Многие американцы сильно пострадали в финансовом отношении во время пандемии, и хотя некоторая помощь уже поступила и может появиться еще больше, сидеть сложа руки и ждать этой поддержки - не лучший способ убедиться, что вы используете все, что в ваших силах. , особенно если вам сложно оплачивать счета. Многие рассматривают возможность вывода 401 тыс. Средств во время COVID-19, но есть и другие финансовые действия, которые вы можете предпринять во время изоляции, в том числе узнать больше о том, какие варианты у вас есть, чтобы найти немного дополнительных денег в эти трудные времена.
Однако, прежде чем перемещать деньги, брать ссуды или начинать выводить 401 тыс. Средств, убедитесь, что вы понимаете ограничения и условия, которые связаны с текущими вариантами помощи и другой поддержкой. Каким бы подавляющим это ни было, эксперты рекомендуют вам проявить упреждающий подход к пониманию того, как Закон о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (или Закон о заботах ) работает и кому это выгодно.
Это особенно важно, если вы планируете снять 401 тыс. Средств во время коронавируса. Закон CARES позволяет людям, которые нуждаются в деньгах, снимать свои 401k с меньшими штрафами, но это не означает, что это является бесплатным для всех или что снятие 401k средств подходит для всех. Вот что вам нужно знать, прежде чем вы начнете снимать свои пенсионные сбережения, чтобы покрыть расходы во время коронавируса.
Похожие материалы
Как закон CARES повлияет на ваш 401K
Правительство подписало закон о CARES 27 марта этого года, чтобы устранить экономические последствия, вызванные коронавирусом. Законопроект предоставляет помощь малым предприятиям и физическим лицам в виде налоговых вычетов, стимулирующих проверок, ссуд и расширенных пособий по безработице, среди прочего, а также смягчает некоторые правила снятия средств со своих 401k.
При нормальных обстоятельствах, если вы вышли со своего пенсионного счета до 59 с половиной лет, будет 10-процентный штраф за досрочное снятие средств, от которого временно отказывается Закон CARES, говорит Кеннет Лин, основатель и генеральный директор компании CreditKarma. И любой, у кого диагностирован COVID-19, или кто-либо, кто столкнулся с финансовыми трудностями из-за COVID-19, теперь может вывести до 100000 долларов из своих пенсионных планов.
До пандемии, по словам Линь, вам было разрешено снять только 50 000 долларов или 50 процентов вашего личного баланса, в зависимости от того, какая сумма меньше. Также были повышены лимиты на 401 тысячу ссуд: участники могут занимать до 100 процентов своего гарантированного баланса, до 100 тысяч долларов, из своей 401 тысячи и возвращать их со временем.
Имея в виду эти изменения, вы можете задаться вопросом, поможет ли отказ от 401 тыс. Сейчас улучшить ваше финансовое положение, но Лин советует тщательно взвесить свое решение и рассматривать этот вариант только в том случае, если вы находитесь в тяжелом положении.
Если вы и ваша семья изо всех сил пытаетесь покрыть основные расходы - подумайте об оплате аренды и покупке продуктов - это может быть единственным вариантом для вас, если вы сначала исчерпали все остальные источники дохода, - говорит Линь. Однако, если вы ищете дополнительные деньги, чтобы покрыть что-нибудь помимо необходимости, сейчас не время снимать со своего 401k.
Стоит ли вам отказаться от своего 401k сейчас?
По словам Линь, прежде чем вы откажетесь от пенсионного счета, важно понять все возможные варианты. Вы можете претендовать на пособие по безработице или иметь возможность получить помощь от компаний, выпускающих кредитные карты, в связи с отсроченными платежами или более низкими процентными ставками, оба из которых являются вариантами, которые следует использовать, прежде чем снимать 401 тыс.
«Не бойтесь использовать свой фонд для чрезвычайных сбережений», - говорит Линь. Пандемия коронавируса создала чрезвычайную ситуацию для многих американцев, поэтому исчерпайте эти сбережения, прежде чем вкладывать их в свои пенсионные фонды.
Если вы еще не подали налоговую декларацию за этот год, вы все равно можете ожидать возврата денег в этом году. Линь говорит, что использовать эти деньги, чтобы свести концы с концами, было бы лучше, чем отказываться от пенсии.
Бобби Ребелл, CFP, эксперт по личным финансам в Талли, соглашается.
Начните с вещей, которые вам не нужно возвращать, например, с безработицы. По ее словам, полезны также проверки стимулов, равно как и безвозвратные ссуды или гранты, если вы или ваш бизнес соответствуете требованиям. Вы также можете работать над снижением финансовых обязательств, выполняя такие действия, как консолидация любой непогашенной задолженности, которая может быть у вас, с помощью такого приложения, как Tally, которое помогает пользователям погашать долг по кредитной карте с высоким процентом.
Меган Мерфи, вице-президент по глобальному интеллектуальному лидерству в Fidelity Investments, рекомендует использовать свой сберегательный счет здоровья или HSA для решения соответствующих медицинских расходов, проверки любых брокерских счетов или рассмотрения кредитная линия собственного капитала. Вы также можете подумать о выходе из Roth IRA, поскольку эти снятия обычно не облагаются налогами и штрафами, добавляет она.
Если вам нужен индивидуальный подход, Ребелл рекомендует проконсультироваться с надежным специалистом по финансовому планированию или менеджером по персоналу по месту работы, прежде чем предпринимать какие-либо действия. Ребелл говорит, что у вас есть до 23 сентября, крайний срок отказа от CARES Act 401k, чтобы рассмотреть возможность отказа. После 2020 года положения законопроекта больше не будут применяться.
Последствия вывода 401k сейчас
Этот новый вариант может показаться спасательным плотом для некоторых людей, отчаянно нуждающихся в средствах, но преждевременное снятие денег с вашего пенсионного счета также имеет обратную сторону, даже с учетом Закона CARES, ограничивающего связанные с этим сборы и штрафы.
По словам Ребелла, самая большая ошибка заключается в том, что вы, вероятно, наносите серьезный ущерб своей будущей финансовой безопасности. Вы не только теряете деньги, которые растут с течением времени, но, если вы перестанете вносить свой вклад в свой 401k, вы также потеряете средства, соответствующие компании.
По словам Мерфи, несмотря на то, что Закон CARES увеличил сумму, которую вы можете занять или снять, и снял некоторые штрафы, вам все равно придется возвращать деньги или платить налоги при снятии средств. Если вы выберете ссуду 401k, вы сможете избежать уплаты налогов на деньги, которые вы берете со своего 401k, но вы должны вернуть эти деньги. Если вы выберете вывод 401k, вам придется платить подоходный налог с этих денег, хотя вы можете распределить эти налоговые платежи с течением времени, до трех лет. Закон CARES отменяет 10-процентный штраф за снятие средств; 401k ссуд не влечет за собой штрафных санкций, если они выплачиваются в установленный срок.
У владельцев счетов есть до трех лет, чтобы платить налоги на снятие средств. Деньги также могут быть возвращены в пенсионный план в течение трех лет, чтобы помочь вам идти в ногу с вашими пенсионными целями, говорит Мерфи.
Но вернуть эти деньги может быть сложно, если не невозможно, для некоторых людей, которые находятся в достаточно отчаянном положении, чтобы нуждаться в этой возможности. Если кризис с коронавирусом также приведет к потере работы, вы получите отсрочку для выплаты денег, но это будет зависеть от плана.
По словам Ребелла, некоторые планы не позволяют ссуды, а некоторые могут иметь другие условия погашения, поэтому вам нужно проверить свой индивидуальный план.
Как воспользоваться опциями вывода 401k
Если вы проконсультировались со специалистами, рассмотрели другие варианты, но все же решили вытащить деньги из своей 401 тысячи, свяжитесь с менеджерами вашего пенсионного плана.
Мерфи советует помнить, что платежи будут автоматически вычитаться из вашей зарплаты, так что получаемая вами зарплата будет снижена. Вам также следует избегать многократного снятия со своего 401k и стараться не брать больше, чем вам нужно. Если вы планируете вернуть деньги, по возможности постарайтесь продолжать откладывать на пенсию, работая над выплатой ссуды, и помните, что если вы внезапно смените работу, вам, скорее всего, придется немедленно вернуть оставшуюся часть ссуды.
Ребелл говорит, что время, необходимое для получения денег, будет зависеть от плана, поэтому лучше начать работу прямо сейчас.
Если вы находитесь в действительно ужасных обстоятельствах и это ваше последнее средство, делайте то, что должны. - Никакого осуждения, - говорит Ребелл. Но всем остальным следует этого избегать.
