Гигантские работники, как и все остальные, заслуживают возможности уйти на пенсию. Это означает фрилансеров, подрядчиков, самозанятых, временных работников, сотрудников по вызову и тех, у кого есть боковая суета ; количество людей, которые зарабатывают себе на жизнь вне рамок традиционной полной занятости, составляет огромную часть нашей экономики. Существуют текущие оценки 57 миллионов американцев участие в той или иной форме концертной работы.

Пандемия COVID-19 только усилила экономику работы с внештатными сотрудниками и торговыми площадками, такими как Gigspot а также Upwork Обе компании сообщили об увеличении числа пользователей с марта прошлого года. Некоторые прогнозы показывают, что внештатные сотрудники будут учитывать половина рабочей силы США к 2023 г.

В январе этого года Statista опубликовала результаты опроса, проведенного в 2018 году. 27 процентов постоянных рабочих концертов не накопили денег на пенсию. В то время как гибкость и автономность самозанятости могут привлекать многих, отсутствие спонсируемых работодателем 401K, колебания доходов и недостаточное финансовое руководство могут сделать долгосрочное финансовое планирование трудным и пугающим.

Но это не должно быть так. Накопление на пенсию в качестве концертмейстера не только возможно; это также дает определенные преимущества, которые сотрудники, занятые полный рабочий день, могут не получить. Хотя для многих фрилансеров выход на пенсию может показаться далеким, подготовка к нему начинается сегодня.

Похожие материалы

Как я могу позволить себе откладывать на пенсию?

Планирование выхода на пенсию должно начинаться еще до того, как вам заплатят. Независимо от того, является ли работа вашим постоянным местом работы или подработкой в ​​дополнение к прочему доходу, выход на пенсию - это расходы, которые вы должны учитывать. ' Рассчитайте ставки соответственно с помощью встроенного [выхода на пенсию], ' Мисти Линч , CFP, объясняет.

«Часто люди, которые только начинают работать, могут занижать цены на свои услуги или берутся за любой доступный бизнес, потому что они смотрят на это так:« Мне нужно работать », - говорит она, отмечая важность настройки - и придерживаться правильных ставок рано.

Если ваша конечная цель - зарабатывать 30 долларов в час, возможно, вы берете с клиентов 50 долларов в час. Вы знаете, что откладываете часть на пенсию, платите налоги и другие расходы, но при этом все равно достигнете своей чистой почасовой цели. Эта система может работать аналогично, если вам платят за работу или проект, при условии, что вы знаете, сколько хотите сохранить после всех других финансовых обязательств. Таким образом, сбережение не означает, что оно что-то отнимает у денег, которые вам нужны в повседневной жизни.

' Когда я учел выход на пенсию в своем бизнес-плане, я действительно увидел, насколько это управляемо ». Удан Ян , внештатный журналист и бизнес-тренер для фрилансеров. Она также соведущая Кооператив писателя , бизнес-подкаст для фрилансеров, в котором она и Дженни Гриттерс обсуждают важность установления цен, учитывающих больше, чем просто оплату на дом.

Если вы работаете не по найму, «Работодатель - вы» должен взимать с клиентов плату, достаточную для покрытия всех расходов и льгот, причитающихся «сотруднику - вы».

Какой пенсионный счет мне использовать?

«Нет ни одного отдела кадров или корпорации, говорящего об« автоматическом включении в этот план 401K », - говорит Линч, ссылаясь на это как на главную причину, по которой многие самозанятые люди не имеют пенсионных счетов. Это не так просто, как поставить галочку в квадрате, и вы никогда не получите «подталкивания» от кого-либо, кто скажет вам это сделать.

К счастью, у контрактников и рабочих до сих пор есть множество вариантов когда дело касается пенсионных счетов. «Любой, кто зарабатывает какой-либо доход, может делать взносы на индивидуальный пенсионный счет (IRA)», - объясняет Линч. Внештатные сотрудники могут очень быстро создать IRA или Roth IRA - первая финансируется за счет долларов до уплаты налогов, а вторая - после уплаты налогов - очень быстро с онлайн-компаниями, такими как Fidelity или Charles Schwab. «Эти счета открыть легче, чем думает большинство людей», - говорит Линч.

Тем не менее, оба этих аккаунта имеют лимиты годового взноса в размере 6000 долларов США, а в Roth IRA даже есть ограничения дохода для тех, кто может внести свой вклад. Работники по контракту, которые зарабатывают слишком много, чтобы внести свой вклад в Roth, или хотят отложить более 6000 долларов, могут изучить Solo 401K или SEP-IRA. Эти планы имеют более высокие лимиты взносов, но предназначены специально для владельцев бизнеса, даже если вы единственный сотрудник.

Какой вклад я должен внести?

Как и многие другие финансовые дискуссии, это будет зависеть от конкретной ситуации каждого человека. Ян максимально использует свой IRA Roth, внося максимальный лимит в 6000 долларов в год. Она помогает осмыслить это, думая об этом как о цене одной большой тематической статьи или нескольких проектов в течение года.

Другие могут делать взносы на выбранный ими пенсионный счет ежемесячно, раз в две недели или по любому удобному для них графику. Линч объясняет, что очень важно думать о своей конечной цели. «Некоторые люди знают, что они хотят работать только ограниченное количество времени или, может быть, они хотят сэкономить как можно больше», - объясняет она, используя бесчисленные сценарии, применимые к разным людям.

Зная свою конечную цель, будь то определенная сумма сэкономленных денег или определенное количество времени, которое вы хотите поработать, вы можете «перепроектировать» свой путь обратно к сумме, которую вам придется откладывать ежемесячно или ежегодно, чтобы ее достичь. . Она также отмечает, что взносы могут меняться ежегодно в зависимости от того, сколько вы заработали.

Что, если я временно работаю фрилансером?

Некоторые люди рассматривают работу на рабочем месте как средство достижения цели до тех пор, пока не придет следующая работа на полную ставку; другие будут карьерными фрилансерами. В любом случае Линч предлагает создать пенсионный счет и внести в него взнос как можно скорее.

«Обратной стороны нет, - объясняет она, - если вы постоянно думаете, что« это временно », это может быть не так. Но даже если это временно, по крайней мере, вы сразу же все настраиваете, чтобы принести вам пользу в будущем ».

Как я могу «наверстать упущенное», если я не копил?

Работники по контракту могут пропускать несколько или много лет без каких-либо пенсионных взносов. «Это образ мышления, и я думаю, что у многих людей его еще нет», - говорит Ян.

Тем не менее, даже если для начала экономии потребовалось больше времени, есть способы наверстать упущенное. «Лучше всего было бы просто начать», - говорит Линч.

Тем не менее, она призывает других быть осторожными и пытаться сэкономить больше, чем удобно, просто чтобы исправить потерянное время. «Если вы скажете:« Теперь я должен добавить 20 процентов », а затем 20 процентов почувствуют себя действительно неудобно, вы, вероятно, остановитесь».

Лучшее, что можно сделать, - это начать вносить свой вклад в то, что кажется выполнимым; затем увеличивайте свой вклад по мере вашего роста.

Что еще нужно знать о выходе на пенсию в гиг-экономике?

Как гибкость и свобода, которые дает бытие частный предприниматель , работники концерта также получают полный контроль над своим пенсионным планом. По словам Линч, это огромное преимущество: «Вы можете принимать все решения», - говорит она, - в отличие от плана, спонсируемого на рабочем месте, когда ваша компания, возможно, уже выбрала брокера и варианты инвестирования.

Хотя предварительная обработка может занять больше времени, полная власть над пенсионным планом - это преимущество, от которого не следует отказываться.

«Это действительно возможно. Это вопрос расстановки приоритетов, выяснения этого, - объясняет Ян коллегам-фрилансерам.

«Чем больше людей создадут то, что, по их мнению, нужно миру, тем лучше», - говорит Линч. «Но им просто нужно убедиться, что они делают это правильно - и что они сами помогают себе».