Вот первое правило, которому следует следовать при ссуде денег члену семьи: считайте, что они никогда не вернут вам деньги, - и соглашайтесь с этим.

И вот первое правило, которому следует следовать, занимая деньги у семьи: за то, что вы громко плакали, верните их.

Если бы все, кто когда-либо занимал или одалживал деньги, следовали этим двум правилам, эту статью можно было бы заполнить фотографиями счастливых членов семьи, улыбающихся без малейшего чувства вины или негодования по поводу своего финансового обмена.

К сожалению, деньги всегда кажутся слишком личными. «Когда вы одалживаете деньги, в отношениях происходит смена власти», - говорит Меган Маккой, доктор философии, лицензированный семейный терапевт из Манхэттена, штат Канзас, и член правления Ассоциация финансовой терапии . «Кредитор становится более влиятельным - вы считаете себя более ответственным. Это ставит заемщика в невыгодное положение, что может вызвать недовольство ».

Маккой говорит, что типичный семейный заем может выглядеть так: «Кто-то просит у вас денег». На самом деле вы не хотите давать его - возможно, у вас даже есть суждения о том, почему заемщик находится в таком затруднительном положении, - но вы все равно делаете это. Затем вы молча тушите каждый раз, когда они появляются в вашем доме с модным латте или новыми туфлями, и они ведут себя неловко и начинают возмущаться, что вы «заставляете» их чувствовать себя некомфортно (что может быть больше связано с восприятием, чем с реальностью, но все же). Следующее, что вы знаете, прошли месяцы, вы все еще ждете своих денег, они надеются, что вы забыли об этом, и в ваших отношениях произошел разрыв в отношениях, которым ни один из вас не счастлив.

СВЯЗАННЫЕ С: 6 финансовых показателей, которые должна знать каждая женщина

«Деньги - это табуированная тема, мы не любим об этом говорить», - говорит Маккой. «Но когда финансовая ситуация остается нерешенной, она наполняется смыслом, символом власти, контроля и свободы». По ее словам, деньги также могут разрушить отношения. Но это не обязательно. Мы поговорили с тремя финансовыми экспертами, каждый из которых согласился со следующими принципами семейного кредитования и заимствования. Следуйте этому совету, и вы могли бы одалживать деньги семье (или брать взаймы) в трудную минуту - без какого-либо непоправимого ущерба для ваших отношений.

9 правил, как давать деньги в долг семье (или брать взаймы)

1. Найдите время подумать об этом.

Вы не обязаны сразу же говорить «да», когда член семьи просит денег, независимо от того, насколько ужасно его положение. «Скажи:« Я бы с радостью смог тебе помочь ». Дай мне подумать, лучше ли это для меня », предлагает сертифицированного специалиста по финансовому планированию Бриттни Кастро, генерального директора и основателя Финансово мудрый , компания финансового планирования из Лос-Анджелеса. «Сделайте паузу и подумайте, прежде чем отвечать».

Если вы потратите даже несколько минут, у вас будет время, чтобы сформулировать в голове ключевые вопросы. «Перейдите в режим расследования», - говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Хилари Хендершотт, основатель Хендершотт Управление благосостоянием в Сан-Хосе, Калифорния. «Вы должны знать, сколько им нужно, зачем они им нужны, и каковы их ожидания в отношении доходов сейчас и в будущем. Получите представление о том, могут ли они отплатить вам и каковы их сроки для этого ». Затем потребуется два-три дня, чтобы ответить.

2. Обсудите это со своим партнером.

Прежде чем вы вернетесь к заемщику с ответом, вам нужно посоветоваться со своим партнером или супругой, если таковой у вас есть, - говорит Хендершотт, - особенно если сумма значительна с учетом вашего финансового положения. Как определить, стоит ли это обсуждать? «Мне не нужно разговаривать с мужем, если я куплю кому-то обед, так что мне, вероятно, не нужно расплачиваться с ним, если я тоже одолжу эту сумму», - говорит она.

Как и в случае со всеми трудными предметами, открытое общение является ключевым, особенно если ваш партнер не так охотно выписывает чек, как вы. «Если вы можете, сядьте вместе и поговорите о своих убеждениях относительно денег и тех важных моментах в вашей жизни, которые привели к этим убеждениям», - говорит Маккой. «Тогда вы сможете увидеть точку зрения друг друга и глубже понять эмоциональную реакцию, которую ваш партнер испытывает в этот момент, которая заставляет их чувствовать себя напуганными, злыми или бессильными».

Тем не менее, если ваш партнер просто не участвует в ссуде, сделка не состоится. «Брак - это финансовое партнерство», - говорит Хендершотт. «Партнер, который не хочет давать ссуду, скорее всего, имеет право вето».

Слушайте подкаст Real Simple «Money Confidential», чтобы получить совет эксперта о том, как начать бизнес, как перестать быть «плохим с деньгами» и т. Д. обсуждение тайного долга с партнером и многое другое!

3. Доверяйте своей интуиции, если она говорит вам «нет».

Эксперты поддержат это. Фактически, и Маккой, и Хендершотт говорят, что давать деньги в долг почти всегда - плохая идея. «В любое время вы можете сказать« нет », - говорит Маккой. «Даже если человек платит вам обратно, вы открыли дверь, которая больше никогда не закроется. Вы становитесь банком - это меняет то, как ваш родственник смотрит на вас и как вы на него смотрите ». Эксперты сходятся во мнении, что есть два случая, в которых вам следует (мягко, но твердо) отказаться: если вы просто не можете себе этого позволить, или если человек уже занимал у вас или других лиц и не возвращал их. «Это временные трудности или недостаток денег - это хроническая модель поведения этого человека?» - спрашивает Хендершотт.

Полное раскрытие информации: вы, вероятно, не почувствуете себя прекрасно после отказа в ссуде. По словам Кастро, владейте этими чувствами и делитесь ими в духе открытого общения. «В следующий раз, когда вы увидите этого человека, выразите свои чувства», - говорит она. «Тогда скажи им:« Для меня сейчас это лучшее решение ». Мне нужно позаботиться о себе, и я надеюсь, вы это понимаете ».

4. Не давайте деньги, которых у вас нет.

Это может показаться очевидным. Но когда любящие родители, которые сменили вам подгузники, убрали вашу рвоту и собрали внедорожник, чтобы отвезти вас в колледж, оказались в затруднительном финансовом положении, может показаться логичным - даже императивным - получить денежный аванс на вашу кредитную карту, чтобы помочь их. Не надо, - говорит Хендершотт. «Если вы не можете позволить себе помочь, скажите« нет ». Ваша задача - убедиться, что вы на правильном пути к достижению собственных финансовых целей. Никто не будет заботиться о ваших деньгах больше, чем вы ».

5. Предлагайте помощь другими способами.

Независимо от того, тратите ли вы наличные деньги, сосредоточьтесь на основной финансовой проблеме вашего любимого человека и посмотрите, сможете ли вы помочь решить ее, - говорит Кастро. «Помогите им найти необходимые ресурсы или составьте бюджет», - предлагает она. «Вы даже можете предложить заплатить за специалиста по финансовому планированию или за курс по личным финансам».

Если вы думаете: «Научи человека ловить рыбу ...», то у вас правильная идея. По словам Маккой, решение основной проблемы не только принесет пользу члену вашей семьи, испытывающему нехватку денежных средств. Это также поможет вам, поскольку они не будут стучаться к вам в течение шести месяцев в поисках денег. «Если вы поможете им найти вторую работу, получить дополнительный доход или подписаться на бюджетное приложение, тогда ваши отношения станут безопаснее». И ваш банковский счет тоже.

СВЯЗАННЫЕ С: Как расплачиваться деньгами

6. Приятно дарить этот подарок.

Да, подарок. Нет другого способа взглянуть на это, соглашаются Маккой, Кастро и Хендершотт: когда вы одалживаете деньги кому-то - даже самому близкому, самому надежному брату или сестре - вы должны предполагать, что они никогда не вернут вам деньги, и примириться с этим. «Было бы неплохо думать, что они могут и будут отплачивать вам, и многие люди это делают», - говорит Кастро. Но если вы думаете о деньгах как о подарке, вы будете свободны от обиды или странных чувств в следующий раз, когда увидите их на семейной вечеринке. Лучше, если ты продолжишь свою жизнь, не затаив обиду ».

7. Если вы надеетесь взять в долг, придумайте план окупаемости.

Послушайте, то, что потенциальные кредиторы должны думать о ссуде как о подарке, не означает, что заемщики должны относиться к ней как к таковому. Когда вы просите кого-то, кого любите и кому доверяете, отдать вам свои деньги, это знак уважения (к нему и к себе) - представить продуманный график погашения. «Делайте за них всю тяжелую работу», - говорит Маккой. «Проведите настоящий разговор о том, как и когда будет возвращен кредит. Как только вы начнете говорить о деньгах, вам понадобится всего около пяти минут, чтобы разговор стал менее неловким, и вы можете говорить о них, как о цифрах на бумаге, что и есть на самом деле ».

Письменное изложение условий ссуды может способствовать спокойствию и уменьшению недовольства. Составьте контракт, предлагает Хендершотт, - либо создайте документ Word, либо загрузите шаблон векселя, специфичный для вашего штата (Google «шаблон векселя NJ» или как там аббревиатура вашего штата). Убедитесь, что в контракте указаны имена вовлеченных людей, сумма кредита, график платежей и процентная ставка (ставка должна быть не ниже минимума, утвержденного IRS, который может меняться ежемесячно). Включение процентной ставки показывает, что ссуда не является подарком с юридической точки зрения и может подлежать налоговой отчетности. «Документ должен быть подписан, а копии должны храниться у обеих сторон», - говорит Хендершотт. «Это способ официально оформить сделку и поместить ее в деловую, а не личную сферу».

8. Воздержитесь от суждения.

Это крутой парень - с обеих сторон. Одолжение денег родственнику не дает вам возможности критиковать его дальнейшие расходы. Да, твоя сестра может купить новую помаду; да, ваши родители могут начать планировать отпуск в следующем году. «Не ждите, что они изменят свое денежное поведение», - советует Кастро. «Позвольте им делать с деньгами все, что они хотят, и не судите их за это. Вам нужно увидеть этого человека в его собственном путешествии и принести на стол сострадание, любовь и принятие ».

Хендершотт подчеркивает, что лучший способ избавиться от ядовитых, осуждающих чувств - это напомнить себе, что вы сделали подарок, а не ссуду, даже если кажется, что ваш ребенок тратит ваш «подарок» на новую обувь. Это восходит к следующему: вы можете позволить себе деньги? Можете ли вы подарить его щедро, доброжелательно? Можете ли вы благословить это и отпустить? ' - говорит Хендершотт. «Если да, то вы можете избежать этих супер-неудобных отношений, оценивая, сколько люди тратят».

Точно так же, если вы взяли взаймы, обуздайте инстинкт предположить, что, поскольку у вашего родственника явно больше денег, чем у вас, вы имеете право на их часть (или право не возвращать их). «Может быть это ожидание« Что ж, оно у вас есть, так почему же я не могу получить его? » - говорит Хендершотт. «Есть много неудобной динамики, которая может возникнуть в результате заимствования. Но именно ваши коммуникативные навыки, взгляд на жизнь и любовь к другому человеку помогут вам в этом ».

СВЯЗАННЫЕ С: Наличие долга не означает, что ваше финансовое будущее разрушено: вот как им управлять

9. Придерживайтесь плана окупаемости или пересмотрите его, если необходимо.

Стоит повторить: когда вы просите члена семьи о ссуде, относитесь к ней как к ссуде. Соблюдайте график окупаемости. И если вы не можете, начните смотреть на план C (потому что заимствование у члена семьи уже было планом B). «Если вы подумываете о том, чтобы взять долг по кредитной карте, чтобы выплатить личный заем, что-то пошло не так с вашим планом», - говорит Хендершотт. «Вместо этого пересмотрите условия со своим родственником, чтобы вы могли сдержать свое обещание заплатить». Если этого недостаточно, говорит она, «найди работу на неполный рабочий день, продай какое-нибудь физическое имущество, попроси повышения». Вы будете рады, что сделали это ради ваших отношений с семьей - и вашего душевного спокойствия.