Одна из величайших загадок здравоохранения в США заключается в том, что даже если у вас есть страховка, вам все равно придется платить иногда поразительные сборы после визита или процедуры. Эти наличные расходы способствуют увеличению вашей франшизы, и в большинстве случаев вы бы заплатили больше без страховки, но эти тонкости медицинского страхования могут показаться неуместными, когда вы столкнетесь с большим счетом после встречи с членами вашей сети. доктор.

К счастью, существуют специальные сберегательные счета, которые помогают сделать медицинские расходы на оплату наличными более доступными. Возможно, вы уже знакомы с HSA, или счет сбережений здоровья, который позволяет участникам экономить деньги на медицинских расходах без уплаты налогов, но вы также должны быть знакомы с гибкими счетами расходов или FSA.

Умышленное использование FSA может помочь вам сэкономить деньги. Если у вас есть возможность использовать его, вот что вам нужно знать, чтобы максимально использовать возможности своего гибкого аккаунта.

Похожие материалы

Что такое FSA?

FSA, или гибкий расходный счет, позволяет вам откладывать деньги до налогообложения для покрытия квалифицированных медицинских расходов, - говорит Кэти Уотерс, CFP, основательница Финансовая компания Stable Waters, Фирма финансового планирования, базирующаяся в Грузии. Квалифицированные медицинские расходы могут варьироваться в зависимости от вашего плана, поставщика и работодателя, но, как правило, вы можете использовать средства от FSA для всего, что определяется как медицинские расходы IRS. (С 2020 года вы даже можете использовать эти средства для менструальные продукты. ) Используйте свой FSA для доплаты и оплаты экзаменов или для покупки медицинского оборудования - солнцезащитный крем с высоким SPF можно даже приобрести на средства FSA. К счастью, крупные розничные торговцы, такие как Amazon и Target, и многие аптеки разделят ваши покупки на медицинские и немедицинские расходы, поэтому вы также можете использовать свои средства в этих местах для приобретения подходящих товаров.

FSA обычно предоставляются с планами медицинского страхования с более низкой франшизой, хотя работодатели могут выбирать, хотят ли они предлагать FSA. Вы также можете отказаться от взноса в FSA. Если вы выберете FSA, вы можете вносить определенную сумму на счет с каждой зарплатой. Эти деньги будут автоматически вычтены из вашей зарплаты и переведены на счет. Некоторые работодатели даже будут вносить взносы в FSA сотрудников как часть общего пакета медицинских услуг, чтобы побудить людей вносить вклад и использовать эти счета: как утверждает Уотерс.

Самая важная вещь, о которой следует помнить в отношении FSA, - это то, что эти средства используются по принципу «используйте или потеряйте»: вы должны потратить все деньги, размещенные в FSA, до конца календарного года. Если вы этого не сделаете, деньги исчезнут. Некоторые работодатели могут разрешить сотрудникам льготный период продолжительностью до двух с половиной месяцев в следующем году для использования средств FSA или разрешить сотрудникам переносить до 550 долларов США из средств FSA на следующий год (начиная с 2021, что на 50 долларов больше, чем переходящий лимит 2020 года), но не то и другое вместе. Эта политика означает, что многие люди пытаются использовать свои средства FSA в конце каждого года, заказывая второстепенные встречи, покупая новые очки, получая массаж или неся другие расходы, которые они могут оплатить оставшимися долларами FSA. Это также означает использование FSA для поддержки вашего аварийный фонд - не лучшая идея: если вам повезет и в течение календарного года не произойдет неотложной медицинской помощи, эти сбережения исчезнут.

Как FSA могут сэкономить вам деньги

FSA не снизит фактических затрат на ваше здравоохранение. Его реальная выгода по экономии денег связана с налоговой экономией: ваши взносы в FSA до налогообложения, что означает, что они снижают ваш налогооблагаемый доход, экономя ваши деньги на налогах в долгосрочной перспективе. Внесение вклада в FSA снизит вашу получаемую зарплату, но также снизит сумму удерживаемых налогов - и у вас будут деньги, готовые для использования на медицинские расходы, когда они вам понадобятся.

Лимиты FSA

На 2021 год, Взносы FSA ограничены до 2750 долларов за календарный год. Участники FSA не могут вносить больше этой суммы на счет для дополнительной экономии налогов. Также стоит отметить, что участники обязуются вносить свои регулярные взносы в начале года: если у вас нет соответствующего изменения статуса, такого как потеря работы, брак или рождение ребенка, вы не можете изменить размер своего взноса до тех пор, пока следующий год.

Как узнать, подходит ли вам FSA

Теперь, когда вы знаете все о FSA, у вас может возникнуть вопрос: стоит ли вам участвовать в FSA? Во-первых, помните, что FSA предлагаются работодателем на основе вашего плана медицинского страхования: если ваш работодатель не предлагает FSA, у вас нет особого выбора.

Если ваш работодатель делает предложить FSA, вам не нужно автоматически соглашаться, если он вам не подходит.

«Я действительно призываю людей внимательно посмотреть, сколько они раньше тратили на медицинские расходы», - говорит Уотерс. Если вы потратили очень мало на здравоохранение (помимо страховых взносов) за последние несколько лет, деньги, которые вы вносите в FSA, могут не быть использованы. «Людям нужен этот денежный поток, и они хотят вложить его в другие места», - говорит Уотерс. Если вы ожидаете низких расходов на здравоохранение, вы можете вместо этого направить эти деньги на сбережения, выплату долга, поездки и другие цели.

С другой стороны, если ваши наличные расходы на здравоохранение высоки каждый год, внесение полной суммы в FSA поможет вам сэкономить деньги там, где это возможно.

Кроме того, FSA работают по принципу «используй или теряй»: если вы собираетесь финансировать FSA, вы должны взять на себя обязательство потратить все эти деньги в течение года, иначе вы потратите эти средства зря. Имейте это в виду, когда вы решаете, участвовать ли в FSA и сколько вам нужно внести.

Наконец, сделайте небольшое исследование того, как вы получаете доступ к своим средствам FSA. Некоторые работодатели предлагают варианты только с возмещением расходов, в то время как другие предлагают дебетовую карту или чековую книжку, которые позволяют вам расплачиваться средствами FSA на месте. Если процесс возмещения затруднен - ​​например, вы должны принести бумажную квитанцию ​​в отдел HSA - вы можете не реалистично подавать на возмещение, поэтому внесение средств на ваш счет - это просто напрасная трата денег. «Мы видим, что многие [люди] предпочитают не проводить FSA, потому что экономия [является] весьма незначительной в зависимости от того, на что похож процесс подачи документов», - говорит Уотерс.

Однако, если получить доступ к средствам легко, это еще одна причина воспользоваться FSA.