учебы в колледже.

«Обойдитесь без, получите меньше, выберите дешевле», - говорит Уоттон. «Когда вы уже пытаетесь перейти от зарплаты к зарплате, краткосрочные наличные через кредитную карту или ссуду действительно привлекательны. Но это очень краткосрочное решение долгосрочной проблемы, и в среднесрочной перспективе эта проблема станет еще хуже ».

8 Установить лимиты семейного банка

В то время как мы говорим о том, как избежать долгов, мы должны разъяснить детям пределы родительских расходов на протяжении всей их жизни. а также Когда дело доходит до суммы финансирования колледжа, которую вы готовы вложить, также может быть решающим шагом на пути к достижению ваших целей. Это поможет детям понять, что они играют определенную роль в достижении этих финансовых целей и что они несут определенную ответственность за свое будущее.

«Четко определите тип и уровень поддержки, которую вы можете предоставить своим детям, не ставя под угрозу свое финансовое будущее», - говорит Саббия из Bank of America. «Например, вместо того, чтобы мгновенно развязать бумажник, поработайте с ребенком над стратегиями составления бюджета и сбережений».

Откровенно и открыто обсуждайте финансовые проблемы, границы и потребности. Не имея собственного значительного финансового опыта, дети могут не осознавать, какое бремя они возлагают на родителей. Говорите о своих пенсионных целях честно и открыто и дайте понять, как, обретая финансовую независимость и формируя положительные денежные привычки, дети защищают не только свое финансовое благополучие, но и ваше, - говорит Саббия.

Пока вы откровенно обсуждаете с детьми, вы также можете побудить их (в подходящем возрасте) устроиться на работу и начать откладывать заработки на учебу в колледже, как это делала мать-одиночка Шери Этвуд в подростковом возрасте. Выросшая сама мать-одиночка, Этвуд работала в средней школе и колледже, чтобы оплачивать счета за образование.

«Хотя это может идти вразрез с тем, что большинство родителей предполагают или готовы признать, от вас не требуется самостоятельно оплачивать все расходы на обучение вашего ребенка в колледже», - говорит Этвуд, основатель и генеральный директор своей собственной компании SupportPay. «В дополнение к полной учебной нагрузке я работал минимум 30 часов в неделю во время учебы в колледже. Благодаря работе, займам и стипендиям я оплатил все расходы в колледже ».

Этвуд привила ту же трудовую этику своей собственной дочери, которая в 16 лет также нашла работу, чтобы финансировать свое образование.

9 Перепрограммируйте себя

Важно время от времени вознаграждать себя за всю тяжелую работу, которую вы выполняете как родитель-одиночка, и за достижение целей, но постарайтесь найти вознаграждение, которое является либо бесплатным, либо рентабельным.

«Определите, что вы покупаете, чтобы чувствовать себя счастливым, и работайте над перепрограммированием себя», - говорит Уоттон. «Для меня это были компьютерные игры. Когда мне нужно было что-то поднять или почувствовать себя лучше, я покупал новую игру и терялся в ней всякий раз, когда представлялась возможность. Вместо этого теперь я вкладываю эти деньги в досрочную оплату счета, откладывая наличные или в микроинвестиции через приложение. Вместо того, чтобы получать выброс дофамина от покупки и участия в игре, я получаю постоянный выброс дофамина от того, что не переживаю из-за счета, не вижу, как мой баланс растет, или вижу, как растут мои инвестиции ».

Хотя Уоттон по-прежнему иногда покупает эти видеоигры, он делает это только тогда, когда на них действуют большие скидки.

10 Прощальная мудрость: не руководствуйтесь чувством вины

Мы начали это обсуждение с того, что признали, что эмоции часто могут играть огромную роль в выборе родителей в финансовом отношении. В частности, для родителей-одиночек чувство вины может быть существенным фактором, мешающим здравомыслию. Желание сделать все возможное, чтобы помочь нашим детям, заложить основу их успеха в жизни - естественно. Но когда вы планируете будущее своей семьи, вина - не ваш друг. Сосредоточенная решимость есть.

«Слишком часто я вижу родителей-одиночек, особенно женщин, погрязших в чувстве вины или стыда из-за развода или других обстоятельств. Они чувствуют, что должны «наверстать упущенное» и либо пытаются заплатить за учебу своих детей вместо того, чтобы погасить собственный долг, либо взять ссуды Parent Plus », - говорит Кристин Стивенсон Сил из Техасской компании Advocate Financial Coaching. «Не делай этого. Это благородная жертва из любящего места в сердце, но перенеситесь на 35 или 40 лет вперед и спросите себя: хочу ли я стать финансовым бременем для своего ребенка, когда стану старше, потому что я недостаточно копил для себя? отставка?'

Нет лучшего времени, чем настоящее, чтобы обдумать этот вопрос. (И, надеюсь, ваши дети все еще носят подгузники, пока вы обдумываете ответ).