Если вы задаетесь вопросом, когда (или даже если) вам следует рефинансировать ипотечный кредит, вам следует принять во внимание ряд вещей, в том числе один новый фактор: новую комиссию за рефинансирование на неблагоприятном рынке, взимаемую Федеральным агентством жилищного финансирования.
Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) регулирует деятельность Fannie Mae, Freddie Mac и 11 федеральных банков жилищного кредитования, которые вместе предоставляют более 6,6 триллиона долларов для ипотечных рынков и финансовых учреждений США. Покупка Fannie Mae и Freddie Mac около 70 процентов всех жилищных ссуд от кредиторов, поэтому любые изменения в том, как работают эти спонсируемые государством предприятия (GSE), повлияют на большинство держателей ипотечных кредитов.
В августе FHFA объявил о комиссии за рефинансирование на неблагоприятном рынке, которая добавит 0,5 процента к общей сумме кредита для всех рефинансирования, согласно Forbes. Эта плата должна была вступить в силу 1 сентября 2020 года, но в конце августа дата введения была перенесена на 1 декабря 2020 года, согласно выпуск из FHFA.
Что означает эта комиссия для людей, желающих рефинансировать свою ипотеку? По сути, это удорожает рефинансирование.
Добавление 0,5 процента к общей сумме кредита может добавить сотни или тысячи долларов к стоимости рефинансирования, которая уже включает затраты на закрытие и другие сборы. Если у вас есть ипотечный кредит на 300000 долларов, вы выплатили 100000 долларов и хотите рефинансировать оставшийся баланс в 200000 долларов по более низкой процентной ставке у кредитора, который продает Fannie Mae или Freddie Mac, вам придется заплатить комиссию в 1000 долларов сверх прочие расходы и сборы по закрытию.
СВЯЗАННЫЕ С: Что сейчас происходит с ипотекой? Вот что нужно знать о жилищном кредите во время коронавируса
Рефинансирование ипотечного кредита при низких процентных ставках (в настоящее время они находятся на почти рекордно низком уровне из-за экономического кризиса, вызванного пандемией коронавируса) может помочь вам понять как досрочно погасить ипотеку за счет сокращения срока вашей ипотеки или помочь вам сэкономить деньги за счет снижения ежемесячных платежей. Когда вы рефинансируете ипотеку, вы, по сути, берете новую ссуду - в идеале с более низкой процентной ставкой - для погашения непогашенного остатка по исходной ипотеке. Затем ваши платежи по ипотеке идут на новый заем.
Ключ к умному рефинансированию - убедиться, что вашего нового ежемесячного платежа - или суммы, которую вы сэкономите на процентах, сократив срок кредита, - достаточно для компенсации стоимости рефинансирования. Теперь, с новой комиссией FHFA за рефинансирование за неблагоприятный рынок, вам нужно сделать небольшие дополнительные вычисления, чтобы убедиться, что рефинансирование - правильное решение для вас.
Если вы определили, что сейчас подходящее время для рефинансирования, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, начните процесс сейчас, задолго до того, как 1 декабря вступит в силу неблагоприятная рыночная комиссия за рефинансирование; Таким образом вы сможете избежать дополнительных выплат за рефинансирование. Если по какой-либо причине вы не можете рефинансировать до 1 декабря, существует ряд исключений из новой комиссии.
Во-первых, если ваш остаток по ссуде составляет менее 125 000 долларов для вашего рефинансирования - либо потому, что вы выплатили остаток ниже этой суммы, либо потому, что ваша ипотечная ссуда изначально составляла примерно эту сумму, - вы освобождаетесь от комиссии. FHFA сообщает, что почти половина тех, у кого остаток по ссуде ниже этой отметки, являются заемщиками с низкими доходами, поэтому это исключение разработано, чтобы помочь сохранить доступность рефинансирования. Комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке также не будет применяться к ссудам HomeReady и HomePossible, которые являются обеспеченными государством ссудами, предназначенными для помощи заемщикам с низкими доходами.
СВЯЗАННЫЕ С: 5 вещей, которые должен выяснить каждый начинающий покупатель жилья перед подачей заявки на ипотеку
Эта новая комиссия за рефинансирование FHFA предназначена для того, чтобы помочь Fannie Mae и Freddie Mac оправиться от убытков от COVID-19, которые, по прогнозам, составят около 6 миллиардов долларов. Многие люди все еще испытывают увольнения или отпуска или потеря дохода, а безработица по-прежнему очень высока, сейчас непросто вводить новую плату. Если ваше финансовое положение не является очень безопасным или вы сильно не подозреваете, что ставки по ипотечным кредитам еще больше упадут, сейчас - до даты начала действия этой новой комиссии 1 декабря - самое время рефинансировать, если вы уже собирались пройти этот процесс.
