Большая часть того, что вы слышите о плане 401(k), связана с тем, чтобы воспользоваться предложением вашего работодателя о согласовании и убедиться, что вы продлеваете учетную запись каждый раз, когда устраиваетесь на новую работу. Но что происходит со всеми этими деньгами, когда вы выходите на пенсию? Изучение всех тонкостей распределения 401(k) — то есть снятие средств с вашего 401(k) — не только подготовит вас к тому дню, когда вам придется полагаться на эти деньги, но и подчеркнет важность их откладывания сейчас.

Это то, что, по мнению экспертов по финансовому планированию, вам нужно знать о том, как работают распределения 401(k).

Похожие материалы

Когда начнутся раздачи?

Когда дело доходит до ваших пенсионных денег, планы 401(k) не будут сразу доступны для вас. Другими словами, вы не можете рано уйти на пенсию в возрасте 50 лет и рассчитывать на прибыль — по крайней мере, без огромных штрафов.

Как показывает опыт, распределение 401(k) не может начаться, пока вам не исполнится 59 1/2 лет.

Это возраст, когда вы можете начать снимать деньги с пенсионных счетов без дополнительных 10-процентных штрафов, говорит Шелли-Энн Эвека, директор по стратегии финансового планирования в ТИАА.

Таким образом, планирование выхода на пенсию во многом связано с решением, в каком возрасте выйти на пенсию и как распределить свои деньги между различными этапами, на которых эти средства становятся доступными: выплаты по 401 (k) начинаются с 59 1/2, но пособия по социальному обеспечению не начнется до 62 лет. И хотя возраст 59 1/2 может быть числом, с которым вы знакомы, вы, вероятно, менее знакомы с возрастом 72 года. Это волшебный год, когда вы должен начать принимать ваши дистрибутивы. Это потому, что на вашем денежном запасе можно заработать деньги — вы будете платить налоги каждый раз, когда будете получать выплаты из своего 401(k).

Скажем, кто-то работает с 25 лет и все это время вносит свой вклад, говорит Арвинд Вен, генеральный директор и основатель Группа компаний Капитал В, калифорнийская фирма по управлению активами. До тех пор они не платили никаких налогов, поэтому IRS говорит: «Я хочу свои деньги». В 72 года они говорят, что вы достаточно просидели на них.

Что, если мне понадобятся деньги раньше?

Как и во всем, есть несколько исключений из правил, когда дело доходит до досрочного получения денег по 401(k). Некоторые люди могут сделать это, не платя огромных штрафов.

Вы много услышите о возрасте 59 1/2 лет. Тем не менее, планы 401 (k) спонсируются работодателем, поэтому есть некоторые исключения, когда вы можете снять деньги раньше и не заплатить штраф, говорит Эвека. Одним из исключений является выход на пенсию в год, когда вам исполняется 55 лет в компании, в которой у вас есть эта учетная запись. После этого вы сможете вывести деньги без уплаты штрафа.

Иногда деньги можно использовать и в случае смерти или инвалидности, добавляет она.

В некоторых экстремальных ситуациях вы также можете рассмотреть возможность получения кредита под ваш 401 (k). Хотя плата за это часто ниже, чем у традиционных кредитов, вам придется вернуть себе долг в течение пяти лет с процентами, чтобы избежать штрафа. Многие консультанты рекомендуют против этого, потому что это часто отбрасывает вас на несколько лет назад в достижении общих целей пенсионных сбережений.

СВЯЗАННЫЙ: Закон CARES изменил правила вывода средств 401k — вот что вам нужно знать

Насколько велики раздачи?

Когда вы будете готовы начать брать деньги со своей 401(k), вы можете сделать это пятью основными способами, которые помогут определить, сколько вы берете.

Ролловер — первый вариант. С помощью пролонгации вы можете взять деньги со своего 401 (k) и перевести их на другой счет, где они могут продолжать расти во время выхода на пенсию. Это особенно полезно, если вы пока не планируете снимать деньги (и вам меньше 72 лет), но хотите продолжать наблюдать, как они растут, пока не достигните этого возраста. 401 (k) и традиционные IRA (индивидуальные пенсионные счета) имеют обязательные минимальные выплаты начиная с 72 лет; IRA Roth не требуют снятия средств до смерти владельца. ( IRS требует минимальные листы распределения чтобы помочь рассчитать, что у вас есть; в качестве альтернативы вы можете посоветоваться с экспертом по пенсионному планированию.)

Если у вас есть часть Roth в вашем 401 (k), вам необходимо перевести ее на Roth IRA, чтобы избежать необходимости выполнять требуемое минимальное распределение в возрасте 72 лет, говорит Джоди Д’Агостини, CFP, справедливый советник. Снятие средств с IRA Roth не облагается налогом, если физическое лицо не моложе 59 1/2 лет и вы учредили IRA Roth не менее чем на пять лет.

Обратите внимание, что планы 401 (k) имеют полную защиту кредиторов, в то время как некоторые IRA могут не иметь, в зависимости от того, где вы живете, говорит Д’Агостини. Кроме того, преобразование традиционной 401(k) в Roth IRA будет иметь некоторые налоговые последствия в налоговом году, в котором происходит перенос, но вы не будете платить налоги, когда в конечном итоге снимете эти деньги на пенсии.

Если вы или ваш супруг все еще работаете, вы можете продолжать вносить вклад в IRA столько, сколько захотите, из-за изменений, внесенных в Закон SECURE, говорит она. Один из вас должен будет иметь налогооблагаемую компенсацию, такую ​​как заработная плата, оклад, комиссионные, бонусы, доход от самостоятельной занятости или чаевые. Любые выплаты из вашего [традиционного] IRA облагаются налогом по обычной ставке подоходного налога.

Второй способ получить деньги — регулярное систематическое снятие средств. Вероятно, это тот метод, который вы себе представляете, когда думаете об использовании своих пенсионных денег, потому что он работает так же, как ваш сберегательный счет в банке.

Здесь вы звоните в компанию и говорите: «Присылайте мне 3000 долларов в месяц», — говорит Эвека. Или вы можете просто выводить средства по мере необходимости. Позвоните и скажите: «Пришлите мне 500 долларов».

Идти по этому пути означает, что вы будете следить за прибылью, поскольку она уменьшается год за годом. Если это кажется опасным, вам может понравиться следующий вариант.

Третий вариант основан на требуемых минимальных распределениях. Вы можете оставить на усмотрение управляющих вашими финансами, чтобы они сообщали вам, сколько вы должны снимать каждый год, чтобы распределить деньги в течение предполагаемой продолжительности жизни и избежать каких-либо штрафов. Это гарантирует, что вы используете все это, и поможет вам избежать ежемесячного бюджета.

Вы можете делать это ежегодно, ежемесячно или ежеквартально, говорит Эвека.

Четвертый вариант — приобрести аннуитет — по сути, форму пенсионного страхования, которая обеспечивает фиксированный поток платежей для человека — и этот вариант больше всего нравится многим финансовым консультантам.

Покупая аннуитет, вы превращаете его в постоянный источник дохода для себя и своего партнера, если он у вас есть, говорит Эвека. Если вас интересует аннуитет, поговорите со специалистом, чтобы узнать больше.

Пятый вариант, по мнению большинства консультантов, является плохим, потому что он предполагает обналичивание вашего 401(k) единовременно. Снимите все деньги сразу, и вы будете должны платить налоги со всей суммы, когда будете подавать документы в том же году.

Если вы берете все это сразу, вы попадаете в одну из самых высоких налоговых категорий, поэтому это очень редко рекомендуется, говорит Эвека.

Помимо налогов, вы также внезапно будете нести ответственность за то, чтобы этой фиксированной суммы денег хватило до вашей смерти. Деньги не будут продолжать расти, если вы сделаете это, если только вы не инвестируете их в другое место (что имеет свои риски), и вам придется разумно планировать их бюджет.

Как решить, какой вариант подходит именно вам

Стив Богнер, управляющий директор нью-йоркской компании по управлению активами Казначейские партнеры, говорит, что выбор способа обналичивания 401(k) — это решение, которое вы должны пересматривать каждый год.

По его словам, очень важно проводить криминалистическую экспертизу вашей пенсионной ситуации не реже одного раза в год, просто подставлять свои цифры и использовать модели, чтобы выяснить, какое решение действительно является для вас правильным.

Другими словами, не устанавливайте 401(k) на автопилоте в тот день, когда вы уходите с работы и не регистрируетесь. Каждый сценарий для ваших распределений может меняться в зависимости от налогов и штата, в котором вы живете, поэтому обязательно сохраняйте импульс на вашей уникальной ситуации.