Если вам интересно, когда (и даже если) вы должны рефинансировать свою ипотеку, есть ряд вещей, которые вы должны учитывать, в том числе один новый фактор: новая комиссия за рефинансирование неблагоприятного рынка от Федерального агентства жилищного финансирования.

Федеральное агентство по жилищному финансированию (FHFA) регулирует работу Fannie Mae, Freddie Mac и 11 федеральных банков жилищного кредита, которые вместе предоставляют более 6,6 трлн долларов для ипотечных рынков и финансовых учреждений США. Покупка Fannie Mae и Freddie Mac около 70 процентов всех ипотечных кредитов от кредиторов, поэтому любые изменения в том, как эти спонсируемые государством предприятия (GSE) функционируют, повлияют на большинство держателей ипотечных кредитов.

В августе FHFA объявило о введении комиссии за рефинансирование на неблагоприятном рынке, которая добавит 0,5% к общей сумме кредита для всех рефинансирований. Форбс. Этот сбор должен был вступить в силу с 1 сентября 2020 г., но в конце августа дата введения была перенесена на 1 декабря 2020 г. освобождение от FHFA.

Что означает эта плата для людей, желающих рефинансировать свою ипотеку? По сути, это делает рефинансирование более дорогим.

Добавление 0,5 процента к общей сумме кредита может добавить сотни или тысячи долларов к стоимости рефинансирования, которая уже включает затраты на закрытие и другие сборы. Если у вас есть ипотечный кредит в размере 300 000 долларов, вы выплатили 100 000 долларов и хотите рефинансировать оставшуюся сумму в 200 000 долларов по более низкой процентной ставке у кредитора, который продает Fannie Mae или Freddie Mac, вам придется заплатить комиссию в размере 1000 долларов сверх другие расходы и сборы, связанные с закрытием.

СВЯЗАННЫЙ: Что сейчас происходит с ипотекой? Вот что нужно знать о ипотечном кредите во время коронавируса

Рефинансирование вашей ипотеки при низких процентных ставках — в настоящее время ставки находятся на почти рекордно низком уровне из-за экономического кризиса, вызванного пандемией коронавируса, — может помочь вам понять, как досрочно погасить ипотеку, сократив срок погашения. вашей ипотеки или помочь вам сэкономить деньги, снизив ваши ежемесячные платежи. Когда вы рефинансируете свою ипотеку, вы, по сути, берете новый кредит — в идеале с более низкой процентной ставкой — для погашения непогашенного остатка по первоначальной ипотеке. Затем ваши платежи по ипотеке идут на новый кредит.

Ключ к разумному рефинансированию — убедиться, что ваш новый ежемесячный платеж — или сумма, которую вы сэкономите на процентах, сократив срок кредита, — достаточна, чтобы сбалансировать стоимость рефинансирования. Теперь, с новой комиссией FHFA за рефинансирование на неблагоприятном рынке, вам нужно провести дополнительные расчеты, чтобы убедиться, что рефинансирование является правильным решением для вас.

Если вы определили, что сейчас самое подходящее время для рефинансирования, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, начните процесс сейчас, задолго до того, как 1 декабря вступит в силу комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке; таким образом, вы можете избежать дополнительных затрат на рефинансирование. Если по какой-либо причине вы не можете рефинансировать до 1 декабря, существует ряд исключений из новой комиссии.

Во-первых, если у вас есть остаток по кредиту менее 125 000 долларов США для вашего рефинансирования — либо потому, что вы погасили свой остаток ниже этой суммы, либо потому, что ваш ипотечный кредит изначально составлял около этой суммы — вы освобождаетесь от комиссии. FHFA сообщает, что почти половина тех, у кого остаток кредита ниже этой точки, являются заемщиками с более низким доходом, поэтому это освобождение предназначено для того, чтобы помочь сохранить доступность рефинансирования. Комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке также не будет применяться к кредитам HomeReady и HomePossible, которые представляют собой поддерживаемые государством кредиты, предназначенные для помощи заемщикам с низким доходом.

СВЯЗАННЫЙ: 5 вещей, которые каждый начинающий покупатель жилья должен выяснить перед подачей заявки на ипотеку

Эта новая плата за рефинансирование FHFA призвана помочь Fannie Mae и Freddie Mac оправиться от убытков от COVID-19, которые, по прогнозам, составят около 6 миллиардов долларов. Поскольку многие люди все еще сталкиваются с увольнениями, отпусками или потерей дохода, а безработица по-прежнему очень высока, сейчас непростое время для введения новой платы. Если ваше финансовое положение не является очень надежным или вы сильно подозреваете, что ставки по ипотечным кредитам упадут еще больше, сейчас — до даты начала действия этой новой комиссии 1 декабря — самое время рефинансировать, если вы уже рассматривали возможность прохождения этого процесса.