Если вы еще не слышали термин «поэтапный выход на пенсию», не волнуйтесь; вы не одиноки. Это все еще относительно незаметная концепция в мире пенсионного обеспечения, которой еще предстоит пройти долгий путь, чтобы стать широко понятым или принятым.

По данным профессионального журнала SHRM (Общество управления человеческими ресурсами), среди американских рабочих в возрасте от 61 до 66 лет всего 29 процентов говорят, что они планируют применить какой-то поэтапный подход к выходу на пенсию. Между тем, доля организаций, предлагающих избранным сотрудникам поэтапно пенсионный подход (на неформальной основе) выросла в последние годы, достигнув 15 процентов среди работодателей, ответивших на опрос SHRM 2019 года. Внедрение более формальных поэтапных пенсионных программ, которые широко доступны для всех сотрудников, застопорилось примерно на 6%.

Итак, что такое поэтапный выход на пенсию? И вам тоже стоит задуматься об этом? Или, по крайней мере, спросить об этом вашего работодателя?

В виде SHRM объясняет поэтапный выход на пенсию позволяет пожилым сотрудникам постепенно сокращать рабочее время, создавая своего рода медленную переход на пенсию а не внезапный уход с работы. Помимо сокращения рабочих часов с течением времени, эти программы включают частичное использование пенсионные фонды из пенсионных планов с установленными взносами или пенсионных планов с установленными выплатами, сообщает SHRM. Также стоит отметить, что этот подход к медленному уходу от работы также включает продолжение медицинского страхования, спонсируемого работодателем, до тех пор, пока вы полностью не уйдете с работы.

Если все это звучит интригующе, вот еще несколько инсайдерских советов о поэтапном выходе на пенсию и ее потенциальных плюсах и минусах.

Похожие материалы

Практика делает совершенство

Начнем с очевидного. Выход на пенсию - один из важнейших жизненных переходов, которые мы когда-либо совершим. И говорим ли мы об занятиях спортом, ведении бизнеса или основных жизненных навыках, люди работают лучше и достигают более успешных результатов, когда у них есть возможность попрактиковаться в каком-либо навыке.

«Поэтапный выход на пенсию позволяет практиковать пенсионный опыт», - говорит Эрик Росс, сертифицированный специалист по финансовому планированию и старший советник по вопросам благосостояния в Цинциннати, штат Огайо. Мэдисон Управление благосостоянием. «Во время этого периода практики можно начать делать то, что, по их мнению, им нравится делать на пенсии. Если практика пойдет хорошо, у вас есть зеленый свет, чтобы перейти к полной пенсии или, возможно, продолжить поэтапный подход, если это работает для вас ».

«Эта фаза практики позволяет вам найти то, что вам подходит, а что нет, - добавляет Росс. Ключ в том, что в своей практике важно действовать осознанно.

«Этого можно достичь, определив способы, которыми вы планируете проводить свое время на пенсии. Например, вы можете рассчитывать проводить больше времени со своими детьми и внуками. Вы можете обнаружить, что это хорошо работает, или вы также можете обнаружить, что это может оказаться слишком хорошим '', - говорит Росс. «Или ваша идея проводить больше времени вместе не соответствует тому, что ваши дети считают идеальным временем для совместного проведения».

Поэтапный выход на пенсию может помочь свести к минимуму использование пенсионных фондов

В зависимости от того, как долго вы продляете свой поэтапный выход на пенсию, этот подход может помочь снять часть стресса с вашего гнездового яйца, позволяя постепенно снизить заработанный доход (в отличие от немедленного ухода).

«Когда доход, получаемый от профессиональной должности, прекращается, возникает естественная тенденция уделять больше внимания и оказывать давление на другие источники дохода пенсионера, которые поддержат его при выходе на пенсию, такие как пенсия или инвестиционный портфель», - говорит Брайан Никса, старший советник по благосостоянию. для Финансовые консультанты Capstone. «Постепенное сокращение заработанного дохода позволяет пенсионерам минимизировать давление, которое они в противном случае оказали бы на свой портфель или другие внешние источники пенсионного дохода».

Душевное здоровье

Постоянный внешний источник заработанного дохода может помочь снизить часть психического беспокойства или стресса, связанного с такими грандиозными изменениями в жизни.

Многие люди во многом связывают свою самооценку и личность со своей карьерой и производительностью. Если у вас есть карьера в течение десятилетий, может быть трудно отличить свою работу от себя дома, а выход на пенсию может стать резким изменением '', - добавляет Джеффри Чжоу, генеральный директор Инжир ссуды . «Утрата этой идентичности может вызвать депрессию, тревогу и чувство потери у пенсионеров. Поэтапный вывод на пенсию может помочь вам приспособиться к менее строгим графикам и к уменьшению рабочих нагрузок с течением времени. Так вы сможете привыкнуть к пенсионному образу жизни, а не прыгать с головой ».

Успешное планирование

Хотя вас как сотрудника это может не волновать, поэтапный выход на пенсию также может быть невероятно полезным для вашего работодателя. Такой подход позволяет продуманно передавать знания.

«При традиционном уходе на пенсию кто-то должен продолжить с того места, где пенсионер остановился, и, возможно, потребуется несколько месяцев наверстывать упущенное, чтобы вернуться в норму», - говорит Чжоу. «При поэтапном выходе на пенсию будущие пенсионеры могут подготовить кого-то к своей должности, а работодатели могут поддержать эту подготовку обучением и наставничеством».

Как отмечает SHRM, к тому времени, когда сотрудник объявляет о своей полной готовности выйти на пенсию, часто бывает слишком поздно начинать такую ​​передачу знаний, если она еще не началась. Многие дальновидные организации понимают это, поэтому они часто являются лидерами в области поэтапного выхода на пенсию.

Возможное сокращение пособий по социальному обеспечению

Хотя у поэтапного подхода к выходу на пенсию есть много очевидных преимуществ, вы также должны помнить о недостатках. Например, реализация поэтапной стратегии выхода на пенсию может привести к непреднамеренному сокращению ваших пособий по социальному обеспечению, говорит Никса из Capstone Financial Advisors.

«Каждый, кто имеет право на социальное обеспечение, имеет определенный полный пенсионный возраст (FRA), основанный на дате рождения. Если будет выбрано начало выплаты пособий по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста, а доход по-прежнему будет генерироваться, размер пособий, получаемых от социального обеспечения, может быть сокращен », - поясняет Никса.

Сокращение, которое применяется к тем, кто претендует на пособие до достижения полного пенсионного возраста, может быть весьма значительным, добавляет Никса, до 1 доллара на каждые 2 доллара, заработанных сверх лимита заработка в системе социального обеспечения.

«В 2021 году этот лимит составит 18 960 долларов», - отмечает Никса. «Таким образом, любой, кто рассматривает возможность получения социального обеспечения, продолжая работать и еще не достигнув полного пенсионного возраста, должен помнить об этом потенциальном значении».

Не все фанаты

По крайней мере, некоторые финансовые консультанты скептически относятся к такому пути постепенного выхода на пенсию. Райан Чикчелли, основатель Поколения Страхование и финансовые услуги в Кадиллаке, штат Мичиган, говорят, что поэтапный выход на пенсию вполне может усугубить существующий в Америке кризис людей, которые финансово не готовы к жизни после работы.

«Люди годами недооценивают свои пенсионные потребности. Варианты поэтапного выхода на пенсию, вероятно, включают некоторую форму раннего доступа к пенсионным пособиям, которые могут сократить общий объем пенсионных пособий пенсионера », - говорит Чичелли. «В сочетании с возможностью получения сокращенного регулярного дохода в более ранний срок, чем планировалось, поэтапный выход на пенсию может привести к необходимости получения доступа к пенсионным сбережениям раньше, чем планировалось. Такого рода полупенсионный будет просто недостаточно для удовлетворения потребностей некоторых потенциальных пенсионеров в долгосрочной перспективе ».

На заборе? Поговорите с профессионалом

Успешное планирование выхода на пенсию может быть сложной задачей для лучших из нас, но особенно для тех, кому нужно жить в рамках тщательно продуманного пенсионного бюджета. Решение о поэтапном выходе на пенсию может сильно повлиять на ваши общие пенсионные фонды и план игры. Прежде чем приступить к такому подходу, лучше посчитать цифры с профессионалом.

«Спланируйте все вместе с консультантом, который может оценить варианты поэтапного пенсионного плана и помочь решить, подходите ли вы для этого типа программы», - предлагает Чичелли. «Финансовый специалист может дать оценку потенциального финансового воздействия и даже при необходимости дать рекомендации по альтернативным мерам».

И помните, даже при поэтапном подходе к выходу на пенсию есть хороший шанс, что вы проживете долгую жизнь на полной пенсии, и вам понадобятся свои сбережения на долгие годы.

«Чтобы сэкономить достаточно, чтобы сделать работу необязательной или позволить работать неполный рабочий день с потенциально более низкой оплатой, требуется предварительное планирование», - говорит Роб Уильямс, вице-президент по пенсионным вопросам и финансовому планированию Charles Schwab, вторя Чикчелли. «Экономить достаточно, учитывать расходы на здравоохранение и заранее продумать, как вы будете проводить свое время, - все это имеет решающее значение».