Кредитные карты предлагают мир удобства, особенно с учетом того, что все больше и больше предприятий обходятся без наличных, но, как и все остальное, роскошь использования этой карты сопряжена с множеством подводных камней и потенциальных рисков. Обучение как выбраться из долга по кредитной карте Это нелегко для всех, но в первую очередь избежать долгов по кредитной карте намного проще, если вы понимаете условия своей карты.
Как учиться как расплачиваться деньгами или же как заморозить ваш кредит, обучение тому, как ответственно (и стратегически) управлять кредитными картами, может иметь огромное положительное влияние на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе. Кредитные карты не все плохие - и есть даже варианты для тех, у кого нет или плохой кредитной истории, - если вы понимаете, как они работают, какие риски они представляют и как вы можете использовать их в своих интересах.
Если вы хотите узнать больше о кредитных картах, которые у вас уже есть, или ищете лучшую кредитную карту для вас, вот условия и номера, которые вам необходимо понять, прежде чем проводить пальцем по экрану.
Слушайте подкаст Real Simple «Money Confidential», чтобы получить совет эксперта о том, как начать бизнес, как перестать быть «плохим с деньгами» и т. Д. обсуждение тайного долга с партнером и многое другое!
Похожие материалы
Понять, как накапливаются проценты - и чем отличаются отсроченные и начисленные проценты.
По большинству кредитных карт либо начислены проценты, либо отсроченные проценты. Начисленные проценты регулярно накапливаются. Если у вас есть баланс на кредитной карте с начисленными процентами, проценты будут рассчитываться на основе вашей годовой процентной ставки (APR) и добавляться к вашему общему балансу по той же ставке каждый месяц, без уловок или сюрпризов.
С другой стороны, отсроченные проценты обычно предлагают начальную процентную ставку, а затем добавляют проценты позже, если не выплачивается полный баланс.
«Отсроченный процент действительно относится к таким вещам, как карты магазина», - говорит Майк Кинан, глава отделения банковских карт США в компании. ТД Банк. Если у вас есть остаток на счете в течение периода акции и вы прошли этот период акции с остатком, проценты были отложены с первого дня. В конечном итоге вы будете платить проценты за [все, что накопилось] с момента совершения покупки.
Большинство людей столкнутся с отсроченным процентом, когда они оформят подписку на кредитную карту магазина, которая предлагает, например, нулевую процентную ставку на срок до шести месяцев. Если вы не можете позволить себе крупную покупку (например, мебель) сразу, эта промо-карта магазина позволит вам отсрочить платежи в течение шести месяцев, не выплачивая никаких дополнительных процентов. Если вы не погасите весь баланс в течение вводного периода или пропустите платеж, вы можете увидеть, что все проценты, которые были бы накоплены за этот период, появятся на карте.
С отсроченным процентом начальная годовая процентная ставка 0% на самом деле не отменяет проценты; он отодвигает его на установленный период времени, поэтому вам, возможно, придется вернуть его позже. «Если это произойдет, вы действительно все равно платите все эти проценты», - говорит Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, советник по управлению активами Northwestern Mutual. «Это то, на что стоит обратить внимание», - говорит она.
Карты с отсроченным процентом по-прежнему могут работать в вашу пользу, но только в том случае, если вы сможете полностью погасить баланс в течение вводного периода. Уильямс предлагает разбить ваш баланс на управляемые части, которые вы можете выплатить до окончания рекламного периода; убедитесь, что вы понимаете, когда это происходит - и если карта магазина имеет отсроченный процент - перед тем, как зарегистрироваться.
Кинан говорит, что по большинству карт общего назначения проценты будут начисляться, а не откладываться, поэтому вам будет немного легче.
Знай свою процентную ставку
Процентная ставка или годовая процентная ставка вашей кредитной карты - одно из наиболее важных чисел, которые вам следует знать. Тем не менее, по словам Кинан, большинство потребителей не очень хорошо понимают, какова их процентная ставка.
Частично эта путаница может происходить из-за того, что многие карты имеют более одной процентной ставки. Типы процентных ставок по кредитным картам включают контрактную или стандартную ставку, штрафную ставку, ставку аванса наличными и рекламную ставку; Чтобы узнать, какая у вашей карты, прочтите договор кредитной карты. (Да даже все мелким шрифтом.)
Ваша контрактная или стандартная ставка - это ставка, действующая при нормальных обстоятельствах, когда у вашего аккаунта хорошая репутация и вы своевременно производите платежи, которые составляют по крайней мере минимальный остаток.
Если вы пропустите платеж или заплатите меньше минимального остатка, может быть наложен штраф: как правило, он выше, чем ваш контракт.
Денежные авансы - когда вы используете свою кредитную карту для заимствования наличных в банке или банкомате - также могут иметь отдельную процентную ставку.
Рекламные ставки, такие как нулевой процент в течение определенного периода времени, по умолчанию будут соответствовать ставке, указанной в вашем контракте, после окончания рекламного периода. Аналогичным образом действуют начальные ставки переноса остатка, при которых вы не платите проценты за перенос остатка в течение определенного периода времени.
Помните, что годовая процентная ставка - это годовая ставка, и что проценты по кредитной карте рассчитываются ежедневно. Чтобы рассчитать дневную процентную ставку, разделите годовую процентную ставку на 365. Если вы ежемесячно полностью выплачиваете остаток по кредитной карте, вам не придется платить проценты.
Также важно помнить, что ваша годовая процентная ставка, даже ставка контракта, может измениться. Ставки могут повышаться и понижаться в зависимости от вашей кредитной истории, рыночных условий и других факторов. Однако эмитент вашей кредитной карты должен уведомлять вас о любых изменениях, чтобы вас не застали врасплох, а в некоторых случаях вы даже можете отказаться от изменения ставки.
Знайте, что такое хороший годовая процентная ставка
Почти во всех случаях более низкая годовая процентная ставка по кредитной карте лучше. Это означает, что проценты - и, следовательно, ваш общий долг - будут накапливаться медленнее. Ставки по кредитным картам, как правило, намного выше, чем ставки по другим типам долгов, что отчасти является причиной того, почему задолженность по кредитным картам так трудно устранить.
В соответствии с WalletHub, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 19,02 процента для новых предложений и 15,10 процента для существующих счетов. Для сравнения: по состоянию на 10 июня 2020 года годовая процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет составляет 3,323 процента, согласно данным NerdWallet. (Сейчас ставки ниже, чем в предыдущие месяцы, из-за рецессии, вызванной кризисом коронавируса.) средняя процентная ставка по студенческому кредиту составляет 5,8 процента. Если ваша годовая процентная ставка выше 19 процентов, она может быть далеко не идеальной; Если вам удалось получить тот, который меньше 15 процентов, у вас есть отличная годовая процентная ставка по вашей кредитной карте.
Ваша годовая процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, кредитной истории, дохода и других факторов. По большей части люди с более высоким кредитным рейтингом и хорошей кредитной историей будут иметь право на более низкие ставки; люди с низким кредитным рейтингом будут иметь право на более высокие ставки. Однако, если вы можете сдерживать свои расходы по кредитной карте и всегда полностью выплачивать остаток по кредитной карте, ваша процентная ставка не имеет значения, по словам Кинан, так как у вас никогда не будет остатка для начисления процентов. на.
Не забывайте свой кредитный лимит
Получение кредитной карты не означает, что вы можете покупать все, что захотите, и когда захотите. Все карты имеют кредитный лимит, который определяет, сколько денег вы можете тратить каждый месяц. Ваш кредитный лимит может быть низким - некоторые карты останавливают людей на 500 долларов в месяц - в то время как некоторые могут быть невероятно высокими: это зависит от вашей кредитной истории и дохода.
Если вы потратите слишком много денег с помощью кредитной карты, ваша карта будет исчерпана, и с вас может быть снята комиссия или платеж будет отклонен. Если у вас есть баланс каждый месяц, ваш фактический лимит расходов будет становиться все меньше и меньше по мере роста вашего баланса.
Даже если вы выплачиваете свою кредитную карту каждый месяц, размещение на ней слишком большого количества денег может повредить ваш кредитный рейтинг из-за вашего коэффициента использования кредита или коэффициента использования кредита. Допустим, ваш кредитный лимит составляет 10 000 долларов в месяц. Если вы используете свою кредитную карту для покупки товаров на сумму 5000 долларов в месяц, ваш коэффициент использования кредита составит 50 процентов, и ваш кредитор может быть обеспокоен тем, что вы живете не по средствам, или что отношение вашего долга к доходу слишком велико. высокая. (Обычно хороший коэффициент использования кредита составляет 30 процентов.)
Лучший способ избежать неприятностей за то, что положил слишком много денег на вашу кредитную карту - даже если вы в состоянии их выплатить, - это попросить об увеличении кредитного лимита. Если вы доказали, что являетесь надежным пользователем кредитной карты, компания-эмитент кредитной карты может немедленно увеличить ваш лимит. Держите свои расходы на низком уровне, и ваше соотношение останется низким, сохраняя ваш кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу в хорошей форме.
Следите за этими дополнительными сборами
Процентные ставки могут быть частью того, что делает задолженность по кредитной карте такой высокой, но некоторые кредитные карты взимают другие комиссии, которые вам, возможно, придется заплатить. Внимательно прочтите договор кредитной карты, чтобы убедиться, что вы понимаете эти комиссии, как они взимаются и как их избежать.
Одной из наиболее распространенных комиссий является штраф за просрочку платежа или штраф, который может быть добавлен к вашему балансу, если вы пропустите платеж, имеете просроченный платеж или не совершите минимальный платеж.
Еще одна распространенная плата, которую невозможно избежать, - это ежегодная плата. Некоторые кредитные карты взимают ежегодную комиссию с карт, которые предлагают вознаграждения и другие льготы для пользователей кредитных карт; Эти карты могут иметь более низкую годовую процентную ставку, но годовая плата автоматически добавляется к вашему счету каждый год. К счастью, не все кредитные карты взимают ежегодную комиссию.
Если ваш банк не принимает оплату, внесенную вами по счету кредитной карты, что может произойти, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия платежа, с вас может взиматься комиссия за возврат платежа.
Другие общие комиссии, которые могут возникнуть при использовании кредитной карты для различных транзакций, включают комиссии за перевод баланса, комиссии за превышение лимита, комиссию за аванс наличными, комиссию за ускоренную оплату, комиссию за иностранную транзакцию и комиссию за замену карты. В договоре о кредитной карте будут указаны все комиссии, связанные с картой: Внимательно прочтите.
Знайте, нужна ли вам обеспеченная или необеспеченная кредитная карта
Обеспеченный долг - это долг, связанный с материальным предметом (он же залог). Ипотека - это форма обеспеченного долга, потому что, если вы не выплатите ипотечный кредит, у вас могут забрать дом. То же самое и с автокредитами. Вот почему одни типы ссуд имеют более низкие процентные ставки, чем другие: кредиторы берут на себя меньший риск, потому что они знают, что, если вы не заплатите то, что вы должны, в соответствии с договоренностью, они могут вернуть предмет, который вы купили, на деньги взаймы.
Необеспеченный долг гораздо более опасен для кредиторов, потому что им нечего взыскать, если вы не заплатите свою задолженность. Кредитные карты являются формой необеспеченного долга, потому что они не связаны ни с одним элементом, который кредиторы могут потребовать в качестве платежа, и, следовательно, имеют более высокие процентные ставки. Кредиторы полагаются на кредитные рейтинги и кредитную историю, чтобы определить, собираются ли они предложить кому-то кредитную карту, поэтому, если у вас низкий кредитный рейтинг или непостоянная кредитная история, вы можете претендовать на кредитную карту с выгодными условиями (или подходить вообще) может быть сложно.
К счастью, у людей с низким кредитным рейтингом или без кредита есть способ получить право на использование кредитной карты: обеспеченные кредитные карты.
Кинан говорит, что с обеспеченной кредитной картой заемщики предложат немного денег - скажем, 500 долларов - в качестве залога по своей карте. Они получат кредитную карту с пониманием того, что, если они не сделают свои платежи, они потеряют деньги, которые они передали компании-эмитенту кредитной карты. По словам Кинан, обеспеченные кредитные карты делают кредитование кредитной картой обеспеченной ссудой и отлично подходят для людей, которым необходимо улучшить свой кредит или у которых нет кредита, например, выпускников колледжа.
Если вы можете претендовать на получение необеспеченной кредитной карты на выгодных условиях, это, вероятно, лучший вариант для вас. Однако, если вы не можете этого сделать, необеспеченная карта - отличный вариант для получения кредита.
Ознакомьтесь с наградами (и воспользуйтесь ими)
Вознаграждения по кредитным картам повсюду. Туристические кредитные карты предлагают баллы и мили для путешествий и авиакомпаний, полетные ваучеры, освобождение от платы за зарегистрированный багаж и многое другое. Кредитные карты Cashback возвращают пользователям определенную сумму денег каждый месяц, в зависимости от того, что они купили. Кредитные карты магазина предлагают регулярные скидки и бесплатную доставку. Еще больше вознаграждений по кредитным картам включают скидки или скидки от определенных продавцов, бесплатную аренду автомобиля или туристическую страховку, защиту покупок и другие льготы. Список почти бесконечен, и у каждой кредитной карты есть свой набор льгот.
Важно убедиться, что вы используете эти льготы. Вознаграждения по кредитным картам бесполезны, если вы ими не воспользуетесь. Многие бонусные кредитные карты также взимают годовую плату за доступ к этим льготам. Если вы платите годовую плату и не пользуетесь вознаграждениями, вы тратите эти деньги зря.
Не оформляйте бонусную кредитную карту только ради нее. Внимательно изучите награды и льготы перед регистрацией и решите, перевешивают ли выгоды отрицательные особенности карты (например, высокий годовой процент или высокая годовая плата). По словам Уильямса, вы также хотите согласовать свое поведение с фактическими преимуществами кредитной карты, поэтому убедитесь, что бонусная кредитная карта, о которой вам рассказал друг, соответствует вашему образу жизни, прежде чем совершать какие-либо действия.
Просто знайте, что у вас могут быть трудности с получением кредитной карты flash rewards с отличными льготами. Ежегодные сборы обычно идут вместе с лучшими вознаграждениями, а лучшие вознаграждения обычно резервируются для кредитных карт, которые имеют более строгий процесс подачи заявки, говорит Уильямс.
Как выбрать лучшую кредитную карту для вас
Если вам интересно, какая кредитная карта вам подходит, начните с честности с самим собой: сможете ли вы погашать остаток по кредитной карте каждый месяц? В противном случае вам следует искать кредитную карту с низкими комиссиями и низкой годовой процентной ставкой.
По словам Кинан, для клиентов, у которых есть баланс и начисляются проценты, им следует сосредоточиться на процентной ставке. Чем ниже, тем лучше.
Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете изучить обеспеченные кредитные карты. Ключевым моментом является признание того, что вы будете накапливать задолженность по кредитной карте, а затем искать способы минимизировать этот долг: высокие годовые процентные ставки и штрафные сборы только увеличивают общую сумму вашей задолженности, что затрудняет в конечном итоге освобождение от долгов. И помните: вы не нужно кредитная карта. Они удобны, предлагают вознаграждения и обладают некоторой защитой, которой нет в других формах оплаты, но если получение кредитной карты означает накопление долгов или иное повреждение вашей общей финансовой картины, вы можете пропустить это. Дебетовые карты тоже работают, и ими намного проще управлять.
Если вы уверены, что сможете оплачивать свою кредитную карту каждый месяц или планируете уменьшить свои расходы, чтобы это стало возможным, у вас есть еще несколько вариантов.
Если у вас низкий кредитный баланс, вы не можете претендовать на получение кредитной карты с модным вознаграждением. Начните с карты самого низкого уровня - большинство из них предлагает некоторые льготы и без годовой платы - и работайте над созданием кредита, своевременно выплачивая остаток ежемесячно. Через несколько месяцев вы сможете перейти на карту с лучшими наградами.
Если у вас хороший кредитный рейтинг и солидная кредитная история, у вас есть выбор кредитных карт. Начните с расстановки приоритетов в том, что для вас важно: хотите ли вы карту, которая предлагает авиа-мили и другие туристические льготы, или вам подойдет карта возврата денег без годовой платы?
Первый вопрос, который я бы задала себе, если бы открывала кредитную карту, - это: «Какая у меня выгода?» - говорит Уильямс. Я призываю людей выбирать кредитные карты, от которых, по их мнению, они выиграют больше всего. Посмотрим на это так: если вы мало путешествуете, бонусная кредитная карта для путешествий вам не подходит.
Если вы тратите большую часть своих денег на продукты, выберите карту, которая дает дополнительные баллы для покупки продуктов. Если вы едите вне дома каждый вечер, найдите карту, которая вознаградит вас за это. Скорее всего, подходящая для вас кредитная карта уже существует: вам просто нужно ее найти. Проведите исследование, не торопитесь, и у вас будет отличная кредитная карта в кратчайшие сроки.
СВЯЗАННЫЕ С: Долг не означает, что ваше финансовое будущее разрушено: вот как им управлять
