Опытные спасатели знают, что одно из лучших мест, где можно спрятать аварийный фонд а другие денежные сбережения находятся на сберегательном счете с высокими процентами. Вы хотите избежать держать слишком много денег в банке, но если вам нужны ликвидные активы, к которым вы можете быстро получить доступ, вы хотите, чтобы они надежно хранились на банковском счете. В идеале процентная ставка на этом банковском счете достаточно высока, чтобы помочь этим деньгам продолжать расти, даже если они не растут так быстро, как если бы они были инвестированы: по этим причинам сберегательные счета с высокими процентами являются одними из лучших. места для хранения денежных сбережений.

Но что происходит, когда эти сберегательные счета с высокими процентами теряют свои высокие процентные ставки?

Всего несколько месяцев назад лучшие счета с высокой процентной ставкой на рынке предлагали более 2% годовых. Сегодня большинство из них составляют около 1,5%, и нет никаких гарантий, что эти ставки не будут продолжать падать. В Снижение ставки по федеральным фондам в марте 2020 года от Федеральная резервная система США снизила ставку до 0–0,25 процента, резкое падение с пиковой ставки в 2,25 процента до 2,5 процента, которая длилась с декабря 2018 года по август 2019 года. Для экономики в целом более низкие процентные ставки означают, что заемные деньги более доступны, а те, у кого есть долг (либо задолженность по кредитной карте, либо ипотечная ссуда) могут получить доступ к более низким процентным ставкам по своему балансу, что позволяет сэкономить деньги на выплатах по ссуде. Тем не менее, для тех, кто пытается разумно сберегать, более низкие процентные ставки уменьшают возможность роста их денег при накоплении сбережений.

СВЯЗАННЫЕ С: 10 вещей, которые вы можете сделать во время карантина, чтобы защитить свое финансовое будущее

Так что же делать со своими сбережениями при низких процентных ставках? Не бросайте сберегательные счета сразу, - говорит Линдси Белл, главный инвестиционный стратег компании Союзник Инвест.

Онлайн-сберегательные счета, высокодоходные сберегательные счета… все они по-прежнему хороши, говорит Белл. Хотя они, возможно, не приносят такой высокой доходности, как в прошлом, они застрахованы FDIC. Они в безопасности, если что-то пойдет не так.

Другими словами, ваша процентная ставка, возможно, упала, но это не значит, что это знак того, что вы должны оставить свой любимый сберегательный счет с высокими процентами. Однако если вас беспокоит дальнейшее снижение процентных ставок или вы хотите, чтобы ваши сбережения росли быстрее, чем на банковском счете, у вас есть варианты с низким или нулевым риском.

Первый вопрос, который вы должны себе задать: «Когда вам понадобятся деньги?» - говорит Белл.

Многие варианты инвестирования приносят существенную прибыль только в течение длительного периода времени. Если вам нужно будет снять деньги и потратить их в течение нескольких лет, лучше оставить их на сберегательном счете. Однако, если вы не ожидаете, что он понадобится вам какое-то время, и у вас достаточно сбережений, чтобы пережить чрезвычайную ситуацию или неожиданную потерю работы, вы можете рассмотреть другие варианты.

«Один из вариантов для потребителей, желающих приумножить свои сбережения за пределами сберегательного счета с высокими процентами, - это высокодоходный депозитный сертификат без штрафных санкций», - говорит Ширли Янг, вице-президент по депозитам в компании. Маркус от Goldman Sachs.

Маркус предлагает компакт-диск без штрафов: он имеет фиксированную высокодоходную ставку, поэтому он не будет снижаться, если процентные ставки продолжат падать, и предлагает клиентам больший доступ к своим деньгам, чем при использовании традиционных компакт-дисков.

По словам Янга, потребители могут зафиксировать высокодоходный компакт-диск с фиксированной процентной ставкой и без штрафных санкций и по-прежнему иметь возможность снять свой полный баланс без каких-либо штрафов или комиссий, начиная с семи дней после финансирования.

СВЯЗАННЫЕ С: Как сэкономить деньги в чрезвычайном фонде (да, даже сейчас)

На момент публикации Диск Маркуса без штрафных санкций имеет фиксированную ставку 1,55 процента на семь месяцев. (Если вы можете обойтись без денег на длину компакт-диска, традиционный компакт-диск, на котором вы заплатили бы комиссию за досрочное снятие средств, может предложить более высокую процентную ставку.) Союзник также предлагает компакт-диск без штрафов со ставками, начинающимися с 1,4 процента и возрастающими в зависимости от вашего минимального начального депозита. (Узнать больше Варианты компакт-дисков без штрафных санкций согласно рейтингу NerdWallet. )

Если компакт-диск не кажется разумным вариантом для вас и ваших финансовых целей, вы также можете рассмотреть возможность открытия счета на денежном рынке, - говорит Белл.

Счет денежного рынка похож на сберегательный счет, но к счетам денежного рынка обычно прилагаются чеки или дебетовая карта, которую вы можете использовать для прямого доступа к деньгам на счете. (Счета денежного рынка, как правило, имеют более строгие ограничения, чем сберегательные, с ограничениями на снятие средств и минимумами остатка.) Ставки на счетах денежного рынка различаются и часто ниже, чем на сберегательных счетах с высокими процентами, но они являются альтернативой, застрахованной FDIC, если вы хотите, чтобы ваши деньги приносили проценты и чтобы у вас были варианты расходов.

Третья альтернатива, по словам Белла, - это обращение к некоторым типам инвестиций. По ее словам, этот вариант не для тех, кто не склонен к риску, но если вам не нужны ваши сбережения в течение следующих пяти лет, имейте под рукой дополнительные три-шесть месяцев чрезвычайных денежных сбережений и практически не располагайте высокодоходными доходами. задолженность (часто задолженность по кредитной карте), учитывая, что определенные варианты инвестирования могут принести вам более высокую прибыль, чем если бы ваши деньги находились на сберегательном счете.

Вы можете исследовать ETF и акции или создать учетную запись управляемого портфеля или роботизированную учетную запись, если вы предпочитаете быть более свободными. Максимальное увеличение вашего 401k или IRA - это варианты с налоговыми льготами, которые также позволяют вам экономить на будущее. Главное - сделать домашнюю работу и диверсифицировать свои вложения. Сейчас хорошее время для покупок - Белл говорит, что Ally Invest заметила повышенный инвестиционный интерес во время этого экономического и оздоровительного кризиса, - поэтому, если у вас есть такая возможность, стоит подумать об этом.

Если мысль об инвестировании слишком утомительна для вас, просто помните, что высокая процентная ставка - это не самое главное и не самое главное для хорошего сберегательного счета, и что вы можете хранить свои деньги там, где они есть, если вам удобно. с его ростом и безопасностью.

Хотя конкурентоспособная ставка важна, есть и другие соображения при выборе сберегательного счета, например: Застрахованы ли ваши деньги FDIC? Есть ли у вашей учетной записи комиссии? Существуют ли минимальные требования к депозиту? И есть ли у банка служба поддержки клиентов, к которой вы можете получить доступ по телефону, через приложение или через Интернет? Ян говорит.

В этих областях банковский счет предлагает то, чего не могут предложить некоторые варианты инвестирования. Где бы вы ни решили спрятать свои с трудом заработанные сбережения, подумайте об этом внимательно: вы, конечно, хотите, чтобы ваши деньги были в безопасности и доступны, но вы также хотите, чтобы они продолжали расти.