Стандартный подход к сбережения на пенсию имеет тенденцию приобретать большой банк денег, который вы затем инвестируете (в идеале в выгодную с налоговой точки зрения Пенсионный счет ). Многие пенсионеры (или те, кто скоро выйдет на пенсию) вскоре понимают, что тот же горшок денег, который вы используете для еды, отпуска и налога на имущество после ухода с работы, также должен будет покрыть стоимость долгосрочного ухода в ваши более поздние годы. , если она вам понадобится.

Исследование Министерство здравоохранения и социальных служб США По оценкам, половине населения потребуются долгосрочные услуги и поддержка - например, помощь на дому или проживание в сообществе, обеспечивающем уход, - если они достигнут возраста 65 лет. Средняя стоимость этих услуг составит около 140 000 долларов США, но для многих Американцев будет намного больше.

«Это момент в нашей жизни, до которого никто из нас на самом деле не хочет доходить, но затраты на долгосрочное опекунство могут буквально уничтожить пенсионные сбережения пары», - говорит Терри Сэвидж, национальный финансовый обозреватель и автор Дикая правда о деньгах.

Страхование долгосрочного ухода (LTC) предлагает способ подготовиться к уходу на дому или длительному пребыванию в учреждениях для престарелых - даже дневном уходе для взрослых - и при этом защитить свое гнездовое яйцо. Вместо того, чтобы тратить с трудом заработанные деньги на эти расходы, ваша страховка на случай длительного ухода покроет их.

Похожие материалы

Как работает страхование на случай длительного ухода

Страхование LTC покроет любые расходы, связанные с вашим пребыванием в доме престарелых, дневном уходе для взрослых или доме престарелых. Это также поможет покрыть расходы на уход на дому. Она не покроет медицинские расходы, например, если вы попадете в отделение неотложной помощи из-за сердечного приступа или вам нужно будет пройти обычные анализы.

Врач должен будет подтвердить вашу потребность в LTC до того, как вступит в силу страховка.

«Страхование долгосрочного ухода обеспечивает услуги по поддержке долгосрочного ухода для людей, которым нужна помощь в двух из пяти повседневных дел: купание, одевание, пользование туалетом, перемещение и кормление». Джоди Д’Агостини, CFP, советник Equitable.

Оно также будет охватывать лечение людей с болезнью Альцгеймера или деменцией, добавляет она.

Существует два типа страхования на случай длительного ухода. Финансовый планировщик Арвинд Вен, генеральный директор и основатель Capital V Group, калифорнийская фирма по управлению активами описывает первый как политику типа «используй или потеряй». Эти полисы считаются отдельными страховыми полисами LTC и, как правило, более доступны. Обратной стороной является то, что вы можете оплачивать такую ​​страховку на срок от 20 до 30 лет, даже не используя ее, что означает деньги на ветер.

Второй тип страхования долгосрочного ухода называется страхованием LTC на основе активов или гибридными полисами, поскольку они сочетают страхование LTC со страхованием жизни. Этот тип, как правило, дороже, но надбавки фиксированы. Также вашим наследникам выплачивается пособие в случае смерти.

Это имеет денежную стоимость или пособие в случае смерти, и деньги поступают получателям, если страховка не используется, говорит Вэн.

Кому нужна страховка на случай длительного ухода, и кто имеет право на нее

Каждому может понадобиться LTC, и большинство из них получит квалификацию, когда они еще молоды. Ключ состоит в том, чтобы получить покрытие до того, как ранее существовавшее условие помешало вам войти в систему. Хронические заболевания и инвалидность могут помешать вам получить это страховое покрытие.

По этой причине большинство людей захотят купить его в возрасте от 50 до 60 лет.

Вы можете купить его в любое время, но когда вам меньше 50, вы откладываете деньги на другие вещи, - говорит Сэвидж. В свои 50 лет у вас вряд ли будет заболевание, которое помешает вам получить страховое покрытие. Если у вас уже был инсульт, уже слишком поздно. Спросите своего агента о медицинском страховании.

Вэн говорит, что для утверждения большинства полисов потребуется какое-то медицинское собеседование или оценка.

Когда вы сможете себе это позволить, начните делать покупки. Как говорит Д’Агостини, чем дольше вы ждете, тем дороже будет страхование. Опять же, покупайте слишком далеко до того, как они вам понадобятся, и вы можете тратить деньги на политику, от которой не выиграете.

Некоторые люди начинают с 40-летнего возраста и продолжают платить, полагая, что поступили правильно, - говорит дост. Но по мере взросления они могут увеличивать страховые взносы. Они не фиксированы, и в каждом штате действуют разные законы. Но в целом, когда люди стареют, они могут расти, и им приходится платить за это до конца своей жизни.

Д’Агостини добавляет, что при принятии решения о приобретении этой страховки также следует учитывать ваш доход. По ее словам, если у вас есть активы на сумму от 300 000 до 3 миллионов долларов, вы можете подумать о некотором покрытии.

Семьи с низким доходом с доходом менее 300 000 долларов США могут получить покрытие LTC по программе Medicaid. Люди с более чем 3 миллионами долларов могут сами покрыть расходы, но страховка гарантирует, что вы сможете передать большую часть своих денег своим наследникам.

Сколько стоит страхование на случай длительного ухода

Как и в случае со всеми видами страхования, размер вашей оплаты зависит от ваших индивидуальных обстоятельств, поэтому важно поговорить с консультантом.

Стоимость зависит от того, сколько вам лет на момент покупки полиса, вашего здоровья, максимальной дневной суммы, которую будет выплачиваться полис и на какой срок, а также от того, получите ли вы повышение инфляции по полису, говорит Д’Агостини.

Как и в случае с большинством страховых полисов, вы можете начать с того, что спросите своих нынешних поставщиков о вариантах водителя.

По словам Д’Агостини, вы можете приобрести страховку на случай длительного ухода у финансового консультанта или страхового агента. Вы можете связаться с одним из них или изучить варианты через Департамент страхования вашего штата. В некоторых штатах есть государственная программа партнерства, связанная с Medicaid. Он может защитить определенную сумму ваших активов, если вам понадобится LTC в будущем.

Сэвидж предлагает обратиться к специалисту по страхованию LTC.

Приобретая полис, обязательно задавайте основные вопросы: для начала, сколько полис покроет каждый год, сколько дней ухода он покроет и сколько он покроет в течение всей жизни.