Когда денег не хватает, трудно понять, куда обращаться. Занимаем деньги у семьи - это популярный вариант, но не все могут положиться на него. Во время кризиса с коронавирусом Закон США CARES позволил снимать или занимать деньги со своего 401k пенсионных сбережений, но это имеет свои последствия - и возможно только для тех, кто уже имеет пенсионные сбережения. То же верно и для аварийный фонд: Обращение к одному сейчас возможно только для тех, кто был в состоянии построить его до того, как времена стали тяжелыми.

Для людей, которым быстро нужны деньги - либо потому, что они потеряли доход и нуждаются в деньгах, чтобы покрыть предметы первой необходимости, либо потому, что они столкнулись с неожиданными расходами - есть варианты заимствования, включая личные ссуды и ссуды до зарплаты. (Другие способы быстрого получения наличных включают продажу вещей, получение ссуды на покупку автомобилей и принятие других мер, которые ставят под угрозу личное имущество.)

К сожалению, федеральные правила защиты заемщиков от хищнических ссуд до зарплаты слабые: Нью-Йорк Таймс отчеты, Бюро финансовой защиты потребителей только что завершило план по введению новых ограничений на выдачу кредитов до зарплаты, которые позволили бы заемщикам сэкономить около 7 миллиардов долларов ежегодно в виде комиссионных. Правила ограничивали бы количество займов, которые заемщики могли взять подряд, и требовали бы от кредиторов проверять наличие у заемщиков средств для погашения своего долга; с отменой новых правил, как никогда легко попасть в круговорот ссуды до зарплаты.

Ссуды до зарплаты широко рекламируются - и есть даже новый набор модных, оптимистичных приложений, которые предлагают, по сути, ссуды до зарплаты, - но мало кто понимает, как они работают, даже если они рассматривают возможность получения ссуды до зарплаты. Прежде чем согласиться на получение ссуды до зарплаты, убедитесь, что вы понимаете условия и проводите исследования, иначе вы можете попасть в еще более глубокую денежную яму.

Похожие материалы

Что такое ссуда до зарплаты и как работают ссуды до зарплаты?

Ссуда ​​до зарплаты - это небольшая краткосрочная ссуда с высокой процентной ставкой. Ссуды до зарплаты работают следующим образом: заемщик выписывает кредитору чек на сумму, которую человек хочет занять, плюс комиссия за заимствование. Кредитор дает заемщику согласованную сумму денег и сохраняет чек до наступления срока погашения кредита - обычно до следующего дня выплаты жалованья заемщику, отсюда и название. Затем кредитор депонирует чек, возвращая деньги, которые он ссудил, плюс комиссию. У заемщика будет сумма денег, которую он взял в долг, прямо с его банковского счета.

Ссуды до зарплаты также иногда называются ссудами наличными, ссудами с выплатой чеков, ссудами с просроченной датой или ссудами с отсроченным депозитом, в соответствии с Федеральная торговая комиссия (FTC), агентство по защите прав потребителей США. Требования для получения ссуды до зарплаты, как правило, включают только открытый банковский счет с хорошей репутацией, постоянный источник дохода и некоторую форму удостоверения личности - без проверки кредитоспособности. Ссуды до зарплаты, как правило, составляют пару сотен долларов - в некоторых штатах даже есть максимальные пределы для ссуд до зарплаты - и имеют срок около двух недель или один цикл выплаты зарплаты.

Теоретически ссуды до зарплаты - это простой способ быстро получить деньги без жесткой проверки кредитоспособности, поэтому они кажутся хорошим вариантом для людей с плохой кредитной историей или без нее. На практике они имеют тенденцию быть хищными и приводят многих людей в глубокие долги: риск заключается в деталях, а именно в процентной ставке и комиссиях.

Кредиты до зарплаты могут помочь покрыть срочную потребность в непредвиденных расходах, говорит Лорен Вибар, CFP, старший финансовый советник Vanguard Personal Advisor Services. Однако эти ссуды почти всегда имеют чрезвычайно высокие процентные ставки и комиссии. Они редко являются хорошим финансовым решением и должны рассматриваться только в крайнем случае.

Как ссуды до зарплаты приводят к увеличению долгов

Нет ничего плохого в том, чтобы занимать деньги или брать ссуды - наличие хорошо управляемой задолженности на самом деле является важной частью практики. финансовое благополучие. Однако общеизвестно, что ссудой до зарплаты сложно управлять, потому что у нее очень высокие комиссии и процентные ставки, и они предназначены для людей, уже живущих от зарплаты до зарплаты, которым, вероятно, будет трудно полностью погасить долг.

Согласно Федеральной торговой комиссии, комиссия за получение кредита до зарплаты может представлять собой процент от суммы заимствования или фиксированную плату в зависимости от приращения заемных денег. Например, для кредита в размере 100 долларов комиссия может составлять 15 долларов США с дополнительными 15 долларами за каждые 100 долларов США. Комиссия повторно взимается при каждом продлении или пролонгации ссуды, если заемщик не может выплатить ссуду в течение установленного периода времени - опять же, как правило, две недели. Кредиты до зарплаты также будут иметь годовую процентную ставку (APR), которая зависит от многих факторов и дополнительно увеличивает сумму задолженности.

Для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, выплата ссуд до зарплаты является особенно сложной задачей, потому что погашение одной ссуды с зарплатой означает нехватку денег, чтобы дойти до зарплаты. следующий зарплата. В этой ситуации часто берут еще одну ссуду до зарплаты с теми же комиссиями и годовой процентной ставкой; как только вы попадаете в этот цикл - выплачиваете ссуду до зарплаты только для того, чтобы взять другую ссуду и дожить до следующей зарплаты, - трудно остановиться.

Регулярные сборы, короткие периоды платежей и небольшие суммы платежей означают, что стоимость получения кредита до зарплаты складывается очень быстро, - говорит Нэнси ДеРуссо, старший вице-президент и руководитель отдела коучинга в компании. Айко, компания Goldman Sachs, предоставляющая финансовые консультации при спонсорской поддержке работодателя. По ее словам, это краткосрочное решение.

Стоит ли брать ссуду до зарплаты?

Эксперты сходятся во мнении, что к кредитам до зарплаты нужно подходить осторожно. Они могут решить краткосрочный денежный кризис, но если вы не можете выплатить первоначальную ссуду деньгами, оставшимися, чтобы не брать еще одну, они могут доставить вам еще большие проблемы.

Тем не менее, финансовое чутье не перевешивает срочность, которую испытывают многие люди, когда они не могут приобрести предметы первой необходимости или оплатить счета. Если вам необходимо занять деньги и вы не можете ответственно заимствовать у семьи или друзей, сначала изучите краткосрочные альтернативы ссуде до зарплаты. FTC предлагает небольшую ссуду от вашего кредитного союза, банка или небольшой ссудной компании - обязательно обратите внимание на мелкий шрифт, чтобы понять любые связанные с этим сборы и процентные ставки, чтобы убедиться, что это более разумный вариант, чем ссуда до зарплаты.

Если кредит до зарплаты по-прежнему является единственным вариантом (как и для многих), ищите ссуду с самыми низкими комиссиями и процентными ставками. (По закону кредиторы обязаны раскрывать стоимость ссуды.) Берите в долг только то, что вы должны, и делайте ее меньше, чем ваша зарплата, чтобы вы могли погасить ссуду без дополнительных комиссий - в идеале, имея достаточно денег, оставшихся для выплаты ваша следующая зарплата, так что вам не придется занимать больше денег, чтобы заполнить пробел.

Пока вы изучаете варианты ссуды - независимо от вашего кредита или дохода - остерегайтесь приложений, которые обещают быстро ссудить деньги. Многие предлагают небольшие ссуды наличными в течение нескольких дней и часто не имеют чека, и говорят, что это более безопасная и разумная альтернатива ссудам до зарплаты.

Многие из этих приложений действительно работают как ссуды до зарплаты, даже если у них более низкие комиссии или процентные ставки. «Это похоже на то, как будто они скрываются за этими приложениями и делают вид, что это не кредит до зарплаты», - говорит. Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, советник по управлению активами Northwestern Mutual. Как и в случае с традиционными ссудами до зарплаты, плата за исследования и расходы, связанные с услугой.

Когда вы преодолеете нынешний финансовый кризис, который вынудил вас искать краткосрочный кредит, сосредоточьтесь на проактивных действиях: как расплачиваться деньгами так что вы живете по средствам и вам не нужно занимать деньги, чтобы заработать следующую зарплату. По крайней мере, возьмите за привычку обращать внимание на то, сколько денег вы тратите и сколько зарабатываете, чтобы понимать, сколько вам нужно отложить, чтобы покрыть самое необходимое. Обучение как сэкономить деньги может помочь вам сэкономить копейки и найти дополнительные деньги в долгосрочной перспективе, а заимствование денег (при ответственном подходе) может покрыть непредвиденные расходы, но ничто не заменяет прочную финансовую основу, которую обеспечивает бюджет.