В идеальном мире мы бы все проработали 30 лет и ушли на пенсию с полной уверенностью, что наша инвестиции а также пенсионное планирование может поддерживать нас в нашем нынешнем образе жизни до самой смерти. В действительности планирование выхода на пенсию не так просто - и работа не заканчивается в тот день, когда вы решаете прекратить работать на постоянной основе.

Заставить свои деньги на пенсии продержаться так же важно, как инвестировать и накопление на пенсию, и правильный подход к этому требует уравновешивания сочетания финансовых стратегий и эмоционального поведения во имя того, чтобы ваши деньги не тратились зря.

Эти эксперты по пенсионному планированию обсуждают, как растянуть ваше гнездовое яйцо, не беспокоясь о своем бюджет на пенсии.

Похожие материалы

Будьте реалистичны в отношении своей продолжительности жизни

Терри Сэвидж, финансовый обозреватель национального синдицированного и автор Дикая правда о деньгах, говорит, что первый шаг в составлении бюджета на всю оставшуюся жизнь начинается с оценки продолжительности вашей жизни. Она предлагает для начала пройти онлайн-викторину. Многие будут учитывать вашу историю болезни и все, от физических упражнений и курения до вашего ежедневного рациона и предположения, до какого возраста вы можете дожить.

«Вы можете обнаружить, что получаете число вроде 96», - говорит она. Вы думаете, что во всем остальном находитесь выше среднего, так почему бы не подумать и об этой возможности. Конечно, было бы легче спланировать, если бы вы знали, сколько вам осталось жить.

Если вы еще не готовы выйти на пенсию, Сэвидж говорит, что ключевая идея - сэкономить больше и начать откладывать раньше, чтобы подготовиться к тому, что вы проживете 30 с лишним лет после выхода на пенсию.

В таком случае деньги, которые вы вкладываете сейчас для выхода на пенсию через 20 с лишним лет, не растянутся так далеко, как если бы вы вышли на пенсию сегодня. Сэвидж советует иметь в виду, что инфляция будет продолжать работать против вас с возрастом.

Вам нужен инвестиционный план для ваших сбережений, который учитывает две вещи: необходимость роста, чтобы опередить инфляцию, с одной стороны, и необходимость сбережений денежных средств, чтобы вы были спокойны. По ее словам, это личное уравнение.

Конечно, многие из этих стратегий необходимо реализовать до выхода на пенсию. Что вам следует делать, чтобы увеличить свои сбережения, когда вы действительно выйдете на пенсию?

Решите, как брать ваши раздачи

Шелли-Энн Эвека, директор по стратегии финансового планирования в компании финансовых услуг TIAA, говорит, что решение о том, как поступить с распределением, - это возможность создать прочную основу для ваших пенсионных расходов.

Многие люди не думают о том, как продлить деньги. По ее словам, они просто видят на своем счету большую сумму денег. Важно составить план, который поможет им зарабатывать деньги дольше.

Это будет означать оценку каждого из вариантов (и правил) распределения на ваших учетных записях, начиная с вашего 401 (к).

Эвека говорит, что обычно есть пять вариантов использования этих дистрибутивов. Вы можете получать минимально необходимое распределение каждый год; Вы можете вложить свои деньги в другой Пенсионный счет, как Roth IRA; можно получить единовременно; вы можете принимать периодические выплаты по своему усмотрению; или вы можете приобрести что-то вроде аннуитета, чтобы получать фиксированный годовой доход.

Эвека редко рекомендует единовременную выплату и говорит, что большинство пенсионеров предпочитают что-то стабильное, например, аннуитет.

По ее словам, вы хотите, чтобы примерно две трети вашего пенсионного дохода покрывались за счет пожизненного дохода. Так что отчасти это будет социальное обеспечение. Очень немногим людям посчастливилось иметь пенсию, большинству - нет, поэтому оставшиеся две трети должны составлять остаток ваших пенсионных сбережений. Вот как вы определяете размер аннуитета.

Аннуитеты являются фаворитом среди финансовых консультантов, потому что они похожи на годовой доход, с которым вы привыкли работать в течение своей карьеры. Когда вы покупаете аннуитет, он будет рассчитываться на основе вашей продолжительности жизни и денег, которые вы сэкономили, что даст вам правильную сумму, которую можно тратить каждый год, при этом денег хватит.

Измените свои привычки к расходам

Аннетт Хаммортри, сертифицированный специалист по пенсионному доходу и владелец Финансовые услуги Хаммортри в Кристал-Лейк, штат Иллинойс, предупреждает, что тратить деньги на пенсии может быть опаснее, чем на работе. Знать, что деньги ограничены, является ключевым моментом, но ценить этот факт, не позволяя ему наносить ущерб вашему образу жизни, - непростой баланс.

Если я выйду на пенсию и у меня будет 2 миллиона долларов в моем портфеле, мне придется отделиться от чистая стоимость или актив, говорит она. Наличие 2 миллионов долларов ничего не значит для выхода на пенсию. Теперь вы должны забыть, что у вас есть 2 миллиона долларов, и вы должны сказать, что у вас есть годовая зарплата в 80 000 долларов. Вы должны жить на этот доход и ни на что другое. Вы не можете потратить эти 2 миллиона долларов, если хотите новую машину. Чтобы взять отпуск, вы не можете вернуться в банк в 2 миллиона долларов. Речь идет о понимании того, что актив больше не является активом для использования.

Издержки в этих рамках могут заставить некоторых пенсионеров почувствовать себя в ловушке.

Хэммортри говорит, что вы также являетесь заложником этого актива. Если [вы] можете жить только на 4 процента от этого дохода, то вы являетесь заложником всех этих практических правил. Это когда наличие гарантированных форм дохода или ренты позволяет не беспокоиться о том, что закон закончится.

Другими словами, велика вероятность, что вы не будете чувствовать себя полностью комфортно, зная, что у вас есть одно большое яйцо-гнездо, которого должно хватить на всю оставшуюся жизнь. Хаммортри говорит, что иметь горшок с деньгами - это здорово, но ключевым моментом является понимание того, как ими распорядиться и уравновесить риск выбега и комфорт.

Конечно, последнее вложение сводится к составлению бюджета. «Бюджет абсолютно необходим на любом этапе вашей жизни», - говорит Сэвидж.

Изучите страховку на случай длительного ухода

Еще один способ продлить срок службы ваших денег - защитить их от самых больших расходов, на которые вы можете разумно рассчитывать при выходе на пенсию. По этой причине Сэвидж является большим сторонником страхование на случай длительного ухода.

На самом деле, это точка нашей жизни, до которой никто из нас не хочет доходить, но затраты на долгосрочное опекунство могут буквально уничтожить пенсионные сбережения супружеской пары, - говорит Сэвидж.

Оплата страхового полиса LTC гарантирует, что другие ваши вложения останутся нетронутыми. Savage предлагает приобрести комбинированный полис LTC и полиса страхования жизни, который передаст все неиспользованные средства вашим бенефициарам, если вы скончаетесь, не воспользовавшись полисом LTC.

Рассмотрите возможность работы на неполный рабочий день

Многие пенсионеры вскоре обнаруживают, что им не хватает работы или, по крайней мере, обязанностей, вовлеченности и духа товарищества, связанных с работой в определенных условиях. Некоторые обнаруживают, что, хотя они не пропускают работу, они упускают стабильную зарплату.

Если вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами или хотите заполнить свои дни, подумайте о том, чтобы устроиться на работу или постепенно отказаться от своей нынешней карьеры, чтобы сохранить работаю на пенсии.

По словам Хэммортри, многие люди планируют выйти на пенсию вместо того, чтобы остановиться на 100%. Некоторые меняют карьеру или просто работают неполный рабочий день. Преимущество этого в том, что мы не истощаем портфель, чтобы покрыть 100 процентов наших потребностей в доходах.

Продолжайте работать с финансовым консультантом

Поскольку расходование пенсионных денег требует большей предусмотрительности, чем просто расходование зарплаты, большинство консультантов предлагают вам поддерживать тесный контакт со своими пенсионными планами. Ваш консультант сможет проанализировать ваш конкретный набор инвестиций и рассказать, как их потратить в будущем.

«Я настоятельно рекомендую вам работать с консультантом, который поможет вам распознать риск, которого вы, возможно, не видите», - говорит Хэммортри.

Например, это может означать, что некоторые активы будут продолжать расти.

«Если вам не нужны деньги прямо сейчас, позвольте им оставаться вложенными как можно дольше», - говорит Джоди Д’Агостини, CFP, советник Equitable. Эти деньги будут продолжать приносить инвестиционный доход, который в настоящее время не облагается налогом.