Копить деньги и вкладывать советы по личным финансам на практике может оказаться сложной задачей. Откладывая деньги на аварийный фонд, не говоря уже о первоначальном взносе на дом, пенсии или обучении ребенка в колледже, могут потребоваться годы стабильных сбережений и огромная дисциплина. Конечно, если не допустить катастрофы, как только вы создадите эти чрезвычайные сбережения и разовьете положительные привычки в отношении расходов и сбережений, контролировать свои финансы станет намного проще.

Когда вы больше не живете от зарплаты до зарплаты и у вас есть деньги, спрятанные на покрытие неотложной медицинской помощи, потери работы или отпуска, вы достигли состояния финансовой стабильности, но это не означает, что вы можете просто перестать думать о том, куда уходят ваши деньги. Оказывается, можно держать слишком много денег в банке, и если спрятать туда все сбережения, это может навредить вам в долгосрочной перспективе. финансовые цели.

Это не значит, что вы не должны любой деньги в банке. Жидкие сбережения - деньги, которые легко доступны без каких-либо комиссий, если возникнет такая необходимость, - необходимы для сбалансированного финансового здоровья.

Для большинства людей эти сбережения принимают форму чрезвычайного фонда. «Думая о своих общих сбережениях, следует рассматривать чрезвычайный фонд как часть совокупности», - говорит Ширли Янг, вице-президент компании. Маркус компании Goldman Sachs.

СВЯЗАННЫЕ С: Сколько у вас должно быть сбережений?

Янг говорит, что большинство финансовых экспертов согласны с тем, что ваши чрезвычайные сбережения должны включать шесть месяцев & apos; стоимость расходов на проживание, но фактическое количество зависит от вашей финансовой устойчивости. Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi, говорит от трех до шести месяцев ' стоимость затрат - хорошее практическое правило. Если вы работаете в стабильной отрасли, имеете хорошее здоровье и живете в районе с низкой стоимостью жизни, вам, возможно, удастся отложить меньше денег - всего три месяца расходов - в свой фонд на случай чрезвычайных ситуаций; Если есть вероятность, что в вашем будущем могут возникнуть большие расходы (или увольнения), разумнее будет потратить больше денег.

Эти деньги следует хранить отдельно от вашего обычного текущего счета, чтобы избежать случайных расходов или соблазна использовать средства для чего-либо, кроме чрезвычайной ситуации, - говорит Анастасио.

Хранение этих сбережений на банковском счете (а не на инвестиционном счете) означает, что вы можете получить к ним доступ, когда вам нужно, но это также означает, что у вас много денег, хранящихся в одном месте, которые обесцениваются с лихвой. Чтобы поддерживать высокий уровень вашего чрезвычайного фонда, храните его на высокодоходном сберегательном счете; процентные ставки резко упали во время пандемии коронавируса и экономического кризиса, но есть вероятность, что 2-процентные ставки, которыми мы пользовались в 2019 году, когда-нибудь вернутся.

А пока, если вы ищете место для хранения денежных сбережений, изучите текущие ставки и выберите банк с максимально высокой ставкой. По мере улучшения экономики процентные ставки, вероятно, снова вырастут. Помните, что большинство онлайн-банки предлагают более высокие процентные ставки, чем их обычные аналоги, вкладывают ваши деньги в надежное место и соглашаются на долгое ожидание.

СВЯЗАННЫЕ С: Итак, у вас есть чрезвычайный фонд - вот что вам нужно делать дальше

Когда все эти деньги спрятаны на вашем сберегательном счете, что вы будете делать со своим текущим счетом? Вероятно, это счет, на который вы вносите зарплату, оплачиваете счета и используете для покрытия повседневных расходов, так что вам определенно понадобится немного денег. Но текущие счета также известны низкими процентными ставками, поэтому деньги, которые вы храните на них, не делают за вас никакой работы.

К сожалению, нет однозначного ответа на вопрос, сколько средств следует держать на текущем счете, потому что ежемесячные расходы у всех разные. Однако есть несколько способов определить, сколько оставить на счете.

Если вам нравится ставить числа, Тайник богатства рекомендует подушку максимум от 2 000 до 3 000 долларов, чтобы учесть приливы и отливы ваших денег; для некоторых людей это может быть немного завышено, особенно если их расходы невелики.

Ян предлагает рассчитать для вас лучшее число, исходя из ваших потребностей. По словам Янга, потребители должны определять свои предполагаемые ежемесячные расходы и хранить на текущем счете достаточно средств, чтобы покрыть эти расходы. Любые оставшиеся дополнительные средства им следует подумать о переводе на что-то более прибыльное.

Анастасио говорит, что это зависит от того, сколько вам удобно иметь в запасе. В целом, однако, по ее словам, для вашего текущего счета имеет смысл сохранять эквивалент одной чистой зарплаты. Это гарантирует, что сумма будет подходящей для всех, независимо от уровня дохода.

В конце концов, вам нужно определить, сколько подушки безопасности вам нужно на вашем текущем счете, чтобы быть уверенным, что вы сможете покрыть все свои расходы (и, возможно, даже несколько трат). Одно из этих указаний может помочь вам выяснить, что это за число; как только вы это сделаете, можете быть уверены, что не храните слишком много в банке.

Имейте в виду, что некоторые финансовые учреждения взимают штрафы или комиссии, если баланс вашего текущего счета падает ниже определенного порога. Узнайте, каковы правила для ваших учетных записей, и обязательно выполняйте требования, чтобы избежать уплаты комиссии. Верно и обратное: если ваш баланс слишком велик - 250 000 долларов - он не будет покрываться FDIC; если вы храните столько денег в банках, распределите их по счетам или учреждениям, чтобы убедиться, что все они застрахованы.

Все остальные ваши деньги - потому что вы продолжаете сберегать, не так ли? - должны пойти на инвестиции, где у них может быть шанс расти и накапливаться быстрее. (Позволяя своим деньгам зарабатывать деньги для вас, это помогает расти вашим сбережениям и снимает с вас некоторую нагрузку.) Это могут быть компакт-диски, облигации, акции, паевые инвестиционные фонды или другой из множества вариантов инвестирования, но вам нужны ваши деньги. сделать для вас небольшую работу. Если он вложен, он, надеюсь, растет, приближая вас к вашим финансовым целям.