В месяцы и недели, предшествующие сезону праздничных покупок, у вас были самые лучшие намерения. Возможно, вы читали как сэкономить на праздниках, сделал покупки и напомнил себе, что пандемический курортный сезон не лучшее время для бесконтрольных трат. Тем не менее, это был длинный сезон праздничных покупок, который, возможно, начался с Amazon Prime Day в октябре (Amazon Prime Day обычно проводится в июле, но условия пандемии вынудили сдвиг) и растянулся более чем на два месяца до Рождества. Если ваши лучшие намерения не оправдались, и вы не сэкономили столько денег, сколько надеялись - или потратили слишком много, - вы не одиноки.

Долг за покупками после праздников (часто задолженность по кредитной карте) становится реальностью каждый год, поскольку люди тратят не по средствам, чтобы дарить близким подарки и праздновать праздники, которых они заслуживают. Однако в этом году, когда увольнения, закрытие предприятий и общая финансовая борьба стали тяжелым бременем для финансов почти всех, задержка на балансе кредитной карты или истощение текущего счета могут вызвать еще больший стресс.

2020 год, возможно, был необычным годом, но есть очень обычные решения для вашей послепраздничной задолженности - или, осмелюсь сказать, долгового похмелья. Давайте будем честными: 2021 год будет достаточно сложным, если не будет долгих долгов или денежной вины за нависшие над вами праздники. Мы поговорили со специалистами по сбережениям, чтобы узнать, как лучше всего оправиться от праздничного шоппинга и настроиться на финансовый успех в 2021 году. Следуйте нашим советам, чтобы как можно быстрее взять этот долг или чувство вины за перерасход средств.

Похожие материалы

1 Не ругай себя

Праздники - непростое время, и, учитывая тяжелый год, вы, возможно, слишком увлеклись своими расходами. Если это так, не тратьте слишком много времени на самоубийство, - говорит Кристина Люси, директор по продуктам и финансовый консультант в компании, предоставляющей финансовые услуги. Кредитная карма. Просто считайте это опытом обучения и перенаправьте свое время и энергию на создание плана, который поможет вам вернуть свои финансы в нужное русло и двигаться вперед.

Другими словами, если вы потратите время на то, чтобы сожалеть о покупках или мучиться из-за того, где бы вы могли сэкономить немного больше денег, это ни к чему не приведет. Это был тяжелый год, и нет ничего плохого в том, чтобы потакать очень естественному желанию немного побаловать себя. (Согласно опросу сайта торговых услуг RetailMeNot, люди планировали потратить на себя примерно 82 доллара в этот праздничный сезон, больше, чем они планировали потратить на друзей или родителей.) Главное здесь - сосредоточиться на движении вперед, а не ругать себя за прошлые решения, которые вы не можете изменить.

Найдите время, чтобы выразить некоторую благодарность, - говорит Тоня Рэпли, финансовый эксперт и основатель сайта финансовых консультаций. Мои потрясающие финансы. «Ты выжил», - говорит она. Поблагодарите за то, что вам удалось сделать. Не забывай этого.

два Сделайте паузу в расходах

Вы признали, что потратили перерасход - теперь прекратите тратить даже на несколько дней, за исключением предметов первой необходимости (например, продуктов). «Независимо от того, что вы должны потратить, сделайте перерыв в использовании этих кредитных карт», - говорит Рэпли.

«Если вы оказались в долгах по кредитной карте, первое, что вам следует сделать, это прекратить их использование», - говорит Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании по личным финансам. SoFi. Выплата долга при продолжении списания средств может затруднить визуализацию какого-либо прогресса в выплате вашего баланса. Вместо этого полагайтесь на дебетовые карты, наличные деньги и чеки, пытаясь расплатиться с долгом за праздничные покупки.

Помимо умственного компонента управления долгом, продолжение пополнения баланса вашей кредитной карты увеличит уровень использования кредита, что может снизить ваш кредитный рейтинг. Если у вас будет кредитный баланс, это также повлияет на ваш счет, поэтому вы должны сделать все возможное, чтобы минимизировать ущерб.

3 Оценить ущерб

Как только вы перестанете пополнять свой баланс, сделайте шаг назад и посмотрите, сколько вы на самом деле потратили. В идеале вы должны следить за своими остатками по мере того, как тратите, - говорит Майк Кинан, руководитель отдела потребительских депозитов, продуктов и платежей в ТД Банк. Таким образом, вы будете знать, где вы находитесь в отношении своего бюджета в течение месяца. Если это невозможно (или у вас нет бюджета), найдите время после того, как будут представлены все ваши заявления, чтобы точно определить, сколько вы собираетесь задолжать.

Организуйте свои финансы так, чтобы знать, кому вы должны, [и] сколько вы должны, Рэпли, который сотрудничал с компанией, занимающейся сверхурочной оплатой. Подтвердить «чтобы помочь покупателям получить максимум удовольствия от курортного сезона», - говорит он. Это особенно важно, если вы распределяете покупки по кредитным картам или использовали услуги «Купи сейчас, плати позже», такие как «Подтвердить», для управления своими расходами. Чем шире ваши покупки, тем важнее объединить все это в одной таблице или на одном листе бумаги (или даже на одной странице заметок на телефоне), чтобы увидеть общую стоимость ваших праздничных покупок. Если вы взяли в долг, это поможет вам отслеживать свои долги; если вы использовали сбережения для оплаты покупок, вы будете знать, сколько вам нужно вернуть себе.

Анастасио рекомендует такие услуги, как SoFi реле чтобы все ваши учетные записи были в одном месте. По ее словам, возможность видеть все свои учетные записи в одном месте помогает лучше понять, что у вас есть и что вам нужно.

Однако не стоит просто смотреть на остатки. Вам также следует сделать все возможное, чтобы выяснить, какие комиссии будут связаны с любой накопленной вами задолженностью. По возможности, знайте, сколько вы собираетесь заплатить авансом, - говорит Рэпли.

Выберите подходящий вам метод отслеживания и записи всех ваших расходов - просто убедитесь, что вы выполнили это как можно быстрее. «Это не самое приятное упражнение, но самое важное», - говорит Роб Кинг, CLTC, финансовый консультант Northwestern Mutual. Затем мы должны начать составлять бюджет, чтобы вернуться в нужное русло.

4 Спланируйте это

Когда вы получите полное представление о своей долговой ситуации, составьте план того, как вы собираетесь ее решать. Очевидно, что идеальной ситуацией является использование дискреционных средств (скажем, из вашего дорожного фонда) для немедленной выплаты любых кредитных карт, чтобы избежать наличия остатка или начисленных процентов, а затем вернуть себе долг через какое-то время. Однако для многих идеал не является реальностью: опрос Откройте для себя личные ссуды в июле выяснилось, что четверть американцев сообщают о сбережениях менее 500 долларов.

«Посмотрите, насколько вероятно, что вы сможете расплатиться с вложенными деньгами», - говорит Рэпли. Если у вас нет денег, необходимых для погашения долга, составьте план его погашения в течение следующих нескольких месяцев.

«Если вы потратили слишком много средств, лучше всего погасить долг как можно быстрее», - говорит Кинан. Если вы не можете, переведите свой долг под минимально возможную процентную ставку. Это может означать перевод балансов на новую кредитную карту с нулевым балансом перевода (если это поможет консолидировать задолженность, а не остатки на слишком большом количестве карт) или получение личной ссуды по более низкой процентной ставке, чем предлагают ваши кредитные карты. .

Эксперты соглашаются, что когда вы начнете выяснять порядок выплаты долга, начните с карты с наименьшим балансом и двигайтесь дальше. Выплата картой с самой высокой процентной ставкой может сэкономить вам больше денег в долгосрочной перспективе, но полная выплата одной карты может быть мотивацией, которая вам нужна, чтобы продолжать погашать другие. Если вас беспокоит начисление процентов, убедитесь, что вы знаете процентную ставку для каждой из своих карт и соответствующим образом измените свой план платежей. Если на одной карте баланс немного выше, чем на самой маленькой, но с самой высокой процентной ставкой, выплата первой может дать такой же мотивационный импульс, но при этом уменьшит сумму, которую вы платите в качестве процентов.

Кроме того, не бойтесь спрашивать своих кредиторов о снисходительности, гибкости или льготных периодах, - говорит Рэпли. Некоторые могут дать вам больше времени для выплаты долга, прежде чем они начнут взимать проценты или предложат более низкую процентную ставку. Если некоторые учетные записи негибкие, в то время как у других есть пространство для маневра, поместите эти негибкие в начало списка.

Когда у вас будет список приоритетов, поработайте над устранением этого долга с течением времени таким образом, чтобы уравновесить выплату долга и сбережения на случай чрезвычайных ситуаций.

5 Высвободить деньги

Если у вас нет лишних денег для погашения своих кредитных карт - ограниченные бюджеты были почти универсальными в 2020 году - высвободите деньги, чтобы сократить свой долг везде, где это возможно.

По словам Рэпли, один из способов - найти дополнительные источники дохода. Если у вас загроможденный чердак или чулан, попробуйте продать что-нибудь подержанное за небольшую дополнительную плату. Найдите способ получить прибыль от своего хобби, например, продавать вязаные шарфы в Интернете.

Если это не вариант, изучите более дешевые формы долга (например, долги с более низкими процентными ставками). Кредитные линии собственного капитала, или HELOCs, могут позволить вам брать деньги под залог вашего дома для выплаты долга по кредитной карте с высоким процентом, уменьшая сумму процентов, которые вы платите (HELOC, как правило, имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем карты), и предоставляя вам немного места чтобы погашать больше ваших балансов каждый месяц, говорит Кинан.

Вы также можете рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотечного кредита, чтобы высвободить больше денег, говорит Кинг. В 2020 году ставки резко упали, поэтому вы, возможно, сможете получить более выгодную ставку, которая снизит ежемесячный платеж за дом и даст вам больше денег для погашения других долгов. То же самое и с любыми студенческими ссудами.

В противном случае ищите везде, где вы можете, чтобы сократить свои расходы и высвободить деньги. Кинг советует внимательно присматриваться ко всему, за что взимается плата, например, к доставке еды. Если вы заказываете часто, то забираете его самостоятельно (вместо того, чтобы доставить), это может сэкономить вам кучу денег каждый месяц. Также обратите внимание на то, чтобы готовить дома, проверяя наличие неиспользованных подписок, за которые вы платите, и используйте другие стандарты идеи экономии денег внести немного больше в свой долг.

Единственное место, куда вы не хотите обращаться за дополнительными деньгами, - это ваше аварийный фонд. 2020 год подчеркнул абсолютную необходимость иметь некоторую экономию денежных средств, чтобы помочь вам пережить увольнение, увольнение или неотложную медицинскую помощь. Использование всех или большей части ваших чрезвычайных сбережений для погашения долга по кредитной карте может поставить вас в то, что Кинг называет наихудшим сценарием: иметь некоторую задолженность по кредитной карте и нулевые сбережения в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Наши эксперты согласны с тем, что вы хотите одновременно сохранять или наращивать сбережения и погашать задолженность по кредитной карте, а не отдавать предпочтение одному. Кинан говорит, что это баланс: если вы можете использовать часть своих сбережений для уменьшения или погашения долга, оставив при этом удобную подушку в банке, сделайте это. Если это приведет к истощению ваших сбережений, поищите другие способы погасить свой долг.

6 Смотреть вперед

Мы возвращаемся к нашему первому совету: используйте его как возможность для обучения.

По словам Люси, если это не первый раз, когда вы тратите сверх своего бюджета, это может означать, что вы не реально тратите и экономите свои деньги. Многие люди, кажется, понимают это - недавний опрос SoFi показал, что 26 процентов людей говорят, что одной из главных финансовых целей на 2021 год является контроль над своими расходами.

Если у вас его еще нет, составьте какой-то финансовый план, в котором изложены ваши цели (покупка дома, выход на пенсию, что угодно) и отметьте, какие шаги (например, экономия определенной суммы каждый год или устранение долгов) вам необходимо предпринять. попасть туда. Эксперты согласны с тем, что планирование является ключевым моментом, и наблюдение за вашими более крупными целями может помочь вам справиться с меньшими проблемами или целями, включая перерасход во время отпуска. По словам Кинга, вы хотите достичь точки, в которой каждое финансовое решение, которое вы принимаете, будет соответствовать вашим более крупным целям.

Здесь важен бюджет. Обучение как составить бюджет сейчас может помочь вам не сбиться с пути в будущем, а если вы потратите слишком много средств, наличие бюджета поможет понять, почему и как вы можете избежать повторения этого в будущем. (Это также упрощает определение того, сколько вы потратили.)

Как только у вас будет план, установите несколько новых правил расходования средств, - говорит Рэпли. По ее словам, у многих людей нет правил в отношении расходов. Создайте свой собственный, обрисовав в общих чертах обстоятельства, при которых вы можете купить что-то несущественное, например, дождитесь, пока у вас появятся деньги, чтобы немедленно расплатиться, остановившись на 30-дневных покупках определенного предмета (например, одежды) или отказавшись от покупки. ничего за полную цену. Рэпли предлагает спросить себя: мне это нужно? Могу ли я позволить себе обслуживание? Что будет, если я не куплю этот товар сегодня? чтобы избежать дорогостоящих импульсивных покупок.

Пока вы планируете, начните готовиться к праздничному сезону в следующем году прямо сейчас. (Он будет здесь, прежде чем вы это узнаете.) Создайте праздничный счет, на котором вы можете спрятать несколько дополнительных долларов каждый месяц, - говорит Рэпли.

Начните делать покупки и раньше. «Если вы превысили бюджет в этом году, переходите на него в начале следующего года», - говорит Кинг. Составьте список заранее и следите за распродажами отличных подарков в течение всего года. Воспользуйтесь предложениями бесплатной доставки и сезонными распродажами, такими как Черная пятница и Киберпонедельник, чтобы покупать подарки из своего списка. Раннее начало может помочь вам сэкономить на покупках в последнюю минуту, экспресс-доставке и других расходах, которые увеличивают общую стоимость праздничных подарков. Он также распределяет затраты на несколько месяцев вместо нескольких недель.

Оглянитесь и на настоящие расходы на покупки в этом году. Если процентные ставки и комиссии привели к чрезмерному увеличению ваших расходов, подумайте, как избежать скрытых затрат на покупки в следующем году. Рэпли советует обращать внимание на комиссии, которые связаны с каждым способом оплаты, и рекомендует такие услуги, как Affirm, которые разбивают крупные покупки на управляемые платежи без неожиданных затрат или комиссий; другие варианты включают оплату только наличными или дебетовыми картами. Как бы вы ни выбирали покупку, знание того, какие дополнительные расходы связаны с каждой покупкой, поможет вам минимизировать ущерб в следующем году.