Каждую неделю на Реально просто & apos; s Деньги Конфиденциально подкаст , Ведущая Стефани О'Коннелл Родригес работает со слушателем и финансовым экспертом, чтобы решить некоторые из самых сложных жизненных проблем с деньгами. На этой неделе речь идет о накоплении средств для выхода на пенсию и о том, чтобы ваши деньги работали на вас, как только они откладываются.

Звонившей на этой неделе абоненту - мы назовем ее Клаудией, хотя это не ее настоящее имя - 33 года, она живет в Роли, Северная Каролина, со своим мужем. Клаудия недавно уволилась с постоянной оплачиваемой работы, чтобы осуществить свою давнюю мечту - владеть и управлять рестораном. Когда они с мужем посвятили свое время (и свои сбережения) своему бизнесу, она согласилась, что это был финансовый риск, но также тот, на который она хотела пойти. Несмотря на то, что ее деньги были привязаны к бизнесу, Клаудия думает о пенсии. По настоянию матери она открыла для себя Roth IRA, когда ей было 17 лет, и, хотя она не могла постоянно вносить в него свой вклад на протяжении многих лет, она знает, что он есть, и хотела бы возобновить сбережения для нее. пенсия в будущем. Она также хотела бы инвестировать больше, чтобы максимально использовать деньги, которые ей удалось сэкономить, но не знает, с чего начать.

Чтобы помочь Клаудии найти способы продолжать откладывать на пенсию и научиться инвестировать, чтобы она могла попытаться заставить свои с трудом заработанные деньги работать на нее, О'Коннелл Родригес обращается к Аманда Холден, эксперт по инвестициям и основатель Invested Development, программы, которая направлена ​​на обучение женщин тому, как инвестировать ради своего будущего.

Выход на пенсию - это не обязательно возраст. Пенсия - это сэкономленная сумма денег.

Аманда Холден

Во-первых, отмечает Холден, важно, чтобы люди осознали, что процесс накопления сбережений для выхода на пенсию радикально изменился для более молодого поколения. В то время как ваши родители, бабушки и дедушки могли иметь пенсию, чтобы проследить за ними их более поздние годы, немногие работодатели в настоящее время предлагают пенсию, предпочитая вместо этого предлагать план 401 (k) с льготным налогообложением, который накладывает бремя финансовой подготовки на пенсию на человек.

«Многие миллениалы, с которыми я работаю, считают, что выход на пенсию невозможен, - говорит Холден. Тем не менее, отмечает она, важно попытаться включить пенсионные сбережения в ваши общие сбережения или стратегии погашения долга. «Возможно, у нас даже не будет возможности работать вечно», - говорит она, имея в виду веру многих молодых людей в то, что им просто нужно (или смогут) работать в ближайшие десятилетия. По словам Холдена, около двух третей людей не могут выйти на пенсию по собственному усмотрению, из-за таких вещей, как старение на рабочем месте, отсутствие навыков для поддержания конкурентоспособности, проблемы со здоровьем и, чаще всего, вынуждающие людей прекращать работу раньше. они готовы финансово.

Посмотрите выпуск этой недели Деньги Конфиденциально - «Новые правила выхода на пенсию» - для полного разговора О'Коннелла Родригеса и Холдена о сбережениях и инвестировании для выхода на пенсию. Деньги Конфиденциально доступно на Подкасты Apple , Амазонка , Spotify , Брошюровщик , Player FM , или где бы вы ни слушали свои любимые подкасты.

_______________________

Стенограмма

Энн: Я понимаю важность сбережений для выхода на пенсию, но вся информация о том, как лучше всего откладывать их на пенсию, может сбивать с толку.

Элизабет: Мой муж работает не по найму в компании по уходу за газонами. Он очень успешен, но нужно знать, как откладывать на пенсию.

Ива: Мы просто хотим дожить до 30 лет, зная, что мы настраиваем себя на то, чтобы иметь возможность поддерживать свой образ жизни после выхода на пенсию.

Стефани О'Коннелл Родригес: Это Money Confidential, подкаст от Real Simple о наших денежных историях, борьбе и секретах. Я ваш хозяин, Стефани О'Коннелл Родригес. И сегодня мы разговариваем с 33-летней слушательницей из Роли, Северная Каролина, которую мы зовем Клаудией.

Клаудия: Недавно я оставил свою штатную оплачиваемую должность в замечательной компании с замечательными людьми, чтобы осуществить мечту всей жизни владеть и управлять рестораном. И что это означало с точки зрения сбережений на пенсию, так это то, что мне просто пришлось временно приостановить это.

Стефани О'Коннелл Родригес: Как вы сбалансируете сбережения для выхода на пенсию, который наступит через 10, 20, 30 и более лет, со всеми финансовыми целями и требованиями, которые у вас есть в настоящее время? По правде говоря, финансовый ландшафт сильно изменился: задолженность по студенческим ссудам продолжает расти, основные расходы, такие как жилье и здравоохранение, опережают рост средней заработной платы, и все больше и больше американцев выбирают карьерный путь, который не следует прямой линии от выпуска до выход на пенсию с стабильной зарплатой, дополнительными надбавками и щедрыми льготами работодателя, такими как доступ к пенсионному плану.

Таким образом, с этими изменениями многие из нас переосмысливают, что вообще означает выход на пенсию и каковы правила отмены цитирования для навигации в этой новой реальности, включая сегодняшнюю слушательницу Клаудию.

Не могли бы вы рассказать мне немного о том, что это за слово «пенсия» значит для вас?

Клаудия: О, так много всего. Я думаю, что я всегда буду тем человеком, у которого здесь или там будет проект, но, гм, я бы сказал, прежде всего, мир и безопасность тоже важны. Я не знаю, что это значит в пенсионном возрасте. Я не знаю, как обязательно будет выглядеть этот мир, но определенно свобода и комфорт.

Стефани О'Коннелл Родригес: Иногда мы думаем о пенсии, я думаю, как о вещах, когда я спросил вас о пенсии, вы выразили чувство. Как вы думаете, это отличается от того, как ваши родители представляют себе пенсию?

Клаудия: Я не знаю. Моя мама по-прежнему была очень артистичным и творческим человеком, но отказалась от карьеры в артистической сфере ради чего-то более делового, чтобы она могла чувствовать себя немного более комфортно в своем образе жизни. В конце концов, она ушла на пенсию немного раньше, чем планировала изначально, потому что жизнь случается, и она решила, что комфорт на самом деле был больше перспективой, чем на самом деле акклиматизация предметов или даже долларов. Не думая, знаете, вроде. «Ну, если бы я проработал еще пять лет, что бы я мог сделать? Или это, то, или другое? » Она, она очень ценит все, что у нее есть, и время, которое ей нравится, «я временный миллионер».

Как будто у нее так много времени, чтобы вкладываться в дела, что она очень увлечена, как будто она пианистка. Поэтому она играет на пианино каждый божий день. Тогда как раньше, когда она работала, у нее почти не было сил на это, верно.

Так что я действительно вижу, как она преуспевает сейчас на пенсии, чего я действительно не мог испытать, когда она была работающим родителем-одиночкой и просто делала то, что вы должны были делать, чтобы обеспечить ее семью.

Стефани О'Коннелл Родригес: Есть ли какая-то часть этого, которая, по вашему мнению, повлияла на вашу точку зрения на это?

Клаудия: На все сто процентов. Моя мама была больна на самом деле в более поздние годы, и ей поставили диагноз рак груди, и мы прошли через это, и у нас все было хорошо. А потом был еще один маленький страх. И точно так же, как повседневная рутина этой очень, очень изматывающей работы, которую она никогда не любила, но чувствовала себя обязанной продолжать по ряду причин. Она просто дошла до того, что думала: этого не стоит.

Таким образом, у вас может быть работа, которая приносит вам потрясающую, супер комфортную зарплату и дает вам великий образ жизни. Но если ценой этого является ваше физическое и психическое здоровье и все ваше время. Для меня это того не стоило.

Стефани О'Коннелл Родригес: Когда идея выхода на пенсию и накопления на пенсию появилась у вас в голове, когда речь идет о деньгах?

Клаудия: Честно говоря, это была средняя школа. Моя мама подняла эту тему примерно в то время, когда мы планировали поступить в колледж. И посоветовал мне открыть Roth IRA, что я и сделал в возрасте 17 лет.

Стефани О'Коннелл Родригес: Вау, это впечатляет.

Клаудия: Это действительно так, и я должен отдать должное своей маме за это руководство, потому что иначе я бы никогда, никогда бы не узнал.

Я бы никогда даже не подумал о пенсии… может быть, даже до сегодняшнего дня. Дело не в том, что их там тонна, даже по сей день, но это то, что было на моем радаре с тех пор, как я смог зарабатывать деньги.

Стефани О'Коннелл Родригес: Несмотря на то, что Клаудия ценит свободу и гибкость, которые дает сбережение и инвестирование в будущее, ее карьера не всегда позволяла это сделать.

Клаудия: Большую часть своих двадцатилетних я был начинающим актером и певцом, а затем превратился в своего рода некоммерческую организацию по сбору средств.

Я едва мог сэкономить. Так что я не обязательно внес большой вклад в этот счет. Затем я сделал карьеру в продажах, где я получал гораздо больший доход и, э-э, все еще вел довольно скромный образ жизни.

Так что я очень, очень сильно экономил, наверное, как бы тридцать процентов моей зарплаты. Я имею в виду, когда вы действительно смотрите на инфляцию и то, каковы затраты на жизнь, это просто ошеломляет. Это похоже на то, Боже мой, как будто нам понадобится миллион долларов.

Вы знаете, если мы хотим на пенсию на 20 лет. И так же, как размышление над такими холодными точными числами, которые помогают вам заниматься математикой, или, по крайней мере, так я, я перепроектировал это.

Стефани О'Коннелл Родригес : Последний карьерный переход Клаудии начался в 2019 году, когда она и ее муж открыли ресторан в Роли, Северная Каролина.

Клаудия: То, что это означает для нас сейчас в финансовом отношении, - это то, что ни у кого из нас нет действительно надежного дохода.

Место, на котором мы находимся сегодня, действительно зависит от того, что происходит с бизнесом. Так что нам действительно нужно немного ликвидности в наших сбережениях, чтобы иметь возможность, вы знаете, закрыть пробелы с нашими жизненными расходами.

Хм, так что это был небольшой прыжок веры, но у нас есть финансовый план. Мы знаем свой ежемесячный бюджет. Мы знаем, каковы наши минимальные расходы, и что это означало с точки зрения сбережений на пенсию, так это то, что мне просто пришлось временно приостановить это. Так что я не буду откладывать на пенсию как минимум следующие шесть месяцев.

Если там что-то еще осталось, мы, конечно, можем знать, например, убирать его понемногу. И тогда мы также решили, что в ресторанной индустрии довольно рискованно. Мы все еще в пандемии. Если все рухнет и сгорит, я вернусь к работе.

Знаешь, ты хочешь рассмешить Бога, показать ему свои планы, верно?

И поскольку у нас сейчас есть время, я не против риска. Может быть, если бы мы были старше, и у нас также не было бы детей, человеческих детей, у нас были бы дети-животные и бизнес-младенец, но у нас нет человеческих детей. Если бы у нас были человеческие дети, это тоже могло бы повлиять на соотношение риска, на который я был бы готов.

Стефани О'Коннелл Родригес: Как вы относитесь к сбалансированному инвестированию в себя - например, прямо сейчас, как владелец бизнеса, по сравнению с инвестированием в себя, как в свое будущее, - в свое пенсионное Я?

Клаудия: Это такая жесткая и тугая веревка для ходьбы. Я думаю, что для меня, в конце концов, я делал много ставок на себя в прошлом и принял множество решений в своей жизни, которые другие сочли рискованными, и я не обязательно, и я приземлился на своем ноги каждый раз.

Ага. Это касается того, что я понятия не имею, какой доход будет иметь наша семья в этом году. Типа, это страшно. Но я верю. Мы разберемся с этим и примем решения, которые нам нужно принять в то время, если что-то пойдет не так.

Стефани О'Коннелл Родригес: Если бы вы сказали, типа, я откладываю эти деньги на пенсию прямо сейчас, куда бы физически эти деньги пошли?

Клаудия: Рот ИРА. Я также хотел бы попробовать свои силы в инвестировании в некоторые из этих крутых платформ, о которых я читал. Даже как маленькие кусочки за раз, просто чтобы что-то вроде того, что не могло бы сломать меня или разбить мне сердце, чтобы потерять, а просто чтобы привыкнуть к этому и получить больше информации о фондовом рынке.

Я действительно этого не знаю. Мол, я просто еще не окунул ногу в этот бассейн. И я действительно думаю, что это было бы действительно интересно.

Стефани О'Коннелл Родригес: В рамках своих пенсионных счетов действительно ли вы знаете, куда вкладываются ваши деньги на этих счетах?

Клаудия: Я не мог сказать вам, не глядя на это. Я могу вам сказать, что это смесь акций и облигаций. Но я не могу сказать вам, что это за акции и облигации, не входя в систему.

Мне кажется, что у меня на доске Trello в мозгу есть эти как взрослые задачи. И, знаете, мне нравится, когда я доберусь до этого, я доберусь до этого. И узнать об инвестировании в не пенсионный счет. Это была одна из тех вещей. Я думал об этом в течение многих лет и просто не погрузился в это, потому что был занят. Я была занята, работала полный рабочий день и помогла мужу с рестораном.

Стефани О'Коннелл Родригес: Наверняка. Хотя интересно, что вы не идентифицируете сбережения, которые вы делаете на пенсии, как то, что они на самом деле представляют, а именно инвестирование для выхода на пенсию.

Клаудия: На самом деле у меня нет возможности слишком подробно об этом думать прямо сейчас, но я знаю, что двигаюсь в правильном направлении.

А потом в будущем, когда ей нужно будет узнать больше, она потратит на это время. И я имею в виду, это просто кажется действительно подавляющим - просматривать акции, выбирать акции. Что, если я сделаю неправильный выбор? Я не знаю, что делаю. Типа, я чувствую себя полным новичком в этом отношении.

Стефани О'Коннелл Родригес: В истории Клаудии так много аспектов, которые кажутся выходящими за рамки традиционных параметров «правил пенсионных сбережений» - у нее не было традиционного карьерного пути с стабильной зарплатой и постоянным доступом к 401 тысячам, она сказала. Владелец малого бизнеса ресторана во время пандемии, она - женщина-миллениал, уравновешивающая свой долг по студенческому кредиту с долгом по бизнесу с необходимостью откладывать на будущее как для нее, так и для ее мужа - это обстоятельства, которые знакомы очень многим Американцы сегодня. Поэтому, когда мы слышим стандартные правила пенсионных накоплений, может быть трудно увидеть себя в них и определить путь к сбережениям на будущее таким образом, чтобы это соответствовало нашему образу жизни и нашим целям.

После перерыва мы поговорим с экспертом по инвестициям Амандой Холден о том, как Клаудия или кто-то другой может адаптировать и переосмыслить правила пенсионных накоплений в соответствии со своим образом жизни и целями.

Аманда Холден: Итак, меня зовут Аманда Холден, и я начал бизнес под названием Invested Development, где я учу женщин инвестировать или действительно всех, кто чувствовал себя исключенным из этих разговоров, потому что часто эти разговоры предназначены для людей, у которых уже есть деньги.

Стефани О'Коннелл Родригес: Итак, одна из моих любимых концепций, о которых вы говорите, - это визуализация себя как плохой бабушки? По сути, это идея о том, что на самом деле означает заглянуть в будущее и представить себя самими собой на пенсии, чтобы сделать инвестирование для выхода на пенсию более неотложным сегодня.

Аманда Холден: R На самом деле идея просто, хорошо, так что мы все работаем. Мы все находимся в эпицентре нашей карьеры, но действительно ли мы хотим делать это до бесконечности, пока не умрем? Неужели мы действительно хотим быть на звонках Zoom, пока не умрем? Нет, надеюсь, что нет. Знаете, когда я старая плохая бабушка, как я люблю это называть, я буду путешествовать по Европе, есть багеты и пить вино со своим значительно более молодым любовником, и это мое видение самого себя. И поэтому мне нравится постоянно держать это на доске видений, чтобы сделать процесс накопления и инвестирования на пенсию немного более приятным. И поэтому я просто призываю нас следить за этим процессом, и это лицо оказывается очаровательной, немного более морщинистой версией лица, которое есть у нас сейчас.

Стефани О'Коннелл Родригес: Размышление о том, каким мы хотим видеть нашу пенсию, также действительно проливает свет на идею того, как определение пенсии как бы менялось с течением времени и меняется от поколения к поколению. И мне интересно, среди женщин, с которыми вы разговариваете, как вы видите изменение этого определения?

Аманда Холден: Что ж, это сложно. Так что я - миллениал, и в частности я пожилой миллениал, и многие миллениалы, с которыми я работаю, считают, что выход на пенсию просто невозможен или это то, что они на самом деле не рассматривают для себя, потому что у них так много других финансовые обязательства, которые более важны, и они должны выполнить их в первую очередь, что вполне разумно.

И я просто хочу призвать их хотя бы попытаться включить это в свои ежегодные финансовые планы, потому что в действительности у нас может даже не быть возможности работать вечно. Я думаю, что действительно важная статистика, о которой мало говорят, - это статистика, согласно которой около двух третей людей не могут выйти на пенсию по собственному желанию. Им нужно уйти на пенсию, прежде чем они обязательно будут готовы. И это по многим причинам, но одна из основных причин заключается в том, что, как мы все знаем, характер работы, особенно сейчас, быстро меняется.

И поэтому ваш набор навыков не может быть таким полезным, знаете ли, через 30 лет, как сейчас. Кроме того, конечно, очень трудно знать, что произойдет со здоровьем в нашей собственной жизни. И поэтому мы должны быть готовы к этому, даже если это сложно сделать. И даже если кажется, что это невозможно, мы должны об этом подумать.

Стефани О'Коннелл Родригес: Что касается вашей точки зрения, вы знаете, что для миллениалов, для поколения Z на вас лежит огромное бремя задолженности по студенческим ссудам, и расставить приоритеты действительно сложно. Хорошо, как мне уравновесить эту потребность, чтобы выполнить мои обязательства здесь и сейчас для этого будущего «я», я могу думать о своем «плохом бабушке» сколько захочу, и я могу привнести срочность в это видение столько, сколько захочу, но как бы я также просто осознайте реальность этого долга по студенческому кредиту в размере 50 000 долларов или что-то еще.

Так как же сбалансировать эти приоритеты?

Аманда Холден: Конечно. Итак, хорошие новости касаются сбережений и инвестирования. Это проще, и теперь можно начать работу с небольшими суммами в долларах. И это было невозможно, знаете ли, 20, 30, 40 лет назад, чтобы начать работу в качестве независимого, небольшого, молодого инвестора с очень небольшими суммами в долларах.

Инвестирование действительно было предназначено для людей, которые уже имели богатство. И поэтому хорошая новость заключается в том, что даже если вы можете немного расставить приоритеты, это столько же касается выработки привычки, сколько и есть, зная, что вы экономите несколько огромных долларов каждый месяц. Выход на пенсию - это не обязательно возраст. Пенсия - это сэкономленная сумма денег. Верно. Вы не сможете уйти с работы или идти к значимой работе, пока у вас не будет достаточно денег для этого.

И идея о том, что выход на пенсию связан с возрастом, 65 лет - это то, что мы обычно думаем, на самом деле является пережитком прошлых пенсионных планов, верно? Некоторые из наших родителей, бабушек и дедушек могли иметь пенсионные планы, когда ваша компания или ваш работодатель откладывают и инвестируют деньги от вашего имени, а затем отправляют вам чеки при выходе на пенсию.

Стефани О'Коннелл Родригес: Звучит неплохо.

Аманда Холден: Звучит неплохо. Что ж, реальность такова, что компаниям и работодателям было действительно трудно управлять этими крупными пенсионными планами, и поэтому, по сути, именно тогда мы увидели переход от пенсионной модели к тому, что мы называем моделью с установленными взносами, которая, по сути, является 401k Roth IRA. модель, которая у нас есть сейчас, когда работодатели, как вы знаете, мы пытались это сделать. Мы пытались разобраться с этим для вас, но это было довольно сложно. И поэтому мы возложим на вас это бремя.

И я не думаю, что мы когда-либо действительно позволяем людям узнать, что это тот сдвиг, который происходит, верно? Если вам когда-нибудь нравится, то почему не было моих учителей или почему не было моих родителей? Почему меня никто никогда не учил про 401k? А может быть потому, что у ваших учителей и родителей буквально не было 401k. Все это относительно новые вещи.

Стефани О'Коннелл Родригес: Итак, я хочу вернуться к нашему слушателю, Клаудии, на этой неделе, гм, одна из других интересных частей ее истории заключается в том, что она действительно начала инвестировать в Roth IRA, очень, очень молодой, когда ей было 17, но потом все время После того, как она поступила в колледж, а затем взяла на себя обязательства и юную взрослую жизнь, а затем не имела доступа к 401k на протяжении всей ее ранней профессиональной карьеры, было действительно сложно оставаться последовательным, откладывая деньги.

И это действительно поднимает тему, с которой она борется сейчас, а именно: как мне инвестировать в будущее и уравновесить это с инвестированием в бизнес, который я пытаюсь построить прямо сейчас?

Аманда Холден: Это так глупо, потому что на самом деле нет никакого уравнения. Итак, сначала я бы сказал, что очень легко полностью, эмоционально, финансово, духовно погрузиться в наш бизнес. И я думаю, особенно как женщины, мы делаем то, что мы, конечно же, взращиваем. Это просто вместо ребенка, мы взращиваем нашу милую маленькую концепцию. И так, и так действительно трудно не сделать. Очевидно, мы тратим на это больше времени, чем на что-либо другое.

Но это вложение, и мы должны помнить, что наш бизнес существует, чтобы служить нам. Мы не существуем для обслуживания нашего бизнеса. Как будто я не мое дело. Я - это я, но я действительно хочу, чтобы мой бизнес помог мне построить потрясающую жизнь. И поэтому я призываю вас думать об этом почти таким же образом. Какая, по вашему мнению, самая сильная компания в мире, как и Стефани?

Стефани О'Коннелл Родригес: Я не хочу этого говорить, но мне нравится Amazon.

Аманда Холден: Да, я имею в виду, Amazon, Apple, как будто это те, которые приходят на ум. Вы бы вложили все свои деньги в эту компанию?

Стефани О'Коннелл Родригес: Точно нет.

Аманда Холден: Нет, конечно нет. Верно. Вы бы никогда не вложили все свои деньги в одну компанию. Это просто напрашивается на неприятности. Так что это должно включать и нашу собственную.

Стефани О'Коннелл Родригес: Вы знаете, мы немного поговорим о некоторых из разных учетных записей, и одна из вещей, которые возникают из-за того, что на шоу приходит много звонящих, - это просто огромное количество аббревиатур, верно? Существует так много букв и цифр, которые идут вокруг 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Что здесь происходит? С чего бы мне начать? И мне просто интересно, знаете, как вы посоветуете кому-нибудь начать это просеивать?

Аманда Холден: Самый частый вопрос, который я получаю, - это, безусловно, какой аккаунт мне использовать? В чем разница между Roth IRA и 401k? Итак, я разделяю людей в их мозгах - опять же, начнем с этих двух вопросов. Первый вопрос: кто открывает этот счет? Это будет мое рабочее место или я?

Итак, с вашего рабочего места действительно легко начать. Если вы заработали 401k или 403B, начните с этого. Теперь, если вы открываете его сами, вам следует подумать о Roth IRA, SEP IRA или соло 401k. Я бы сказал, что это ваша тройка лучших. Итак, мы подошли к нашему второму вопросу: что это за тип налогообложения? И здесь это начинает немного сбивать с толку, потому что даже в мире пенсионных счетов существует два разных типа налогообложения.

И поэтому встает вопрос о том, какой тип налогообложения вы хотите - хотите ли вы иметь счет с отсроченным налогом, на котором вы будете платить подоходный налог с этих денег позже, когда вы снимаете их, или вам нужен счет Roth где вы платите подоходный налог авансом?

Хорошая новость: все они хорошие. Просто начните с чего-нибудь, убедитесь, что вы соответствуете требованиям, убедитесь, что это то, что вы можете открыть. Всегда полезно проконсультироваться с налоговым консультантом. И поэтому вместо того, чтобы сосредоточить столько усилий на решении Roth по сравнению с отложенным налогом на 401k, я призываю людей просто начать с чего-то.

По мере того, как вы узнаете больше, вы можете вернуться, вы можете сделать что-то новое в следующем году. Это все хорошо, и только приступим. И затем мы можем перейти к более важной, на мой взгляд, части, а именно к инвестированию, потому что IRA Roth, 401k, это всего лишь счета. Теперь, если они представляют собой модные счета с льготным налогообложением, в которые вы можете вкладывать свои деньги, но, в конце концов, это все еще просто учетная запись.

И поэтому мне всегда нравится сравнивать IRA Roth, 401ks, с Caboodles. Стефани, ты помнишь, что такое Caboodles?

Стефани О'Коннелл Родригес: Это что-то вроде эталона восьмидесятых или девяностых? Да, у меня их никогда не было, но они были в моей жизни у других более увлекательных людей.

Аманда Холден: Я чувствую, что у вас либо был такой, либо вы хотели, чтобы он рос, но в основном они такие, как ярко-бирюзовый и розовый или фиолетовый, как двухэтажные, как маленькие единицы хранения. По сути, это просто место, где можно хранить все свои сокровища. И поэтому вы можете думать о своей Roth IRA как о Caboodles, это просто место для хранения ваших сокровищ, вложений, которые вы держите внутри - так что вроде, будь то резинка для волос с красителем для волос, миниатюрная новинка или коллекция гонщиков. , или ваши лаки для ногтей OPI - это инвестиции. Верно? Итак, это ваши акции, ваши облигации, ваши фонды. Это инвестиции, которые вы держите внутри. И эти сокровища, эти вложения - вот что на самом деле генерирует вашу норму прибыли.

Ваш Roth IRA - это просто аккаунт. Наличные могут сидеть в Roth IRA. Инвестиции могут находиться в Roth IRA. Таким образом, Roth IRA не генерирует вашу норму прибыли. Инвестиции внутри делают.

Стефани О'Коннелл Родригес: Это тоже всплывало в моем разговоре с Клаудией. Я действительно спросил, я сказал: «А вы знаете, в какие счета вы вложили деньги?» И даже несмотря на то, что она прекрасно понимает свои финансы, она не очень хорошо понимает, что находится внутри этих счетов. И поэтому мне интересно, как люди могут начать там работать, потому что это их собственный уровень подавленности.

Аманда Холден: Когда мы говорим об инвестировании в пенсионный счет или инвестировании в брокерский счет, мы действительно говорим о двух основных различных типах инвестиций. Мы говорим классы активов, и это акции и облигации. В основе большинства вещей лежат два разных основных класса активов - акции и облигации. И поэтому, когда мы говорим что-то вроде того, каково ваше распределение активов, что является первой отправной точкой, с которой мы все, мы всегда хотим начать здесь.

Я вообще не люблю использовать жаргон, но распределение активов действительно важно. Все, что это означает, - это решение общей картины того, сколько у меня запасов? Сколько у меня облигаций? Сколько у меня наличных? Сколько у меня в недвижимости? Сколько у меня антикварной коллекции детских шапочек?

Это как раз и есть ваше основное распределение активов в общих чертах. И чего люди не понимают, так это того, что именно от этого решения со временем вы получаете большую часть прибыли. Потому что мы так приучены думать об инвестировании в мелкие детали, верно? Потому что, например, что более захватывающе, как понимание компромисса, риска и выгоды, компромисса между акциями и облигациями или споры о том, что лучше - Microsoft или Apple?

Нет недостатка в волнении, к которому мы, естественно, тяготеем, когда на самом деле мы должны сначала принять это общее решение. И это похоже на то, что первое, что происходит, - это выбор между тем, сколько акций и облигаций, но способ, которым мы фактически инвестируем по большей части в рамках наших 401k, - это не выбор отдельных акций. Мы используем для этого средства. И так паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды, индексные фонды. Все это на самом деле не более чем большая старая корзина некоторых других типов инвестиций. Итак, большая старая корзина акций или большая старая корзина облигаций. Итак, разобрать фонд, взломать его и посмотреть, что внутри - это на самом деле самая важная часть.

Я думаю об этом как о чемодане, правда? Как чемодан очень важен для того, чтобы помочь нам добраться из пункта А в пункт Б. Было бы очень сложно быть путешественником без чемодана. Верно? Например, вы представляете, как везти все свои вещи в аэропорт? Это похоже на попытку выбрать все свои собственные акции или собственные инвестиции.

Это очень сложно сделать, но деньги сделали это очень легко. По сути, это способ объединить кучу инвестиций вместе, и это очень упростило инвестирование, но что может быть важнее, чем сам чемодан, не так ли? Как будто у вас может быть два одинаковых чемодана, но важнее то, что упаковано внутри.

А представьте себе двух разных путешественников, правда? У вас есть один и два одинаковых чемодана путешественника. Оба они называются паевыми инвестиционными фондами, но один путешественник, что они там запаковали в чемодане? Ну, похоже, у них было бикини, расшитое блестками. У них есть бусинки Марди Гра, вы понимаете, о чем я - у них есть кисточки на сосках в виде кошачьей кошечки. Куда идет этот человек, типа, я хочу туда пойти. Звучит весело, правда?

Знаете, а потом вы сравниваете это с вторым путешественником. Второй путешественник, в чемодане они упаковали беруши, вязаный свитер, красивую длинную книгу, которую они взяли в аэропорту. Верно? Ясно, что у этих двух людей будут очень разные путешествия, потому что более важно и то, что действительно будет определять вкус вашего путешествия, - это то, что упаковано в эти фонды.

Если вы инвестируете в паевой инвестиционный фонд, в котором хранятся акции, значит, вы инвестируете в фондовый рынок. Если вы инвестируете в паевой инвестиционный фонд или биржевой фонд, в котором хранятся облигации, то вы инвестируете в рынок облигаций. Фонды - это просто действительно простой способ получить такое широкое присутствие на двух основных рынках, в которые мы инвестируем, поскольку мы инвестируем в долгосрочной перспективе.

Итак, это действительно простой и легкий способ просто инвестировать в эти различные более широкие рынки, супер простой и супер дешевый. И теперь ваша работа, вместо того, чтобы пытаться управлять лучшими инвестициями, состоит в том, чтобы просто вложить свои деньги, просто скопить свои деньги и вывести их на рынок как можно дольше.

Стефани О'Коннелл Родригес: Вы даете нам всем этот замечательный способ осмысления этих инвестиций. Мы говорим о себе в будущем. Итак, мы говорим о видении, а затем мы говорим о технической реализации, и мне интересно, как все это сочетается.

Аманда Холден: Первый шаг - посмотреть, хорошо, что .... на какие рынки я попадаю через эти фонды? И это должно быть довольно ясно в названии или описании.

Если вам непонятно, сообщите название этого фонда в Google Finance, и вы сможете открыть целую страницу с описанием того, что это такое. К этому нужно немного привыкнуть, потому что это совершенно другой язык. Что-то обнадеживающее, что я могу сказать людям, заключается в том, что вселенная инвестиций не так безгранична, как вы думаете.

Существует определенный объем информации, когда вы ее узнаете, и все становится ясно. Все щелкает. Просто нужно сесть и выучить этот жаргон, узнать, с чем мы имеем дело в первый раз.

Вы абсолютно способны понять, что происходит, и мир инвестиций вас не отвлекает. Это немного изменилось, но исторически сложилось так, что это было похоже на пыльных старых чуваков и братьев с Уолл-стрит, которые заставляют вас чувствовать себя плохо, потому что они снова снисходительны. И это не должно быть так.

Не беспокойтесь, когда становится страшно, когда рынок нестабилен. Если вы собираетесь играть в эту игру, вы должны играть всю игру и, таким образом, преодолевать любую нестабильность. Но на самом деле ваша единственная работа - просто вложить свои деньги и позволить им рваться. Чего вам не нужно делать, так это иметь три разных торговых экрана, например, стрельбу по 16 Red Bull, дневную торговлю ... это не то, что такое инвестирование. На самом деле это довольно просто, если вы изучите механику.

Стефани О'Коннелл Родригес : Так какие же новые правила выхода на пенсию? Для начала они признают, что финансовый ландшафт изменился с золотых дней стабильных, предсказуемых карьерных траекторий и пенсионных планов, но они также являются признанием того, что возможно в эту новую эру. Благодаря инструментам и технологиям, которые делают инвестирование даже небольших сумм доступным для гораздо большего числа людей, самое важное, что мы можем сделать, - это начать работу. И включите инвестирование в наше будущее, каким бы мы ни хотели, чтобы оно выглядело, в наши финансовые планы сегодня. Даже если это всего лишь несколько долларов за раз, выработка привычки инвестировать для выхода на пенсию важнее суммы, по крайней мере, для начала. И мы всегда можем увеличить наш вклад, когда у нас будет больше возможностей.

Помните, что лучший тип пенсионного счета - это тот, который действительно используется. Так что не позволяйте дебатам о том, с чего начать, сбить вас с толку, просто начните, а затем продолжайте учиться на ходу. Выделяйте время, когда можете, чтобы узнать немного больше не только о своих счетах, но и об инвестициях в них. Сохраняя видение своей «плохой бабушки»; Будущее «я», как сказала бы Аманда, как напоминание о том, что вы стоите вложенных средств.