Сбережения на пенсию — это одна из тех вещей, которые финансовые эксперты рекомендуют снова и снова. Но что произойдет, если жизнь встанет на пути? Такова реальность Луизы (имя изменено), 64-летнего менеджера по маркетингу, которая позвонила на эту неделю. Деньги Конфиденциально подкаст. Она задается вопросом, как она может изменить свое финансовое будущее, имея очень мало накоплений на пенсию и недавнее увольнение.

Луиза достигла некоторых финансовых целей, таких как оплата обучения своих детей в колледже и дорогостоящее лечение наркозависимости еще одного ребенка. Но ее мужу пришлось закрыть свой бизнес, а карьера Луизы потерпела неудачу из-за увольнений, последнее из которых произошло несколько месяцев назад. Банкротство и некоторые неудачные инвестиции, выбранные управляющим деньгами, также помешали их развитию. «Мы не расточительны — у нас были очень нормальные машины и небольшие украшения, или мы мало едим вне дома», — говорит Луиза. «Я бы хотел, чтобы кто-нибудь мог сесть рядом со мной на работе и сказать мне, что я делаю неправильно».

Вы не можете компенсировать разрушительную потерю дохода. Это маленькие шаги, маленькие кусочки. Вы не можете работать на 12 работах, чтобы наверстать упущенное. Этого не произойдет. Вы продолжаете работать, а затем, надеюсь, даже если вы сможете продержаться до 70 лет, чтобы получить максимальное пособие по социальному обеспечению, вы это сделаете.

— Джилл Шлезингер, бизнес-аналитик новостей CBS и ведущая программы Джилл о деньгах и Взгляд на деньги подкасты.

Ведущая Стефани О'Коннелл Родригес обратилась за советом к Джилл Шлезингер, CFP, бизнес-аналитику CBS News. Шлезингер уже слышал такие истории: «Бэби-бумер, который, возможно, взял на себя долг своих детей и помог своим детям закончить колледж, но потерпел неудачу, и ему 60, 63 года, и он говорит: «Я думаю, мне просто нужно работать вечно», — говорит она. — И я всегда боюсь, ну, а что, если ты не сможешь?

Сбережения рано и часто дают вам выбор в начале вашей карьеры — если вы хотите начать бизнес или вам нужно покинуть токсичное рабочее место — и позже, если вы окажетесь безработным в 64 года. ваша жизнь состоит в том, чтобы давать вам варианты, и варианты чувствуют себя хорошо», — говорит Шлезингер.

Шлезингер рекомендует сделать три важных шага прямо сейчас, чтобы обеспечить свое финансовое будущее. Во-первых, создайте резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств с объемом расходов на проживание от шести до 12 месяцев сейчас — и ближе к расходам на два года, если вы готовитесь к выходу на пенсию. Во-вторых, займитесь любой потребительской задолженностью, такой как кредитные карты, студенческие ссуды или автокредиты. А затем нужно откладывать на пенсию — максимизировать их в меру своих возможностей (хотя она признает, что годовой максимум в 19 500 долларов может быть сложной задачей для людей).

Шлезингер также считает, что пандемия, возможно, проложила путь к более длительной, но более гибкой карьере для всех. «Мы только что увидели этот внезапный переход на удаленную работу, что может быть хорошей новостью для многих работников», — говорит она. «Я думаю, что если вы подумываете о том, чтобы вернуться к работе, вы, возможно, с большей готовностью сделаете это, если скажете: «Эй, мне не нужно ездить на работу пять дней в неделю или мне не нужно быть на месте каждую минуту, или я могу создать гибридную среду, которая продлит мне жизнь».

А для Луизы это может быть ее лучшая возможность для более надежного выхода на пенсию, и она наслаждается этим. «Я люблю работать, — говорит она. «Когда я выйду на пенсию, я знаю, что стану волонтером, потому что не могу просто сидеть дома. Так что, пока я буду работать, я могу получать за это деньги. Я не хочу играть в маджонг и пиклбол — это просто не мое».

Слушайте на этой неделе Деньги Конфиденциально — «Мне 64 года, и я едва накопил на пенсию. Что мне делать?» — для полного разговора, который поможет вам наверстать упущенное в пенсионных сбережениях. Деньги Конфиденциально доступен на Подкасты Apple , Амазонка , Спотифай , Плеер FM , Сшиватель или где бы вы ни слушали свои любимые подкасты.

____________________________

Стенограмма

Эвелин: Я только недавно, в прошлом году, впервые начал вносить вклад в свой 401k. Мне было стыдно, что я так долго ждал.

Кристи: Я имею право выйти на пенсию примерно через шесть лет. Я бы хотел иметь возможность сделать это, но я знаю, что мне нужно работать.

Ей: Я просто беспокоюсь о том, что окажусь в месте, где ты как будто не планировал заранее, и я оглядываюсь назад и думаю, о Боже, мне 50. И я просто не экономил

Стефани О'Коннелл Родригес: Это Money Confidential, подкаст от Kozel Bier о наших финансовых историях, борьбе и секретах. Я ваш хозяин, Стефани О'Коннелл Родригес. И сегодня наш гость — 64-летний менеджер по маркетингу, уволенный во время пандемии, которую мы зовем Луизой — ее имя изменено.

Луиза: У меня всегда были ужасные отношения с деньгами. Я и тупой, и ленивый. И я первый, кто признал это. Во многом это связано с моим мужем. Мы были вместе со старшей школы, и всякий раз, когда появлялись деньги, я всегда подталкивал их к нему, а затем он всегда подталкивал их обратно ко мне. Было так много вариантов, нужно было принять так много решений. Я просто не понял ни одного термина. Так что мы просто решили парализовать себя, вложить деньги в сбережения, и так мы начали. И это почти то, как мы заканчиваем.

Стефани О'Коннелл Родригес: Ну, вкладывать деньги в сбережения - не глупость.

Луиза: Нет, но мы не занимались взаимными фондами или акциями. Я работал на NBC Sports и ушел, чтобы родить детей. У меня был выбор: получать пенсию или получать единовременно, я взял ее единовременно. Мы пошли к управляющему деньгами, который вложил их для нас.

Она вложила деньги в очень рискованный фонд, и когда дела пошли не так, я не ожидал, что она вернет нам деньги, но она просто сказала: «О, ну, так бывает». «И я думаю, что это просто оставило очень неприятный привкус во рту. Мы также использовали хорошую часть этого — мой муж начал свой собственный бизнес, который некоторое время был успешным.

Так что около 2000 года дети становились старше. Я вернулся к работе неполный рабочий день, его бизнес рухнул.

Так что мы начали идти на юг быстро. Я вернулся к работе полный рабочий день. В 2002 году все было хорошо, но он все еще пытался заставить бизнес работать, а на самом деле это не сработало. Поэтому мы продавали акции, чтобы выплатить ипотеку.

К тому же дети собирались в колледж, а у меня трое детей. Он хотел заплатить за их колледж и не хотел, чтобы они знали, что у нас финансовые проблемы. Он из тех парней, которые всегда приземляются на ноги, и он сказал им, что мы заплатим за их колледж, и они учились в хороших колледжах, а он так и не приземлился на ноги.

Так что мы плавали до 2008 года. В то время я работал в газете, так что это было похоже на идеальный шторм, верно? Это были, знаете ли, газеты, не совсем процветающие. Разразилась рецессия, и его бизнесу просто не суждено было сбыться. Он пытался найти другие направления бизнеса, но их просто не было. Итак, у нас было трое детей в колледже и никакого дохода.

Стефани О'Коннелл Родригес: Вы заплатили полную стоимость обучения всех трех ваших детей в колледже?

Луиза: Двое из них. Мы все еще платим двум из них. Мой третий ребенок начал употреблять наркотики. примерно в 2010 году, как героин, как полномасштабная зависимость, живущая на улице, возвращаясь туда и обратно.

Она чиста уже год, но все то, за что мы заплатили за нее, между реабилитациями и оплатой всех ее расходов и все такое, это было похоже на еще одно обучение в колледже.

Стефани О'Коннелл Родригес: Это много, чтобы работать через. Это много в финансовом плане. Это очень эмоционально. И мне интересно в то время, как вы справлялись с этим?

Луиза: У нас были хорошие сбережения. Когда у моего мужа все было хорошо, у него все было хорошо.

Если бы я мог сделать свои плюсы и минусы, один из моих плюсов в том, что мы не щедры. У нас были очень нормальные машины и небольшие украшения, или мы мало едим вне дома. Так что мы неплохо спасались. Мы по-прежнему неплохо спасаем.

Я знал, что мы перезаложили дом, но я не знал, что мы заплатили 350. Он перезаложил его за 675. И опять же, я не хочу его винить. Это была моя вина, что я не участвовал. Но когда мы подписали бумаги, мне было около 675.

Итак, мы оплатили наши кредитные карты и просто все. Мы закончили тем, что, конечно, снова увеличили наши кредитные карты, и в конце концов мы объявили себя банкротами и потеряли наш дом.

Я думаю, что это было примерно в 2013 году.

Стефани О'Коннелл Родригес: Банкротство все еще в вашем кредитном отчете?

Луиза: Я все жду, когда он сойдет. Я думаю, что в сентябре этого года он, наконец, оторвется. У нас было много перерывов по неблагоприятным причинам. Его отец умер, и его сестры позволили нам жить в его доме бесплатно. Мы просто платили им налоги и много ремонтировали, но не платили арендную плату или что-то еще. И его отец оставил нам немного денег. Моя мать скончалась. Она оставила нам немного денег.

Таким образом, мы продолжали получать эти притоки, которые держали нас на плаву.

В конце концов, после этого я нашел другую работу. Но нас продолжают увольнять. И я бы хотел, чтобы кто-нибудь мог сесть рядом со мной на работе и сказать мне, что я делаю неправильно.

Я думаю, что отчасти это связано с тем, что, когда вы вернулись на работу в 2008 году, мне было 52 года. Вы знаете, что маленькие дети гуляют и строят свои отношения. Трудно проскользнуть в это социально. Чтобы приспособиться к чему-то, когда вы начинаете в этом возрасте.

Меня снова уволили в декабре. Пятеро из нас были уволены, и всем нам было за 50. Никто не хочет судиться, потому что мы знаем, что не можем идти против них. Так что мы просто все движемся дальше. Так что теперь я ищу свою следующую возможность в 64 года.

Поколение моих родителей было, знаете ли, когда вы заканчивали среднюю школу в пятницу, вы начинали свою работу в понедельник и 40 лет спустя, вы получали свои золотые часы и свою большую пенсию, и вы ушли, и так оно и было.

Я прошла онлайн-курсы. Так что теперь я прохожу сертификационную программу в бизнес-школе Колумбийского университета по цифровому маркетингу, чтобы просто освежить свои навыки. Я сделал это в прошлый раз тоже через Рутгерс. Мне повезло, что я могу это сделать, особенно в условиях пандемии, что я могу делать это онлайн.

И это довольно доступно и действительно интересно, и хорошо для рынка труда.

Стефани О'Коннелл Родригес: Теперь, когда вы пережили эту пандемию, смогли ли вы получить пособие по безработице или какие-либо другие пособия?

Луиза: да. И это помогло.

Кроме того, вчера я получил уведомление о том, что моя компания будет покрывать COBRA или правительство, я думаю, покрывает это, так что это действительно полезно. А потом мой муж уже на Medicare.

В какой-то момент у меня была сотня долларов на моем сберегательном счете. Теперь у меня есть другие места, откуда я могу это взять. Мы на том этапе, когда накопили заначку, но я думаю, как мне быть, я даже не могу оплатить счет за сотовый телефон.

А потом вдруг я, наконец, кому-то дозвонился, и у меня появился еще один приток. И теперь я чувствую, что могу буквально спать по ночам. Так что я неплохо умею быть бедным. Вы знаете, мой отец умер, когда моя мать была беременна моей младшей сестрой, и она была секретарем, и она поддерживала нас, и мы никогда не пропускали обед.

Всегда жил в хорошем доме, ходил в католическую школу. Каким-то образом ей это удалось. И она действительно дала мне эти инструменты, чтобы… Знаете, иногда мы едим стейки, а иногда блины.

Так что у меня есть хороший фундамент, чтобы выжить, когда дела идут не очень хорошо.

Стефани О'Коннелл Родригес: Похоже, у вас много сообразительности в управлении повседневными делами. Как мне это сделать? Как заставить деньги работать сегодня? Но похоже, что долгосрочное финансовое планирование создает дискомфорт.

Луиза: да. да. Мы ходили к другому консультанту пару лет назад. Муж вообще не работал. Теперь он водит Lyft и преподает на замену, так что у него все в порядке. Но консультант сказал мне, он сказал, что на том пути, по которому ты идешь, ты просто никогда не сможешь выйти на пенсию.

И мы ушли, и мы пошли без плана. У меня около ста тысяч долларов в 401кс и другие сбережения. Нам удалось сохранить это вместе, так что дело не в том, что у нас ничего нет.

И действительно наш план игры таков, потому что мы живем на Северо-Востоке. Очень не хочется этого делать, а переезжать в более дешевое состояние, отсюда уезжать очень не хочется. Знаешь, моя семья здесь. Я чувствую, что мы можем заставить его работать здесь, но это что-то вроде нашего запасного плана, если ничего не произойдет.

И я здоров, и мне очень нравится работать. Пока я могу оставаться на работе, это своего рода наш план. Если бы я мог накопить еще 50 000 до выхода на пенсию, я бы чувствовал себя более комфортно.

Наш план работать до 70 и не брать соцзащиту до 70,

Стефани О'Коннелл Родригес: А вам нравится работать? Я собирался спросить об этом.

Луиза: Я люблю работать. Когда я выйду на пенсию, я знаю, что стану волонтером, потому что не могу просто сидеть дома. Так что, пока я буду работать, я могу получать за это деньги.

Пока у меня есть шарики и зрение, я думаю, что со мной все в порядке. Но знаете, это большое если.

Я работал в очень многих местах. Я работал примерно в пяти разных отраслях, и мне действительно не надоедает. Так много людей моего возраста считают дни до выхода на пенсию и просто ненавидят свою работу.

И я думаю, что лучше бы я был на своем месте, понимаете, а у них куча денег, и они в порядке, но я бы предпочел быть на своем месте, работать и быть счастливым. И я не хочу играть в маджонг и пиклбол, это просто не мое.

Стефани О'Коннелл Родригес: Хотя Луизе может нравиться работать, реальность заключается в том, что американские рабочие постоянно уходят на пенсию раньше, чем они изначально ожидали, и переоценивают вероятность того, что они смогут продолжать работать в той или иной должности после выхода на пенсию.

Итак, после перерыва мы поговорим с сертифицированным специалистом по финансовому планированию и бизнес-аналитиком CBS News Джилл Шлезингер о том, как подготовиться к выходу на пенсию, если у вас недостаточно пенсионных сбережений.

Джилл Шлезингер: Я думаю, что у нас есть много людей, которые, особенно бэби-бумеры, которые начинали свою карьеру, верили, что они на одном пути. А затем внезапно появилось множество различных препятствий, снежных бурь, снежных заносов, пожаров и засух, и все это просто всплыло. Так что, если им посчастливилось начать, они откладывали на пенсию досрочно и оставались в скучной, прямой, узкой финансовой полосе, с ними все было в порядке.

Но если они когда-либо меняли полосу движения и делали что-то немного рискованное, их действительно наказывали разными способами.

Стефани О'Коннелл Родригес: Это Джилл Шлезингер, помимо работы бизнес-аналитиком в CBS News, она также является ведущей подкастов Jill on Money и Eye on Money.

Джилл Шлезингер: Все всегда говорят: о, это беспрецедентно, определенно пандемия, изоляция — беспрецедентный опыт для экономики США. С другой стороны, если вы придерживаетесь своих основ и не сходите с ума, с вами, вероятно, все будет в порядке.

Так что для людей, которые были богаты, вы действительно плыли через последние 30 лет и не пострадали.

Если вы были посередине, это причиняло боль, и все замедлялось, а уровень вашей заработной платы стагнировал. Так что я думаю, что это было действительно тяжелое время, и я очень сочувствую этим людям, потому что иногда я думаю, что вы, как миллениал, говорите: ну, вы сказали мне идти в колледж. Ты сказал мне занять денег, и теперь нет ни хрена работы.

Что ж, надеюсь, это изменится. Так что, надеюсь, есть много рабочих мест, и надеюсь, что вы можете выбирать, как вы хотите работать.

Стефани О'Коннелл Родригес: Говоря о рабочих местах, для тех, кто после пандемии возвращается на рынок труда, был уволен, но сейчас ему, возможно, за шестьдесят, какие соображения следует учитывать и как сделать рабочую силу работать на них?

Джилл Шлезингер: Есть аспект этой пандемии, который действительно изменил характер нашей работы. Мы только что видели этот внезапный переход на удаленную работу, что может быть хорошей новостью для многих работников. Я думаю, что если вы подумываете о том, чтобы вернуться к работе, вы, возможно, с большей готовностью сделаете это, если скажете: «Эй, мне не нужно ездить на работу пять дней в неделю или мне не нужно быть на месте». каждую минуту, иначе я смогу создать гибридную среду, которая продлит мне жизнь».

Так что я думаю, что гибридная модель работы действительно может быть хороша. Меня заинтриговала идея о том, что люди в возрасте пятидесяти, шестидесяти или семидесяти лет потенциально могут найти новое дело, которое удовлетворит их и заставит по-настоящему захотеть продолжать работать. Потому что я не считаю работу величайшей вещью в мире.

Есть много людей, у которых плохая работа, и это нехорошо для вас. Но если вы находитесь на рабочем месте, основанном на знаниях, если вам нравится то, что вы делаете, если вы получаете удовлетворение и чувствуете, что можете что-то изменить, тогда это потрясающе.

И поэтому я думаю, что есть разные способы продолжить карьеру в более позднем возрасте. И я думаю, что, учитывая, что мы живем намного дольше, выход на пенсию по сути похож на 35-летний период безработицы. Так что лучше займись своим хобби.

Стефани О'Коннелл Родригес: Так что мне нравится эта идея о продлении нашей трудовой жизни, и я вижу, что на самом деле это может быть переосмысление работы, эта гибридная модель, которая способствует увеличению продолжительности трудовой жизни, возможно, таким образом, который больше работает на наших собственных условиях.

Но я думаю, что иногда это приводит к мысли, что если я буду работать вечно или буду вынужден работать вечно, то какой смысл копить на пенсию?

Джилл Шлезингер: Я имею в виду, если это так, то я чувствую, что они действительно не обращают внимания.

Что я слышу больше, так это то, что я слышу это от бэби-бумеров, которые, возможно, взяли на себя долги своих детей и отправили своих детей в колледж, но потерпели неудачу, и им, вы знаете, 60, 63 года. Говорит, наверное, мне просто придется работать вечно. И мой страх всегда, ну, а вдруг ты не сможешь. Знаешь, это всегда мой страх.

Я хочу иметь свои варианты. Я хочу работать. Я хочу не работать. Единственная причина, по которой вы откладываете в начале своей жизни, состоит в том, чтобы дать вам варианты, и варианты чувствуют себя хорошо. У вас ужасный начальник, и у вас есть возможность уйти и найти новую работу, только если вы накопили достаточно денег для этого.

Вы говорите, я действительно хочу иметь возможность изменить карьеру. Я хочу чувствовать большую страсть к тому, что я делаю. Я хочу сделать это. Хорошо. Вы можете сделать это, если проделали тяжелую работу и накопили несколько баксов, или я действительно готов открыть свой новый бизнес. И я так благодарен, потому что я начал достаточно рано, и теперь я могу превратить свою подработку в мой новый бизнес.

Таким образом, все эти вещи требуют одной объединяющей черты, а именно сохранения на ранней стадии и последовательно. Вам не нужно быть великим инвестором. Это мифология вокруг этого. Моя первая работа на Уолл-Стрит была биржевым трейдером в Нью-Йорке.

И миф в том, что вы думаете, что собираетесь инвестировать свой выход из чего-то. Это правда, что вам может повезти. Вы можете работать в компании, получить кучу опционов или акций и заработать много денег. Это не подавляющее большинство людей. Подавляющее большинство людей постоянно откладывают деньги и используют диверсифицированный портфель индексных фондов.

Вот что они делают. Это не кричаще, но это работает.

Стефани О'Коннелл Родригес: Я действительно удивляюсь нашему слушателю на этой неделе — ей за шестьдесят, и каждый раз, когда она накапливала некоторые из этих активов, ей приходилось использовать их, чтобы покрыть расходы на образ жизни, чтобы покрыть финансовые потрясения.

А так сейчас вроде как маловато в 64, даже если буду дальше работать. Так как же выглядит догоняющий?

Джилл Шлезингер: Вы знаете, это, это ставить одну ногу перед другой. Если она сможет продержаться до полного пенсионного возраста, у нее будет социальное обеспечение, и она сможет продолжать работать, и этого может быть достаточно.

Скорее всего, если у нее не происходит ничего ужасного, например, какого-то большого толстого долга, который плавает там, она сможет его погасить. Вы знаете, вы не можете компенсировать сокрушительную потерю дохода и сказать: просто сделайте это. Этого делать нельзя. Это маленькие шаги, маленькие кусочки, и вы делаете все, что можете.

И это все.

Вы не можете работать на 12 работах, чтобы наверстать упущенное. Этого не произойдет. Время против вас. Вы продолжаете работать. И тогда, надеюсь, даже если вы сможете просто продержаться до 70 лет, чтобы получить максимальное пособие по социальному обеспечению, вы это сделаете.

У вас может не быть великолепного образа жизни, но, скорее всего, вы уже знаете, что это так.

Стефани О'Коннелл Родригес: Еще одна вещь, которая всплыла в этой истории, заключалась в том, что этот слушатель ранее был у финансового профессионала, который взял ее деньги и вложил их для нее, но в итоге потерял все деньги.

И это действительно оттолкнуло ее от всей индустрии. И мне интересно, у меня была такая личная экономическая травма. Как вы начинаете укреплять доверие и повторно вовлекаться?

Джилл Шлезингер: Вы усвоите очень умный урок: вы избегаете людей в индустрии финансовых услуг, которые не придерживаются того, что называется фидуциарным стандартом.

И тут я могу бросить слово на букву 'Ф' прямо в твоем шоу. Разве это не здорово? доверенное лицо. Итак, что такое фидуциарий? Это финансовый профессионал, который действует исходя из того, что он должен ставить ваши финансовые интересы выше своих финансовых интересов или финансовых интересов своей фирмы.

Вы приходите первым. И есть множество различных финансовых специалистов, которые придерживаются этого фидуциарного стандарта. Итак, сертифицированные специалисты по финансовому планированию. Я сертифицированный специалист по финансовому планированию. Если бы я был на практике, потребности клиента всегда были на первом месте. CPA проводятся в соответствии с фидуциарным стандартом.

CFA также придерживается фидуциарного стандарта. Но по сути, если кто-то дает вам финансовый совет, вы можете предположить, что этот человек придерживается этого стандарта, когда он не может сказать мне ничего, что не в моих интересах, но это извращенный мир индустрии финансовых услуг. Это действительно так. И есть много людей, которые дают советы, которые не в интересах клиента, а просто подходят. Так что я могу сказать, Стефани, ты знаешь, что тебе нужно делать. Вам нужно сохранить в плане 529.

Я куплю это для тебя. И это правильный совет. Возможно, это не лучший совет для вас, потому что, возможно, лучший совет будет заключаться в том, что вы можете купить свой собственный план 529 и сделать это через свой штат. Это самый эффективный способ, если вы хотите накопить на колледж. Работа с доверенным лицом номер один.

Во-вторых, стоимость получения финансовых консультаций и инвестиций начала снижаться. Ну и отлично.

Суть его в том, что вы никогда не должны платить кому-то за то, чтобы он просто занимался бизнесом.

Если вы собираетесь платить за совет, то вы знаете, вы платите за совет, но вы действительно должны быть осторожны. И урок того, кто обжегся на этом, вы знаете страхового агента или управляющего денежными вложениями, который просто взимает комиссию за то, что мало что делает, заключается в том, что если вы просто занимаетесь управлением деньгами, если вы просто имеете , да, у меня есть ИРА.

Там 50 штук, и я хочу, чтобы кто-то этим распоряжался. Эта стоимость должна быть снижена очень, очень низко. Так делают большинство крупных фирм. А если вы хотите сделать это сами, это может быть еще дешевле. Выберите четыре или пять разных индексных фондов. Заканчивай, включи автопилот.

Стефани О'Коннелл Родригес: О чем должен думать тот, кому за шестьдесят, помимо своего инвестиционного портфеля?

Джилл Шлезингер: Я даже не думаю, что это 60. Я думаю, что это все.

Итак, большая тройка Джилл. Вы хотите создать резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств. У вас должно быть от 6 до 12 месяцев ваших расходов на проживание в краткосрочных сбережениях на безопасном денежном рынке. Это номер один, от шести до 12 месяцев. В этом дело. Если вы приближаетесь к пенсии, это один-два года ваших расходов должны быть в безопасности.

И, во-вторых, погасить потребительский долг, а не ипотечный долг, но мы говорим о долгах по кредитным картам и автокредитам, студенческих долгах. Заплати, сделай это. Студенческие кредиты уже не дешевые. Они на самом деле все еще довольно дороги. И, наконец, максимизируйте свой пенсионный счет в меру своих возможностей.

19 500 долларов — это большие деньги, которые можно отложить. Даже если это Roth IRA, 6000 долларов, если вам меньше 50 лет, дополнительный догоняющий взнос, если вам больше 50 лет.

И кроме того, кто-то пострадает, если я умру финансово? Правильно. Все будут страдать эмоционально — обещаю, не волнуйтесь. Но если вы умрете, будут ли какие-то финансовые последствия для кого-то в вашей жизни? Для молодых людей, которые поддерживают своих родителей, возможно, ваши родители пострадают. Для родителей, у которых есть маленькие дети — ваши дети будут страдать. Так что запустите калькулятор страхования жизни, посмотрите, сколько страхования жизни вам нужно. И большинство фирм предоставляют страхование по инвалидности. Инвалидность — это то, что случается, когда вы получаете травму или что-то плохое происходит в течение ваших трудовых лет, и вы больше не можете получать свой доход. Так что это своего рода страховое покрытие, о котором стоит подумать.

Я думаю, что меньше всего расправляются с планированием поместья, которым, знаете ли, никто не хочет заниматься. Просто сделайте это, потому что, честно говоря, это не так сложно сделать. Ты просто такой слабак, если не можешь противостоять собственной смертности, я знаю, что должен быть намного добрее в этом, но эту ошибку очень трудно исправить.

Когда я был на практике, я мог исправить любую инвестиционную проблему. Я действительно мог. Я мог бы даже направить людей на правильный путь экономии. Я мог бы заставить их погасить долг. Вы умираете, не желая, чтобы я действительно помог вашему оставшемуся в живых супругу или члену вашей семьи?

Это сложно. Я не могу исправить эту ошибку. Так что, если вы не оформляли документы на недвижимость в течение 30 лет и приближаетесь к пенсионному возрасту, идите и проверьте. Или иди к адвокату, иди к адвокату по недвижимости, если ты никогда этого не делал, и ты боишься и говоришь, я не собираюсь тратить на это 3000 долларов.

Просто сделай что-нибудь. Зайди в интернет и проверь.

Это, конечно, лучше, чем писать на салфетке. Так что я думаю, что это проблемы. И затем, конечно, когда вы думаете о выходе на пенсию и даже о своей трудовой жизни, я думаю, что гораздо больше людей гораздо лучше настроены на медицинское страхование, и вы знаете: «О, что со мной будет».

Думаю, глобальная пандемия излечила меня от этой реакции. Знаешь, могут случиться плохие вещи.

Стефани О'Коннелл Родригес: Я хочу коснуться названия вашей книги, которая Глупые вещи, которые умные люди делают со своими деньгами . Есть ли что-нибудь из этой книги, что действительно приходит на ум этому слушателю?

Джилл Шлезингер: Я хотел сделать главу о выходе на пенсию. И я должен сказать, что выход на пенсию - всегда скучная глава в каждой книге. Это как, о, я просто скажу им сохранить и использовать свои 401k. Поэтому я пошел и поговорил с рядом специалистов по финансовому планированию, которых знал по практике.

И я спросил, какую самую большую ошибку совершают люди, когда дело доходит до выхода на пенсию? Что действительно бросалось в глаза, так это то, что люди уходили на пенсию слишком рано. Или тратить слишком много денег в первые годы выхода на пенсию.

Так что причина, по которой это всегда казалось мне чем-то интересным, заключается в следующем. Тревожно, когда кто-то выходит на пенсию в 62 года, когда ты не можешь получить Medicare три года, тревожно, когда кто-то говорит, о боже, я только что пережил пандемию и не собираюсь чего-то ждать. плохо случиться. Я собираюсь путешествовать по миру семь лет и растратить большую часть своих сбережений. Потому что кто знает, что будет дальше, но потом они вернутся через семь лет, а денег не останется.

Вот такие вещи были для меня неожиданными и интересными.

Я знаю, что нам с вами часто задают вопросы о том, что такое эмпирическое правило, а эмпирическое правило заключается в том, что эмпирического правила не существует.

Вы знаете, каково эмпирическое правило для вашего здоровья? Меньше ешь, больше тренируйся, ну знаешь, будь здоров. Не пейте слишком много. Не кури. Это все правда. А потом, вы знаете, у вас есть этот чудак-единорог, который говорит: «О, ну, я курю 72 года, мне 88 лет, и я в порядке». Поэтому я думаю, что главный вывод заключается в том, что каждый человек рождается в разных обстоятельствах.

И вы должны признать некоторые из них... Мне повезло, что я родился со всеми преимуществами.

И так я мог сделать много вещей в моей жизни. И я знал, что у меня есть подстраховка, и если я облажаюсь, моя семья будет рядом со мной, и все будет хорошо. И я заработал кучу денег в начале своей карьеры, которые я спрятал, когда был трейдером. И это позволило мне несколько лет повозиться и понять, чем я хочу заниматься.

Таково мое обстоятельство, но я бы порекомендовал кому-нибудь отказаться от прибыльной карьеры сертифицированного специалиста по финансовому планированию и инвестиционному консультанту, владельца фирмы, зарабатывающего много денег, и оставить это для неизвестного мира делового журналиста для часть денег, которые я зарабатывал?

Я имею в виду, что это ужасный совет. Правильно? Но в моих условиях я мог это сделать. И, и поэтому я думаю, что самый важный вывод заключается в том, что у каждого из нас есть финансовая история, которую мы рассказываем себе. И действительно хорошо иметь возможность объективно понять, какие у меня есть варианты? Что я могу здесь сделать? Как я могу улучшить свою жизнь?

И куда я хочу пойти? Если ваша цель, я хочу полностью финансировать свою пенсию. Я хочу полностью финансировать обучение моих троих детей в колледже. Возможно, какое-то время вам приходится работать на работе, которую вы не очень любите. И тогда, может быть, если троим из ваших детей не нужно ходить в очень модные частные школы, а они ходят в государственные школы, или они каким-то образом выяснили, как получать фантастические стипендии, может быть, вы можете уйти на пенсию раньше , но каждый из этих сценариев требует, чтобы вы действительно поняли, во-первых, что вы хотите сделать? А что возможно?

Стефани О'Коннелл Родригес: Вы знаете, я думаю, что контекст действительно важен, потому что одна из тем, которая поднималась во многих моих беседах, это то, что так много людей усваивают свое финансовое положение как личную неудачу.

Люди несут с собой так много стыда. Это мешает им даже иметь возможность заниматься своими финансами или открывать счета. И я не думаю, что это служит нам.

Джилл Шлезингер: Я действительно думаю, что это ужасно, то, что мы делаем с собой.

Моя племянница работает школьным учителем, и мы все время вели этот разговор. Вы знаете, она школьная учительница в Нью-Йорке. Она любит это. Она так увлечена этим, но собирается ли она стать миллионером? Нет, она не. У нее будет отличная пенсия. Она экономит деньги. Она живет намного ниже своих средств. Она делит квартиру в течение первых восьми лет своей карьеры.

Итак, я действительно хочу призвать людей стараться не делать этого. Я знаю, что здесь есть немного человеческой природы, верно?

Есть зависть, и страх, и жадность, но все эти вещи — если вы можете выбросить их в окно, насколько это возможно.

Если вы можете сделать себя лучше. Вы можете сделать все возможное с тем, что у вас есть. Вы можете сделать все возможное с карьерой, которую вы имеете. У большинства людей, с которыми я разговаривал, на самом деле нет цели: я хочу стать миллионером. Большинство людей думают, что я просто хочу жить своей жизнью и иметь хорошую жизнь, и, знаете, тусоваться со своим партнером, и, может быть, завести детей, может быть, четвероногих, знаете, тварей в моем доме и быть счастливым. и иметь баланс. И это как бы возвращает к той предыдущей части нашего разговора, которая, возможно, является уроком этой пандемии, вы знаете, что жизнь хрупка.

Мы хрупкие. И есть ли для меня способ лучше сбалансировать жизнь, которую я хочу прожить, чтобы она не была так склонна в пользу корыстного, основанного на работе, знаете ли, сумасшедшего вида стремления и просто сказать , что я действительно хочу сделать и попытаться достичь этих целей?

Стефани О'Коннелл Родригес: Так как же Луизе или кому-либо еще лучше подготовиться к такой сбалансированной жизни на пенсии? Помните большую тройку Джилл — 1. Чрезвычайный сберегательный фонд, который, когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вы можете увеличить, чтобы включить расходы на один-два года. 2. Погашайте потребительские долги, такие как кредитные карты, автокредиты и студенческие долги. И 3. Максимизируйте свои пенсионные счета, насколько это возможно, воспользовавшись дополнительными надбавками к отчислениям, если вам больше 50 лет.

Распространение удаленной и гибридной работы в результате пандемии также может помочь Луизе и другим пожилым работникам дольше оставаться в рабочей силе. Если она сможет найти работу, которая позволит ей оставаться на работе до достижения полного пенсионного возраста, она сможет максимизировать свое пособие по социальному обеспечению. Кроме того, работая по крайней мере до 65 лет, она может восполнить пробел в медицинском страховании, пока не получит право на участие в программе Medicare.

Наконец, встреча с финансовым профессионалом, таким как сертифицированный специалист по финансовому планированию, который придерживается фидуциарных стандартов, может помочь Лузи и всем, кто готовится к выходу на пенсию, рассмотреть весь объем своих финансовых планов — не только свои сбережения, инвестиции и расходы, но и свою страховку. страховое покрытие, здравоохранение и документы по планированию недвижимости. Предоставление ей дорожной карты для объективного понимания ее вариантов и создание индивидуального плана, чтобы привести ее туда, куда она хочет, в контексте ее уникальной пенсионной реальности.

Это конфиденциальная информация от Kozel Bier. Если у вас есть история о деньгах или вопрос, которым вы хотите поделиться, вы можете отправить мне электронное письмо по адресу money dot secret at real simple dot com. Вы также можете оставить нам голосовое сообщение по телефону (929) 352-4106.

Вернитесь на следующей неделе, когда мы будем говорить с 39-летней преподавательницей колледжа, которая, несмотря на то, что получает большую зарплату, чувствует, что она все еще застряла в цикле жизни от зарплаты до зарплаты.

Не забудьте подписаться на Money Confidential в Apple Podcasts, Spotify или где бы вы ни слушали, чтобы не пропустить выпуск. И мы будем рады вашим отзывам. Если вам нравится шоу, оставьте нам отзыв, мы будем очень признательны. Вы также можете найти нас в Интернете по адресу realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Козел Бир базируется в Нью-Йорке. «Секреты денег» продюсируют Микки О'Коннор, Хизер Морган Шотт и я, Стефани О'Коннелл Родригес О'Коннелл Родригес. Спасибо нашей производственной команде Pod People: Рэйчел Кинг, Мэтту Сэву, Даниэль Рот, Крису Браунингу и Трэю [рифмуется с Рэем] Бадде [бу*ди].