Большая часть того, что вы слышите о плане 401 (k), связано с тем, чтобы воспользоваться предложением вашего работодателя и убедиться, что вы обновляете счет каждый раз, когда беретесь на новую работу. Но что произойдет со всеми этими деньгами, когда вы выйдете на пенсию? Изучение тонкостей распределений 401 (k) - то есть снятия средств с вашего 401 (k) - не только подготовит вас к тому дню, когда вам придется полагаться на эти деньги, но также укрепит важность откладывания их сейчас.

Эксперты по финансовому планированию говорят, что вам нужно знать о том, как работают дистрибутивы 401 (k).

Похожие материалы

Когда начинаются раздачи?

Когда дело доходит до пенсионных денег, планы 401 (k) не будут сразу доступны для вашего использования. Другими словами, вы не можете рано выйти на пенсию в возрасте 50 лет и рассчитывать на получение прибыли - по крайней мере, без огромных штрафов.

Как показывает практика, распространение 401 (k) не может начаться, пока вам не исполнится 59 1/2 лет.

«В этом возрасте вы можете начать снимать деньги с пенсионных счетов, не платя дополнительных 10 процентов», - говорит Шелли-Энн Эвека, директор по стратегии финансового планирования компании TIAA.

Таким образом, пенсионное планирование во многом связано с решением, в каком возрасте выходить на пенсию и как распределить ваши деньги между различными этапами, на которых эти средства становятся доступными: выплаты 401 (k) начинаются с 59 1/2, но выплаты по социальному обеспечению не начнется до 62 лет. И хотя возраст 59 1/2 может быть числом, с которым вы знакомы, вы, вероятно, менее знакомы с возрастом 72. Это волшебный год, в котором вы должен начните брать свои дистрибутивы. Это потому, что есть деньги, которые можно заработать из ваших денежных запасов - вы будете платить налоги каждый раз, когда снимаете распределение со своего 401 (k).

Допустим, кто-то работает с 25 лет и вносит свой вклад в течение этого времени, - говорит Арвинд Вен, генеральный директор и основатель компании. Capital V Group, калифорнийская фирма по управлению активами. До тех пор они не платили никаких налогов, поэтому IRS говорит: «Я хочу свои деньги». В 72 года они говорят, что вы уже достаточно просидели на них.

Что делать, если мне нужны деньги раньше?

Как и во всем остальном, есть несколько исключений из правила, когда дело доходит до получения денег 401 (k) раньше срока. Некоторые люди могут сделать это, не заплатив огромных штрафов.

Вы много услышите о возрасте 59 с половиной лет. Тем не менее, планы 401 (k) являются планами, спонсируемыми работодателем, поэтому есть некоторые исключения из возможности забрать деньги раньше и не платить штраф, говорит Эвека. Одно из исключений - если вы выйдете на пенсию в год, когда вам исполнится 55 лет, в компании, в которой у вас есть этот аккаунт. Вы можете забрать деньги без уплаты штрафа.

Иногда деньги можно использовать и в случае смерти или потери трудоспособности, добавляет она.

В некоторых экстремальных ситуациях вы также можете подумать о том, чтобы взять ссуду под свой 401 (k). Хотя плата за это часто ниже, чем при традиционных займах, вам придется выплатить себе проценты в течение пяти лет, чтобы избежать штрафных санкций. Многие консультанты рекомендуют этого не делать, потому что это часто отбрасывает вас на несколько лет назад к вашим общим целям пенсионных накоплений.

СВЯЗАННЫЕ С: Закон CARES изменил правила вывода 401k - вот что вам нужно знать

Насколько велики дистрибутивы?

Когда вы будете готовы начать снимать деньги со своего 401 (k), есть пять основных способов сделать это, которые помогут определить, сколько вы снимаете.

Ролловеры - это первый вариант. С помощью пролонгации вы можете взять деньги со своего 401 (k) и переместить их на счет другого типа, где они могут продолжать расти после выхода на пенсию. Это особенно полезно, если вы еще не планируете выводить деньги (и вы моложе 72 лет), но хотите продолжать наблюдать, как они растут, пока вы не достигнете этого. 401 (k) s и традиционные IRA (индивидуальные пенсионные счета) имеют требуемые минимальные распределения начиная с 72 лет; IRA Roth не требуют снятия средств до смерти владельца. (В IRS требует минимальных рабочих листов распределения чтобы помочь вычислить, какие у вас; в качестве альтернативы вы можете посоветоваться со специалистом по пенсионному планированию.)

Если у вас есть часть Roth из вашего 401 (k), вам необходимо передать ее Roth IRA, чтобы избежать необходимости брать требуемую минимальную раздачу в возрасте 72 лет, говорит Джоди Д’Агостини, CFP, равноправный советник. Снятие средств Roth IRA не облагается налогом, если физическое лицо достигло возраста 59 1/2 лет и вы учредили Roth IRA не менее пяти лет.

Обратите внимание, что планы 401 (k) имеют полную защиту кредиторов, в то время как некоторые IRA могут не иметь, в зависимости от того, где вы живете, говорит Д’Агостини. Кроме того, внедрение традиционного 401 (k) в Roth IRA будет иметь некоторые налоговые последствия в том налоговом году, когда происходит перенос, но вы не будете должны платить налоги, когда в конечном итоге снимете эти деньги при выходе на пенсию.

«Если вы или ваш супруг все еще работаете, вы можете продолжать вносить свой вклад в IRA столько, сколько захотите, в связи с изменениями, внесенными в Закон SECURE», - говорит она. Одному из вас потребуется облагаемая налогом компенсация, такая как заработная плата, комиссионные, бонусы, доход от самозанятости или чаевые. Любые выплаты из вашей [традиционной] ИРА облагаются налогом по обычным ставкам подоходного налога.

Второй способ получить деньги - это регулярные систематические выплаты. Это, вероятно, тот метод, который вы представляете, когда думаете об использовании своих пенсионных денег, потому что он работает так же, как ваш сберегательный счет в банке.

Здесь вы звоните в компанию и говорите: «Присылайте мне 3000 долларов в месяц», - говорит Эвека. Или вы можете просто выводить средства по мере необходимости. Позвоните и скажите «пришлите мне 500 долларов».

Если вы идете по этому пути, вам придется следить за чистой прибылью, поскольку она уменьшается год за годом. Если это кажется опасным, вам может понравиться следующий вариант.

Третий вариант основан на необходимых минимальных дистрибутивах. Вы можете оставить это своим финансовым менеджерам, чтобы сказать вам, сколько вы должны вынимать каждый год, чтобы распределить деньги в течение вашей предполагаемой продолжительности жизни и избежать каких-либо штрафов. Это гарантирует, что вы используете все это, и поможет вам избежать ежемесячного бюджета.

Эвека говорит, что вы можете делать это ежегодно, ежемесячно или ежеквартально.

Четвертый вариант - приобрести аннуитет - по сути, форму пенсионного страхования, которая обеспечивает фиксированный поток платежей физическому лицу, - и это вариант, который больше всего нравится многим финансовым консультантам.

«Когда вы покупаете аннуитет, вы превращаете его в пожизненный источник дохода для вас и вашего партнера, если у вас есть партнер», - говорит Эвека. Если аннуитет - это то, что вас интересует, поговорите со специалистом, чтобы узнать больше.

Пятый вариант, по мнению большинства консультантов, плох, потому что он предполагает обналичивание вашего 401 (k) единовременно. Уберите все деньги сразу, и вы будете должны платить налоги со всей суммы, когда подадите заявление в том же году.

Если вы уберете все сразу, вы попадете в одну из самых высоких налоговых категорий, поэтому это очень редко рекомендуется, говорит Эвека.

Помимо налогов, вы также внезапно будете ответственны за то, чтобы этой фиксированной суммы денег хватило до вашей смерти. Деньги не будут расти, если вы сделаете это, если только вы не вложите их в другое место (что сопряжено с собственными рисками), и вам придется расплачиваться с умом.

Как решить, какой вариант подходит вам

Стив Богнер, управляющий директор нью-йоркской фирмы по управлению активами. Казначейские партнеры, говорит, что выбор способа обналичивания вашего 401 (k) - это решение, которое вы должны пересматривать каждый год.

По его словам, очень важно проводить судебно-медицинскую экспертизу своей пенсионной ситуации хотя бы раз в год и просто вводить свои цифры и использовать модели, чтобы выяснить, какое решение действительно для вас.

Другими словами, не устанавливайте свой 401 (k) на автопилоте в день, когда вы покидаете рабочую силу и не регистрируетесь. Каждый сценарий для ваших распределений может меняться в зависимости от налогов и штата, в котором вы живете, поэтому обязательно сохраните пульсировать в вашей уникальной ситуации.