Это кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой: вы делаете покупки в Интернете и прикидываете пару туфель, стоимость которой немного больше, чем вы хотели бы потратить прямо сейчас. Небольшой значок рядом с ценой (и этой заманчивой кнопкой «Добавить в корзину») сообщает вам самые лучшие новости - вам не нужно платить все эти деньги прямо сейчас. Вы можете платить за это в рассрочку, разбивая высокую цену на платежи, которые кажутся - осмелюсь сказать - вполне доступными.

Предложения купить сейчас и заплатить позже становятся все более и более распространенными в Интернете с ростом числа услуг по оплате в рассрочку (технически поставщики ссуд в пунктах продажи), таких как Affirm, Afterpay и Klarna, все возрастают звезды покупки сейчас, платите позже (BNPL) в США Приблизительно 23 000 розничных партнеров в США между тремя услугами, эти варианты оплаты почти повсеместно используются для онлайн-покупателей. Вы можете узнать имена, но понимание того, как работают Affirm, Afterpay и Klarna (и подобные им службы), - совсем другое дело.

Во-первых: инстинкт, что это слишком хорошо, чтобы быть правдой, не является полностью ложным. Конечно, есть определенные условия, которые вы должны соблюдать, чтобы пользоваться этими услугами - например, своевременно вносить платежи в рассрочку. Это не беспроигрышные ссуды. Но и эти сервисы не обязательно являются опасным мошенничеством, даже если они немного незнакомы. (Они, безусловно, с меньшей вероятностью приведут вас в круг долгов, чем ссуды до зарплаты. )

На практике услуги по оплате в рассрочку работают так же, как кредитные карты или финансирование магазина. Когда вы совершаете покупку и решаете воспользоваться услугой, она, по сути, выплачивает полную стоимость вашей покупки магазину или продавцу. Затем вы платите регулярные взносы службе, а не продавцу, с кредитной карты, дебетовой карты или банковского счета до тех пор, пока не погасите полную стоимость покупки. Ваш заказ будет отправлен сразу же - не нужно ждать, пока ваша покупка будет оплачена, чтобы получить ваши товары, как в старой системе отсрочки.

Размер и частота ваших платежей будут зависеть от услуги, которую вы используете, хотя многие полагаются на систему, в которой цена покупки разбита на четыре платежа, совершаемых в течение примерно шести недель. В этой системе ваш первый платеж должен быть произведен во время покупки, а затем у вас должен быть платеж каждые две недели, пока не будут произведены все три оставшихся платежа (шесть недель). По большей части, если вы производите все платежи вовремя, вы не будете платить ни комиссий, ни процентов.

Вы, вероятно, привыкли к ежемесячному выставлению счетов, используемому кредитными картами и коммунальными предприятиями. Почему двухнедельные интервалы? Это действительно совпадает с тем, как часто людям платят и как они составляют бюджет своих расходов, - говорит Мелисса Дэвис, директор по доходам Afterpay. Вместо составление бюджета ежемесячно, На основании вашей кредитной карты или выписки из банка, срока оплаты аренды и других счетов многие услуги BNPL позволяют людям составлять бюджет в зависимости от того, когда им платят.

Если вы не платите комиссионные или проценты, вы можете подумать, как эти услуги приносят прибыль? (Справедливый вопрос.)

В основном такие сервисы, как Affirm, Afterpay и Klarna, зарабатывают деньги в интернет-магазинах, в которых вы совершаете покупки. Они взимают с розничных партнеров комиссию, а взамен те розничные торговцы, как правило, получают более высокие продажи и более крупные покупки от людей, пользующихся услугами, чтобы сделать свои онлайн-траты более доступными. В отличие от кредиторов или компаний, выпускающих кредитные карты, большая часть этих компаний ' доходы поступают от других компаний, а не от заемщиков, хотя некоторые все же получают небольшую сумму денег в виде штрафов за просрочку платежа и выплат по процентам (подробнее об этом позже).

Слушайте подкаст Real Simple «Money Confidential», чтобы получить совет экспертов по открытию бизнеса, как перестать «плохо обращаться с деньгами» и т. Д. обсуждение тайного долга с партнером и многое другое!

Любой человек в возрасте 18 лет и старше, имеющий кредитную карту, дебетовую карту или банковский счет, может подписаться на услугу BNPL. Вы можете создать учетную запись с помощью службы по вашему выбору для более быстрых покупок в участвующих розничных магазинах или просто выбрать опцию при оформлении заказа, но все службы имеют технологию шифрования для обеспечения безопасности и защиты вашей информации.

Вообще говоря, Affirm, Afterpay и Klarna очень похожи, но у каждого из них есть свои собственные предложения, условия и процессы, которые могут сделать одно более привлекательным, чем другие. Прочтите, чтобы узнать, как работают Affirm, Afterpay и Klarna.

Похожие материалы

Как работает Affirm

Подтвердить отличается от кредитных карт тем, что отвергает пени за просрочку платежа, скрытые платежи и сложные проценты - все это общие составляющие долга по кредитной карте. (Запущенная в 2012 году, это также самая старая услуга BNPL в США.) Когда вы покупаете что-либо через Affirm, вы не платите штраф за просрочку платежа (даже если у вас просроченный платеж), но Affirm взимает проценты.

Подтверждение одобряет пользователей с помощью мягкой проверки кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг, хотя может отображаться в вашем кредитном отчете, где не оказывает никакого влияния. Квалификация для использования Affirm занимает всего минуту; Как только вы будете одобрены, Affirm точно покажет вам, сколько вы должны, без каких-либо уловок. Цена включает стоимость покупки и все начисленные проценты; Affirm предлагает нулевую процентную ставку, но имейте в виду, что ставки могут быть намного выше, в зависимости от нескольких факторов. Вам предоставляется возможность погасить ссуду в течение трех, шести или 12 месяцев - продолжительность ссуды может повлиять на вашу процентную ставку, но Affirm позволяет вам рассмотреть все варианты, чтобы найти наиболее подходящий для вас способ погашения.

Пользователи могут подключить свою учетную запись Affirm к кредитной карте, дебетовой карте или банковскому счету; платежи будут автоматически вычитаться из способа оплаты на согласованной основе. Важным сдвигом является то, что Affirm будет показывать пользователям, сколько они должны, включая проценты, перед покупкой: вам не нужно будет вытаскивать калькулятор, чтобы вычислить, сколько финансирования будет стоить вам, и вы заплатите меньше, чем у вас будет кредитная карта, благодаря приверженности Affirm простым процентам, а не сложным процентам, которые могут накапливаться сами по себе. (Нет отсроченный процент здесь тоже.)

Преимущество Affirm по сравнению с кредитной картой заключается в том, что пользователи с самого начала точно знают, сколько они заплатят. Если они пропустят платеж, им будет предложено произвести платеж как можно скорее, но штраф за просрочку платежа не взимается. В отличие от других сервисов, Подтвердите будет сообщать о своевременных платежах в кредитное бюро Experian. Своевременные платежи и ответственное заимствование действительно могут улучшить ваш кредитный рейтинг. В то же время, совершение очень крупной покупки или использование слишком большой суммы кредита с помощью Affirm (также называемое слишком высоким коэффициентом использования кредита) может повредить вашему кредитному рейтингу.

Как работает Afterpay

Имея около 15 000 розничных партнеров в США, Afterpay имеет самый дальний доступ к этим услугам BNPL или поставщикам ссуд в точках продаж. (Afterpay даже недавно анонсировал новую функцию покупок в магазине, которая позволяет покупателям использовать эту услугу для личных покупок в участвующих розничных магазинах.) Afterpay предлагает беспроцентную рассрочку платежей на шесть недель с оплатой каждые две недели (и один к оплате во время продажи). Стоимость предмета равномерно делится на эти четыре платежа без начисления процентов.

Когда наступит срок платежа, он будет автоматически списан с вашего метода оплаты. Вы получите напоминание заранее, чтобы вы могли еще раз проверить, поступит ли платеж. После короткого льготного периода Afterpay взимает плату за просрочку или пропущенные платежи: 8 долларов за просрочку платежа, с ограничением сборов на уровне 25 процентов от стоимости покупки, если несколько платежей пропущены. (Заемщики не смогут снова использовать Afterpay до тех пор, пока они не произведут какие-либо непогашенные платежи.) С ограниченными комиссиями накопление огромных долгов через Afterpay будет затруднено.

Afterpay не выполняет проверку кредитоспособности - даже мягкую - и одобрение происходит мгновенно. По словам Дэвиса, когда вы регистрируете учетную запись или подаете заявку на использование Afterpay (по сути, подаете заявку на получение кредита в точке продажи от Afterpay), вы вводите свой адрес электронной почты, номер телефона, платежный адрес, способ оплаты и дату рождения. вам не нужно сообщать номер социального страхования, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. (Afterpay отправит вам текстовое сообщение с кодом для подтверждения вашего номера телефона.) Если вы пропустите платеж, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг; с другой стороны, если вы являетесь ответственным заемщиком и всегда вносите платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг не увеличится, поскольку Afterpay не отчитывается перед кредитными бюро.

СВЯЗАННЫЕ С: Как лучше понять свою кредитную карту и выяснить, какая из них вам подходит

Как работает Кларна

Кларна дает пользователям максимальную гибкость в принятии решения о том, как они хотят оплачивать свои покупки в Интернете. Klarna предлагает три варианта, но не все они доступны во всех магазинах. Первый (и самый популярный, предлагаемый всеми розничными партнерами Klarna) - это беспроцентная рассрочка. Эта система «Pay in 4» разделяет покупку на четыре равных платежа, которые пользователи производят каждые две недели. (Первый подлежит оплате во время покупки.) Комиссия за просрочку платежа в размере до 7 долларов взимается, если вторая попытка удержания платежа не удалась. Второй, Pay Later, позволяет пользователям получить свой заказ немедленно и оплатить позже (в течение 30 дней) в полном объеме, без процентов и комиссий. «Pay Later» предлагается не всеми розничными партнерами, и, если им не заплатят по истечении установленного срока, клиенты могут быть заблокированы от использования Klarna в будущем, говорит представитель Klarna.

Третий вариант предлагается только избранными розничными партнерами и часто используется для крупных покупок. Подобно традиционному финансированию магазина, он полностью оплачивает покупку и позволяет пользователям погашать Klarna в течение от шести до 36 месяцев. Ежемесячное финансирование Кларны взимает проценты - Годовая процентная ставка Кларны составляет 19,99 процента, хотя ставки могут отличаться для специальных предложений или рекламных акций, но пользователи могут получить беспроцентную подписку, полностью оплатив покупку в течение шести месяцев. В случае пропуска ежемесячного платежа за просрочку платежа может взиматься штраф в размере до 35 долларов США.

Klarna может выполнить мягкую проверку кредитоспособности, если вы подадите заявку на рассрочку или оплатите позже; Мягкая проверка кредитоспособности не повредит вашему кредитному рейтингу, хотя она может отображаться как (безвредный) мягкий запрос в вашем кредитном отчете. Если вы подаете заявку на финансирование Klarna, Klarna проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может повредить ваш кредитный рейтинг и будет отображаться как жесткий запрос в вашем кредитном отчете. В обоих случаях вы почти сразу узнаете, одобрены ли вы.

Что стоит попробовать: Affirm, Afterpay или Klarna?

Вам решать, подходит ли вам какая-либо из этих услуг BNPL. Перед тем как зарегистрироваться, вам следует учесть несколько вещей.

Во-первых, зачем разбивать покупку на рассрочку? Если это связано с тем, что вы действительно не можете позволить себе этот товар, возможно, вы захотите пересмотреть свою привычку делать покупки в Интернете и научиться как составить бюджет так что вы можете быть уверены, что ваши покупки находятся в пределах вашей доступности.

Во-вторых, обратите внимание на любой долг, который у вас уже может быть. Если у вас уже есть значительная сумма долга по кредитной карте и вы ищете другой способ продолжать тратить, ваше время и силы, вероятно, лучше потратить на погашение этого долга. Если вы работаете над сокращением задолженности по кредитной карте или хотите полностью избежать этого долга с высокими процентами, услуга BNPL может быть для вас правильной альтернативой.

Дэвис говорит, что подавляющее большинство пользователей Afterpay используют дебетовые карты в качестве способа оплаты. Наличие кредитной карты и использование одной из этих услуг достаточно близко к одному и тому же, что вы, возможно, не захотите делать и то, и другое. (А использование кредитной карты для внесения платежей в рассрочку может привести к увеличению долга.) Affirm, Afterpay и Klarna представлены в качестве альтернативы кредитным картам; Те, кто опасается попасть в большую задолженность по кредитной карте (или те, кто пытается выбраться из нее), все еще могут наслаждаться удобством и бюджетом, покупая сейчас и платя позже, без тех же комиссий и сложных процентов.

«Мы все стремимся к тому, чтобы люди не влезали в долги», - говорит Дэвис.

Наконец, подумайте об общей финансовой картине. Кредитные карты сопряжены с риском, но у них есть одно огромное преимущество: получение кредита. Получение кредита на раннем этапе (часто с помощью кредитной карты, хотя есть и другие методы) может помочь людям получить более высокие кредитные баллы и более низкие процентные ставки по кредитам (например, ипотечные кредиты и автокредиты) в более позднем возрасте. Если у вас нет кредитной карты (и вы не хотите ее использовать), подумайте, что это значит для вашего кредита: есть ли у вас другой способ получения кредита? Если нет, вы можете найти его или выбрать услугу, которая позволит вам заработать кредит.

Если вы действительно хотите окунуться в мир покупки сейчас и оплаты позже, проведите исследование и попытайтесь выбрать одну услугу, доступную во многих магазинах, которые вы знаете и любите. Все сервисы устанавливают индивидуальные ограничения на суммы покупок на основе ряда факторов, включая покупки и привычки тратить. Для новых пользователей может быть установлен более низкий лимит, но большинство сервисов увеличивают этот лимит для повторных пользователей, совершающих своевременные платежи. Если вы много тратите (и можете позволить себе все это расплатиться), использование одной услуги поможет вам более ответственно совершать более крупные покупки.