Если вы находитесь на рынке нового дома, вы, вероятно, уже понимаете важность наличия солидного кредитного рейтинга и приличного первоначального взноса для того, чтобы претендовать на получение ипотеки и успешно завершить покупку. Но ты полностью понимаешь насколько критично эти два фактора превратились в гиперконкурентный рынок жилья, на котором мы сейчас находимся, который характеризуется нехваткой жилья и рекордно низкими процентными ставками?

Вот краткое изложение текущей реальности по всей стране: средний первоначальный взнос в 11 самых конкурентоспособных метрополитенах США составляет 21 процент. согласно новому исследованию LendingTree . В некоторых местах, например, в Сан-Хосе, Калифорния; В Хартфорде, Коннектикут, и Кливленде, штат Огайо, первоначальные взносы в размере 22 и 23 процента являются средними местными показателями. Кроме того, ошеломляющие 73 процента покупателей в этих конкурентоспособных метрополитенах имеют кредитный рейтинг не менее 720.

Другими словами, это не обычное родео. Если вы хотите добиться успеха в получении дома своей мечты (или дома, точка), лучше всего иметь свои финансовые возможности в отличной форме.

«На сегодняшнем раскаленном рынке войны ставок происходят внутри часы дома, идущего на рынок. Потенциальным покупателям необходимо прибегать к творческим стратегиям, чтобы выделиться среди конкурентов », - говорит Марк Вашберн, риэлтор Неаполь Кондо Бутик .

Помните о комментариях Уошберна, особенно если вы живете в трех метро с в наиболее конкурентные рынки жилья, которыми, согласно отчету LendingTree, являются (в порядке убывания) Сан-Хосе, Калифорния (средний первоначальный взнос 23,67 процента; процент покупателей с кредитным рейтингом 720 и выше - 84 процента); Сан-Франциско, Калифорния (средний первоначальный взнос 21,43 процента; процент покупателей с кредитным рейтингом 720 или выше 81 процент) и Роли, Северная Каролина. (средний первоначальный взнос 20,39 процента; процент покупателей с кредитным рейтингом 720 и выше 70,48 процента).

Давайте подробнее рассмотрим, почему кредитный рейтинг и первоначальный взнос так невероятно важны в самых горячих точках страны и как их привести в порядок, прежде чем вы отправитесь в путь. процесс покупки дома.

Похожие материалы

Почему эти два фактора приобрели такое значение

По сути, все сводится к следующему: на гиперконкурентном рынке продавцы могут быть излишне суетливыми и выбирать предложение, которое им наиболее удобно, включая выбор предложения, которое могло бы сделать их наиболее деньги, и они совершенно уверены, что они будут успешно закрыты без сбоев или выпадения из условного депонирования.

«На гиперконкурентном рынке покупатель должен делать именно это… конкурировать, - говорит Дарен Херцберг. лицензированный брокер по недвижимости с базирующейся в Нью-Йорке Babst + Herzberg. При выборе покупателя продавец преследует две цели: максимальная цена и минимальный риск.

Большинство покупателей жилья получают предварительное одобрение на ипотеку от кредитора для финансирования основной части покупки недвижимости. И договор купли-продажи будет зависеть от того, в конечном итоге покупатель получит эту ипотеку, если его предложение будет принято продавцом. Однако в случае, если потенциальный покупатель не получит одобрения для этой ипотеки, он может расторгнуть договор купли-продажи, оставив продавца дома в беде.

Когда покупатель жилья имеет сильный или высокий первоначальный взнос и справедливый кредитный рейтинг, это дает предположение, что покупатель может с комфортом справиться с ипотекой, и, если его предложение будет принято, он не может выпасть из условного депонирования, говорит Чантей Бриджес из Компания EXP Realty из Лос-Анджелеса . Меньше всего продавец хочет начать с покупателя, а затем обнаружить, что их предварительное одобрение никогда не превращалось в одобрение, [и] они не могут купить дом.

Райан Макпартленд, главный консультант и советник по ипотеке в Mortgage Acuity, говорит, что на таком фоне наиболее важным является первоначальный взнос, особенно залог задатка.

Общий мыслительный процесс таков: чем больше денег вы готовы вложить, тем больше у вас шика в игре, тем более сильным покупателем вы становитесь, - говорит Макпартленд. Более крупные авансовые платежи обычно указывают на более квалифицированных и серьезных покупателей. Возможность сэкономить крупную сумму денег свидетельствует о финансовой устойчивости и ответственности покупателей. Очевидно, что это не всегда так, однако в большинстве случаев это так.

Этот образ мышления особенно верен, когда речь идет о задатке, который представляет собой залог, который потенциальный покупатель вносит перед закрытием дома, чтобы показать, что он серьезно относится к покупке.

Если покупатель не выполняет свои договорные требования в отношении обеспечения обязательства по ипотеке в согласованные сроки, продавец может удержать задаток покупателя. Чем больше задаток, тем больше рискует покупатель и меньше рискует продавец. Чем меньше риск для продавца, тем привлекательнее предложение, добавляет МакПартленд.

Итак, все это объясняет, почему депозиты приобрели большое значение. Но как насчет кредитных рейтингов, спросите вы? Есть много причин, по которым кредитный рейтинг имеет значение, но вот одно особенно важное наблюдение.

По словам Марка Мейердирка, главного брокера в Уосингтоне, округ Колумбия, хороший кредит означает, что покупатели жилья могут выбирать из большего числа кредитных продуктов. Городские брокеры . А когда у продавцов дома есть бесчисленные предложения на выбор, их агенты часто расставляют приоритеты по финансовым возможностям потенциального покупателя, принимая во внимание финансирование покупателя. тип .

Если отложить предложения наличными, покупатели, использующие обычное финансирование, предпочитают ссуды FHA или VA, говорит Мейердирк. Таким образом, покупатель, у которого есть способность «идти традиционным путем», имеет больше шансов на успех при конкуренции с другими покупателями.

Способы отделить себя от конкурентов

Учитывая эту реальность, существует множество способов повысить ваши шансы на успех в качестве покупателя жилья, включая очевидные: улучшить свой кредитный рейтинг и увеличить размер первоначального взноса.

Сейчас есть множество заемщиков с хорошей кредитной историей. По словам Адема Селита, генерального директора и соучредителя компании, в связи с этим стало намного важнее выделяться как заемщик и поддерживать высокий кредитный рейтинг и отличный баланс. Компания по облегчению долгового бремени .

Некоторые из лучших способов улучшить и сохранить свой кредитный рейтинг включают снижение остатков на различных кредитных картах и ​​ссудах, отказ от просроченных платежей и поддержание отношения общего долга к доходу (DTI) на как можно более низком уровне.

Убедитесь, что ваш DTI как можно ниже. «Самый простой способ сделать это - погасить более мелкие балансовые ссуды и обязательства, которые могут негативно повлиять на ваши ежемесячные расходы и, следовательно, на ваш DTI», - объясняет Селита. Счета, которые, скорее всего, будут виновниками этого сценария, - это счета кредитных карт, личные ссуды, студенческие ссуды и автокредиты. Если у вас есть какие-либо из этих типов счетов, и они относительно близки к погашению, возьмите немного дополнительных денег, чтобы погасить их полностью. Это снизит ваш DTI и, как дополнительное преимущество, повысит ваш кредитный рейтинг.

Сделайте денежное предложение

Если ваши средства безграничны (что явно не для всех), вы также можете рассмотреть предложение полностью за наличные, что, по-видимому, стало гораздо более обычным явлением. Предложение «все наличными» - это именно то, на что оно похоже - предложение «все наличные», означающее, что покупатель жилья приобретет недвижимость без необходимости получения ипотечной ссуды или какой-либо другой формы финансирования.

Неудивительно, что эти предложения более привлекательны для продавца, поскольку риск того, что потенциальный покупатель не сможет получить финансирование, устранен, опять же, что приводит к более быстрому закрытию, говорит Уошберн из Naples Condo Boutique. Все предложения за наличные, кажется, сейчас на рекордно высоком уровне, особенно на вторичных рынках, таких как Неаполь, Флорида. Многие из наших покупателей достигли значительного прироста своего финансового портфеля и перекладывают эту прибыль на недвижимость.

В текущих рыночных условиях покупатели за наличные имеют значительное преимущество перед традиционными покупателями, которые хотят профинансировать покупку дома, говорит Уошберн.

Включите подтверждение наличия средств при оформлении предложения

По словам Мейердирка из Urban Brokers, гораздо менее затратный способ сделать вашу заявку на дом более конкурентоспособной - это предоставить доказательство наличия средств при торгах на дом. По сути, это означает предоставление документации о ваших финансовых активах, которая может быть использована для подтверждения вашей финансовой устойчивости с продавцом, гарантируя, что сделка вряд ли сорвется.

«Покупатели могут повысить свою финансовую мощь, предоставив подтверждение наличия средств», - объясняет Мейердирк. Покупатели, которые делают это, должны обязательно включать пенсионные счета (при условии, что у них есть возможность занять под них) вместе с любыми средствами текущего и сберегательного счета, к которым у них есть доступ.

Отказ от непредвиденных обстоятельств

Еще один способ сделать ваше предложение еще более привлекательным для продавца - отказаться от большинства непредвиденных обстоятельств. Это еще один совет, который Уошберн предлагает своим потенциальным покупателям жилья.

Он объясняет, что единственный способ конкурировать - иметь в предложении как можно меньше непредвиденных обстоятельств. Непредвиденные обстоятельства - это условие, которое должно быть выполнено, прежде чем покупатель продолжит работу. Например, предложение покупателя может зависеть от того, продает ли покупатель свой дом, или от оценки стоимости дома продавцом, или от положительной проверки собственности.

Обычно Вашберн говорит своим клиентам никогда не отказываться от непредвиденных обстоятельств инспекции, и по уважительным причинам. Это может привести к неприятным сюрпризам для покупателя в виде капитального ремонта, который может потребоваться произвести в будущем, если в доме есть структурные проблемы. Но как покупатель вы можете подумать об отказе от других менее важных непредвиденных обстоятельств.

Сегодняшний рынок означает, что покупатели жилья должны пойти на все, чтобы купить дом - хотя отказ от хотя бы одного нормального непредвиденного обстоятельства может помочь вам выделиться, проявите осторожность, прежде чем приступить к некоторым из этих жизненно важных мер защиты, - говорит Уошберн.