Создание кредита (или восстановление поврежденного кредитного профиля) - это не то, что происходит в одночасье или без усилий. Чтобы иметь солидный кредитный профиль, который приносит вам наиболее конкурентоспособные процентные ставки по приложениям, вы должны установить кредитные линии и иметь опыт ответственного использования. Но это всего лишь один из этапов.

«Поскольку кредит - это очень сложный процесс, его создание требует времени и терпения, особенно если вы пытаетесь восстановить плохой кредит», говорит Коллин МакКрири, главный специалист по персоналу и финансовый адвокат Кредитная карма. «Знание того, какие рычаги использовать, может помочь вам встать на верный путь к улучшению и поддержанию ваших результатов».

Чтобы помочь прояснить этот процесс, мы попросили МакКрири и других ведущих представителей кредитной индустрии поделиться своими главными советами по развивающийся а также поддержание звездного кредитного профиля . Вот что они сказали.

Похожие материалы

Узнайте о факторах, влияющих на ваш кредитный рейтинг

Прежде чем вы начнете создавать свой кредитный профиль, важно понять каждый из факторов, влияющих на общую оценку. Существует пять основных категорий участников: история платежей (своевременная оплата); использование кредита (сколько вы должны по имеющейся кредитной линии); продолжительность кредитной истории (как долго у вас открыта кредитная линия); типы кредита (сколько у вас разных типов кредитных линий, таких как ипотека, автокредит, студенческие ссуды и кредитные карты) и новый кредит (независимо от того, подавали ли вы заявку на новый кредит или другой кредит недавно).

Знание этих факторов и того, как они влияют на ваш рейтинг, поможет вам на пути к повышению своей кредитной истории, говорит Бриттни Кастро, CFP с В виде.

Откройте обеспеченную кредитную карту

Если это не очевидно: вы должны использовать кредит для создания кредита. Один из лучших способов сделать это, если вы только начинаете, - открыть обеспеченную кредитную карту.

Для открытия этих типов карт требуется предоплата наличными, которая действует в качестве залога, давая эмитенту кредитной карты некоторую безопасность, если вы не сможете произвести платеж. По этой причине получить обеспеченные кредитные карты намного проще, чем стандартные кредитные карты, если у вас мало или совсем нет кредитной истории. Открытие такого типа счета может стать отличным первым шагом на пути к созданию кредита.

Кредитные рейтинги - это оценка вашего уровня финансовой ответственности, - говорит Фредди Хьюн, вице-президент по оптимизации данных компании. Финансовая сеть свободы . Следовательно, требуется некоторая история, и наиболее предпочтительно, чтобы она была представлена ​​в форме того, насколько хорошо вы выплатили долг.

«Когда вы используете кредитную карту для создания своего кредитного профиля, знайте, что одной карты достаточно для создания истории погашения», - говорит Хьюнь.

Взять личный заем

Подобно открытию кредитной карты, получение ссуды и ответственность за ее возврат могут помочь вам создать кредитный профиль. Эрик Райт, создатель блога Пара реальных инвесторов, рекомендует взять небольшую личную ссуду в местном банке, даже если деньги вам не нужны.

«Положите эти деньги на счет и используйте их только для своевременных платежей по ссуде», - говорит Райт. Также доплатите на основной баланс, чтобы погасить ссуду быстрее. При этом вы заплатите немного процентов, но своевременные платежи и полное погашение кредита увеличат ваш балл.

Не зависеть от дебетовой карты

Дебетовые карты очень удобны, и они отлично подходят, если вы предпочитаете избегать соблазна кредитной карты, но просто знайте, что они ничего не делают для создания вашего кредитного профиля.

«Они вообще не принимают во внимание кредитный рейтинг», - говорит Хьюнь. Это связано с тем, что транзакция по дебетовой карте - это просто транзакция по банковскому счету, а транзакция по кредитной карте - это транзакция по кредитованию. Каждый раз, когда вы используете дебетовую карту, сумма сразу же снимается с банковского счета, к которому она привязана. С помощью кредитной карты вы фактически занимаетесь деньгами для оплаты вещей, а затем каждый месяц получаете счет, который вы должны платить.

Получите признание за то, что вы уже делаете

Часто потребители удивляются, узнав, что своевременная оплата таких вещей, как аренда, счета за мобильный телефон или коммунальные услуги, не влияет на их общий кредитный рейтинг. Это потому, что традиционные формулы кредитного рейтинга обычно не включают эти элементы, - говорит Тед Россман, старший отраслевой аналитик CreditCards.com.

Но есть способ подсчитать эти прилежные платежи. Вы можете подписаться на такие программы, как Experian Boost (бесплатно), Окунь (также бесплатно), и eCredable (24,95 долларов США в год), чтобы включить эти и другие существующие счета в свой кредитный профиль.

Experian Boost утверждает, что средний прирост составляет 13 пунктов. Перч говорит, что некоторые пользователи перешли от полного отсутствия кредитного рейтинга до более высоких 600 баллов, в основном в мгновение ока. «Это невероятно», - говорит Россман.

Выплачивать долги чаще, чем раз в месяц

Вот еще один прием, знакомый тем, у кого лучшие кредитные профили: попробуйте производить платежи по кредитной карте еженедельно или, если возможно, раз в две недели, чтобы сохранить общий баланс на низком уровне на протяжении всего ежемесячного платежного цикла вашей карты.

Каждое кредитное агентство получает вашу информацию в разное время месяца. Поэтому лучше делать платежи еженедельно или раз в две недели, чтобы ваши остатки оставались на низком уровне, - говорит Блейк Джонс, специалист по финансовому планированию компании. Гранат Финансовый . Например, предположим, что вы выплачиваете баланс своей кредитной карты в размере 10 000 долларов США 20-го числа месяца, но кредитное агентство извлекает вашу информацию 19-го числа месяца. Даже если вы выплатили весь свой остаток до установленного срока, ваш кредитный рейтинг все равно может быть снижен, потому что агентство извлекло вашу информацию, когда у вас все еще был баланс в размере 10 000 долларов.

Всегда вовремя оплачивайте счета

Говоря о платежах, это должно быть несложно, но на всякий случай, если вы этого еще не знали: самый важный фактор в вашей кредитной истории - это история платежей. Так что, по крайней мере, убедитесь, что вы получаете эти ежемесячные платежи вовремя.

Даже один пропущенный платеж может повредить вашему кредитному рейтингу. Так что сделайте все возможное, чтобы полностью не пропустить платеж, - говорит МакКрири.

Если в прошлом у вас были проблемы с этим, поищите способы объединить все платежи по счетам в один день, чтобы упростить запоминание срока платежа. Многие кредиторы позволят настроить сроки платежа.

Станьте авторизованным пользователем чужого аккаунта

Если вы только начинаете создавать кредитную историю и надеетесь особенно быстро расширить свой профиль, попросите родителя или партнера, который ответственно использует кредит, добавить вас в качестве авторизованного пользователя в один из своих аккаунтов.

Стать авторизованным пользователем означает, что вы добавлены в качестве дополнительного держателя учетной записи на чужой кредитной карте. Предполагая, что основной владелец учетной записи имеет сильную историю своевременных платежей и низкий уровень использования кредита, это может положительно повлиять на ваш кредит, поскольку его учетная запись появится в вашем кредитном файле, что поможет создать и увеличить ваш кредитный рейтинг, говорит эксперт по потребительским сбережениям и семейным финансам Андреа Ворох .

Добавляйте аккаунты стратегически

Хотя открытие кредитных линий важно для создания вашего кредитного профиля, вы также не хотите сходить с ума на этом фронте (отойдите от заявок на кредитную карту), потому что одновременная подача слишком большого кредита может снизить ваш кредитный рейтинг и заставят вас выглядеть рискованным заемщиком.

Большинство приложений запускают жесткий запрос, который временно снижает вашу оценку на несколько очков. Новые учетные записи также снижают средний возраст ваших учетных записей, что является еще одной проблемой, - говорит Россман из CreditCards.com.

Я бы посоветовал подавать заявку на получение кредита не чаще, чем каждые шесть месяцев или около того. Будьте особенно осторожны, когда находитесь на рынке ипотеки, поскольку вы не хотите делать что-либо, чтобы поставить под угрозу свой счет в это непростое время в вашей финансовой жизни. Постарайтесь отложить подачу заявки на получение любого другого кредита до закрытия.

Следите за своим кредитом

Еще один важный момент по теме открытия счетов - старайтесь делать это стратегически, потому что в идеале кредиторы хотят видеть, что вы успешно управляете разные типы счетов.

По словам Россмана, если у вас был только возобновляемый кредит, например кредитные карты, возможно, имеет смысл подписаться на ссуду в рассрочку, например ссуду на создание кредита - по сути, форму принудительных сбережений, о которой сообщают кредитные бюро. Или, если у вас был только кредит в рассрочку, другие примеры которого включают автокредиты и студенческие ссуды, то, возможно, вам стоит открыть возобновляемый счет, например, обеспеченную кредитную карту.

Вот одно важное предостережение от Россмана, о котором следует помнить, когда вы делаете это: я не хочу, чтобы кто-то залез в долги только для того, чтобы получить кредит, но если использовать их с умом, эти стратегии действительно могут помочь вам сэкономить деньги. а также построить кредит.

Уменьшите коэффициент использования кредита, попросив увеличить кредит

Еще одним важным фактором, влияющим на ваш общий балл, является коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму кредита, которую вы используете, по отношению к общей сумме кредита, которая у вас есть. Эксперты отрасли часто рекомендуют уровень ниже 30 процентов, хотя те, у кого лучший кредитный рейтинг, часто сохраняют общий уровень использования кредита ниже 10 процентов.

С другой стороны, если у вас есть кредит на сумму 20 000 долларов, доступный на всех ваших кредитных картах вместе взятых, и вы накопили 15 000 долларов в качестве платежей, ваш коэффициент использования кредита слишком высок, и это отрицательно скажется на вашей оценке. Но если вы заплатили всего 2000 долларов из этих 20 000 долларов, вы используете только 10 процентов, что намного лучше.

Быстрый способ улучшить коэффициент использования - просто попросить одну или несколько компаний, выпускающих кредитные карты, увеличить кредитный лимит, что приведет к увеличению общей суммы кредита, который у вас есть.

Но сделай нет выходите и немедленно используйте этот увеличенный кредит, так как вы вернетесь туда, откуда начали.

Увеличение доступного кредита, но неиспользование его снижает использование кредита, что может улучшить ваш кредитный рейтинг, говорит Райт из Real Life Investor Couple.

Держите старые счета открытыми

Этот совет больше относится к тем, кто восстанавливает кредит, а не создает его на начальном этапе, но имейте в виду, что длина вашей кредитной истории влияет на ваш профиль, и один из самых простых способов повредить ваш счет - закрыть старые учетные записи. .

Одним из компонентов вашего кредитного рейтинга является ваш средний возраст кредита. «Кредиторы рассматривают это как способ понять, как долго вы ответственно используете кредит», - говорит Брайан Уолш, CFP с SoFi. Закрытие карты может снизить средний срок действия кредита и, следовательно, отрицательно повлиять на ваш счет.

Вместо того, чтобы закрывать старые счета, за которые вы, возможно, заплатили, оставьте их открытыми, особенно если они не требуют ежегодной оплаты. Вы даже можете использовать кредитную карту для оплаты повторяющегося ежемесячного счета, предлагает Уолш, а затем настроить автоплату для этой кредитной карты, чтобы ежемесячно оплачивать остаток в полном объеме. Это не только поддерживает активность вашей карты, но и продолжает создавать историю платежей, которая помогает в дальнейшем увеличивать ваш кредит.

Регулярно просматривайте свой кредитный отчет и оспаривайте ошибки

Вы регулярно просматриваете свой кредитный отчет? Если у вас нет привычки делать это, вы делаете большую ошибку. И вот почему. В вашем отчете могут быть неточности. И что делать, если вы его заметили? Разумеется, немедленно предпримите шаги, чтобы исправить это, потому что эти ошибки могут привести к снижению кредитного рейтинга. Посещая AnnualCreditReport.com вы можете получить доступ к одному бесплатному отчету о кредитных операциях каждый год.

Нужны дополнительные доказательства того, почему этот шаг важен? Вот и все: согласно Обзор FTC , каждый пятый человек имеет ошибку хотя бы в одном из своих кредитных отчетов. Кроме того, у каждого пятого потребителя возникла ошибка. это было исправлено кредитным агентством после его оспаривания, по крайней мере, в одном из их трех кредитных отчетов. Но подождите, есть еще кое-что.

Немногим более одного из 10 потребителей заметили изменение своего кредитного рейтинга после того, как агентства кредитной информации исправили ошибки в своем кредитном отчете - примерно у одного из 20 потребителей максимальное изменение рейтинга составило более 25 баллов, в то время как у одного из 250 потребителей было максимальное изменение. изменение оценки более чем на 100 баллов.

Вы улавливаете картину? Простое оспаривание неточностей может привести к выигрышу в вашу пользу.

«Возможно, чья-то информация смешалась с вашей, может быть, вы стали жертвой кражи личных данных или, может быть, кредитор отметил вас как опоздавшую, даже если вы заплатили вовремя», - говорит Россман. Как бы то ни было, ошибка может тянуть вас вниз, поэтому регулярно просматривайте свои кредитные отчеты, чтобы гарантировать точность.

Совет на прощание

Вы можете выбрать, какое из этих рекомендуемых действий лучше всего подходит для вас и вашего финансового положения, но если есть один ключевой момент, который следует запомнить, это следующий: последовательность.

По словам МакКрири, самое эффективное, что вы можете сделать для своего кредита, - это выработать определенные финансовые привычки, которые вы будете поддерживать с течением времени, чтобы улучшить свой результат и сохранить хорошую репутацию.