Долги американцев составляют почти 15 триллионов долларов, от студенческих ссуд и ипотечных кредитов до долгов по кредитным картам. И для многих людей выяснение того, как погасить долг при финансировании будущего, может быть стрессовым. В выпуске этой недели Деньги Конфиденциально , ведущая Стефани О'Коннелл Родригес делится экспертными советами по управлению долгами от трех предыдущих гостей.

Независимо от того, где, почему или как вы накопили этот долг, это произошло, и это нормально. Это привело вас туда, где вы находитесь сегодня, и теперь вы просто признаете это, вы прощаете себя, но затем вы строите план движения вперед.

— Синди Зунига-санчес, основатель Zero-Based Budget Coaching LLC.

Первый шаг на пути вперед, по словам эксперта Линнет Халфани Кокс, автора книги Нулевой долг: Полное руководство по финансовой свободе, заключается в том, чтобы точно определить, сколько у вас долгов, — то, что многие люди не могут сделать. Посмотрите на варианты погашения, чтобы найти тот, который работает с вашим доходом и другими обязательствами, и который по-прежнему позволяет вам экономить и достигать своих целей в будущем. «Меня часто спрашивают, что мне делать в первую очередь, — говорит Халфани Кокс. «Должен ли я погасить свой долг — будь то задолженность по студенческому кредиту или долг по кредитной карте — или я должен сначала накопить? Ответ таков: вам действительно нужно делать и то, и другое».

Задолженность по кредитной карте имеет тенденцию быстро увеличиваться благодаря высоким процентным ставкам по этому долгу. Но Синди Зунига-Санчес, основательница тренинга по бюджету с нулевой базой, рекомендует платить больше, чем минимум, и искать способы снизить процентную ставку, например, используя предложения о переводе остатка, которые позволяют выиграть время, чтобы сделать брешь в долге по более низкой цене. 0 процентная ставка.

А звезда YouTube Аджа Данг, которая выплатила долг в размере 200 000 долларов за два года, напоминает людям, что на пути к освобождению от долгов нужно найти место в своем бюджете для небольших вознаграждений и угощений — например, уход за лицом, который она вложила в свой бюджет. «Были денежные цели, которые я откладывал, пока выплачивал свой долг», — говорит Данг. «Это позволило мне чувствовать себя взволнованным по поводу достижения чего-то в финансовом отношении. Это помогло мне оставаться сосредоточенным».

Посмотрите выпуск этой недели Деньги Конфиденциально — «Как лучше всего расплатиться с долгами?» —–для полных бесед наших экспертов о решении вашего долга. Деньги Конфиденциально доступен на Подкасты Apple , Амазонка , Спотифай , Сшиватель , Плеер FM или где бы вы ни слушали свои любимые подкасты.

______________

Стенограмма

Лори : Я просто превысил бюджет, и это привело к тому, что долг по кредитной карте стал таким, что я больше не мог с ним справляться.

Дон: Наши долги по студенческим кредитам - это черное облако, которое нависло над нашей жизнью навсегда.

Камила: В настоящее время я делаю платежи на сумму около 400 долларов, и я просто чувствую, что это всегда застой.

Стефани О'Коннелл Родригес: Это Money Confidential, подкаст от Kozel Bier о наших финансовых историях, борьбе и секретах. Я ваш хозяин, Стефани О'Коннелл Родригес. И сегодня мы возвращаемся к некоторым из наших экспертных интервью, чтобы поговорить о долгах.

мы говорили много о долгах в сериале — студенческие кредиты, долги по кредитным картам, медицинские счета, личные кредиты — и это потому, что долги являются реальностью для очень многих американцев.

Несмотря на то, что это может показаться изолирующим, когда вы находитесь в нем, американцы коллективно придерживаются некоторых ,9 трлн долларов потребительского долга на конец июня 2021 года — самый высокий уровень за всю историю наблюдений.

Итак, сегодня мы хотели оглянуться назад на некоторые из наших интервью с экспертами, в которых мы рассказали о некоторых основах погашения долга, в том числе о том, как начать работу, как расставить приоритеты и как оставаться на пути к освобождению от долгов.

Для начала вернемся к моему разговору с автором бестселлера Нулевой долг: полное руководство по финансовой свободе , Линнет Халфани Кокс.

Линнет Халфани Кокс: В 2001 году у меня была задолженность по кредитной карте на сто тысяч долларов. Я оплатила все за три года. Когда я закончил аспирантуру Университета Южной Калифорнии в Лос-Анджелесе, у меня было 40 000 долларов в виде студенческих кредитов, и мне потребовалось более десяти лет, чтобы погасить кредиты на колледж. И поверьте, я вовсе не родился с серебряной ложкой во рту. Моя мама была секретарем. Мой папа был чистильщиком обуви. Так что в моей семье очень мало средств, и кредиты - это то, как я финансировал свое обучение в колледже, особенно мое обучение в аспирантуре.

Стефани О'Коннелл Родригес: Я поговорил с Линнетт после разговора со слушателем, который закончил учебу с задолженностью по студенческому кредиту более чем на 100 000 долларов, о чем вы можете узнать больше в эпизоде ​​​​7. Линнетт и я обсудили как финансовые, так и эмоциональные шаги для решения такого огромного долгового бремени.

Линнет Халфани Кокс: Я считаю, что в целом стоит получить высшее образование. но я чувствую, что отчасти это немного расплата, чтобы подумать о том, как мы продали американскую мечту, верно? И частью американской мечты является то, что я хочу дом, или я хочу поступить в колледж, или я хочу отправить своего ребенка в колледж. И это великие высокие амбициозные цели. Но мы действительно должны быть честными в отношении того факта, что по другую сторону этих целей находится долг.

Потому что большинство людей не могут позволить себе купить дом сразу за наличные. Большинство людей не могут позволить себе выписать чек за обучение наличными.

И если вы пытаетесь справиться с этим сейчас, в возрасте от 20 до 40 лет, знайте, что это преодолимо.

Второе, что я хотел бы сказать, с эмоциональной точки зрения: вы должны сосредоточиться на вещах, которые вы можете контролировать. Так что иногда долг сам по себе, подавление, которое люди чувствуют, часто связано с чувством беспомощности или ощущением, как, черт возьми, в воздухе так много всего, что я не могу сделать.

Итак, вы знаете, снова сделайте глубокий вдох, как бы эмоционально сделайте перезагрузку и поймите, что вы собираетесь подойти к проблеме методично, шаг за шагом, думая о том, что вы можете сделать, что вы можете контролировать и прочее. что находится в пределах вашей компетенции.

Это, знаете ли, не основано на экономике или фондовом рынке или, знаете, на том, что, как вы знаете, могли бы сделать другие, и так далее. Сделайте глубокий вдох, сделайте паузу и скажите: хорошо, я собираюсь победить это. Что мне нужно сделать? И затем это подводит нас к практическим и тактическим, некоторым из стратегий, связанных с финансовыми средствами, чтобы обойти свои долги.

Таким образом, первый шаг для многих людей — это фактически подсчитать, что они должны. Некоторые люди не знают, сколько они должны. Они просто знают, что я подписал контракт, потому что хотел учиться в школе. И так надо понимать, нужно сначала зайти в отдел образования, заглянуть на их сайт.

Это в основном позволяет вам войти в их систему, и они покажут вам на федеральном уровне — каждый студенческий кредит, который вы одолжили, и они покажут вам его статус. Это отсрочка или воздержание, что-то просроченное, понимаете?

Для любых частных студенческих кредитов, которые вы хотите снова обратиться к своему агенту по обслуживанию кредитов, узнайте, каков подсчет и какова общая сумма. Ты все это запишешь.

Вы напечатаете это, поместите в свою электронную таблицу. Используйте свое программное обеспечение, программное обеспечение для составления бюджета и т. д. по вашему выбору. Но вы просто будете знать, какие цифры выделены черным по белому. Никаких предположений, верно? Затем, после этого, вы увидите, какие у вас есть варианты плана оплаты.

Каковы ваши варианты плана погашения? На федеральном уровне есть разнообразие, но все они вписываются в одну из четырех групп. есть стандартная программа погашения кредита, к которой они действительно подталкивают большинство людей или всех, если вы не измените ее. И это для того, чтобы вы могли погасить студенческие кредиты за 10 лет. Кроме того, существует программа постепенного погашения кредита. Существует расширенная программа погашения кредита. Опять же, они растягиваются во времени — 20 лет, 25 лет, некоторые потенциально могут быть 30 лет. И я знаю, что люди ненавидят это слышать, потому что они такие: «Я не хочу ничего платить за, ну, 20 или 30 лет». Но если вы хотите иметь меньшие платежи по кредиту в краткосрочной перспективе, получить небольшое финансовое облегчение для себя, возможно, потому, что ваш доход сейчас ниже, и так далее, вы можете выбрать один из тех планов платежей, в которых вы продлеваете свои платежи. время.

Компромисс заключается в том, чтобы знать, что да, со временем вы будете платить больше процентов, но ваши ежемесячные платежи в краткосрочной перспективе будут меньше. Так что это может показаться людям немного лучше с точки зрения денежного потока. Четвертый вид грубой категории касается вариантов погашения кредита на основе дохода или в зависимости от дохода. Опять же, все они основаны на ваших вариантах федерального студенческого кредита.

Вы хотите снова обратиться к своему кредитору по поводу частного студенческого кредита.

Они, как правило, немного более строгие, поэтому вы хотите знать, на что вы подписываетесь в начале. Итак, со стратегической и отчасти тактической точки зрения вы должны выяснить, сколько вы должны.

Вы увидите варианты кредита. И затем вы собираетесь оценить, какой план имеет смысл для вас, верно? И если вы действительно знаете, например, хорошо, просто я новичок в своей карьере, и у меня есть работа, но, ммм, вы знаете, мне не платят кучу денег, и у меня есть много других счетов, потому что я в каком-то новом городе или я только начинаю.

Тогда одна из тех программ погашения кредита, которая привязана к вашему доходу, на самом деле может иметь смысл, потому что вы можете масштабировать ее с течением времени. По мере роста вашего дохода растут и ваши ежемесячные платежи. И это хорошо для многих людей, но, опять же, вы будете оценивать и смотреть, какой из них имеет наибольший смысл для вас.

Я думаю, вы действительно хотите начать смотреть на свой бюджет и свой общий план действий в целом, верно? Вы хотите подумать о том, на что я обычно трачу свои деньги.

Я говорю, что люди снова думают о непредвиденных доходах как о еще одной стратегии. Что такое неожиданность? Это любая неожиданная или единовременная сумма денег, выходящая за рамки вашей обычной зарплаты. Так что, если вы получите государственный чек на стимулирование, если вы получите чек на возврат налога, если вы получите бонус на работе, гм, даже если вы получите прибавку к зарплате и захотите направить ее на студенческие ссуды, все эти вещи, используя эти дополнительные, цитирую без кавычек, знаете ли, дополнительные деньги, чтобы погасить долг колледжа, это хорошая вещь, и вы будете очень рады, что вы сделали.

Стефани О'Коннелл Родригес: Теперь я знаю, что когда мы говорим, возможно, о более агрессивной стратегии погашения или даже просто пытаемся не отставать от выплат по студенческим кредитам в целом, мы также пытаемся сбалансировать это с накоплениями на будущее, как сбережениями на пенсию, так и сбережениями на будущее. жизнь, которой мы хотим жить, и [вехи, которых мы хотим достичь. И мне интересно, как вы предлагаете людям сбалансировать эти две вещи.

Линнет Халфани Кокс: Ну, меня часто спрашивают, что я должен сделать в первую очередь? Например, я должен погасить свой долг? Будь то задолженность по студенческому кредиту или долг по кредитной карте, или я должен сначала накопить? Ответ заключается в том, что вам действительно нужно делать и то, и другое, и они не исключают друг друга.

Так что вам надлежит пойти дальше и погасить долг постепенно, если это наиболее осуществимый способ для вас сделать это. Но в то же время те, кто вообще не копит, упускают две вещи. Во-первых, они не развивают мускулы или навыки, которые вы развиваете, просто приобретая привычку экономить. И поэтому мне нравится видеть, как люди используют эту сберегательную мышцу и привыкают к сбережениям. Увеличивайте его с течением времени, когда это возможно, и знайте, что вы делаете действительно большие успехи, просто войдя в процесс сбережения, войдя в привычку к этому.

Таким образом, компонент сбережений имеет решающее значение, потому что вы действительно хотите иметь ресурсы или активы, чтобы иметь возможность справляться с чрезвычайными ситуациями и непредвиденными событиями. Вы хотите, чтобы эти сбережения могли расти для вас с течением времени, и вы хотите сократить долг, даже этот долг по студенческому кредиту, чтобы он не увеличивался с течением времени с точки зрения процентов и накопления, баланс становится все больше и больше.

И я скажу тебе, Стефани, что еще, конечно, для цветных людей, таких как я — я афроамериканец — очень важно, чтобы мы управляли нашими обязательствами по студенческим ссудам действительно умным и стратегическим способом, потому что мы знаем, что из С экономической точки зрения афроамериканцы в целом имеют более низкие доходы по сравнению с нашими белыми коллегами.

Спустя двадцать лет после того, как средний афроамериканец окончил колледж, он все еще должен 95% своего долга перед колледжем по сравнению с белыми американцами, которые поступили в колледж. Обычно они должны около 6% своих студенческих кредитов 20 лет спустя.

Поэтому я просто указываю на это несоответствие, потому что, откровенно говоря, большинство людей не думают, что у них будет долг по студенческому кредиту или что они будут нести его так долго, как на самом деле.

Для подавляющего, подавляющего, подавляющего большинства населения невозможно сделать это последовательно, правильно. Если вы только ждете, пока не достигнете одной цели и не достигнете ее на сто процентов, затем вы перейдете к следующему, а затем к следующему, вы так сильно раздвинете свой график для достижения стольких других целей, что, вероятно, не будет такого большого удовлетворения, полезности или просто счастья в плане достижения целей.

Итак, еще раз, я призываю людей как бы переосмыслить и подумать о том, как они могут делать что-то таким образом, чтобы это было для них позитивным, возможным и практичным одновременно. Итак, что они могут использовать с точки зрения того, что они делают прямо сейчас? Как они могут заставить свои доллары иметь значение для них прямо сейчас?

Если вы еще не подписались на программу пенсионных накоплений вашего работодателя на рабочем месте, 401k, 403B, 457, вы знаете, в зависимости от типа работы, которую вы выполняете, и ваш работодатель предлагает какое-то соответствие, вы не используете ваши сбережения в максимальном объеме. И это всего лишь одно небольшое изменение, которое вы можете сделать.

Стефани О'Коннелл Родригес: Что ж, это также как бы иллюстрирует мысль о том, что если мы сосредоточимся только на нашем долге, все наши финансовые усилия будут сосредоточены на прошлом, а не на сбережениях.

Частично это похоже на эмоциональный сигнал двигаться к будущему, двигаться к нашему воодушевлению, двигаться к нашим ценностям и нашим целям.

Хотя задолженность по студенческому кредиту может быть огромным бременем, это всего лишь один из многих видов долга. Итак, после перерыва мы поговорим об управлении одним из самых распространенных (и обременительных) видов — задолженностью по кредитной карте. Кроме того, мы поговорим о приоритетах, то есть о том, как мы можем управлять погашением долга, когда у нас есть куча разных долгов и куча разных денежных целей.

Синди Зунига-Санчес: Я Синди Зунига-Санчес, основательница Zero-Based Budget Coaching LLC. Я штатный юрист по коммерческим спорам, а также создаю контент по личным финансам.

Стефани О'Коннелл Родригес: И вы выплатили 215 000 долларов долга.

Синди Зунига-Санчес: да. Каждый раз, когда кто-нибудь произносит это число вслух, мне приходится напоминать себе: «О да, я действительно был абсолютно сумасшедшим».

Стефани О'Коннелл Родригес: Итак, теперь вы оглядываетесь на это после достижения этого. Расскажите мне о том, как быть по ту сторону этого.

Синди Зунига-Санчес: О Боже. Это как лучшее чувство в мире. В жизни мало вещей, с которыми я никогда не справлюсь.

И одно — это чувство окончания юридического факультета, другое — чувство сдачи экзамена на адвоката и чувство выплаты всего моего долга. Я никогда не смогу смириться с тем, что я чувствовал, когда дошел до финала, отправил платеж и все было официально сделано. Я плакала, я чувствовала все эмоции,

Мне казалось, что тяжесть мира спала с моих плеч.

Стефани О'Коннелл Родригес: Как вы продолжаете оставаться с этим и оставаться мотивированными с тяжестью этого бремени?

Синди Зунига-Санчес: Вы должны всегда помнить о том, почему. Это все, что будет держать вас в движении. Было крайне сложно увидеть свет в конце туннеля. Мои родители иммигранты.

Я родился и вырос в районе с очень низким доходом в Бронксе. Знаешь, мы не так много выросли. И я должен был помнить, что мои родители многим пожертвовали. И поэтому просто имея в виду, что я хочу быть в состоянии обеспечить их. И тогда, конечно, в конце концов долг погасить.

Стефани О'Коннелл Родригес: Вы сказали что-то о том, как ваш долг действительно способствовал большей свободе, которую вы имеете сейчас. И я думаю, что это действительно мощная точка зрения.

Синди Зунига-Санчес: Ага. Меня часто спрашивают: Синди, ты сожалеешь о своем долге? А я говорю нет, потому что я бы не стал юристом.

Теперь мы можем продолжать и говорить о совершенно гнетущей цене высшего образования, но я думаю, что если вы подумаете о цели определенных выборов, которые вы сделали, то некоторые из них будут, как мне кажется, весьма почетными [такие как, вы знаете, лечение, необходимое по состоянию здоровья, школа, вы знаете, такие вещи.

Но некоторые люди могут сказать, что, ну, вы понимаете, пытаетесь пристыдить другие решения. Например, скажем, за покупками или что-то в этом роде. Вы не знаете, что этот человек переживал в тот момент. И, и поэтому независимо от того, где, почему или как вы накопили этот долг, это произошло, и это нормально. Это привело вас туда, где вы находитесь сегодня, и теперь вы просто составляете план движения вперед. Вы признаете это, вы прощаете себя, но затем вы строите план движения вперед.

Я думаю, что бесспорно, когда дело доходит до долга, долг по кредитной карте — это тот, с которым вы хотите справиться в первую очередь, верно? Потому что процентные ставки просто невероятно высоки, и может показаться, что вы никогда не выберетесь из этого, потому что, возможно, платежи, которые вы делаете, едва покрывают проценты по долгу по кредитной карте.

И поэтому я думаю, что когда дело доходит до кредитных карт, просто для всех, кто слушает, в первую очередь вам действительно нужно понимать свои цифры. вытащите выписки по кредитным картам для всех ваших кредитных карт. и запишите баланс на этой карте. Запишите минимальный платеж, который требуется. Хорошо. Хотя, конечно, понимая, что это будет колебаться, верно, от месяца к месяцу, в зависимости от вашей ситуации. а затем также запишите процентную ставку.

Стефани О'Коннелл Родригес: И что означает высокий остаток долга для вашего кредитного рейтинга?

Синди Зунига-Санчес: Много раз люди спрашивают меня: «Синди, мой кредитный рейтинг просто страдает. Как мне его поднять? И я им говорю. Я такой: «Главное, что заставит его подняться…», а они такие: «Боже мой, да, пожалуйста, расскажи мне секрет». Скажи мне прямо сейчас. И я говорю: «Погасите свои кредитные карты». Вот и все. Оплатите их и погасите их вовремя

Теперь у нас есть цель, верно. У нас есть четкая цель, а именно, мы хотим убедиться, что мы погасим эту задолженность по кредитной карте, и вы увидите, что кредитный рейтинг просто начнет стремительно расти.

И это тоже может быть хорошим мотиватором.

Стефани О'Коннелл Родригес: Как вы сбалансируете приоритетность сбережений на случай чрезвычайных ситуаций и непредвиденных расходов с кредитной картой, которая может иметь, как вы знаете, процентную ставку 25%.

Синди Зунига-Санчес: И это, это тяжело, верно? Но то, что я пытаюсь порекомендовать, это, прежде всего, то, что вы всегда хотите иметь свой резервный фонд.

Сэкономьте один месяц на необходимых расходах на проживание. Не дай бог тебе потерять работу, верно. И в течение одного месяца вам нужно покрыть арендную плату, продукты, самый минимум.

Сколько это стоит? Например, если эта сумма составляет 2000 долларов. Ну, тогда я бы сказал так. И тогда 2000 долларов - это большие деньги. Правильно? Но вы начинаете с малого и закладываете это в свой бюджет.

В этом месяце я решил положить 200 долларов в свой резервный фонд. Мне нужно это сделать, потому что иначе у меня отключат свет. это вид топлива, которое вы хотите иметь.

И потом, конечно, как бы вы ни хотели погасить этот долг по кредитной карте, верно? Потому что проценты накапливаются. если этот процент составлял 60 долларов, а ваш минимальный платеж составляет 50 долларов, вы даже не покрываете проценты.

Это означает, что даже если вы не сделаете ни одной дополнительной покупки на своей кредитной карте, в следующем месяце она будет расти — баланс будет выше.

Синди Зунига-Санчес: Так что я бы сказал две вещи: по крайней мере, обязуйтесь внести определенно больше, чем минимальный платеж, потому что вы действительно хотите начать избавляться от этого долга.

Но другое дело рассмотреть вопрос о том, глядя на калькулятор погашения долга. Вы можете просто вставить туда свои цифры и посмотреть, хорошо. Если бы я только сделал доп. Всего 40 баксов, всего 40 баксов платежа, в дополнение к моему долгу по кредитной карте.

Какое влияние это может иметь? Запустите цифры, вы будете удивлены. Вы будете удивлены тем влиянием, которое даже небольшой дополнительный платеж может оказать на общую выплату долга.

Стефани О'Коннелл Родригес: Мне интересно, есть ли какие-либо стратегии для погашения кредитных карт, которые вы могли бы порекомендовать помимо внесения платежей, превышающих минимальные.

Синди Зунига-Санчес: Я бы сказал, определенно рассмотреть вопрос о переносе баланса. перевод баланса - это в основном то, на что это похоже, когда вы берете баланс на своей кредитной карте и переводите эту сумму на другую кредитную карту с начальной процентной ставкой 0%. Теперь я хочу, чтобы мы прошли через это, потому что с этим так много предостережений, и я хочу, чтобы люди были очень осторожны, прежде чем просто прыгнуть в это. Правильно. Таким образом, вы часто будете видеть эти предложения по переводу баланса — 0% годовых на 18 месяцев, верно?

По сути, банк говорит: «Эй, мы возьмем на себя ваш долг». Правильно. Просто принеси его нам. И таким образом вы покончите с теми 25% годовых, которые вы платите, и вы буквально чувствуете, что тонете, верно? А потом вы идете с нами, и у вас нет накопления процентов в течение, скажем, 18 месяцев. И это может быть феноменально, верно.

Потому что сейчас проценты по этому долгу не накапливаются. Но есть подвох, всегда есть подвох, Послушай, девочка, Если ты не выплатишь долг по кредитной карте в течение этих 18 месяцев, теперь ты столкнешься с милым толстым заявлением, в котором говорится, что тебя пинают до 25 лет. % интерес.

Стефани О'Коннелл Родригес: Любые мысли о личных кредитов?

Синди Зунига-Санчес: Так что я не против личного кредита, но я хочу, чтобы вы были очень внимательны к условиям.

Потому что у меня были клиенты, которые сделали это. Они сказали мне, что у меня также есть личный кредит, и я такой, хорошо, для чего это? И они такие, ну, я взял его, потому что я пошел, чтобы расплатиться со своими кредитными картами, и я сделал, но затем я снова накопил долг по кредитной карте. Итак, теперь у меня есть кредит, что долг по кредитной карте вернулся сюда живым и здоровым, и теперь у меня также есть банковский кредит. Вот о чем я хочу, чтобы вы помнили.

Вам нужно идти с планом, потому что в любой из этих ситуаций, в ситуации с переводом баланса или в ситуации с личным кредитом, если вы не войдете с планом, вы можете фактически оказаться в худшем положении, чем когда вы были, когда вы были, вы знаете, когда вы вступаете в на всех.

Стефани О'Коннелл Родригес: Я думаю, что действительно трудно продолжать заниматься своими деньгами, когда все, что кажется, это негативный опыт. какие-нибудь мысли о том, как сделать это положительным опытом?

Синди Зунига-Санчес: Я думаю, вам нужно преобразовать эту энергию негатива, стыда, вины. Вам нужно превратить это во что-то позитивное. Но лично мне нужно сделать это осязаемым образом. И, может быть, это что-то, что могло бы быть хорошо, верно. Есть, есть, что-то вроде такого рода семейных мероприятий вокруг этого. Чтобы ты тоже не жил с этим как бы сам по себе, да.

Я не говорю, что нужно возлагать свою, знаете ли, вину и позор на своих детей. Нет, конечно нет. Но вы хотите иметь диаграммы, стикеры, просто ставить перед собой реальные цели, чтобы, достигнув их, вы могли вознаградить себя.

Стефани О'Коннелл Родригес: Говоря о вознаграждении себя и о том, как сделать так, чтобы ваше отношение к долгу окупилось в позитивном ключе, в эпизоде ​​21 мы поговорили со звездой YouTube Аджей Данг о стратегиях, которые она использовала, чтобы не сбиться с пути к своей цели — погасить более 200 000 долларов долга всего за два дня. годы.

Потому что план погашения долга хорош настолько, насколько хороша ваша способность реально придерживаться его.

Аджа Данг: Так что я выплатил кредитную карту, автокредит и кредит на обучение. И тут я сгорел. Потому что я не был в восторге от всего, что я сделал. Так что в итоге я начал откладывать деньги, чтобы побаловать себя. Так что это могло быть что угодно, например, очень хороший ужин, или, честно говоря, это было похоже на то, что моей самой первой целью была лазерная эпиляция воском или лазерная эпиляция.

Это то, что я хотел сохранить для себя. Таким образом, это были как денежные цели, которые я откладывал, пока выплачивал свой долг, но это позволяло мне любить, чувствовать волнение по поводу достижения чего-то в финансовом отношении, даже если это было всего лишь сто долларов здесь и там. Это помогло мне оставаться сосредоточенным.

На самом деле я бы сделал что-то вроде блок-схем. Итак, скажем, я хотел отложить сто долларов на ужин, на который я, в конце концов, попаду. И каждый раз, когда мне удавалось отложить 20 долларов, я подчеркивал это.

И я на самом деле сделал это во время моего путешествия без долгов. Когда у меня был огромный кредит на обучение в размере 150 000 долларов, я разбил его на очень много коробок по 200 долларов. И каждый раз, когда я откладывал или выплачивал 200 долларов по этому кредиту, я выделял это. Кроме того, для меня это также было мотиватором, потому что вместо того, чтобы просто видеть, как уменьшается ваш долг, это похоже на игру. Я очень конкурентоспособен. Мне нужно уметь видеть линию ворот.

Когда я только составляла свой бюджет, я держала уход за лицом в своем бюджете, даже несмотря на то, что у меня был долг в 200 000 долларов.

И когда я показал свой первый бюджет, я получил комментарии, что вы должны его убрать. Вроде это неприемлемо. Вы должны вывезти. И я думаю, а почему? Потому что я могу себе это позволить и при этом вносить свой вклад. Вы знаете, в то время я не вносил столько сверх своего минимума, потому что я не зарабатывал так много денег, как в конце своего путешествия, но я все еще могу вкладывать деньги в счет своего долга.

То, что я делаю уход за лицом каждый месяц, не мешает мне делать это. Так что это также как не слушать других людей. Это ваши деньги, это ваше путешествие. вы всегда можете посоветоваться с людьми, но, в конце концов, вам решать, что включить в свой бюджет.

А затем то, на что вы хотите откладывать — вы знаете — отделяет ваши развлекательные цели от ваших реальных финансовых целей.

Стефани О'Коннелл Родригес: Мне нравится твой рассказ о косметике.

Мне нравится, что вы включили это в свой бюджет, и я хочу поговорить о том, как мы можем концептуализировать это ответственно. Итак, что является тем переломным моментом между приоритетом и ценностью для меня, которую я хочу сохранить в своем бюджете, по сравнению с тем, что я сейчас просто оправдываю вещи, которые я, если я переоцениваю, я на самом деле не добьюсь прогресса? в моем финансовом путешествии.

Аджа Данг: Так что для меня это вроде как, очевидно, когда вы откладываете что-то в сторону, это не необходимость в кавычках, вы жертвуете чем-то другим. Правильно. Итак, мои процедуры по уходу за лицом, хотя, вы знаете, процедуры по уходу за лицом дорогие, но мои я бы счел доступными по цене 85 долларов. Вот почему я держал его там. Но я сообщаю, что 85 долларов отнимают от еды или отнимают на дополнительные платежи по моему долгу.

И когда вы думаете об этом, таким образом, вы думаете, достаточно ли это важно, чтобы заменить, вы знаете, эти деньги, идущие на что-то большее, как необходимость в цитате без кавычек, верно? Типа, делаю маникюр. Я действительно не забочусь об этом. Так что это было то, что я мог легко выбросить или подстричься. Я могу прожить год без стрижки. Так что это было в стороне, но для меня уход за лицом был чем-то, что не подлежит обсуждению, и я была готова пожертвовать ради этого другими потребностями.

Стефани О'Коннелл Родригес: И мне также нравится, что ты не позволил кому-то еще сказать тебе, что это не должно быть для тебя ценностью.

Аджа Данг: Ага. Делясь своим опытом, я очень быстро поняла, что у людей есть свое мнение о том, на что женщины тратят свои деньги.

Так что в какой-то момент вам просто нужно закрыться от мнения других людей о том, что они считают необходимым, и просто следовать тому, что вы хотите. Потому что, в конечном счете, мы говорили, что если вы уберете из своей жизни все, что любите и чем наслаждаетесь, то вы наверняка откажетесь от своего пути к освобождению от долгов. Это я могу вам гарантировать.

Я всегда говорю людям, чтобы они просто делали то, что вам удобно. Я думаю, что это также главная проблема, с которой я сталкиваюсь из-за большого количества финансовых советов. Это очень похоже на то, что вы должны это сделать. Это правильный путь. Делайте это, делайте это, но на самом деле это не принимает во внимание людей, как их образ жизни, как они себя чувствуют.

Я всегда говорю, это то, что я сделал, и вот почему, но если это вас не устраивает, то, знаете, вот еще несколько вариантов. Поэтому самый важный совет, который я могу дать, — найти свое сообщество и окружить себя людьми, будь то ваш лучший друг или совершенно незнакомые люди в Интернете, которые будут просто поддерживать вас и не осуждать.

Потому что, очевидно, очень легко чувствовать себя осужденным, когда вы говорите о деньгах и своем финансовом положении, но вы знаете, такие места, как ваш подкаст или мой канал на YouTube, где вы можете зайти в раздел комментариев и просто сказать: «Эй, послушай». , У меня был очень плохой месяц. Я вышел за рамки бюджета, знаете ли, мой кондиционер сломался.

Мой резервный фонд исчерпан, и я чувствую себя очень расстроенным. Люди будут окружать вас и будут поощрять вас. И мы дадим вам совет. Или мы просто скажем, знаешь что, я тоже, я рядом с тобой, но мы можем решить это вместе. Таким образом, это всегда похоже на то, что первое, что вы должны сделать, помимо создания вашего чрезвычайного фонда, прежде чем погасить долг, — это найти свое сообщество.

Потому что, если у вас нет людей, которые могут вас окружать и поддерживать без суждений, то это значительно усложняет процесс.

Не слушайте никого, кто заставляет вас чувствовать себя плохо по отношению к себе и своим решениям. Меня так тошнит от того, что люди говорят мне, что я делаю неправильно, или, знаете, что я должен делать.

И это как, ну, знаете что? Хотя это мое путешествие. И ваш совет, знаете ли, ценен. Но это не значит, что то, что я делаю, неправильно.

Так что это своего рода мой ориентир: вы принимаете все советы, которые можете получить, и слушаете их. Но в конечном итоге решение за вами, хотите ли вы использовать его или нет, и отправляйтесь в свое собственное путешествие.

Я не был совершенен в своем путешествии, и я знаю, что ты, как и ты, как и все, кто слушает, тоже не будет. И я имею в виду, я думаю, что в жизни в целом, чем больше вы зацикливаетесь на своих ошибках, тем труднее вам нравится преодолевать их. Но как только вы попадаете в этот поток, вам просто становится легче жить, жить жизнью.

Стефани О'Коннелл Родригес: Долг любого размера и любого рода может вызвать непреодолимое чувство стыда, страха, вины, беспомощности, депрессии, беспокойства — и эти чувства могут быть всепоглощающими, поэтому так важно понять и принять, что вы не долг. Ваш собственный капитал не определяет вашу самооценку. И то, где вы находитесь сегодня, не является постоянным, и оно не контролирует, куда вы можете пойти в будущем.

Долг не должен быть вечным, и стратегии, о которых мы здесь говорили, могут помочь вам составить план, чтобы вы могли жить полной жизнью и с энтузиазмом смотреть в будущее, вместо того, чтобы чувствовать себя в ловушке своего прошлого долга.

Теперь, если вы столкнетесь с этими чувствами страха, сомнения и подавленности на любом этапе процесса выплаты долга, найдите время, чтобы снова соединиться со своим «почему» — представьте, какой будет ваша жизнь после избавления от долгов — как вы могли бы себя чувствовать и что вы могли бы сделать — использовать эти чувства, чтобы оставаться мотивированным и не сбиться с пути перед лицом проблем и неудач.

И празднуйте каждую маленькую победу, каждый своевременный платеж, каждую веху выплаты долга на этом пути.

Наконец, найдите поддержку. Читайте книги и слушайте подкасты. Следите за своим самым большим вдохновением в социальных сетях. Прочтите истории других людей, избавившихся от долгов, — все, что вдохновит вас и подтолкнет к ответственности в финансовом путешествии, которое приблизит вас к свободе от долгов.

был Money Confidential от Kozel Bier. Если у вас есть история о деньгах или вопрос, которым вы хотели бы поделиться, вы можете отправить мне электронное письмо по адресу money dot secret at real simple dot com. Вы также можете оставить нам голосовое сообщение по телефону (929) 352-4106.

Вернитесь на следующей неделе, когда мы зададим вопрос, который может стоить буквально миллион долларов: сейчас хорошее время для покупки нового дома?

Не забудьте подписаться на Money Confidential в Apple Podcasts, Spotify или где бы вы ни слушали, чтобы не пропустить выпуск. И мы будем рады вашим отзывам. Если вам нравится шоу, оставьте нам отзыв, мы будем очень признательны. Вы также можете найти нас в Интернете по адресу realsimple.com.

КРЕДИТЫ: Козел Бир базируется в Нью-Йорке. «Секреты денег» продюсируют Микки О'Коннор, Хизер Морган Шотт и я, Стефани О'Коннелл Родригес. Спасибо нашей производственной команде Pod People: Рэйчел Кинг, Мэтту Сэву, Даниэль Рот, Крису Браунингу и Трэю Бадде.