Благодаря стремительно развивающийся рынок недвижимости т, ваш дом, вероятно, сейчас стоит больше, чем когда-либо прежде. Но ваша домашняя страховка на скорости?

Для домовладельцев сейчас самое подходящее время отремонтировать или добавить , так как велики шансы, что рынок поддержит ваши инвестиции в ваш дом. Но сам процесс ремонта сопряжен с рисками, которые могут покрываться или не покрываться страховкой вашего дома.

Вот почему и как обновить страховое покрытие вашего жилья сейчас, чтобы вы знали, что застрахованы, если что-то пойдет не так.

Делайте ежегодный обзор страхования жилья.

Защитники прав потребителей и страховые компании согласны в одном: важно начать свой ежегодный страхование жилья обзор с нуля. Как бы ни было заманчиво просто обновить существующую политику, факторы риска меняются быстрее, чем когда-либо.

Да, ваш дом стоит больше. Но не путайте текущую рыночную стоимость дома с восстановительной стоимостью, которую покрывает страховка. Другими словами: не полагайтесь на последнюю оценку Zillow рыночной стоимости вашего дома, чтобы определить необходимое вам покрытие. Вы не можете просто добавить стоимость ремонта к предыдущей стоимости вашего дома и вычислить, что это сумма, на которую вы должны застраховаться.

И вот почему: Страховка покрывает стоимость замены или ремонта дома на том же месте… а не стоимость покупки нового дома на отдельном участке. Даже если твой дом сгорит, земля останется. Вот почему рыночные ценности менее важны, чем вы думаете.

Ключевым фактором является то, сколько будет стоить замена или перестройка вашего дома прямо там, где он есть. В этом плане вам повезло. Чтобы оценить, сколько будет стоить в расчете на квадратный фут восстановление вашего дома прямо там, где он есть, изучите текущие местные затраты на строительство; в Национальная ассоциация домостроителей отслеживает их и является хорошим местом для начала вашего исследования.

По мере того, как вы анализируете ситуацию в целом, обязательно ознакомьтесь с любыми улучшениями и дополнениями, которые вы недавно сделали в доме, — говорит Энджи Орбанн, вице-президент по личному страхованию имущества в страховой компании Travelers.

«Если вы внесли значительные улучшения, например, закончили цокольный этаж или расширили территорию… эти типы изменений могут потребовать увеличения ваших лимитов покрытия», — говорит Орбанн. «Обязательно подумайте о других постройках на вашей территории — если вы добавили сарай, бассейн или отдельный гараж». И не забудьте включить стоимость новой мебели, ковров или произведений искусства, которые теперь находятся в вашем обновленном или расширенном пространстве.

Обновите страхование жилья при ремонте.

Во-первых, обсудите страховое покрытие со своим подрядчиком, потому что то, как он будет управлять проектом, напрямую повлияет на то, что вы потеряете в процессе.

И помните: это дни легендарные задержки цепочки поставок . Ваш подрядчик захочет купить материалы, когда они будут доступны, и вы должны будете сделать или арендовать место для хранения шкафов, приборов, дерева и гипсокартона. Если вы храните материалы в гараже, их могут украсть. Материалы, хранящиеся в вашем подвале, могут быть повреждены плесенью или водой. Заранее узнайте у своего страхового агента о временном дополнении к вашему полису, которое покрывает кражу или потерю материалов.

Спросите своего подрядчика об их собственном страховом покрытии на случай пожара, химического воздействия или повреждения водой, особенно если проект требует процессов с высокой степенью риска, таких как снятие краски с помощью теплового пистолета. Посоветуйтесь со своим страховым агентом о том, вызывают ли эти процессы необходимость временного повышения страхового покрытия. И подтвердите, что ваша действующая политика покрывает травмы работников или посетителей — например, что произойдет, если курьер наступит на гвоздь на вашем тротуаре?

Наконец, когда проект будет завершен, просмотрите, как обновить свою политику, чтобы защитить ваш теперь более ценный дом.

После того, как вы подсчитали цифры, задавайте дополнительные вопросы и ведите записи.

Теперь, когда у вас есть четкое представление о том, какую сумму должен покрывать ваш полис, пересмотрите свой полис непосредственно в страховой компании, а не у агента, — советует Эми Бах, юрист, которая 30 лет назад основала некоммерческую организацию United Policyholders, защищающую права потребителей.

«Не полагайтесь на определение компании «полное покрытие», — призывает она. Узнайте, что именно покрывается страховкой, и текущую норму компании по страховым франшизам домовладельца. Многие страховщики повышают франшизы и часто учат клиентов выбирать «доступную» франшизу, сказал Бах. «Убедитесь, что франшиза действительно доступна, например, 5000 долларов, а не 20 процентов от стоимости дома», — говорит она.

И, подчеркивает она, документируйте каждый аспект вашего общения со страховой компанией. По крайней мере, вы можете использовать доказательства для работы со своим страховым агентом, чтобы найти полис, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В худшем случае вы можете использовать документацию, чтобы возразить, если вы предъявите претензию только для того, чтобы обнаружить, что политика покрывает меньше, чем вы думали.

«Побеждает тот, у кого лучшая документация», — говорит Бах.

Убедитесь, что страховка вашего дома покрывает чрезвычайные ситуации.

Наконец, обновите свое понимание рисков, которые могут повредить или разрушить ваш дом. Необузданные лесные пожары, наводнения и торнадо — это кошмарные явления, которые могут стереть с лица земли ваш дом и все, что в нем находится. Изменение климата приводит к постоянно меняющимся рекомендациям по управлению рисками, а это означает, что вам нужна самая свежая информация как о рисках, с которыми сталкивается ваш дом, так и о том, как создать наилучшее страховое покрытие.

Покрытие наводнения меняется быстро, говорит Майк Барри, представитель Института страховой информации. Не обращайте внимания на то, требует ли ваш ипотечный кредитор страховки от наводнения: ущерб от воды далеко не ограничивается зонами затопления. Барри говорит, что засоры канализации, протечки крыш и поломки сантехники могут привести к повреждению водой. Кроме того, 90 процентов погодных катаклизмов связаны с наводнениями, добавляет он.

Вы можете получить краткий обзор рисков климата, наводнений и ветра для вашего дома на FreeHomeРиск . Пользовательский отчет показывает типы стихийных бедствий, которые, скорее всего, повлияют на ваш адрес, от засухи до наводнения и землетрясений, вызванных гидроразрывом пласта. Калькулятор риска предлагает Институт страховой информации.