Вложение денег в создание удобного пенсионного гнезда - это долгий путь, который (в идеале) должен начинаться в возрасте 20 лет и развиваться по мере того, как вы стареете. Поскольку каждое десятилетие жизни приносит изменения в ваш образ жизни, приоритеты и занятия, ваша инвестиционная стратегия также должна адаптироваться. Чего вы не хотите делать, так это использовать подход 'установил и забыл' с пенсионное инвестирование.

«Наша финансовая жизнь имеет тенденцию становиться более многослойной и сложной по мере того, как нам от 20 до 30 лет и старше. То, чего мы стремимся достичь, когда нам за 30, может сильно отличаться от того, чего мы хотим достичь, когда нам исполнится 50 », - говорит зарегистрированный финансовый консультант Пэм Крюгер, основательница Wealthramp и создатель и соведущий PBS '; MoneyTrack . «Поскольку ваша жизнь меняется, а экономика, фондовый рынок и процентные ставки также меняются вокруг вас, критически важно, чтобы вы знали, где вы находитесь и как лучше всего позиционировать свои инвестиции».

Имея в виду такие мудрые слова, вот более подробный взгляд на то, как ваша инвестиционная стратегия должно сдвигаться десятилетие за десятилетием.

Похожие материалы

В возрасте 20 лет

Когда вам 20 лет, выход на пенсию может показаться далекой и туманной мечтой. И не зря: у большинства людей впереди еще 40-50 лет работы. Именно поэтому сейчас самое время проявить смелость в своем подходе к инвестированию.

«Как правило, вы захотите пойти на больший риск, когда станете моложе, и постепенно снижать этот риск по мере приближения к пенсии», - говорит Хизер Комелла, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущий специалист по финансовому планированию в компании. Источник.

Более того, когда вы отправляетесь в путь инвестирования, Комелла советует вам помнить о трех вещах, которые вы можете контролировать, когда дело касается инвестирования: сумму, которую вы вносите, частоту, с которой вы вносите вклад, и насколько сильно вы рискуете. с вашими инвестициями.

«В отношении этой суммы цель должна состоять в том, чтобы сэкономить как можно больше в первые годы, в то время как ваши расходы обычно ниже», - говорит Комелла. «Хорошая цель, к которой нужно стремиться, - это сберечь 20 процентов своего дохода в средствах сбережения, таких как 401k или другие пенсионные планы, к которым у вас может быть доступ. Что касается периодичности, планируйте вносить свой вклад в свои сбережения ежемесячно и обязательно настройте регулярно повторяющиеся покупки, если вы делаете какие-либо инвестиции за пределами своего рабочего плана ».

Когда дело доходит до уровня риска, как уже отметила Комелла, на данном этапе жизни стоит быть смелым. И она предлагает такой полезный совет: «Существует хорошо известное« практическое правило », согласно которому ваши акции должны быть равны 100 минус ваш возраст. Итак, если вам 30 лет, инвестируйте в 70 процентов акций, если вам 60 лет, инвестируйте в 40 процентов акций и так далее ».

Хорошо знать, правда? Делает визуализацию всего намного проще. Хотя Комелла добавляет предостережение, что даже это практическое правило может быть слишком консервативным, и предлагает склоняться к даже выше размещение акций, пока молодежь на вашей стороне.

Вот что ты делаешь нет хочу сделать в первые годы: полностью игнорировать инвестирование. Конечно, если вы погрязли в студенческих долгах, может возникнуть соблазн сосредоточиться на их выплате. Или, возможно, сосредоточиться на экономии для дома. Но Брайан Дечесар, основатель инвестиционной карьерной платформы. Прорыв на Уолл-стрит указывает, что даже вкладывание небольшой суммы денег в инвестиции на этом этапе, когда вы стремитесь достичь других целей, может принести большую отдачу в долгосрочной перспективе.

«Если вы получаете среднюю 10-процентную доходность по S&P 500 из года в год, небольшая сумма может превратиться в крупный пенсионный фонд к тому времени, когда вам исполнится 60», - говорит Дечесар.

В возрасте 30 лет

Ах, тебе 30 лет. Часто это одно из самых беззаботных десятилетий жизни. К настоящему времени многие люди делают некоторые успехи в своей карьере, потенциально зарабатывая немного больше и наслаждаясь весельем и свободой, которые могут принести деньги и профессиональный рост.

Хотя инвестирование может быть одним из ваших низших приоритетов, вы захотите максимально увеличить пенсионные инвестиции, сосредоточившись на инвестиционном подходе со средним или высоким риском.

Вы также должны максимально увеличить взносы в размере 401 тыс., Чтобы максимально использовать снижение подоходного налога на заработную плату, которое обеспечивает этот шаг, а также любые выплаты работодателя, которые могут быть предложены на вашем рабочем месте.

«Возьмите все свободные деньги, которые вы можете», - говорит Дешар. «Как только вы постоянно достигаете максимума в 401 тыс., Направьте дополнительные сбережения на Roth IRA. Хотя сейчас вы будете платить подоходный налог с этих инвестиций, вы не будете платить налоги, когда деньги будут сняты при выходе на пенсию ».

В ваши 40 лет

Дети, лужайки, футбольные матчи, собрания PTA, выпускные в старшей школе, пустые гнезда… Это лишь некоторые из основных моментов, которые вы можете испытать в свои 40 лет, в зависимости от вашего жизненного пути.

Что касается инвестирования, разумная смелость по-прежнему является надежным подходом.

«Для профессионалов в возрасте от 40 до пенсии ваши деньги, вероятно, будут находиться на рынке еще 20 с лишним лет. Скорее всего, вы по-прежнему будете учитывать риск в своих акциях по сравнению с размещением облигаций, поскольку у вас еще есть время, чтобы компенсировать любые потенциальные убытки, - говорит Брайан Уолш, CFP SoFi и менеджер по финансовому планированию. «Это нормально - поставить немного на карту в обмен на более крупную победу в будущем. Просто держите это в пределах разумного ».

«Это означает, что они должны иметь как минимум 50 процентов своего портфеля в акциях и 50 процентов своего портфеля в более консервативных вариантах, таких как облигации, альтернативные инвестиции и наличные деньги», - говорит Гэлбрейт. «Если у вас более высокая терпимость к рыночному риску, инвестор может по-прежнему иметь от 70 до 80 процентов акций».

Еще одно замечание: когда вам за 40, может возникнуть соблазн потратить больше денег на отпуск, автомобили и не отставать от Джонсов. Кто не любит лечить себя после всей этой тяжелой работы? Но, как отмечает Уолш, если вы вместо этого потратите часть денег, которые тратите на дополнительные услуги, на пенсионные сбережения, вы даже сможете достичь своих целей раньше и (ахнуть) раньше выйти на пенсию.

Приближается или готовится к пенсии

По мере того, как вы переваливаете за 50, до выхода на пенсию, вероятно, еще далеко. Но медвежий рынок может быстро свести на нет годы сбережений и прибылей от инвестиций. По этой причине это может быть хорошее время, чтобы начать постепенно снижать риск в вашем портфеле, в зависимости от ваших обстоятельств.

Полин Ротета, сертифицированный финансовый консультант из Бостона, рекомендует снизить риски, связанные с акциями и более рискованными активами, такими как криптовалюта.

'Ребаланс в облигации и ценные бумаги, похожие на наличные деньги. Это поможет защитить ваш портфель и пенсионные накопления от сильного рыночного спада в неподходящее время », - говорит Ротета.

Те, кто планирует работать дольше, старше 62 лет, могут чувствовать себя комфортно, поддерживая более тяжелые портфели акций, вкладывая примерно 70-75 процентов в фондовые фонды, а остальное - в облигации и наличные деньги, добавляет независимый финансовый советник Стефани Генкин . Другие, которые, возможно, сэкономили много денег и не должны брать на себя такой же риск, могут спать лучше, увеличив свои облигации или денежную позицию на счете.

Также, когда вам за 50, это очень хорошее время, чтобы поговорить с комплексным финансовым консультантом, чтобы убедиться, что вы собираетесь выйти на пенсию, и получить от профессионала рекомендации по любым необходимым изменениям в курсе.

Прощальный совет

Будь вам 20 или 50 лет, вы не можете позволить себе ждать, чтобы начать инвестировать до выхода на пенсию. Простое размещение денег на сберегательном счете не принесет почти такой же долгосрочной финансовой выгоды. Фактически, принимая такой подход, вы фактически потеряете позиции.

«Все деньги, находящиеся на ваших сберегательных и текущих счетах, фактически теряют ценность каждый год из-за инфляции. Инвестирование - это способ защитить свое гнездышко от роста стоимости товаров и услуг, которые вы хотите покупать в будущем », - говорит Ротета.

Инвестирование позволяет активно приумножать ваши деньги, и для того, чтобы делать это эффективно, вам нужно оставаться вдумчиво вовлеченным на каждом этапе своей жизни и соответствующим образом корректировать свой портфель.

«Главное - оставаться вовлеченным», - говорит Кэрри Шваб-Померанц, президент Фонд Чарльза Шваба и эксперт фирмы по личным финансам. «Если у вас есть хорошо продуманный план и сбалансированный портфель, вы регулярно проводите ребалансировку, оставайтесь диверсифицированными, следите за расходами и консультируйтесь со специалистом по финансовому планированию, когда у вас есть вопросы, вы будете на правильном пути к финансовому обеспечению. безопасный выход на пенсию ».