Еще в 2018 году мне понадобилось новое зимнее пальто - сверхпрочное, способное выдержать многие холодные нью-йоркские зимы. Я воспользовался большой распродажей и открыл новую карту LL Bean Mastercard, чтобы получить огромную скидку на пальто. Однако еще до того, как я надел его, кто-то украл мою личность и совершил мошеннические покупки, используя информацию из моего новая кредитная карта . Я узнал об этом, когда получил свой первый счет, и было несколько обвинений из мест, где я никогда не был.

Я позвонил в компания кредитной карты , и они согласились, что я не несу ответственности за обвинения. Я думал, что это прояснило вопрос, но этого не произошло. Похитителю личных данных удалось изменить мой адрес, электронную почту и номер телефона до того, как еще одна законная покупка (пара штанов для моего мужа) попала в цикл выставления счетов. Поскольку я обычно не использую кредитные карты конкретного магазина, я никогда не использовал карту снова, поэтому я не ожидал каких-либо дополнительных счетов и не думал, что это странно, что я их не получил. Я совершенно забыл о покупке той пары брюк (тем более, что я их носил не на самом деле).

В 2019 году я получил уведомление от коллекторского агентства о том, что у меня есть задолженность в размере 206,24 доллара по моей карте LL Bean Mastercard. Меня это смутило, и я позвонил, чтобы попросить объяснений. Мне сказали, что моя первоначальная покупка за 62,14 доллара (брюки) теперь стоила 206,24 доллара из-за штрафов за просрочку платежа. Агентство заявило, что я могу оспорить это по факсу - очевидно, это тактика, чтобы отговорить людей от споров, поскольку у многих людей (включая меня) нет факсов. Но я нашел бесплатный сервис, который использует электронную почту для отправки сообщения на номер факса и, в конце концов, после нескольких телефонных звонков и писем коллекторское агентство предложило мне рассчитаться за 173 доллара. Решив, что это лучший вариант, я согласился и заплатил.

Перенесемся в 2020 год, когда мне понадобился новый ноутбук. Я обратился за финансированием, но мне отказали. Я был удивлен, потому что думал, что у меня отличный кредит. Итак, я вошел в кредитная отчетность веб-сайт агентства, чтобы проверить мой кредитный отчет, и обнаружил, что мой кредитный рейтинг был понижен с «Исключительно» до нижнего диапазона «Хорошо» (но, очевидно, недостаточно хорош, чтобы получить финансирование для моего нового компьютера).

Мой кредитный отчет показал, что я просрочил платежи по карте LL Bean Mastercard на семь месяцев. Я подал спор с агентством кредитной информации и разместил предупреждение о мошенничестве на мой счет. Несколько недель спустя я получил обновленную информацию о моем споре: хотя моя версия событий была признана верной, агентство кредитной информации не согласилось изменить мой кредитный рейтинг или удалить информацию, в которой говорилось, что я пропустил несколько платежей.

Далее, оспаривая результаты своего спора, я подал жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), государственное агентство, которое обеспечивает справедливое отношение к потребителям со стороны банков, кредиторов и других финансовых компаний. Выводы CFPB согласились с моей позицией, согласно которой я не должен быть наказан за неуплату счета, который я никогда не получал, и это решение означало, что ошибочная информация о просроченных платежах была окончательно удалена из моего кредитного отчета. Впоследствии моя оценка FICO снова выросла на 108 баллов. Дополнительным бонусом было то, что CFPB решил, что я имею право на возврат 110,86 доллара из суммы урегулирования, которую я заплатил коллекторскому агентству, и я получил чек на эту сумму от банка, выпустившего кредитную карту.

Мошенничество с кредитными картами - обычное дело

Исследование Федеральной торговой комиссии показало, что каждый пятый американец имеет ошибку в кредитном отчете, а опрос Consumer Reports с участием более 3000 человек также показал, что кредитные ошибки являются обычным явлением; 20 процентов тех, кто проверял свои отчеты, обнаружили ошибки, которые могли снизить их кредитный рейтинг. Более половины опрошенных людей, которые пытались исправить ошибку, были отвергнуты, проигнорированы или имели другие проблемы, которые помешали им исправить ситуацию (что, очевидно, имело место в моем случае).

Что делать, если вы стали жертвой мошенничества с кредитными картами? В соответствии с Transunion (одно из трех основных кредитных агентств наряду с Experian а также Equifax ), если вы считаете, что стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, вам следует предупредить свои банки и аннулировать свои кредитные карты. Вы также можете сообщить о мошенничестве в Федеральную торговую комиссию. Рассмотрите возможность замораживания кредита в своих кредитных отчетах и ​​добавления предупреждения о мошенничестве (предупреждения о мошенничестве доступны бесплатно) в свой кредитный отчет. Если вы разместите уведомление о мошенничестве, вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета от всех трех агентств кредитной истории. Если вы разместите расширенное предупреждение о мошенничестве, вы получите право на получение двух бесплатных отчетов о кредитных операциях в течение 12 месяцев.

Как часто вы должны проверять свой кредитный отчет?

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) дает американцам право на получение бесплатного кредитного отчета каждые 12 месяцев, который вы можете запросить, посетив веб-сайт. AnnualCreditReport.com. Но некоторые эксперты рекомендуют проверять ваш кредитный отчет примерно четыре раза в год, а то и чаще. Многие кредитные карты, например American Express, также предлагают бесплатный кредитный отчет или службы предупреждения о мошенничестве (независимо от того, являетесь ли вы держателем карты). Агентства кредитной информации предоставят доступ к более частым кредитным отчетам за небольшую плату. Прямо сейчас, до 20 апреля 2021 года, Experian, TransUnion и Equifax предлагают всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь защитить американцев. финансовое здоровье во время пандемии COVID-19.

Согласно Equifax, проверка вашего собственного кредитного отчета не повредит вашему кредитному рейтингу. Когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет, это считается «мягким запросом» («жесткий запрос» исходит от потенциальных кредиторов, просматривающих вашу кредитную историю).

Будьте настойчивы в исправлении ошибок

Если бы я просто оплатил счет, полученный от коллекторского агентства, не подвергая его сомнению, у меня все равно была бы ошибка в моем кредитном отчете, и мой кредитный рейтинг остался бы ниже. Мне пришлось предпринять множество шагов для решения проблемы - позвонить в компанию, выпускающую кредитную карту, несколько раз позвонить в коллекторское агентство и отправить факс по факсу, проверить свой кредитный отчет, подать спор с агентством кредитной истории (дважды) и, наконец, подать спор с Бюро финансовой защиты потребителей. Все это потребовало времени и усилий. Но моя настойчивость окупилась. Я не только богаче на 110,86 долларов, но и менее вероятно, что мне откажут в следующий раз, когда я подам заявку на получение кредитной линии.