Если вы недавно пара на пенсии , или планируете скоро выйти на пенсию, вы готовитесь вступить в новый этап жизни, который наверняка будет захватывающим, но также включает в себя некоторую неопределенность. И некоторые решения, которые вы примете сейчас, сыграют ключевую роль в определении качества вашей жизни в ближайшие годы.

«Для тех, кто приближается к пенсии и планирует ее, важно подумать о том, какую пенсию они хотят», — говорит Осмар Гарсия , финансовый консультант Northwestern Mutual, соучредитель и генеральный директор Garcia Wealth Management в Конвее, штат Арканзас. «Вы хотите часто путешествовать? Быть рядом с семьей? Посидеть на пляже? Выйти на пенсию к 65 годам? он спросил. Кроме того, есть и другие решения, влияющие на ваше медицинское обслуживание, долгосрочный уход и многое другое.

Это самые важные финансовые решения, которые пары, выходящие на пенсию, должны принять вместе, прежде чем махнуть рукой на свою карьеру.

Похожие материалы

Когда подавать заявление на соцзащиту

Тот факт, что вы выходите на пенсию, не означает, что вы должны немедленно подать заявление на получение социального обеспечения. На самом деле время имеет решающее значение для определения того, сколько вы получите. И согласно Сета Кешишян , планировщик в JSF Financial, Лос-Анджелес, Калифорния, есть несколько «стратегий подачи заявок», которые можно использовать.

«Если вы решите получать пенсионное пособие досрочно в 62 года, ежемесячное пособие сокращается до 71,5 процента от полной суммы выхода на пенсию», — говорит Кешишян. «И наоборот, точно так же, как ваши пособия уменьшаются, если вы получаете их раньше, они будут увеличиваться примерно на 8 процентов ежегодно, если вы откладываете их получение». Она советует большинству клиентов подождать до 70 лет, чтобы начать получать льготы. Чтобы проиллюстрировать это, она предлагает следующие сценарии. «Если ваше ежемесячное пособие в полном пенсионном возрасте составляет 2700 долларов (32 400 долларов в год), то в 62 года оно уменьшится до 1800 долларов (21 600 долларов в год)», — говорит Кешишян. «И наоборот, если подождать до 70 лет, ваше ежемесячное пособие составит 3400 долларов (40 800 долларов в год)».

В течение года, а особенно в течение всей жизни, эта сумма может существенно изменить ваше финансовое положение. «Учитывая, что наша продолжительность жизни как населения увеличивается, и многие ожидают выхода на пенсию в 30 с лишним лет, тщательно пересмотрите свой выбор, когда придет время для социального обеспечения».

Алисса Дженнингс , финансовый консультант Edward Jones из Оверленд-Парка, штат Канзас, говорит, что есть и другие факторы, помимо возраста, которые супружеские пары должны учитывать. «Например, малоимущим супругам может быть выгоднее претендовать на супружеские пособия по социальному обеспечению, а не на свои личные пособия», — говорит она. «И здесь супруг с более низким доходом будет получать более высокие ежемесячные платежи, если он дождется полного пенсионного возраста, прежде чем подавать заявление на получение пособия».

Еще одним соображением для супружеских пар является пособие в связи с потерей кормильца. «Работник с более высокой заработной платой (с более высоким пособием по социальному обеспечению) может захотеть отложить получение социального обеспечения до полного пенсионного возраста (или даже до 70 лет), чтобы максимизировать пособие в связи с потерей кормильца, если они ожидают, что их супруг может прожить дольше, чем они». Дженнингс объясняет.

Если вы планируете работать после выхода на пенсию

Заработанный доход также может повлиять на социальное обеспечение, и многие пенсионеры по-прежнему хотят работать неполный рабочий день или даже стать владельцами бизнеса.

«Однако, если они моложе своего полного пенсионного возраста и их заработок превышает определенную сумму, их пособия по социальному обеспечению будут сокращены», — говорит Дженнингс. «Тем не менее, когда человек достигает полного пенсионного возраста, его пособие будет скорректировано с учетом сумм, удержанных из-за более ранних доходов».

Как составить комплексный план

401(k) и/или Social Security могут быть сильным активом в пенсионном плане, но Гарсия предупреждает, что они не должны быть единственной частью вашего общего плана для получения дохода на пенсии. «Наличие только одного транспортного средства может поставить вас в невыгодное положение, когда речь идет об эффективном получении дохода от ваших сбережений», — говорит он.

«Более комплексный план может включать некоторый тип гарантированного дохода (например, пенсию, аннуитеты), пенсионные счета с отсрочкой налогообложения, такие как IRA, и средства сбережений после уплаты налогов, такие как счета Roth», — объясняет Гарсия. Он также рекомендует подумать о страховании жизни. «Это может создать денежную стоимость, на которую не влияют рынки, и обеспечить пожизненное пособие в случае смерти, которое защитит вашу семью в течение ваших рабочих лет». Кроме того, Гарсия говорит, что неквалифицированные инвестиции — это еще одна вещь, которую следует учитывать, поскольку они могут обеспечить гибкость для оценки ваших денег до выхода на пенсию.

Планирование недвижимости

У вас, вероятно, есть некоторые документы по планированию имущества, такие как завещания, доверенности и медицинские директивы. Однако Эйдо М. Уолни, доктор юридических наук, основатель компании из Милуоки Уолни Юридическая группа рекомендует просмотреть эти документы, чтобы увидеть, нужно ли вам внести изменения на основе следующего:

• Изменилась ли ваша налоговая ситуация?
• Изменился ли закон так, что это повлияло на вас?
• Вы все еще общаетесь с людьми, которых вы назвали в своем документе, и все ли они живы?
• Были ли обновлены назначения бенефициаров?

«Выход на пенсию — хорошее время, чтобы проверить все это, и если у вас нет документов вместе, выход на пенсию — идеальное время, чтобы вычеркнуть это из списка желаний», — говорит Уолни.

СВЯЗАННЫЙ : Все, что вам нужно знать о планировании недвижимости, и почему вы должны начать прямо сейчас

Здравоохранение и долгосрочный уход

Если вы оба в добром здравии, это здорово, но так может быть не всегда, особенно с возрастом. «В среднем в течение 20 лет после выхода на пенсию, то есть примерно в возрасте от 65 до 85 лет, расходы на здравоохранение обычно составляют около 250 000 долларов на пару», — говорит Шераз Ифтихар, генеральный директор и основатель Arch Global Advisors в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. «Четверть миллиона долларов — это крупная сумма, к которой каждый должен подготовиться, несмотря ни на что». Он рекомендует подумать об этих расходах заранее, чтобы вы могли отложить деньги.

Есть еще кое-что, о чем пенсионеры не хотят думать: дом престарелых. Опять же, это одна из статистических данных, связанных с тем, что люди живут дольше, и, по словам Уолни, вероятность того, что один из вас окажется в доме престарелых, довольно высока.

«Дома престарелых стоят дорого и могут стоить от 5000 до 10 000 долларов в месяц, поэтому следует подумать о том, является ли такой уход проблемой и как с этим бороться», — говорит он. Прямая экономия денег — один из вариантов, и если вы не будете ждать слишком долго, получение страховки на случай длительного ухода может быть жизнеспособным.

«В противном случае возможно какое-то конкретное планирование Раздела XIX; в любом случае, это важный разговор, который многие люди слишком долго откладывают, и при этом им будут навязаны варианты», — говорит Уолни.

Где жить

Супруги-пенсионеры склонны оставаться в доме, где они воспитывали детей. Там так много воспоминаний, и это место, куда каждый может вернуться домой во время каникул. Тем не мение, Эллен И. Сайкс , брокер Warburg Realty, говорит, что пенсионеры должны рассмотреть другую точку зрения.

«Как правило, когда вы выходите на пенсию, вы платите за то, что вам не нужно, будь то налог на недвижимость на основе большого дома, ежемесячная плата за ТСЖ или обслуживание», — говорит она. Она рекомендует сокращать штат, чтобы сократить расходы и сэкономить/инвестировать дополнительные деньги. «Вы также можете арендовать квартиру и положить все деньги в банк».

Если вы съезжаете, Сайкс рекомендует найти одноэтажное жилье. Если в доме есть ступеньки, убедитесь, что главная спальня находится на первом этаже. «Найдите что-нибудь удобное для инвалидных колясок, а также подумайте об отдельной спальне и ванной для сторожа, чтобы у вас была возможность остаться дома в случае болезни или несчастного случая».

А если вам нужна ипотека, она рекомендует взять такую, которую вы сможете погасить относительно быстро. «Если у вас есть большой доход в первую часть выхода на пенсию, используйте его, чтобы избавиться от долгов, поскольку исследования показывают, что наиболее распространенной причиной беспокойства пожилых людей или пенсионеров является нехватка денег».