Во время моей непобедимой юности страхование жизни это было самое далекое из моих мыслей. Я не только был уверен, что необходимость в такой политике еще далек, но и не имел представления о многих сбережениях и инвестиционные выгоды которые часто могут быть получены из определенных типов политик.

Перенесемся на многие годы вперед, чем я хочу раскрыть с какой-либо конкретностью, и я на собственном горьком опыте осознал дорогостоящую ошибку своих прежних размышлений. По целому ряду причин, страхование жизни политика в этот момент была бы очень дорогостоящим мероприятием, которое я просто не могу себе позволить. Вот почему я решил помочь другим избежать подобной ошибки. В особенности следует обратить на это внимание миллениалам.

Хотя COVID-19 повысил осведомленность о важной роли, которую страхование жизни играет в семьях, финансовая безопасность, новое исследование LIMRA показывает, что 42 процента американцев столкнулись бы с финансовыми трудностями в течение шести месяцев, если бы основной наемный работник неожиданно умер. Само же исследование показывает, что молодые американцы подвергаются наибольшему риску, поскольку более половины миллениалов не имеют страховки жизни.

Вот пять причин, по которым миллениалам действительно стоит подумать страхование жизни лучше раньше, чем позже.

Похожие материалы

Когда вы моложе, полисы страхования жизни дешевле

Давайте начнем с самого очевидного момента, который вы услышите как непрерывную барабанную дробь почти от каждого эксперта по страхованию жизни или финансового консультанта: чем раньше вы получите полис страхования жизни, тем более доступным он будет.

«Страхование жизни дешевле и его легче получить, пока вы молоды и здоровы», - говорит Мика Меткалф, владелец Меткалф Файнэншл , полностью цифровое страховое агентство. С возрастом ваше здоровье также имеет тенденцию к старению, что может привести к целому ряду медицинских осложнений, о которых вы, возможно, даже не задумывались в свои 20 лет. Такие вещи, как диабет, депрессия или артрит, могут затруднить получение страховки жизни, что может сделать ее намного дороже.

Чтобы доказать это, Меткалф приводит следующий пример с ценами и долларами. Если бы здоровый 25-летний мужчина получил бы срочное страхование жизни прямо сейчас, ежемесячные расходы составили бы всего 30 долларов. Это основано на цитатах таких компаний, как AIG, Protective и Banner William Penn. Однако, если бы 45-летний мужчина обратился за страховкой, эти ежемесячные страховые взносы были бы более чем в пять раз выше, от 164 до 169 долларов в месяц от тех же страховых компаний, которые указаны для 25-летнего человека.

Хотя мы говорим о стоимости полиса, также дешевле получить более крупный полис с меньшими затратами, когда вы моложе, что немаловажно.

Вы можете получить больше страховки за меньшие деньги, - говорит Джессика Лепор, основательница агентства по страхованию жизни миллениалов. Обеспечено . Более крупные полисы намного дешевле проводить, когда вы моложе. Хотя вы можете не думать, что полис страхования жизни на 1 миллион долларов необходим, когда живете один в своей квартире-студии в Нью-Йорке, подумайте через пять, 10, 20 и даже 30 лет. К этому моменту ваши потребности обязательно изменятся, и, продолжая страхование в молодом возрасте, вы сэкономите гораздо больше денег, чем если бы вы ждали более позднего возраста, чтобы начать страхование.

Справки также легче получить, когда вы моложе.

Еще один важный момент, когда молодежь на вашей стороне: когда вы молоды и здоровы, на полисы страхования жизни легче претендовать (помимо того, что это выгодная сделка). Обратной стороной медали является то, что, когда вы стареете и сталкиваетесь с проблемами со здоровьем, вы можете вообще не соответствовать критериям - или получение страхового полиса может стоить небольшого состояния из-за каких-либо серьезных заболеваний, которые у вас, возможно, развились. И это немалое беспокойство даже среди миллениалов, потому что недавний опрос Харриса обнаружили, что 44 процента пожилых миллениалов уже имеют хронические заболевания.

Во многих случаях, когда вы молоды, вы можете получить полис, даже не проходя медицинский осмотр. По мере того, как вы становитесь старше, этого может быть не так. По словам Меткалфа, компании по страхованию жизни могут потребовать от вас пройти обследование, анализ крови или даже запросить до пяти лет вашей медицинской документации, чтобы получить одобрение.

В качестве дополнительного бонуса, когда вы получаете страховое покрытие в более молодом возрасте, прежде чем у вас возникнут какие-либо серьезные проблемы со здоровьем, страховой полис часто гарантирован с этого момента. Это означает, что если в более позднем возрасте у вас разовьются проблемы со здоровьем, вам не нужно беспокоиться о том, что вы не сможете получить страхование жизни, потому что вы уже есть политика.

По словам Дерека Сзето, соучредителя базирующейся в Делавэре компании, некоторые полисы гарантированно продлеваются в конце срока, поэтому, если вы поступите сейчас, вам не нужно беспокоиться о квалификации позже, если разовьется заболевание. Страхование грецкого ореха .

Студенческий долг в изобилии

Поднимите руку, если у вас есть студенческий долг. Скорее всего, эта рука витает в воздухе прямо сейчас, потому что по состоянию на второй квартал 2019 финансового года для заемщиков в возрасте от 25 до 34 лет - значительной доли миллениалов - имелась непогашенная задолженность по студенческим ссудам в размере 497,6 миллиарда долларов, согласно Новой Америке. Более того, недавний опрос Харриса обнаружили, что большинство (68 процентов) пожилых миллениалов все еще выплачивают свои студенческие долги примерно через десять лет. Итак, кому будет предъявлено обвинение в выплате этого долга, если с вами что-то случится?

К сожалению, когда мы умираем, наши долги не всегда уходят с нами, - говорит Лепоре из Surevested. Даже если у вас нет семьи или ипотеки, у вас могут быть другие долги, например, студенческие ссуды. Оформив хотя бы небольшой полис страхования жизни в молодом возрасте, вы можете гарантировать, что ваша семья не останется с бременем выплаты этих долгов, если с вами что-то случится.

И пока мы идем по этому пути, есть ли у вас поручитель по студенческому долгу? Это еще одна причина, по которой вам следует задуматься об этих проблемах.

«Если бы у вас был со-подписант по вашим студенческим кредитам, этот человек все равно мог бы нести ответственность за ваш долг, даже если вы скончались», - объясняет Эллисон Кейд, эксперт по денежным средствам миллениума из компании цифрового страхования жизни Ткань . Если вы хотите убедиться, что ваши родители или другие соавторы не застряли в одиночестве, выплачивая ваш долг в ваше отсутствие, вы можете получить полис страхования жизни, который даст им деньги для выплаты ваших займов.

Пенсионные накопления

Теперь переведите свой телефон и сообщения Slack в режим «не беспокоить» и уделите некоторое время следующему пункту, чтобы вы могли полностью его усвоить: один из наименее понятных и непонятных. наиболее Ценным преимуществом страхования жизни является то, что его можно использовать в качестве прибыльного инвестиционного инструмента для создания значительной денежной стоимости в течение вашей жизни. Это особенно важно, если вы задержали накопление на пенсию.

Денежное страхование жизни, также называемое постоянным страхованием жизни, предусматривает выплату пособия в случае смерти. а также можно использовать для накопления наличных средств (в отличие от срочного страхования жизни, которое не предусматривает компонент денежной стоимости). Деньги, которые вы вкладываете в эти полисы, можно использовать для создания инвестиционного портфеля, который поможет вам накопить богатство. По мере того, как вы стареете, деньги в полисе могут быть использованы для покрытия расходов на жизнь после выхода на пенсию.

И вот, пожалуй, самое лучшее: вы накапливаете богатство без уплаты налогов.

По словам Брайана Карлсона, сертифицированного финансового профессионала и вице-президента по управлению капиталом с GCG Financial. При правильном использовании полис постоянного страхования жизни может иметь огромное значение для долгосрочных сбережений человека. Концепция чего-либо FIRE (Досрочный выход на пенсию по финансовой независимости) пользуется популярностью среди миллениалов, и использование полиса постоянного страхования жизни идеально вписывается в стратегию FIRE из-за возможности выводить средства без налогов или штрафов до достижения 59-летнего возраста. Полисы постоянного страхования жизни имеют огромную выгоду в виде денежной стоимости.

«Постоянный полис дает возможность владельцу полиса увеличивать средства на основе налоговых льгот и выводить средства в будущем без каких-либо налогов, если они удалены должным образом», - объясняет Карлсон. Но, как и в случае с пенсионными счетами, чем раньше вы начнете вносить взносы, тем больше будет расти стоимость счета с возрастом.

В виде независимый агент по страхованию жизни Сюзана Зинн объясняет, что у большинства миллениалов нет достаточно надежного финансового плана, чтобы успешно покрыть их пенсию. Полис страхования жизни может исправить этот недостаток.

По словам Зинна, 71% миллениалов не думают, что в свои 65 лет накопят достаточно, чтобы удовлетворить свои пенсионные потребности. По данным Национального института пенсионного обеспечения, 66 процентов работающих миллениалов не накопили ничего для пенсии. Вместо этого они заняты выплатой долгов и покрывают свои общие расходы на жизнь, в то время как пенсионные сбережения отодвигаются в конец их списка приоритетов.

Если вы рискуете забить мертвую лошадь, страхование жизни может помочь вам, как миллениалу, обеспечить финансово здоровую пенсию.

Со страхованием жизни вам не нужно умирать, чтобы воспользоваться им; «У вас есть гибкость в использовании денег, что может помочь с финансовыми потребностями как для ваших запланированных, так и для незапланированных расходов», - добавляет Зинн.

Хорошо, теперь вы можете вернуться к своему обычному расписанию.

Защитите свой бизнес после вашего ухода

Собственно, еще один момент. И это должно быть предметом гордости. Миллениалы - одно из самых предприимчивых поколений, которые Америка видела за долгое время. А недавний опрос GoDaddy из 3000 американцев, в том числе 1000 миллениалов, 1000 представителей поколения X и 1000 бэби-бумеров, обнаружили, что миллениалы возглавляют группу в предпринимательской деятельности, причем почти каждый третий миллениал (30 процентов) сообщил, что имеет малый бизнес или побочную суету. Страхование жизни может быть способом защитить это наследие, гарантируя, что ваш бизнес выживет еще долго после вашего ухода.

Например, если вы делитесь своим бизнесом с другим предпринимателем, «этот человек может использовать деньги из вашего полиса страхования жизни в качестве перехода к поддержанию непрерывности бизнеса в ваше отсутствие», - говорит Кейд из Fabric.

Финансовое бремя, которое вы оставите после себя

Если все уже изложенные причины недостаточно убедительны, задайте себе последний вопрос: будет ли у кого-нибудь финансовое бремя, если я умру? Не нужно сообщать нам ответ, просто обязательно прислушайтесь к этому последнему совету.

Если ответ положительный, тогда вам нужна защита по страхованию жизни сейчас, чтобы вы не оставили свою семью с потерянным доходом или долгами на тысячи долларов, - говорит Меткалф.