Если вы похожи на большинство из нас, вы паниковали по поводу того, сколько вы накопили - или, скорее, не накопили - для выхода на пенсию.

Частично это связано с тем, что многие советы по выходу на пенсию, которые вы читаете, хотя и хороши, но могут показаться не очень достижимыми. Один популярный ориентир - сэкономить в 10–12 раз больше годовой зарплаты к 67 годам. Глоток. Это означает, что кому-то, кто зарабатывает 60 000 долларов в год (это примерно средний показатель для Америки), возможно, потребуется получить более 700 000 долларов к 67.

Другие говорят, что вам понадобится от 1 до 5 миллионов долларов. Опять же, глоток - особенно учитывая, что медианная величина пенсионных сбережений далека от этого числа. Более того, женщинам особенно трудно достичь этих целей, поскольку они по-прежнему зарабатывают всего 82 цента с каждого доллара, который зарабатывает мужчина.

Акцент на этих цифрах сводит меня с ума, - говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Кевин Махони, основатель финансовая консалтинговая компания Illumint в Вашингтоне, округ Колумбия, они могут принести больше вреда, чем пользы. Это потому, что для некоторых людей эти высокие правила - хотя они явно пытаются побудить вас сэкономить как можно больше - могут иметь противоположный эффект: они закрывают людей.

Да, вы можете получить отличную погоду, культуру и многое другое при ограниченном бюджете.

Точно так же, как постановка новогодних планов, которые нереальны, постановка агрессивных целей по сбережениям, которых вы не можете достичь, обескураживает, объясняет Шэрон С. Аллен из Sterling Wealth Management, штат Иллинойс . Человеческая природа, для многих людей в этот момент, заключается в том, чтобы просто сдаться, [что] чрезвычайно вредно для вкладчиков.

Более того, реальность такова, что даже самые лучшие вкладчики не достигают этих показателей (а многие из них, по мнению экспертов, Милли , на пенсии будет хорошо). В самом деле, вместо того, чтобы в возрасте 60 лет получить 10-12-кратную годовую зарплату, лучшие вкладчики - определяемые как те, чьи сбережения превышают 90% людей в их возрасте и диапазоне заработной платы - достигают лишь 7,4 раза больше их годовой зарплаты. согласно анализу MerrillEdge .

«Тот факт, что это была лучшая группа, - хороший пример того, как мы сбились с пути, давая советы по выходу на пенсию», - говорит Махони. В эхо-камеру много кричат ​​о сбережениях - в какой-то момент такие рекомендации, как «сэкономьте в 10–12 раз больше своей зарплаты», не имеют отношения к реальности.

Поэтому, по мнению экспертов, вместо того, чтобы пытаться достичь большого числа, такого как 1 миллион долларов, или цели, например, в 12 раз больше вашей зарплаты на 67, вам следует ставить более мелкие, более выполнимые цели и наращивать их оттуда. Вот три правила, как откладывать кучу денег на пенсию, не напрягая себя слишком сильно.

1. Медленно увеличивайте сбережения - даже 1% в год - это нормально - если вам нужно - говорит Махони. В самом деле, он говорит, что, хотя вы должны стремиться откладывать от 10% до 15% своей зарплаты для выхода на пенсию, когда вы начинаете, не волнуйтесь, если вы не можете добраться до этого числа прямо сейчас, поскольку это не всегда возможно, особенно если вы потеряли работу или имеете большие долги.
   
   Вместо этого сделайте следующее: если вам повезло, что у вас есть план 401 (k) или другой план, спонсируемый работодателем, всегда делайте взнос, по крайней мере, в размере, соответствующем вашему работодателю, даже если вы все еще выплачиваете долг под высокие проценты. (Этот матч - бесплатные деньги!) Затем каждые шесть месяцев или около того увеличивайте эту экономию на 1-2%, говорит Махони, и когда вы получаете повышение или бонус или оплачиваете большие расходы, планируйте отвлекать часть этой экономии. деньги на пенсию тоже. Через десять лет с помощью этой стратегии вы сможете сэкономить 20% своей зарплаты. Аллен добавляет, что вам следует регулярно проверять свои деньги, чтобы проверить свои расходы и посмотреть, есть ли что-нибудь лишнее или что-нибудь, что вы можете сократить - кабельное телевидение, подписки, случайный ужин в ресторане - чтобы откладывать больше денег на пенсию. По ее словам, большинство людей может что-то найти.
   
   
2. Начни рано, если можешь - говорит Аллен. Благодаря магии начисления сложных процентов, если вы начнете в молодом возрасте, вам нужно будет откладывать на пенсию гораздо меньше ежемесячно, чем тем, кто начал позже. Рассмотрим этот пример от Vanguard: если в возрасте 25 лет вы начнете инвестировать 10 000 долларов в год. год и полностью прекратится в возрасте 40 лет, у вас будет более 1 миллиона долларов в возрасте 65 лет. Если ваш друг начнет инвестировать ту же сумму, но дождется 35 лет, чтобы сделать это, даже после 30 лет постоянного инвестирования, она все равно закончит на 200000 долларов меньше, чем вы.
   
   
3. Если нужно, поиграйте в догонялки. Если вы не начали рано, не волнуйтесь: вы можете сыграть в догонялки, так как IRS позволяет вам вкладывать больше денег на пенсионный счет, когда вам исполняется 50 лет и старше: в то время как большинство сотрудников могут положить максимум 19 500 долларов в их план 401 (k), если вам больше 50, вы можете дополнительно сэкономить 6500 долларов. Это время часто бывает выгодным для многих, поскольку с возрастом расходы на детей, как правило, снижаются, и мы часто выплачиваем такие вещи, как студенческие ссуды, которые, возможно, не позволяли нам откладывать больше.

ПОДПИСАТЬСЯ НА ЭЛЕКТРОННУЮ БЮЛЛЕТЕНЬ МИЛЛИ ЗДЕСЬ