Для большинства из нас откладывать деньги на пенсию — сложная задача. Но для домохозяйства с одним доходом пенсионные финансы могут быть особенно крутым подъемом, отмеченным проблемами и препятствиями, с которыми пары с двойным доходом могут не обязательно сталкиваться.

К Опрос пенсионной уверенности 2020 г. Исследование, проведенное Исследовательским институтом пособий работникам, показало, что женатые работники с большей вероятностью будут чувствовать себя уверенно в своей способности обеспечить комфортную пенсию, чем неженатые (82% против 56%). Тот же отчет показывает, что женатые работники также чаще выражают уверенность в других финансовых аспектах выхода на пенсию, таких как наличие достаточного количества денег для покрытия основных расходов (87 процентов против 62 процентов неженатых работников); медицинские расходы (77% против 54%) и наличие денег на всю жизнь (74% против 47%).

Для одиноких женщин копить на пенсию , картина еще более тревожная. Второе исследование Исследовательского института вознаграждения сотрудников , этот ориентирован на представителей поколения X , обнаружили, что одинокие женщины составляют полную половину людей в их исследовательской когорте, которые рискуют не иметь достаточно денег для покрытия основных пенсионных расходов. На самом деле ожидаемый дефицит для одиноких женщин составлял 73 000 долларов или дважды предполагаемый средний дефицит для одиноких мужчин и более чем в три раза что вдовы.

Спросите финансовых консультантов, как изменить эту реальность, и вы часто услышите знакомый совет: максимизируйте свой 401 (k), чтобы заработать эти бесценные соответствующие взносы работодателя, живите по средствам, найдите способы получения дополнительного дохода. Повторение.

Хотя все эти шаги, безусловно, важны, мы попросили пять одиноких людей, находящихся на пути к надежному пенсионному обеспечению, поделиться некоторыми подходами и шагами, которые оказались особенно полезными. Вот что они должны были сказать.

Похожие материалы

Джон Дилбрейн, Сан-Франциско

Будучи одиноким человеком, живущим в особенно дорогой части страны, одной из самых больших финансовых проблем Джона Дилбрейна, когда дело доходило до пенсионных накоплений, была невозможность разделить стоимость жизни с партнером.

С другой стороны, одиночество помогло мне посвятить гораздо больше времени и энергии своей карьере, — говорит Дилбройн, иммигрант из Индии в первом поколении и создатель сайта. Обратный отсчет финансовой свободы.

Время, которое Дилбрейн вложил в свою карьеру, позволило ему заработать стабильный поток дополнительных прибавок и премий на протяжении многих лет, большую часть которых он затем направил на пенсионные счета. Дилбрейн говорит, что ему удалось сэкономить более 50 процентов своей зарплаты на счетах с налоговыми льготами, таких как 401 (k).

Будучи иммигрантом, обеспокоенным неопределенным будущим, я был бережливым в первые годы своей жизни. Высокий уровень сбережений, которого я достиг, казался естественным, объясняет Дилбройн. Даже сегодня я куплю вещь, только если я вложил эквивалентную сумму денег на пенсию. Вместо того, чтобы покупать машину за 40 000 долларов, как мои коллеги, я покупаю машину за 20 000 долларов и вкладываю оставшиеся 20 000 долларов на пенсию.

Еще один секрет его успеха? Дилбрейн посвятил много времени изучению основ личных финансов, постепенно развиваясь и разбираясь в налоговых льготах, стратегиях инвестирования и активах, приносящих доход. Все это окупилось. В возрасте 41 года, после 12 лет следования своему строгому бюджету и применения уроков, которые он извлек из личных финансов и накопления богатства, Дилбройн вышел на пенсию с активами в размере 2,3 миллиона долларов.

«Мой лучший совет другим одиноким людям — сосредоточиться на том, чтобы зарабатывать больше денег и использовать свободное время и отсутствие ограничений по местоположению в качестве одинокого человека», — говорит Дилбройн. Инвестируйте дополнительные деньги, полученные с вашим человеческим капиталом, в активы, приносящие доход, чтобы выйти на пенсию.

Кейша Блэр, Нью-Йорк

В возрасте 31 года и всего через восемь недель после рождения второго ребенка Кейша Блэр столкнулась с разрушительным поворотом, которого мало кто ожидал. Ее 34-летний муж неожиданно умер, и она неожиданно оказалась в положении главного (и единственного) кормильца семьи.

Этот опыт преподал Блэру, экономисту и эксперту по политике, прошедшему обучение в Гарвардском университете, много жизненных уроков о достижении и поддержании финансовой безопасности. Это также вдохновило ее на написание книги. Целостное богатство: 32 жизненных урока, которые помогут вам найти цель, процветание и счастье . (14,95 долларов США, Амазонка ) Основываясь на успехе и читательском спросе, вызванном этой книгой, Блэр продолжил создание сертифицированная комплексная программа консультантов по благосостоянию , которая фокусируется, в частности, на помощи одиноким женщинам.

Один из ее самых важных советов для одиноких, откладывающих на пенсию, таков: знайте свою личную финансовую идентичность. Вероятно, концепция, о которой мало кто из нас когда-либо задумывался, одинокие или нет. Но что это означает?

Многие из нас в конечном итоге следуют за толпой с нашими деньгами и нашими решениями о расходах и в конечном итоге совершают финансовые ошибки, объясняет она. Для одиноких это может нанести ущерб пенсионному планированию и созданию солидного пенсионного портфеля.

Вы можете начать формировать финансовую идентичность, повысив свою финансовую грамотность, которая также является сильнейшим стимулятором богатства, говорит Блэр.

Ее второй совет для тех, кто планирует одиночное путешествие по жизни, — сосредоточиться на устойчивости.

По словам Блэр, для одиноких любая неудача, изменяющая жизнь, например, потеря работы или серьезная болезнь, может поставить под угрозу пенсионные сбережения. Поэтому важно убедиться, что в случае неудачи вы будете финансово подготовлены и вам не придется опустошать свои пенсионные счета.

Другими словами, наличие сбережений на случай непредвиденных обстоятельств (доход не менее 9–12 месяцев) еще более важно, если вы являетесь домохозяйством с одним доходом. Что касается этой темы, то для одинокого человека также более важно иметь полис страхования от критических заболеваний.

Все рано или поздно заболевают, и болезнь может помешать вам работать на несколько месяцев или даже лет. Очень важно быть готовым к серьезной проблеме со здоровьем. По словам Блэр, вы можете устранить эти риски с помощью индивидуальной страховки по инвалидности и критическим заболеваниям.

И последний момент, которым поделилась Блэр, который стоит полностью понять: если вы незамужняя цветная женщина, проблемы пенсионного обеспечения еще более серьезны. Цветные женщины, как правило, со временем зарабатывают меньше и сталкиваются с системными препятствиями на пути к накоплению богатства.

Черные женщины зарабатывают всего 61 цент на каждый доллар, заработанный мужчиной, по сравнению с разрывом в заработной плате женщин всех других рас в 82 цента на доллар, объясняет она. Другими словами, чернокожая женщина должна работать до 86 лет, чтобы зарабатывать столько же денег, сколько мужчина зарабатывает к 60 годам.

Это имеет серьезные последствия для того, как цветные женщины экономят и планируют выход на пенсию с тем немногим, что у них есть.

«Хотя это зависит от возрастной группы, потому что я не хочу, чтобы чернокожие женщины брали на себя слишком большой риск, им нужно быть более агрессивными в своей стратегии сбережений и инвестиций», — говорит Блэр. «Пассивные источники дохода также имеют решающее значение, так как чернокожие женщины могут использовать средства для сбережений и инвестиций для выхода на пенсию».

Скотт Хастинг, Торранс, Калифорния.

Хотя ему всего 34 года, Скотту Хастингу уже удалось самостоятельно отложить 200 000 долларов сбережений и 150 000 долларов инвестиций. Его цель — выйти на пенсию в 50 лет.

Поначалу накопление столь значительных сбережений было непростой задачей, особенно с учетом того, что Хастинг также является владельцем малого бизнеса и, следовательно, не обязательно имеет стабильный доход. Но эти факторы также научили его некоторым важным приемам.

Хотя поначалу определенно было трудно совмещать работу, здоровье и финансы, это действительно был опыт обучения. Мне приходилось думать самостоятельно и самостоятельно, — говорит Хастинг, владелец БетВорти . Но со временем я считаю, что ключом к успешному выходу на пенсию является жизнь не по средствам.

Для Хастинг это включает покупку квартиры с двумя спальнями и сдачу одной комнаты в аренду. Эта акция окупилась с лихвой. Только арендная плата от его арендатора покрывает его коммунальные услуги и все другие расходы на проживание, за исключением ипотеки.

Я также питаюсь вне дома только раз в неделю, а оставшиеся шесть дней готовлю еду сама. Кроме того, я совсем не трачусь на дизайнерскую одежду или обувь, потому что считаю их пустой тратой чьих-либо денег, — говорит Хастинг.

Еще один совет из пенсионного пути Гастингса: его главным приоритетом всегда было разумное сбережение и разумное инвестирование.

Каждый месяц 35 процентов моего дохода идет на мой сберегательный счет, а 20 процентов идут на различные инвестиции, объясняет он. В основном я инвестирую в ценные бумаги с фиксированным доходом, такие как облигации. Когда вы живете в одиночестве, вы не можете позволить себе слишком большой риск, так как вам не на кого положиться. Вот почему я держусь подальше от акций и криптовалют.

Хастинг дает прощальный совет всем одиноким, читающим его историю: ваши пенсионные сбережения должны начаться. сегодня , а не завтра или послезавтра.

Стефани Бусли, Бостон

Подход Стефани Бусли к обеспечению выхода на пенсию в качестве одинокого человека заключался в том, чтобы купить инвестиционную недвижимость в раннем возрасте. Она сделала это в 2014 году в возрасте 32 лет, когда работала помощником руководителя в хедж-фонде. Купленная ею недвижимость в пригороде городов-побратимов в Миннесоте стоила 104 000 долларов.

У меня все время был один и тот же арендатор, и недвижимость окупается. Это просто ипотека, которую кто-то выплачивает, и когда я выйду на пенсию или мне понадобятся наличные деньги в будущем, я могу продать ее за 150 000–200 000 долларов и получить хорошую прибыль от своих инвестиций, или оставить ее в прошлом, когда ипотека будет погашена и Используйте доход от аренды в качестве дополнительного дохода на пенсии, говорит Бусли.

В 2017 году Боусли купила еще одну недвижимость, и ее совет другим, надеющимся сделать этот шаг, чтобы обеспечить себе пенсию, состоит в том, чтобы убедиться, что расходы на управление плюс арендная плата, которую вы можете получить, будут равны или превысят стоимость. ежемесячных платежей по ипотеке. Бусли также отмечает, что если она смогла успешно совершить такую ​​покупку в юном возрасте (и имея долг в размере 100 000 долларов на студенческий кредит), то и многие другие люди смогут.

СВЯЗАННЫЙ: Как инвестиции в недвижимость могут помочь вам создать богатство и обрести финансовую свободу

Я купил недвижимость для сдачи в аренду, когда работал помощником руководителя. Мне нравится, чтобы люди знали, что это является возможно, подчеркивает Бусли. Реальные препятствия для получения ипотеки, если вы одиноки, такие же, как и для всех: плохая кредитная история и отсутствие постоянного дохода.

«Я одинокий человек, который делает все, что в моих силах», — добавляет она. У меня получилось лучше, чем у многих людей моего возраста. Именно поэтому Бусли написала книгу о своем финансовом путешествии, чтобы помочь другим ( Купите тост с авокадо: как погасить студенческий долг, заработать больше денег и жить лучшей жизнью , 10.99, Амазонка ).

Мэри Салливан, Сиэтл

Родитель-одиночка на протяжении всей своей взрослой жизни, приносящей доход, Мэри Салливан смогла уйти из корпоративного мира в возрасте 59 лет, чтобы реализовать свою страсть помогать другим женщинам деньгами. Оглядываясь назад, она говорит, что три ключевых урока позволили ей создать безопасную пенсию.

Во-первых, советует она, займитесь самообразованием и станьте финансово грамотными. Для этого пройдите бесплатные уроки бюджетирования в Интернете или в своем сообществе, если это необходимо.

По словам Салливана, многие общественные группы предлагают образовательные семинары и советы о том, как вести бюджет и поддерживать образ жизни, соответствующий вашему доходу.

Затем найдите других одиноких женщин, которые смогли сохранить и успешно вести свое финансовое хозяйство, и сделайте все возможное, чтобы учиться у них.

Наконец, когда дело доходит до инвестирования, начните с малого, начните заранее и диверсифицируйте.

«Начните с минимальной суммы в недорогом взаимном фонде в зависимости от вашей терпимости к риску и научитесь эмоционально и финансово управлять инвестиционными циклами», — говорит Салливан. Диверсифицируйте свои пенсионные сбережения, акции, облигации, взаимные фонды, страхование и недвижимость.

Чем раньше вы начнете инвестировать в эти автомобили, тем лучше, но никогда не поздно, говорит Салливан. И пока вы этим занимаетесь, составьте финансовый план — это тоже очень важно.

Салливан объясняет, что лучше всего поработать с профессионалом в области финансов, проанализировать свои пенсионные цели и обсудить свою толерантность к риску и сроки выхода на пенсию — будь то 10 или 20 лет — а также то, что вы можете позволить себе откладывать ежемесячно или ежегодно. Комплексный финансовый план лучше всего подходит для любой незамужней женщины, потому что он позволяет вам взять на себя некоторый контроль, не контролировать или полностью контролировать свои инвестиционные решения, в зависимости от вашего уровня комфорта.

Выйдя на пенсию в 2021 году значительно раньше срока, Салливан начал вторую карьеру. Она открыла свой бизнес Сладкий, но бесстрашный , которая помогает женщинам с карьерой и деньгами. Она также начала проводить бесплатные семинары по финансовой грамотности 101 в своем сообществе, чтобы поделиться всем, что она узнала.

Помните: мышление — это полдела

Каждый из нас принимает не менее 36 000 решений каждый день, говорит Блэр, автор книги Целостное богатство . Учитывая этот факт, очень важно, чтобы мы стратегически сосредоточились на вещах, которые обогащают нас и увеличивают наше богатство и благополучие. Мы должны в равной степени понимать действия, которые истощают нас финансово и эмоционально, когда мы преследуем пенсионные цели.

Таким образом, позитивное мышление… избавление от страха и избавление от подавленности помогают нам быть более уверенными в себе, объясняет Блэр. Обучение на протяжении всей жизни, более активное участие в наших личных финансах и контроль над своими деньгами также являются важными действиями, ценность которых со временем возрастает.

Если вы относитесь к числу тех, кто сталкивается с тревогой и страхом, когда дело доходит до принятия финансовых решений, особенно в качестве одинокого человека, принимающего решения о том, как успешно накопить на пенсию, начните с маленьких шагов, которые позволят вам обрести уверенность.

Начните с взвешенных рисков, в том числе с инвестированием, и постепенно изменяйте свое мышление, чтобы вы могли достичь финансовых целей и успешно проложить курс своей жизни после работы.

И знайте: начав прямо сейчас, вы делаете гигантский шаг к обеспечению своего финансового будущего и выхода на пенсию.

• 5 вопросов, которые нужно задать, когда вам нужно выбирать между двумя работами
• Как начать пенсионное планирование в 20, 30, 40 и 50 лет
• Вот какие штаты собирают нулевые налоги на недвижимость или наследство
• Для пенсионеров дом может быть вашим самым большим активом или самой большой ответственностью