Когда вы начинаете исследовать пенсионное планирование, становятся очевидными несколько тенденций. Многие советы предполагают, что 401 (k) - и 401 (k) при некотором совпадении с работодателем - это то, что есть у большинства людей, откладывающих на пенсию. Многие чаевые полагаются также на рост дохода тех, кто следит за чаевыми, с течением времени, а также на простой переход между заданиями, который позволяет просто пролонгировать 401 (k). Но что, если у вас нет всех (или каких-либо) из них?

Конечно, большая часть населения США имеет 401 (k) и постоянную занятость, поэтому применим этот стандартный совет, но есть также большая группа людей, у которых нет 401 (k) или традиционной карьеры. дорожка. (Кроме того, количество безработных или людей, которые испытывали безработицу в течение длительного периода времени, наверняка будет выше, чем когда-либо после пандемии.)

Хотя каждая ситуация индивидуальна, даже для людей с более традиционными финансовыми ситуациями, есть несколько вещей, которые может сделать каждый с нетрадиционным финансовым положением или карьерой. накопить пенсионные накопления. Однако важно отметить, что независимо от вашего финансового положения, чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше. Даже если вы откладываете лишь крошечную сумму каждый месяц или год, давая себе больше лет ». сбережения в банке помогут вам воспользоваться сложными процентами. (Кроме того, благодаря этому процесс накопления на пенсию становится менее пугающим.)

СВЯЗАННЫЕ С: Как получить мотивацию для начала пенсионного планирования

Похожие материалы

1 Если у вас не было стабильной зарплаты…

Если ваш доход непостоянен от месяца к месяцу или из года в год, сделайте все возможное, чтобы ваши расходы были постоянными и управляемыми. Если вы ограничите свои расходы суммой, которую вы зарабатываете в течение месяца с низким доходом, например, у вас будут свободные деньги в те месяцы, когда вы особенно успешны, - и вы можете направить эти излишки в свой пенсионный фонд, чтобы компенсировать убытки. месяцы, когда вы не могли пополнить свои счета.

Пенсионные счета с лимитами взносов действуют на ежегодной основе, поэтому, если вы вносите свои взносы в какой-то момент в течение года (или до Дня налогообложения в следующем году), вы можете спрятать наличные год за годом.

Вы также захотите сделать все, что в ваших силах, чтобы построить существенный аварийный фонд. Если и когда наступит месяц без заработка, эти чрезвычайные сбережения позволят вам позаботиться о самом необходимом, не влезая в долги - или используя пенсионные сбережения, которые вам удалось накопить.

два Если у вас нет доступа к 401 (k)…

Многие вакансии или работодатели не имеют пенсионного счета 401 (k), спонсируемого работодателем. Если ваша работа не предлагает такой возможности или вы работаете по контракту или проекту, вы все равно захотите открыть какой-нибудь налоговый льготный Пенсионный счет это позволяет вам делать сбережения для своего будущего, пользуясь некоторыми налоговыми льготами сейчас или в будущем.

401 (k) s и Roth 401 (k) s спонсируются работодателем, поэтому они могут быть вам недоступны. Вместо этого рассмотрите традиционный IRA (индивидуальный пенсионный счет) или Roth IRA - или и то, и другое, если вы имеете на это право. Каждая учетная запись имеет свои собственные требования и общий годовой лимит взносов, но вы можете открыть ее самостоятельно и сохранить ее, где захотите, без каких-либо пролонгаций или периодов перехода прав.

Обратите внимание, что лимит IRS для взносов в любой тип IRA на 2021 год составляет всего 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше. Если вы думаете, что сможете вносить более 6000 или 7000 долларов в год на пенсию, вы можете рассмотреть другие учетные записи, такие как упрощенный пенсионный план сотрудника или план 401 (k) с одним участником (также называемый индивидуальным 401 (k) )). Если вы хотите открыть одну из этих учетных записей, поговорите со специалистом, чтобы выяснить, какой из них лучше всего подходит для вас.

3 Если ваш доход с годами колебался - или даже уменьшался…

Стандартный совет по выходу на пенсию, особенно в отношении стратегий экономии на налогах, предполагает, что в дальнейшем вы заработаете больше денег, чем вначале. Ваш общий доход определяет, на какие пенсионные счета вы имеете право, но он также может повлиять на лучшую стратегию накопления на пенсию для вас: взносы на счета Roth производятся после вычета налогов, поэтому вы платите налоги с денег по мере их зарабатывания, но отозвать его позже без уплаты налогов, и поэтому их часто рекомендуют вкладчикам, которые рассчитывают на более высокий уровень налогообложения при выходе на пенсию, чем сейчас.

Между тем, взносы на счета до налогообложения - 401 (k) и традиционный IRA - помогают снизить ваш налогооблагаемый доход сейчас, но вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию. Люди с высокими доходами теперь могут предпочесть делать взносы на традиционный счет, потому что они ожидают, что на пенсии окажутся в группе с более низким доходом, поэтому они будут платить меньше с этих денег в виде налогов, когда придет время.

Независимо от того, как ваша зарплата или доход менялись с годами, вам следует соответствующим образом скорректировать свою стратегию. Если в течение года вы не приносите дохода (но по-прежнему можете вносить взносы на свои пенсионные счета), положите эти деньги на счет Roth; если у вас особенно высокодоходный год, положите эти деньги на традиционный счет, чтобы снизить налогооблагаемый доход прямо сейчас. Многие эксперты рекомендуют разделить ваши взносы между традиционными счетами и счетами Roth, чтобы у вас было несколько вариантов выхода на пенсию, поэтому планируйте использовать различные преимущества каждого из них.