Большинство работодателей предлагают своим сотрудникам план 401 (к) , который представляет собой пенсионный счет, на который сотрудники автоматически вносят деньги из своей заработной платы. Их взносы не облагаются налогом до тех пор, пока они не выведут свои доходы, как правило, после выхода на пенсию. Сотрудники могут внести свой вклад до 19 500 долларов США в свой план 401 (k) на 2021 год. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительно 6 500 долларов США в этом году в рамках так называемого догоняющего взноса.
Одно из основных отличий и преимуществ формы 401(k) по сравнению с традиционным сберегательным счетом заключается в том, что многие работодатели согласятся с внесенными вами деньгами. В соответствии с Повсеместное пенсионное обеспечение и сбережения , около 51 процента работодателей предлагают соответствие 401 (k). Тем не менее, Бюро переписи населения США обнаружили, что только 32 процента американцев инвестируют в план 401 (k), хотя 59 процентов американцев имеют к нему доступ. Многие люди считают, что пришло время отказаться от 401(k).
«Соответствие работодателя не гарантируется, как многие узнали, когда компании сократили или приостановили соответствие во время пандемии. И оказывается, что спички на самом деле не «бесплатные деньги», потому что компании, которые предлагают спички, просто компенсируют это, платя меньшую зарплату, по данным Центра пенсионных исследований», — объясняет финансовый эксперт Памела Йеллен. Газета 'Нью-Йорк Таймс автор бестселлеров и основатель банка On Yourself .
Поскольку налоговые ставки продолжают расти, Йеллен говорит, что люди могут столкнуться с большим сюрпризом, когда снимут свои деньги. «По мере роста налогов их отсрочка в 401(k) или IRA означает, что позже вы будете платить больше — потенциально намного больше. Никто не знает, какие налоговые ставки будут в будущем, никто, откладывая средства по 401(k), IRA или инвестиционному счету, не может знать, сколько на самом деле будут стоить его пенсионные счета, когда они захотят воспользоваться ими. , — объясняет Йеллен.
Впереди еще больше причин, по которым у некоторых людей старше 50 лет нет формы 401(k) — и, возможно, у вас тоже не будет.
Похожие материалы
Они зарабатывают больше, чем пособия 401(k).
По данным IRS , любая семья, которая зарабатывает более 470 000 долларов в год в 2021 году, считается получателем 1% дохода, и у 401 (k) не так много значительных преимуществ для богатых людей. Поскольку взносы 401(k) ограничены каждый год, они не могут вносить столько не облагаемых налогом денег, сколько хотят. В конечном счете, независимо от того, сколько они вносят, они не будут помещены в более низкую налоговую категорию.
Кроме того, люди не могут без штрафа прикасаться к вложенным деньгам, пока им не исполнится 59,5 лет. Вместо этого люди будут использовать эти деньги для инвестирования в другие предприятия, такие как недвижимость, акции и другие предприятия, которые могут принести им большую отдачу от их инвестиций. В среднем к моменту выхода на пенсию у них будет 232 379 долларов на их пенсионном счете. Богатые люди будут иметь больше, вкладывая средства в другие занятия и откладывая собственные средства.
Они инвестируют в другое место.
«Как 56-летний предприниматель, который работал как в корпоративном мире, так и в частном секторе, я могу сказать вам, что лично я смог комфортно уйти на пенсию, создав активы за пределами 401K или других пенсионных счетов», — Анита Петти. автор предстоящая книга , Денежный переключатель: переключиться на счастье, здоровье и богатство говорит. Помимо недвижимости, Петти инвестировал в золотые и серебряные слитки, регулярно покупая несколько унций в качестве страховки от инфляции. Она также инвестировала в акции.
С 2005 по 2019 год она перевела свою учетную запись 401 (k) от работодателя на связанный трастовый счет, который позволил ей торговать акциями и ETF, а не только взаимными фондами. «Большинство планов 401K сильно ограничивают возможности инвесторов и, следовательно, их потенциальную прибыль», — объясняет Петти. «В этом нет, так как он предлагал гораздо больший выбор и гибкость. Учетная запись, которую я использовал и использую до сих пор, — это учетная запись Charles Schwab PCRA Trust».
Однако, если у вас есть возможность инвестировать в 401K, который дает вам множество вариантов инвестирования (что бывает редко), то наличие 401K может быть хорошим вариантом в рамках более широкой и разнообразной инвестиционной стратегии.
Они живут там, где медицина бесплатная.
60-летняя Джулия Грей начала работать только в 40 лет, когда развелась. У нее нет подстраховки или 401(k), потому что она предполагала, что получит выгоду от 401(k) своего теперь уже бывшего мужа.
«Я писатель, поэтому работаю фрилансером уже почти 20 лет, — объясняет Грей свою самостоятельную и запоздалую карьеру. Так как же она справляется с этим в возрасте 60 лет без пенсионных сбережений? «Слава богу, я живу в Израиле, — говорит она. «Так что там отличное медицинское обслуживание».
У них другая пенсионная программа.
Первой и самой простой альтернативой 401(k) является традиционная IRA. «Если у вас есть заработок и вы не слишком много зарабатываете, вы можете вносить 6000 долларов в год в IRA. Если вам больше 50 лет, вы можете вносить еще 1000 долларов в год. Традиционный взнос IRA производится до вычета налогов и вычитается из ваших налогов. Его можно инвестировать в большинство типов активов, и вы следуете тем же правилам в отношении отсрочки уплаты налогов и требований к распределению, что и 401k», — объясняет Стивен Дж. Ландерсман, CFPR, специалист по финансовому планированию и президент Unifi Advisors.
Еще один вариант выхода на пенсию — Roth IRA. «Вклад не будет облагаться налогом, но в соответствии с действующими правилами он не будет облагаться налогом», — говорит он.
Вы также можете использовать обычные сберегательные и инвестиционные счета, добавляет Ландерсман. Плюс в том, что ваши взносы не ограничены. Недостаток: ваши взносы не будут облагаться налогом.
Бекки Рутман, 64-летний фрилансер, сосредоточилась на альтернативные пенсионные планы, такие как счета IRA и SEP , а также сдаваемых в аренду объектов. Однако она потеряла много денег в результате краха фондового рынка, когда инвестировала с помощью IRA. Помимо собственного дохода и доходов от аренды, Рутман имеет доступ к раннему социальному обеспечению.
Те, кто работает не по найму, такие как Рутман, могут использовать SEP IRA, SIMPLE IRA и соло 401 (k), чтобы помочь им откладывать больше на пенсию и откладывать больше, чем они могут в традиционной или Roth IRA.
У них есть брокерский счет или HSA.
Помимо IRA, вы также можете копить на налогооблагаемый брокерский счет. «Хотя вы не получите налоговых вычетов или роста с налоговыми льготами, выбор эффективных с точки зрения налогообложения инвестиций может помочь вам минимизировать налоговые последствия», — говорит Тиффани Лам-Бальфур, специалист по инвестициям и пенсионному обеспечению NerdWallet. Кроме того, если вам понадобится ликвидность в возрасте до 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим налогооблагаемым брокерским счетом, не вызывая 10-процентного штрафа за досрочное снятие средств, связанного с пенсионными счетами.
Еще один способ накопить на пенсию — воспользоваться сберегательным счетом для здоровья или HSA. «HSA получают тройные налоговые льготы с вычитаемыми взносами, отсроченным налогом ростом и безналоговым изъятием средств при использовании на квалифицированные медицинские расходы», — говорит Лам-Бальфур. Поскольку здравоохранение может быть значительной статьей расходов при выходе на пенсию, увеличение вашего HSA может быть полезным для выхода на пенсию.
Они инвестируют в страхование жизни.
Страхование жизни наличными Это еще один способ, с помощью которого многие люди накапливают пенсионные фонды, которые не облагаются налогом и не облагаются налогом. «Большинство людей покупают большую часть страховки за наименьшую премию, — объясняет Ландерсман. «Эти страховые взносы, которые составляют тысячи или даже десятки тысяч долларов в год, растут за счет отложенного налога — как 401k. По многим из этих полисов премии могут быть инвестированы в акции и счета на основе облигаций».
Йеллен также советует людям вкладывать свои деньги в дорогостоящее страхование жизни с выплатой дивидендов с низкой комиссией. «Ваша денежная стоимость может быть легко и немедленно использована для любых целей, а ваш полис может продолжать расти, как будто вы никогда не прикасались к нему ни цента», — объясняет она.
Как и у любого пенсионного плана, у планов страхования жизни могут быть дорогостоящие недостатки в зависимости от вашего дохода и возраста. Не все варианты выхода на пенсию подходят для всех. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом или экспертом по пенсиям, прежде чем принимать важное решение о своем будущем.
