28% = доля вашего ежемесячного дохода до вычета налогов, которая должна идти на расходы на жилье

Почему эта цель: Во время жилищного бума многие люди выкладывали нереалистичные суммы своего валового дохода (иногда 45 процентов и выше) на ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на недвижимость и страховку домовладельцев. И все знают, как это обернулось (см .: кризис потери права выкупа). В наши дни многие банки имеют более жесткие стандарты кредитования, что означает, что они не могут ссудить кому-то, чьи жилищные выплаты могут превышать контрольный показатель примерно в 28 процентов. (Некоторые эксперты говорят, что до 38 процентов ежемесячного дохода до вычета налогов является разумной целью.) Если вам нужен дом, который превышает этот лимит, получить ссуду будет нелегко: как правило, вам понадобится минимум кредитный рейтинг около 740 и первоначальный взнос в размере 10 и более процентов, говорит Кэролайн Уоррен, автор книги Остерегайтесь покупателей жилья (20 долларов, amazon.com ).

Как попасть в него: Используйте ипотечный калькулятор, чтобы оценить свои расходы (попробуйте калькулятор на Bankrate.com ). Если вы превысили отметку в 28 процентов, сократите свои ежемесячные расходы, сделав больший первоначальный взнос и подписавшись на политику владельца дома с высокой вычетом, которая может снизить ваши страховые взносы на 25 процентов. Вы также можете снизить процентную ставку по ипотеке, выплачивая баллы кредитору авансом. (Балл составляет 1 процент от общей суммы кредита.) Вы заплатите более высокие затраты на закрытие сделки, но ваши ежемесячные затраты будут меньше.

120 - Ваш возраст = максимальный процент ваших пенсионных сбережений, которые должны быть в акциях или паевых инвестиционных фондах

Почему эта цель: До недавней рецессии многие специалисты по финансовому планированию использовали как практическое правило 100 минус ваш возраст. Так почему же увеличение? Как правило, люди нуждаются в большем количестве акций, чтобы возместить то, что они потеряли во время краха рынка (поскольку акции исторически превосходили другие инвестиции). Тем не менее, акции могут быть рискованными, поэтому чем ближе вы к нужде в деньгах - скажем, для выхода на пенсию - тем меньше вам следует рисковать ими, - говорит Джим Хольцман, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Legend Financial Advisors из Питтсбурга. Вот почему эта формула с каждым годом становится все более консервативной по мере того, как вы приближаетесь к обналичиванию.

Как попасть в него: Ежегодно перебалансируйте свой пенсионный портфель, чтобы скорректировать соотношение акций и облигаций. Или подумайте об инвестировании в паевой инвестиционный фонд с установленной датой, который сделает все, что работает за вас, постепенно переводя деньги из акций в облигации и наличные по мере того, как вы становитесь старше. Ищите фонд с низкими комиссиями, который придерживается этой формулы. Один из примеров: фонд Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Разработанный для людей, планирующих выйти на пенсию между 2038 и 2042 годами, в настоящее время он распределяет около 90 процентов своих активов на акции.

5% = Максимальный процент вашей заработной платы, которую вы должны выплатить компаниям, выпускающим кредитные карты.

Почему эта цель: В идеальном мире вы бы платили по кредитной карте каждый месяц. На самом деле, однако, вы, вероятно, несете баланс; средняя американская семья имеет задолженность по кредитной карте на 15799 долларов, согласно данным CreditCards.com , образовательный сайт. Помимо просроченных налогов, это самые дорогие деньги, которые вы можете задолжать - согласно недавнему исследованию Bankrate, средняя процентная ставка составляет 14,4 процента. И чем больше долг, тем глубже финансовая яма, в которой вы окажетесь. Вот почему эксперты предлагают вам работать над тем, чтобы задолженность по кредитной карте составляла менее 5 процентов от вашей чистой заработной платы, то есть если вы берете домой около 2000 долларов в месяц, задолженность по возобновляемой карте не должна превышать 100 долларов.

Как попасть в него: Если вы задолжали значительную сумму, подумайте о том, чтобы удвоить или даже утроить минимальный платеж, пока вы не упадете ниже отметки в 5 процентов. Если у вас несколько карт, попробуйте погасить ту, у которой самый низкий баланс, затем перейдите к карте со вторым по величине балансом и так далее. «Немедленное удовлетворение от полного устранения одного долга заставит вас почувствовать, что вы можете справиться с другими картами», - говорит Эллен Холден, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Лос-Анджелеса. Если можете, подпишитесь на карту с 0-процентным стимулом к ​​переводу баланса (начните поиск с CardRatings.com ). Но не забывайте платить вовремя каждый месяц, иначе процентная ставка по акции увеличится.

10% = минимальная сумма вашего дохода до вычета налогов, которую можно откладывать на пенсию.

Почему эта цель: Скорее всего, вы захотите сохранить свой нынешний уровень жизни в годы досуга. Сначала плохие новости: эксперты говорили, что вам потребуется от 60 до 80 процентов вашего текущего рабочего дохода на пенсионные годы; теперь они рекомендуют 100% из-за роста расходов на здравоохранение. Хорошая новость: такую ​​сумму можно сэкономить, если регулярно отдавать десятину из собственных доходов. Предполагая, что вы начали откладывать деньги в возрасте 25 лет, постарайтесь откладывать 10 процентов от каждой зарплаты сейчас. Если вы начали откладывать сбережения в возрасте 35 лет, вам нужно откладывать до 20 процентов своего годового дохода, - говорит Шерил Гарретт, основательница сети платных финансовых консультантов Garrett Planning Network, базирующейся в Шони-Миссион, штат Канзас. (Воспользуйтесь калькулятором выхода на пенсию по адресу Fidelity.com чтобы вычислить вашу точную цель экономии.)

Как попасть в него: Включите как можно больше в свой план 401 (k). (Максимальный годовой доход составляет 16 500 долларов США.) Если вы можете позволить себе сэкономить больше, откройте IRA, в который вы можете вкладывать до 5000 долларов в год. Старше 50 и поздно начали копить? Вы можете ежегодно вносить дополнительные 5500 долларов в качестве дополнительных взносов в план 401 (k) и дополнительно 1000 долларов в IRA. Если вы работаете не по найму, бесплатно создайте индивидуальный план 401 (k) через любую крупную компанию взаимных фондов, брокерскую фирму или дисконтного брокера (например, Charles Schwab или E * Trade).

1 = количество раз в год, которое вы должны пересматривать свой пенсионный портфель

Почему эта цель: Сбережения для вашей жизни после работы - это долгосрочная цель, поэтому вам не нужно часто менять свой инвестиционный выбор. (Да, это применимо, даже если ваши золотые годы быстро приближаются.) И вам, конечно же, не следует пытаться рассчитать рынок - то есть покупать и продавать в зависимости от того, растет или снижается индекс Доу-Джонса, поскольку эксперты говорят, что это практически невозможно. преуспеть в этом.

Как попасть в него: Выберите месяц, чтобы просмотреть свои IRA и 401 (k) распределения. Для многих лучше всего январь, так как именно тогда приходят отчеты на конец года, так что вся бумажная работа у вас под рукой. Вы можете этого не осознавать, но колебания рынка в любом направлении могут изменить ваше распределение. Ежегодный обзор также позволяет вам проверить свою толерантность к риску. Несмотря на то, что вы должны стараться придерживаться рекомендации для возраста 120 минус ваш, можно немного изменить свои распределения, если вы теряете сон. Также используйте регистрацию как время, чтобы пересмотреть свой пенсионный план с учетом вашего общего финансового положения. «Посмотрите, сможете ли вы увеличить свои сберегательные взносы, пусть даже всего на 1 процент», - говорит Гарретт.

10 x ваш валовой доход = минимальная сумма страхования жизни, которую вы должны купить

Почему эта цель: Прикинуть, сколько денег вашим выжившим членам семьи понадобится в какой-то момент в (надеюсь, отдаленном) будущем, - это настоящая головная боль. И большинство людей занижают эту цифру - иногда, чтобы избежать более высоких страховых взносов. К счастью, покупка нужного страхового покрытия на удивление доступна по цене, говорит Томас Хенске, партнер фирмы по управлению активами Lenox Advisors в Нью-Йорке.

Как попасть в него: Начните с бесплатного или недорогого группового срочного страхования жизни, которое вы можете получить в рамках своих пособий на работе. Но не останавливайтесь на достигнутом: либо увеличьте эту сумму, заплатив премию, либо заключите более выгодную сделку, дополнив страховое покрытие самостоятельно, - говорит Хенске. Например, если вам 40 лет и у вас хорошее здоровье, вы можете купить страховое покрытие на 1 миллион долларов примерно за 225 долларов в год. (Срочное страхование жизни покрывает вас на определенный период - скажем, 15 лет - и ежегодно обходится дешевле, чем полное страхование жизни, которое покрывает вас на всю вашу жизнь и имеет инвестиционный компонент.) Чтобы найти план, используйте независимого агента, который будет делать покупки различных компаний по лучшей цене. (Найдите на TrustedChoice.com .) Если вы не можете позволить себе страховой взнос, соответствующий этому критерию, купите столько страхового покрытия, сколько вы можете себе позволить.