Если у вас есть дом, и на ваши финансы негативно повлиял COVID-19, а также физическое или социальное дистанцирование, ваша самая большая проблема, вероятно, заключается в том, чтобы избежать потери права выкупа. Помощь приближается в виде крупного пакета стимулов, а также предложений от банков и ипотечных кредиторов по задержке платежей. Но что делать дальше? Эти эксперты дадут разумный совет о том, как сохранить свой дом и сохранить рассудок, пока вы принимаете эти важные решения по ипотеке.

СВЯЗАННЫЕ С: 7 самых умных способов использовать проверку стимулов

Похожие материалы

Что делает правительство

В марте Конгресс принял Закон CARES (помощь в связи с коронавирусом, чрезвычайная помощь и экономическая безопасность), который ввел в действие мораторий на ипотечные ссуды, обеспеченные государством (в дополнение к рассылке проверки на коронавирус ). Подумайте о Fannie Mae и Freddie Mac: если у вас есть ипотечный кредит, вы можете приостановить свои ежемесячные платежи на срок до 360 дней (хотя варианты начинаются с 180 дней). Кроме того, по большинству этих кредитов ваш кредитор не может лишить вас права выкупа как минимум до 31 декабря 2020 года.

В дополнение к федеральным программам многие ипотечные кредиторы предлагают варианты облегчения, такие как отсрочка платежей и отказ от платы за просрочку платежа заемщикам, финансово пострадавшим от COVID-19, говорит Стив Камински, глава отдела жилищного кредитования в США. ТД Банк. По словам Камински, уточните у своего кредитора, поскольку эти варианты могут варьироваться в зависимости от штата.

Вы также можете претендовать на стимулирующую проверку в рамках Закона о CARES, и в этом случае дополнительные деньги могут быть одним из способов удержания платежей. Тед Россман, отраслевой аналитик компании CreditCards.com, рекомендует использовать эти деньги для выплат по ипотеке, если это возможно, в зависимости от того, когда будет ваш чек и сколько вы ожидаете получить.

По его словам, большинству людей следует использовать свои стимулирующие выплаты, чтобы тратить на предметы первой необходимости и увеличивать сбережения на случай чрезвычайных ситуаций.

СВЯЗАННЫЕ С: Насколько безопасно тратить деньги прямо сейчас? Эксперты взвешивают

Выплата ипотечных платежей

Если вы потеряли доход и ожидаете, что в будущем у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки, у вас есть несколько вариантов. Во-первых, вы можете сэкономить на чрезвычайных ситуациях, чтобы сэкономить на самом худшем сценарии. «Эти сбережения подходят как раз для таких случаев», - говорит советник Equitable. Эван Пресс. Тем не менее, вы не хотите истощать свои сбережения.

Если вы планируете вкладывать средства в сбережения, чтобы производить платежи, вам нужно сначала связаться со своим ипотечным кредитором, чтобы узнать, какие у вас есть варианты, поскольку они могут быть разными. Вообще говоря, они говорят, что вы можете отложить или сократить выплаты, говорит Пресс.

Но вот в чем проблема: если вы выберете отсрочку ипотеки, вам, возможно, придется выплатить банку задолженность в виде пропущенных платежей единовременно. В некоторых случаях эти платежи будут просто добавлены к длине вашего кредита. Если первое, то в краткосрочной перспективе вы все равно будете на крючке, что может иметь серьезные последствия. Предположим, вы проявили снисходительность и через 90 дней должны нам эту единовременную выплату, - говорит Пресс. Если вы не заплатите, то да, это, безусловно, может повредить вашей кредитной истории.

Если вы не потеряли доход, Press призывает домовладельцев продолжать производить платежи в обычном режиме. Мораторий на платежи пощадит вас только в краткосрочной перспективе и рассчитан на самые худшие сценарии.

Прежде чем принять решение, обратитесь к своему ипотечному кредитору, чтобы узнать, какие у вас есть варианты. «Помощь доступна, но только если вы попросите, и лучше спрашивать, пока у вас еще есть платежи», - говорит Россман. Если ваш кредитор должен выследить вас после того, как вы отстали, он, вероятно, не будет столь щедрым.

И если вам интересно, имеете ли вы право на какую-либо помощь по ипотеке, Джефф Такер, экономист из Zillow советует сначала проверить онлайн. Как правило, единственное требование к заемщику - это подтвердить, что они потеряли доход в результате COVID-19, говорит он, у многих ипотечных компаний теперь есть простые онлайн-формы запросов и ответы на часто задаваемые вопросы для ответа заемщикам, что будет намного быстрее, чем пытаюсь дозвониться до человека в банке в этом месяце.

СВЯЗАННЫЕ С: Возникли проблемы с подачей заявления о безработице? Это бесплатное приложение может помочь

Следует ли рефинансировать?

В зависимости от того, как долго у вас была ипотека, сейчас самое время подумать о рефинансировании ссуды. Для некоторых домовладельцев рефинансирование предлагает способ сохранить дом, при этом ежемесячно платя меньше. Для других это способ снизить ежемесячный платеж при меньших выплатах по процентам, даже если вас не беспокоит внесение платежа, на котором вы сейчас находитесь.

Пресс говорит, что выяснение того, подходит ли вам рефинансирование, будет зависеть от вашей текущей процентной ставки и продолжительности выплаты текущей ипотеки. Если вы владеете своим домом несколько лет и делаете рефинансирование сейчас, вы вернетесь на круги своя с 30-летней ипотекой. Конечно, вы также можете рефинансировать ипотеку на 15 лет, если приблизитесь к этой отметке, но в некоторых случаях вы будете платить больше каждый месяц, даже если снизите процентную ставку.

В любом случае вам нужно убедиться, что стоимость рефинансирования сверх конечного результата действительно экономит ваши деньги. Обычно с рефинансированием всегда связаны какие-то затраты, независимо от того, платите ли вы за оценку или закрытие - вы обычно за что-то платите, говорит Пресс.

Россман соглашается. Он говорит, что обычно вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования, если ваша новая ставка значительно ниже, чем ваша текущая. «Затраты на закрытие могут быть дорогостоящими, поэтому убедитесь, что вы планируете продержаться достаточно долго, чтобы окупить их и многое другое», - говорит он.

Кимберли Палмер, эксперт по личным финансам, NerdWallet, предлагает использовать Калькулятор рефинансирования ипотеки NerdWallet для оценки того, подходит ли этот вариант для вашей ситуации.

Но простое желание рефинансирования не означает, что вы соответствуете требованиям. По словам Такера, кредиторы сейчас очень осторожно проверяют доходы заемщиков. Если вы работаете по профессии, которая считалась рискованной во время кризиса с коронавирусом, или если вы недавно заметили, что ваша получаемая на руки заработная плата снизилась в результате кризиса, вам вполне могут отказать на этом основании.

Камински говорит, что рефинансирование сейчас будет отличаться от рефинансирования при нормальных обстоятельствах, поэтому терпение окупается. По его словам, в настоящее время в отрасли наблюдаются сбои на каждом этапе процесса, поскольку окружные офисы, оценочные фирмы, титульные компании и заемщики стремятся снизить риск COVID-19. Заемщикам, подающим заявку на ипотеку или рефинансирование прямо сейчас, следует ожидать некоторых задержек.

СВЯЗАННЫЕ С: Как досрочно погасить ипотеку

СВЯЗАННЫЕ С: 10 вещей, которые вы можете сделать во время карантина, чтобы защитить свое финансовое будущее