Инвестирование денег в создание комфортного пенсионного сбережения — это долгий путь, который должен (в идеале) начинаться в 20 лет и развиваться по мере взросления. Поскольку каждое десятилетие жизни приносит изменения в ваш образ жизни, приоритеты и стремления, ваша инвестиционная стратегия также должна адаптироваться. Чего вы не хотите делать, так это использовать подход «установил и забыл» с пенсионные инвестиции.

«Наша финансовая жизнь имеет тенденцию становиться более многослойной и сложной по мере того, как мы переходим от 20 к 30 годам и старше. То, чего мы стремимся достичь, когда нам за 30, может сильно отличаться от того, чего мы хотим добиться в плане денег, когда нам исполняется 50», — говорит зарегистрированный финансовый консультант Пэм Крюгер, основатель Wealthramp а также создатель и соведущий PBS ' ДеньгиТрек . «Поскольку ваша жизнь меняется, а экономика, фондовый рынок и процентные ставки также меняются вокруг вас, крайне важно, чтобы вы знали, где вы находитесь и как лучше всего разместить свои инвестиции».

Имея в виду такие мудрые слова, рассмотрим более подробно, как ваша инвестиционная стратегия должна меняться десятилетие за десятилетием.

Похожие материалы

В 20 лет

Выход на пенсию может показаться далекой, туманной мечтой, когда вам за 20. И не зря: у большинства людей впереди еще 40–50 лет работы. Именно поэтому сейчас самое время быть смелым в своем подходе к инвестированию.

«Как правило, вы захотите пойти на больший риск, когда вы моложе, и постепенно снижать этот риск с течением времени по мере приближения к выходу на пенсию», — говорит Хизер Комелла, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущий специалист по финансовому планированию в Источник.

Более того, когда вы начинаете свой путь инвестирования, Комелла советует вам помнить, что есть три вещи, которые вы можете контролировать, когда дело доходит до инвестирования: сумма, которую вы вносите, частота, с которой вы вносите вклад, и степень риска, на который вы идете. со своими вложениями.

«Что касается суммы, цель должна заключаться в том, чтобы сэкономить как можно больше в первые годы жизни, в то время как ваши траты обычно меньше», — говорит Комелла. «Хорошая цель, к которой нужно стремиться, — это откладывать 20 процентов своего дохода в сберегательные инструменты, такие как 401k или другие пенсионные планы, к которым у вас может быть доступ. Что касается частоты, планируйте ежемесячно вносить свой вклад в свои сбережения и обязательно настройте регулярные повторяющиеся покупки, если вы инвестируете какие-либо средства, выходящие за рамки вашего плана на рабочем месте ».

Когда дело доходит до уровня риска, как уже заметил Комелла, стоит быть смелым на данном этапе жизни. И она предлагает следующий полезный совет: «Существует хорошо известное «правило большого пальца», согласно которому распределение ваших акций составляет 100 минус ваш возраст. Итак, если вам 30 лет, инвестируйте в 70-процентные акции, если вам 60 лет, инвестируйте в 40-процентные акции и так далее».

Полезно знать, верно? Делает визуализацию всего этого намного проще. Хотя Комелла добавляет оговорку, что даже это эмпирическое правило может быть слишком консервативным, и предлагает склоняться к даже выше распределение запасов, пока молодежь на вашей стороне.

Вот что ты делаешь нет Что вы хотите сделать в первые годы: полностью игнорируйте инвестиции. Конечно, если вы погрязли в студенческих долгах, может возникнуть соблазн сосредоточиться на их погашении. Или, возможно, чтобы сосредоточиться на экономии для дома. Но Брайан Дечесар, основатель платформы инвестиционной карьеры Прорыв на Уолл-стрит отмечает, что даже вложение небольшой суммы денег в инвестиции на данном этапе, пока вы стремитесь к достижению других целей, может принести большую отдачу в долгосрочной перспективе.

«Если вы получаете среднюю 10-процентную норму прибыли на S&P 500 из года в год, небольшая сумма может снежным комом превратиться в огромный пенсионный фонд к тому времени, когда вам исполнится 60 лет», — говорит Дешезар.

В течение 30 лет

Ах, твои 30 лет. Часто это одно из самых беззаботных десятилетий жизни. К настоящему времени многие люди добились определенных успехов в своей карьере, потенциально зарабатывая немного больше и наслаждаясь тем весельем и свободой, которые могут принести деньги и профессиональный рост.

Хотя инвестирование может быть одним из ваших самых низких приоритетов, вы должны максимально увеличить пенсионные инвестиции, сосредоточив внимание на подходе к инвестициям со средним и высоким уровнем риска.

Вы также должны максимально увеличить взносы в 401 тысячу, чтобы максимально использовать скидки на подоходный налог с заработной платы, которые предоставляет этот шаг, а также любые взносы работодателя, которые могут быть предложены на вашем рабочем месте.

«Возьмите все свободные деньги, какие сможете», — говорит Дешезар. «Как только вы последовательно достигнете максимума в 401 тыс., Направьте дополнительные сбережения на IRA Roth. Хотя сейчас вы будете платить подоходный налог с этих инвестиций, вы не будете платить налоги, когда деньги будут сняты во время выхода на пенсию».

В 40 лет

Дети, автобазы, футбольные матчи, родительские собрания, выпускные, пустые гнезда… Это лишь некоторые из основных моментов, которые вы можете испытать в свои 40 лет, в зависимости от вашего жизненного пути.

Что касается инвестирования, разумная смелость по-прежнему является надежным подходом.

«Для профессионалов в возрасте 40 лет у ваших денег, вероятно, есть еще 20 с лишним лет на рынке до выхода на пенсию. Вы, вероятно, по-прежнему будете учитывать риск при размещении своих акций по сравнению с облигациями, поскольку у вас еще есть время, чтобы компенсировать любые потенциальные убытки», — говорит Брайан Уолш, CFP в SoFi и менеджер по финансовому планированию.

Другими словами, можно немного рискнуть в обмен на большую победу в будущем. Просто держите это в пределах разумного.

Кэролайн Гэлбрейт, партнер и советник по управлению капиталом HawsGoodwin Wealth, предлагает на данном этапе иметь не менее 50 процентов своего портфеля в виде акций и 50 процентов в более консервативных вариантах, таких как облигации, альтернативные инвестиции и наличные деньги.

«Если у вас более высокая терпимость к рыночному риску, инвестор может продолжать иметь от 70 до 80 процентов акций», — говорит Гэлбрейт.

Еще одно замечание: когда вам за 40, может возникнуть соблазн потратить больше денег на отпуск, автомобили и не отставать от Джонсов. Кто не любит побаловать себя после всей этой тяжелой работы? Но, как отмечает Уолш, если бы вы вместо этого вложили часть тех денег, которые тратите на дополнительные услуги, на пенсионные сбережения, вы даже могли бы достичь своих целей раньше и (вздох) выйти на пенсию раньше.

Приближается или готовится к выходу на пенсию

Когда вам исполнится 50 лет, до выхода на пенсию, вероятно, еще далеко. Но медвежий рынок может быстро свести на нет годы сбережений и доходов от инвестиций. По этой причине сейчас самое время начать медленно снижать риск в вашем портфеле, в зависимости от ваших обстоятельств.

Полин Ротета, сертифицированный финансовый консультант из Бостона, рекомендует снизить риск вложений в акции и более рискованные активы, такие как криптовалюта.

«Ребалансировать в облигации и ценные бумаги, подобные наличным деньгам. Это поможет защитить ваш портфель и пенсионные сбережения от сильного рыночного спада в неподходящее время», — говорит Ротета.

Те, кто планирует работать дольше, после 62 лет, могут чувствовать себя комфортно, поддерживая портфели с большим количеством акций, выделяя примерно 70–75 процентов в фонды акций, а остальное — в облигации и наличные деньги, добавляет он. независимый финансовый консультант Стефани Генкин . Другие, которые, возможно, сэкономили много денег и не должны так сильно рисковать, могут лучше спать, увеличив свои облигации или денежную позицию на счете.

Кроме того, когда вам за 50, самое время обратиться к всестороннему финансовому консультанту, чтобы убедиться, что вы на пути к выходу на пенсию, и попросить профессионала порекомендовать любые необходимые изменения в курсе.

Прощальный совет

Будь вам 20 или 50, вы не можете позволить себе ждать, чтобы начать инвестировать на пенсию. Простое размещение денег на сберегательном счете не принесет почти такой же долгосрочной финансовой выгоды. На самом деле, принимая этот подход, вы фактически теряете позиции.

«Все деньги, хранящиеся на ваших сбережениях и текущих счетах, на самом деле каждый год обесцениваются из-за инфляции. Инвестирование — это способ защитить свои сбережения от роста стоимости товаров и услуг, которые вы хотите купить в будущем», — говорит Ротета.

Инвестирование позволяет активно приумножать ваши деньги, и для того, чтобы делать это эффективно, вам нужно оставаться вдумчиво вовлеченным в каждый этап своей жизни и соответствующим образом корректировать свой портфель.

«Главное — оставаться вовлеченным, — говорит Кэрри Шваб-Померанц, президент Фонд Чарльза Шваба и эксперт фирмы по личным финансам. «Если у вас есть хорошо продуманный план и сбалансированный портфель, вы регулярно проводите ребалансировку, сохраняете диверсификацию, следите за расходами и консультируетесь со специалистом по финансовому планированию, когда у вас возникают вопросы, вы будете на пути к финансовому благополучию. обеспечить пенсию.

• Что владельцы электромобилей хотят, чтобы вы знали, прежде чем инвестировать в электромобиль
• 5 новых книг по финансам, которые меняют отношение женщин к деньгам
• Являются ли зимние шины выгодным вложением?
• 6 островов США, где можно купить дом менее чем за 150 тысяч долларов