У большинства людей есть магическое число в голове, когда они думают о выходе на пенсию. Может быть, вы находитесь на пути к тому, чтобы зафиксировать свою пенсию и выйти на пенсию к 55 годам. Или, возможно, вы надеетесь выйти на пенсию, когда у вас появятся внуки, когда бы это ни случилось. Возможно, вы еще не заинтересованы в уходе на пенсию и надеетесь хорошо работать в свои 60-70 лет.

Все эти возрасты могут работать, если вы провели исследование, чтобы убедиться, что они подходят для ваших текущих сбережений и инвестиций. Эксперты говорят, что выбор правильного возраста для выхода на пенсию требует, чтобы ваш разнообразный пенсионный портфель соответствовал реалиям определенных активов, таких как Social Security и Medicare. Выбор правильного возраста зависит от учета всех этих факторов в вашей личной ситуации.

Похожие материалы

Оцените свою продолжительность жизни

Это болезненно, но планирование выхода на пенсию зависит от продолжительности вашей жизни. Вот почему все ваши планы должны учитывать эту реальность в первую очередь.

Терри Сэвидж, национальный синдицированный финансовый обозреватель и автор Дикая правда о деньгах, предлагает пройти онлайн-викторину для начала. Она была удивлена, узнав, что викторина оценила продолжительность ее жизни до 90 лет. Если вы составляли бюджет с идеей, что вам потребуется от 15 до 20 лет тратить деньги, вам, возможно, придется подумать еще раз.

Раньше о вас позаботилась пенсия, но сегодня, если вы выйдете на пенсию в 65 лет, вы можете прожить еще 30 лет, говорит Стив Богнер, управляющий директор нью-йоркской фирмы по управлению активами. Это гораздо более длительный период времени, к которому вы должны быть готовы.

Также учтите тот факт, что деньги, которые вы откладываете сейчас, обесценятся из-за инфляции за этот 30-летний период. Это означает, что ваши цели по сбережениям должны отражать эти изменения.

Посмотрите на правила

К сожалению, вы не можете решить выйти на пенсию в любом возрасте и ожидать, что вам станут доступны определенные денежные суммы. Выбор правильного возраста означает, что эти сроки совпадают, чтобы вы могли получать деньги без штрафов.

Вы должны выйти на пенсию в том возрасте, когда у вас будет достаточно дохода и активов, чтобы поддерживать свой образ жизни, пока вы и ваш партнер не скончаетесь, говорит Шелли-Энн Эвека, директор по стратегии финансового планирования в финансовой компании. ТИАА.

Итак, помните об этих ключевых возрастах.

Магическое число для взятия 401 (к) распределения без штрафов 59 1/2. Вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению в 62 года, но если вы подождете до 67 лет, ваши выплаты будут больше. Большинство пенсий начинают действовать в возрасте 65 лет, но другие позволяют начать раньше, в 55 лет. Medicare также обычно доступна с 65 лет.

Готовясь к выходу на пенсию, посмотрите, как совпадут эти возрасты. Если вы хотите выйти на пенсию до того, как вам станут доступны все эти льготы, это все еще вариант — вам просто придется проделать дополнительную работу, чтобы ваши личные средства могли восполнить любые пробелы в страховом покрытии.

Спросите себя: «Какой уровень социального обеспечения у меня есть? Какой доход мне нужен? А как насчет пенсий?» — говорит Эвеква. Затем «сколько активов у меня есть, и даст ли это мне этот гарантированный доход плюс достаточное количество снятых денег, чтобы продержаться, пока я не умру?»

Во многих отношениях составление бюджета для покрытия этих расходов может показаться игрой в угадайку. Накопите слишком много, и ваши лишние средства, скорее всего, принесут пользу вашим наследникам. Но сэкономьте слишком мало, и вы можете возложить бремя на тех же самых бенефициаров.

Некоторые люди могут позволить себе выйти на пенсию в 59 лет, но хотят работать до 70, и это нормально. Дело в том, что ты просчитался, говорит Эвека. Старайтесь не прекращать работать до того возраста, когда вы сможете вести тот образ жизни, который вам нужен.

Учитывайте ваши конкретные финансы

К сожалению, не существует какой-то круглой цифры, к которой каждый может стремиться, чтобы обеспечить плавный выход на пенсию. Ваши конкретные потребности будут сильно отличаться от потребностей ваших соседей или родственников.

Один из способов оставаться в курсе событий — ежегодно следить за своим выходом на пенсию. Богнер предлагает использовать бесплатные онлайн-инструменты для прогнозирования будущего ваших инвестиций на основе текущих обстоятельств.

По его словам, очень важно проводить судебно-медицинскую экспертизу вашей пенсионной ситуации не реже одного раза в год. Просто подставьте цифры, используйте модели и попытайтесь выяснить, какое решение действительно подходит именно вам.

Ваши обстоятельства будут сильно различаться в зависимости от где вы решили уйти на пенсию и отправляете ли вы детей в колледж или планируете, например, купить дом для отдыха или сократить штат, и будете ли вы получать медицинские льготы через что-то вроде Veteran’s Affairs.

По словам Богнера, каждый сценарий будет уникальным.

Для более индивидуального подхода поработайте со специалистом по финансовому планированию, чтобы убедиться, что у вас есть четкое представление о всей вашей финансовой ситуации.

Эвека говорит, что правильный возраст — это когда вы можете себе это позволить.

Примите решение, которое позволит вести комфортный образ жизни

Богнер говорит, что выбор правильного пенсионного возраста сводится к планированию образа жизни, который вы хотите вести.

Пенсионное планирование сводится к коэффициентам замещения доходов. Если я сейчас зарабатываю 100 000 долларов и хочу 70 000 долларов [в год] на пенсии, сегодня мне нужно откладывать от 10 до 15 процентов моей текущей зарплаты, — говорит он. Мы должны выяснить ваш целевой процент, который вы хотели бы получить на пенсии, и мы как бы возвращаемся к тому, что вам нужно, чтобы начать откладывать сегодня.

Конечно, лучше всего начинать планировать выход на пенсию в возрасте от 20 до 30 лет, говорит Богнер, чтобы позволить вашим инвестициям со временем накапливаться и защитить себя от любых спадов на рынке. Если вы не планировали выход на пенсию или не откладывали достаточно, вы можете не достичь своих целей пенсионных сбережений.

Вот где выход на пенсию может быть вариантом для вас. Аннет Хаммортри, владелица Хаммортри Финансовые услуги в Кристал-Лейк, штат Иллинойс, называет это промежуточным выходом на пенсию. Многие из ее клиентов предпочитают продолжать работает после выхода на пенсию от их карьеры. Это поддерживает их активность, обеспечивает поступление денег и может помочь преодолеть разрыв в правах на получение социального обеспечения.

«Скажем, вам всего 63 года», — говорит Хэммортри. Давайте выясним с точки зрения денежного потока, сможем ли мы уволить вас с одной работы и перейти на следующие пять лет. Может быть, сейчас вы зарабатываете 150 000 долларов, но вы могли бы заработать где-нибудь 80 000 долларов, если захотите сделать это еще на несколько лет.

Повысив свой пенсионный возраст, но все же немного сократив рабочее время, вам придется подождать немного дольше, чтобы полностью выйти на пенсию, но ваши пенсионные годы будут для вас тем более комфортными.