Пандемия прервала жизнь, какой мы ее знаем, на многих уровнях, в том числе прекратила отчисления на пенсию миллионов американцев, которые внезапно оказались без работы или, по крайней мере, жили на ограниченный доход.

К Опрос UBS проведенное в январе, показало, что это особенно верно для женщин - каждая четвертая респондентка откладывает пенсионные планы из-за финансовых трудностей, вызванных пандемией.

Но вряд ли это вызов только для женщин. А недавнее исследование центра Pew показали, что около половины взрослых не пенсионеров говорят, что экономические последствия вспышки коронавируса затруднят им достижение своих долгосрочных финансовых целей.

Например, около четверти взрослого населения США в возрасте 50 лет и старше ожидают, что вспышка коронавируса затронет их возможность выйти на пенсию . Сюда входят 7 процентов, которые говорят, что они уже отложили выход на пенсию, и еще 17 процентов считают, что они мощь придется отложить это. Хуже показатели для тех, кто был уволен или получил сокращение заработной платы во время пандемии: более четырех из 10 (46 процентов) говорят, что либо уже отложили, либо думают, что им, возможно, придется отложить свой выход на пенсию.

Еще один важный вывод из исследования центра Pew: 44 процента респондентов считают, что они вернутся на правильный путь примерно через три года, но примерно каждый десятый не думает, что его финансы улучшатся. восстанавливаться. Всегда.

Будем надеяться, что это неправда.

На самом деле, это не должно быть вашей судьбой. Эксперты говорят, что добраться до вашего пенсионные цели после того, как испытали неудачу в течение года или более.

«Хотя отказ от пенсионных сбережений может нанести ущерб вашему будущему, это не обязательно. Небольшие шаги, предпринятые сейчас для того, чтобы вернуться на правильный путь, действительно окупятся в долгосрочной перспективе », - Эмили Франко, CFP, финансовый советник компании Fort Pitt Capital Group .

Чтобы помочь в этом усилии, мы собрали действенные советы от некоторых ведущих экспертов страны по деньгам, призванные помочь вашим пенсионным фондам восстановиться после разрухи 2020 года. Вот как начать.

Похожие материалы

Возможно, вам придется немного перезапустить, но начните сейчас

Тем, кто все еще не работает или все еще борется со сниженным доходом, постарайтесь не отказываться от своих пенсионных сбережений, если это возможно.

«Каждый доллар на счету. Даже если вы можете вносить на пенсионный счет только 50 долларов в месяц, это все равно лучше, чем ничего не делать, благодаря силе начисления процентов », - говорит Джули Фокс, управляющий директор и глава рынка. UBS Private Wealth Управление. «Эти 50 долларов в месяц, благодаря долгосрочному среднему росту фондового рынка, могут стоить тысячи долларов через 10–20 лет».

Не бойтесь вкладывать деньги

Пандемия преподала многим из нас очень важный урок, связанный с деньгами: всегда имейте аварийный сберегательный счет. Крайне важно иметь деньги, к которым вы можете получить немедленный доступ, чтобы покрыть расходы на проживание в случае необходимости. Хотя эта аксиома остается верной по мере того, как мы движемся к постпандемическому миру, она также важна. нет стесняться вкладывать деньги, одновременно увеличивая свои сбережения. Помните, что инвестирование остается важной частью вашей общей стратегии финансового планирования.

«Если ваши деньги находятся на сберегательном счете, они не растут. Хотя фондовый рынок может напугать, ключ к тому, чтобы уйти на пенсию раньше, чем позже, - это как можно быстрее приумножить свои деньги », - говорит Фокс.

Процентные ставки по сберегательным счетам в настоящее время близки к нулю и вряд ли в ближайшее время вырастут, продолжает Фокс. Хотя инвестирование в фондовый рынок сопряжено с риском, долгосрочный исторический средний прирост акций может сыграть значительную роль в росте ваших денег и получении дохода, достаточного для вашей пенсии.

Это особенно важно в условиях низких процентных ставок, с которыми мы сейчас сталкиваемся, - добавляет Хизер Комелла, CFP, ведущий специалист по финансовому планированию в компании. Источник.

У вас должно быть достаточно наличных денег для резервного фонда на срок от трех до шести месяцев. Шесть месяцев расходов на семью с одним доходом или три месяца расходов на семью с двумя доходами плюс краткосрочные потребности в денежных средствах, обычно в течение следующих одного-трех лет, и все, говорит Комелла.

Комелла объясняет, что любые дополнительные денежные средства следует инвестировать, чтобы получить более высокий доход.

Ищите краткосрочную работу с частичной занятостью или внештатным сотрудником.

Если в результате пандемии вы остаетесь без работы, постарайтесь не отказываться от пенсионных сбережений в целом. Вместо этого ищите работу неполный рабочий день или внештатного сотрудника и используйте эти средства для поддержания роста пенсионных сбережений.

Для тех, кто работает полный рабочий день, но все же хочет заработать дополнительные деньги, чтобы наверстать пенсионные накопления, подумайте о создании вторичного источника дохода.

' Имея побочную суету - отличный способ поднять себе зарплату », - говорит адвокат по личным финансам Varo Bank Кармен Перес. «Вы можете использовать свой доход с 9 до 5 на общие расходы на жизнь и сосредоточить свой побочный доход исключительно на пенсионных инвестициях».

Может быть, вы можете заняться выгуливанием собак в свободное время по выходным или присмотреть за друзьями. Существует множество способов получить дополнительный доход для выхода на пенсию, и это особенно важно, если ваша текущая работа кажется немного неопределенной.

«В общем, подработка всегда является хорошей страховкой от потери дохода», - говорит Перес.

Не откладывайте финансовые решения на супруга

Если до пандемии вы не обращали внимания на финансы своей семьи, самое время изменить этот факт.

«Примите меры, чтобы понять все аспекты финансового положения вашей семьи. Вы должны знать, сколько денег ваша семья имеет на каждом сберегательном счете, текущем счете, инвестиционном счете и пенсионном счете », - говорит Фокс. «Если вы не знаете, где вы находитесь в финансовом отношении, вам будет сложно ставить и достигать финансовых целей».

Не тратьте деньги зря

Решая проблему перехода на другую работу или возвращения на рынок труда, важно внимательно следить за своими расходами, чтобы ваши деньги распределялись осмысленно. У каждого доллара должна быть цель.

«Вы все еще платите за абонемент в тренажерный зал или за подписку на аудиокнигу, которой больше не пользуетесь?» - говорит Комелла из Origin. «Другой пример, который я видел недавно, - это два партнера, которые живут под одной крышей и оба платят за членство в Amazon Prime».

Проверяйте свои расходы и учитывайте каждый доллар и направляйте любые сбережения, которые вы обнаружите за счет сокращения расходов, в пенсионные фонды.

Открыть сберегательный счет на здоровье

Еще один инструмент, который вы могли бы рассмотреть, чтобы помочь увеличить усилия по пенсионным сбережениям, - это счет медицинских сбережений (HSA). Хотя это предложение может показаться загадочным, HSAs может быть ценным инструментом пенсионного обеспечения во многих отношениях. И, что еще более актуально для этого обсуждения, в зависимости от вашего медицинского страхования вы можете иметь право открыть его и внести свой вклад вне зависимости от того, работаете вы или нет, - говорит Фрэнсис Берд, аналитик из Советники пункта гарнизона .

«HSAs» считаются счетами с «тройным налоговым преимуществом» и, как таковые, имеют льготы, которые могут перевешивать взносы в другие типы пенсионных планов, объясняет Берд.

Эти счета предназначены для того, чтобы можно было откладывать деньги на оплату квалифицированных медицинских расходов. Деньги в HSA могут быть инвестированы в паевые инвестиционные фонды и акции, и инвестиции могут расти без уплаты налогов, пока они остаются на счете.

Вы также можете внести свой вклад в HSA до налогообложения, тем самым снизив свой налогооблагаемый доход сегодня, а затем развернуть и использовать сбережения для увеличения инвестиций в другие пенсионные счета. По словам Берда, для тех, кто работает, взносы в HSA на основе до налогообложения позволяют избежать налогов на социальное обеспечение и медицинское обслуживание (также известных как налоги FICA).

Еще один важный момент: HSAs позволяет уплачивать взносы по мере приближения к пенсионному возрасту. Те, кому 55 лет и старше, могут инвестировать дополнительно 1000 долларов в год.

Наконец, эти счета помогают вашим деньгам идти дальше во время выхода на пенсию, потому что, если ваши снятия используются для квалифицированных медицинских расходов (и весьма вероятно, что у вас будут некоторые медицинские расходы во время выхода на пенсию), тогда деньги, включая любую часть, которая может быть приростом, могут получить доступ без уплаты налогов, - говорит Берд.

Способствовать супружеской ИРА

Если вы являетесь частью пары, и один из вас находит полную работу раньше, чем другой, убедитесь, что вы открыли супружескую IRA для другого.

«Работающий супруг может вносить свой вклад в свой собственный IRA до предела, а затем снова до предела для супруга, который не имеет дохода или зарабатывает очень мало», - говорит Кристи Уитни, CFP и вице-президент инвестиционного совета компании Rebalance по управлению инвестициями. «В 2021 году лимит взносов для физических лиц составляет 6000 долларов. Это означает, что рабочий партнер может отложить до 12 000 долларов ».

Кроме того, люди в возрасте 50 лет и старше могут вносить еще по 1000 долларов каждый, что составляет 14000 долларов в год.

«Это очень важно для женщин, так как большой процент работников, потерявших работу из-за COVID, были женщинами», - говорит Уитни. «Учитывая, что женщины часто живут дольше, чем их супруги, и им меньше платят в течение их карьеры, это один из способов, с помощью которого муж может позаботиться о будущем финансовом положении своей супруги, когда его больше не будет рядом».

Перераспределить активы

Получили ли вы недавно возврат налога или стимулирующий чек? Во время пандемии вы тратили меньше средств на развлечения, путешествия, детский спорт или детские сады? Используйте эти деньги с умом.

«Хотя я не стану утверждать, что наша экономика могла бы использовать прирост от ваших расходов на эти доллары, их сбережение - лучший способ вернуться на правильный путь», - говорит Николь Ашер, CFP, вице-президент и старший советник по управлению активами Greenleaf Trust . «Если у вас есть лишние сбережения, увеличьте свои взносы 401 (k) или направьте эти доллары на свои финансовые цели. Ежегодно и на постоянной основе сохраняйте любые будущие повышения заработной платы или бонусы. . '

Подумайте о том, чтобы попросить повышение, чтобы вы могли увеличить сбережения

К сожалению, в этой стране по-прежнему существует серьезный пенсионный разрыв для женщин. Хотя есть несколько факторов, способствующих этой реальности, основным компонентом является более низкий заработок за всю жизнь, что может привести к меньшее пенсионное богатство . Женщины все еще зарабатывают меньше чем мужчины.

«Борьба за справедливую оплату труда может иметь не только краткосрочную финансовую выгоду, но и долгосрочное воздействие, например, повышение способности женщин откладывать больше денег для выхода на пенсию», - говорит Минди Ю, директор по инвестициям и сертифицированный аналитик по управлению инвестициями приложения для личных финансов Stash. «С другой стороны, больше компаний, чем когда-либо, пытаются решить проблему неравенства в оплате труда, поэтому сейчас самое подходящее время, чтобы попросить о повышении или повышении по службе».

В конечном итоге более высокий заработок может позволить увеличить пенсионные взносы и достичь долгосрочных целей.

И пока вы занимаетесь этим, не бойтесь менять работу, - говорит Эрин Шульц, основатель Ее личные финансы, кто говорит, что в этом году, вероятно, будет бум найма после COVID. «Многие работодатели будут повторно нанимать сотрудников», - объясняет Шульц.

Когда вы ищете работу, сосредоточьтесь на вакансиях, которые предлагают больше совпадений 401 (k), чем ваш текущий работодатель, чтобы вы могли быстрее накопить пенсионные сбережения, добавляет она.

«Иногда легко сосредоточиться на расходной части денежного уравнения и искать места, где можно сократить расходы и сэкономить деньги. Однако вы можете сократить свой бюджет лишь настолько, насколько это возможно, но вы можете бесконечно увеличивать свой доход », - добавляет Шульц.

Возьмите больше риска на пенсионный счет

Кому-то этот совет может показаться неосмотрительным, если вы уже не можете сэкономить. Однако, если у вас еще есть 10 или более лет до выхода на пенсию, то принятие большего инвестиционного риска может быть разумной стратегией для достижения более высокой доходности и компенсации потерянного времени для достижения финансовых целей, - говорит Джонатан Шенкман, финансовый советник Oppenheimer & Co.

«Например, инвестор в возрасте 40 лет с долей от 70 до 30 процентов между акциями и облигациями, возможно, пожелает увеличить свою долю до 80–20 процентов между акциями и облигациями», - говорит Шенкман. «Это особенно актуально для женщин среднего возраста, у которых впереди еще много рабочих лет, а также они, как правило, живут дольше мужчин».

И напоследок: сберегательные выплаты снежинки

Если есть один главный вывод от всех этих консультантов и их советов, то, скорее всего, это: каждая маленькая копейка на счету, когда дело доходит до того, чтобы ваши пенсионные сбережения успешно пересекли финишную черту. А если вы больше ничего не можете сделать, попробуйте отложить даже минимальные суммы. Перес любит называть эти микровложения «сберегательными выплатами в виде снежинок».

«Даже если вы не можете ежемесячно вкладывать скромную сумму на пенсию, небольшие запасные выплаты, внесенные в ваши сбережения и выход на пенсию, могут помочь», - говорит Перес. «Никакая сумма не бывает слишком маленькой, и эти маленькие снежинки начинают складываться. Если вы обнаружите дополнительные деньги в своем бюджете или если вам сделали денежный подарок, подумайте о том, чтобы положить эти деньги прямо на свой сберегательный или пенсионный счет ».